Решение № 2-812/2019 2-812/2019~М-698/2019 М-698/2019 от 29 июля 2019 г. по делу № 2-812/2019

Дело № 2-812/2019


Решение

Именем Российской Федерации

30 июля 2019 г. г. Вышний Волочек

Вышневолоцкий городской суд Тверской области

в составе председательствующего судьи Беляковой Н.В.,

при секретаре Сайфетдиновой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества Банк «Северный морской путь» к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

акционерное общество банк «Северный морской путь» (далее - АО «СМП Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору <№> от 4 апреля 2018 г., расторжении кредитного договора в сумме 1083868,92 руб.

В обоснование исковых требований указано, что 4 апреля 2018 г. между сторонами заключен кредитный договор <№>, заемщику выдан кредит в сумме 1000000 руб. на срок 60 месяцев, под процентную ставку 11,50 % годовых. Согласно п. 17 кредитного договора, кредит предоставляется заемщику в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на текущий банковский счет <№> в АО «СМП Банк», открытый на имя заемщика. Таким образом, истец надлежащим образом выполнил свои обязательства по заключенному договору. Однако в нарушение установленных сроков от ответчика денежные средства: не поступают, в связи с чем образовалась задолженность по кредитному договору, которая по состоянию на 24 мая 2019 г. составляет 1083868,92 руб., в том числе просроченный основной долг - 975110,68 руб., просроченные проценты - 108451,01 руб., текущие проценты - 307,23 руб. Истцом 23 апреля 2019 г. в адрес ответчика направлено требование о досрочном возврате кредита и расторжении кредитного договора, однако оно оставлено без удовлетворения. На основании статей 309, 310, 314, 330, 401, 807, 809 Гражданского кодекса Российской Федерации истец просит взыскать с ФИО1 задолженности по указанному кредитному договору в сумме 1083868,92 руб., проценты по кредитному договору <***> в размере 11,50% годовых с 25 мая 2019 г. по день вступления решения суда в законную силу, расторгнуть указанный кредитный договор.

Представитель истца АО «СМП Банк» в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. О времени и месте судебного заседания извещался по правилам статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, возражений относительно исковых требований не представила. О времени и месте судебного заседания извещалась по правилам статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно положениям пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 4 апреля 2018 г. между сторонами заключен кредитный договор <№>, в соответствии с условиями которого ответчику предоставлен потребительский кредит в сумме 1000000 руб. под 11,50 % годовых на срок 60 месяцев, считая с даты его фактического предоставления.

Согласно пункту 6 индивидуальных условий «Потребительского кредита» от 4 апреля 2018 г. размер ежемесячного платежа на дату предоставления кредита: 21993 (двадцать одна тысяча девятьсот девяносто три) руб., за исключением последнего ежемесячного платежа в размере 22251,13 руб. Периодичность: ежемесячно. Ежемесячные платежи по договору осуществляются в соответствии с графиком платежей, получение которого и согласие с которым подтверждается заемщиком посредством подписания настоящих Индивидуальных условий. Дата каждого ежемесячного платежа устанавливается 4-го числа каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем выдачи кредита, и заканчивая датой определенной сроком возврата кредита в пункте 2 настоящих Индивидуальных условий.

Исполнение обязательств заемщика по настоящему договору должно осуществляться в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, в: том числе может быть осуществлено путем перечисления кредитору денежных средств с банковского счета, указанного в п. 17 настоящих Индивидуальных условий (далее - Счет), при этом заемщиком для целей исполнения обязательств по договору в порядке перечисления кредитору ежемесячных платежей со Счета предоставляется заявление на осуществление периодических переводов / разового перевода денежных средств по указанному Счету в соответствии с требованиями действующего законодательства Российской Федерации, с назначением платежа на осуществление ежемесячного(ых) платежа(ей) по договору (п.8).

За неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств: по возврату кредита и (или) уплате процентов на сумму кредита, заемщиком уплачивает неустойку в размере 0,05 процентного пункта за каждый день просрочки, до даты уплаты заемщиком просроченного платежа по исполнению соответствующего обязательства. Неустойка начисляется с даты, следующей за датой наступления срока исполнения заемщиком соответствующего обязательства, установленного настоящим договором, по дату погашения просроченного платежа включительно. Убытки кредитора, возникшие в связи с неисполнением заемщиком обязательств по возврату кредита, могут быть взысканы в полной сумме сверх неустойки, предусмотренной в настоящем пункте Индивидуальных условий (п.12).

С Общими условиями договора потребительского кредита ознакомлен и согласен (п.14).

Кредит предоставляется заемщику в безналичной форме, путем перечисления суммы кредита на текущий банковский счет <№> в АО «СМП Банк», открытый на имя заемщика в рамках исполнения данного договора (п.17).

Согласно общим условиям договора Потребительского кредита (далее - общие условия) по настоящему договору кредитор обязуется предоставить заемщику кредит, а заемщик обязуется его возвратить кредитору на Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, заключенных между кредитором и заемщиком (далее - Индивидуальные условия) (п.1.1).

Кредит предоставляется заемщику в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на текущий банковский счет в АО «СМП Банк», открытый на имя заемщика, указанный в п.17 Индивидуальных условий (п.2.1).

Датой фактического предоставления Кредита является дата зачисления кредитором суммы кредита на счет, указанный в п.17 Индивидуальных условий (п.2.2).

За пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты (п.3.1).

Проценты начисляются кредитором ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по дату фактического возврата кредита включительно (дата окончания начисления процентов) на остаток ссудной задолженности на начало операционного дня по процентной ставке, указанной в Индивидуальных условиях, за фактическое количество дней процентного периода и с учетом п. 3.11.1 и п. 3.11.2 настоящих Общих условий (п.3.2).

Базой для начисления процентов за пользование кредитом является действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно) (п.3.4).

Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты по кредитору путем осуществления платежей, состоящих из суммы процентов, начисленных за процентный период, и суммы основного долга в счет возврата кредита, в соответствии с Графиком платежей (п.3.5).

Заемщик вправе для целей осуществления ежемесячных платежей перечислить денежные средства на счет, указанный в п.17 Индивидуальных условий, достаточные для совершения соответствующих платежей в соответствии с Графиком платежей, а также для уплаты начисленной неустойки, в такой срок, чтобы они поступили на вышеуказанный счет не позднее даты исполнения обязательств по уплате соответствующих платежей. При этом для целей реализации указанного в настоящем пункте Общих условий способа погашения Ежемесячных платежей заемщиком предоставляется заявление на периодическое перечисление/ перечисление денежных средств с данного счета с назначением платежа на осуществление ежемесячного(ых) платежа(ей) по Договору (п.3.6).

Датой исполнения обязательств по уплате ежемесячных платежей устанавливается дата окончания процентного периода, первого процентного периода и дата, установленная в пункте 2 Индивидуальных условий в качестве срока возврата кредита, независимо от фактической даты совершения платежа в процентном периоде (пп.3.6.1 п.3.6).

Датой исполнения обязательств в полном объеме является дата зачисления заемщиком кредитору денежных средств (на счет кредитора, либо в кассу, либо на счет заемщика указанный в первом абзаце пункта 3.6. Общих условий (при реализации заемщиком указанного в нем права) в сумме остатка ссудной задолженности, начисленных на вышеуказанную дату исполнения обязательств (включительно), но не уплаченных за пользование кредитом процентов, а также сумм неустойки (при наличии) (пп.3.6.3 п.3.6).

Размер ежемесячного платежа рассчитывается на дату предоставления кредита и может быть изменен по вышеуказанной формуле в случае изменения процентной ставки или осуществления частичного досрочного возврата кредита в порядке, установленном настоящим договором. Платеж за последний процентный период и платеж в счет полного досрочного возврата кредита по настоящему договору включает в себя платеж по возврату остатка ссудной задолженности и уплате начисленных, но не уплаченных процентов, а также сумм неустойки (при наличии). При этом проценты уплачиваются за фактическое количество дней пользования остатком ссудной задолженности, начисленных по дату фактического возврата кредита (включительно). В случае, если на момент полного возврата кредита общая сумма процентов, указанная в Графике платежей, превышает размер процентов, фактически начисленных в соответствии с условиями настоящего договора, размер последнего платежа является корректирующим и включает в себя платеж по возврату остатка ссудной задолженности и суммы начисленных, но не уплаченных процентов, а также сумм неустойки (при наличии) (пп.3.7.2 п.3.7).

В случае возникновения просроченного платежа кредитор вправе: начислить неустойку по ставке, установленной в пункте 12 Индивидуальных условий, на просроченный платеж, включающий в себя сумму кредита и/или начисленные проценты, за каждый календарный день просрочки по дату фактического погашения просроченного платежа (включительно). Датой фактического погашения просроченного платежа является дата зачисления денежных средств, в счет погашения просроченного платежа, кредитору (на счет кредитора, либо в кассу) в сумме, достаточной для полного погашения просроченного платежа (пп.3.8.1 п.3.8), а также в соответствии с ФЗ «О потребительском кредите (займе)» потребовать от заемщика оставшуюся сумму кредита (ОСЗ) с причитающимися процентами и/ или расторжения договора, уведомив об этом заемщика способом, определенным в пункте 16 Индивидуальных условий (пп. 3.8.5 п.3.8).

Заемщик обязуется досрочно вернуть кредит (его часть), уплатить начисленные проценты за пользование кредитом и сумму неустойки (в случае ее наличия) не позднее 30 (тридцати) календарных дней со дня предъявления кредитором письменного требования о полном/частичном досрочном исполнении обязательств по настоящему договору по основаниям, предусмотренным действующим законодательством Российской Федерации и в соответствии с условиями, предусмотренными договором (пп.4.1.1 п.4.1).

Осуществлять возврат кредита в порядке и сроки, предусмотренные договором (пп.4.1.2 п.4.1).

Кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения денежных обязательств по настоящему договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом и суммы неустойки, в случаях предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации), в порядке, предусмотренном договором, а также, в случае нарушения целевого использования кредита при рефинансировании (пп.4.4.1 п.4.4).

Кредитор направляет (передает) заемщику График платежей исходя из условий настоящего договора в момент предоставления кредита (п.5.1).

С графиком платежей от 4 апреля 2018 г. ФИО1 ознакомлена, о чем свидетельствует ее подпись.

Истцом обязательства по кредитному договору выполнены полностью 4 апреля 2018 г., денежные средства перечислены заемщику, что подтверждается распоряжением истца.

Заключенный между сторонами кредитный договор ответчиком не оспорен, при его заключении ФИО1 была согласна с условиями предоставления кредита, в том числе, в части установленной процентной ставки за пользование кредитом и размера неустойки.

Доказательств обратного материалы дела не содержат.

Согласно пункту 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации надлежащее исполнение прекращает обязательство.

ФИО1 принятые на себя обязательства по своевременному и полному погашению задолженности по кредитному договору в порядке и сроки, установленные данным договором, Графиком платежей, исполняла ненадлежащим образом, допускала нарушение условий погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленным расчетом, согласно которому по состоянию на 24 мая 2019 г. задолженность по кредитному договору от 4 апреля 2018 г. <№> составляет 1083868,92 руб., в том числе: основной долг - 975110,68 руб., просроченные проценты - 108451,01 руб., текущие проценты, начисленные на просроченный основной долг - 307,23 руб.

Как следует из материалов дела, нарушение заемщиком условий кредитного договора в части сроков внесения платежей и размера ежемесячного платежа, установленного договором от 4 апреля 2018 г., имело место с июля 2018 г.

В представленном истцом расчете цены иска по договору от 4 апреля 2018 г. отражены все платежи, поступившие от ответчика в счет погашения задолженности по кредитному договору.

Последний платеж внесен ответчиком 4 июня 2018 г.

Данный расчет соответствует условиям кредитного договора, размеру принятых ответчиком обязательств, произведен с учетом всех сумм платежей заемщика на указанную дату и очередности их внесения.

Доказательств, опровергающих представленный истцом расчет, ответчиком не представлено.

Ответчик ФИО1 возражений относительно исковых требований не представила, сумму подлежащих уплате процентов, начисленных неустоек не оспорила.

Принимая во внимание, что ФИО1 допускала нарушения срока внесения платежей по кредиту, с июля 2018 г. полностью прекратила исполнение обязательств по погашению кредита, банк правомерно в соответствии с условиями кредитного договора начислил суммы процентов.

Представленный Банком расчет задолженности соответствует условиям договора и требованиям закона.

С учетом изложенного, принимая во внимание наличие задолженности по основному долгу и процентам, образовавшейся в связи с неисполнением обязательств по кредитному договору от 4 апреля 2018 г., с ФИО1 подлежит взысканию в пользу истца просроченный основной долг - 975110,68 руб., просроченные проценты - 108451,01 руб., текущие проценты, начисленные на просроченный основной долг - 307,23 руб.

Истцом 23 апреля 2019 г. в адрес ответчика направлялось требование о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору, ответчиком данное требование не выполнено, в связи с чем с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от 4 апреля 2018 г. <№> в сумме 1083868,92 руб.

Разрешая требование о расторжении кредитного договора, заключенного с ответчиком, суд приходит к следующему.

В соответствии с подпунктом 1 пункта 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

По смыслу приведенного положения закона, заявляя требование о расторжении договора, сторона должна доказать, что при продолжении действия договора она может понести существенный ущерб (убытки), который нельзя было предусмотреть заранее.

Принимая во внимание сумму невозвращенных ответчиком денежных средств в виде просроченной ссудной задолженности (975110,68 руб.), размер предоставленного кредита (1000000 руб.), суд приходит к выводу, что условия кредитного договора существенным образом нарушены со стороны ответчика, поскольку в случае продолжения его действия, банк в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора.

Требованием от 23 апреля 2019 г. ответчик была предупреждена о наличии просроченной задолженности и необходимости ее погашения, данное требование ответчиком не исполнено, в связи с чем кредитный договор подлежит расторжению.

Истцом заявлены требования о взыскании процентов за пользование кредитом из расчета 11,50 % годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга 975110,68 руб. за период с 25 мая 2019 г. по дату вступления решения суда в законную силу.

Согласно пункту 3 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 г. № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Таким образом, если обязательства, вытекающие из кредитного договора, заемщиком не исполняются, то кредитор вправе обратиться в суд с требованием о взыскании с должника процентов на сумму кредита, предусмотренную договором, начиная со дня, по который решением суда были взысканы указанные проценты, до дня фактического исполнения решения суда о взыскании полученной заемщиком суммы кредита.

Учитывая, что до настоящего времени долг не погашен, с ответчика подлежат взысканию проценты по кредитному договору из расчета 11,50% годовых на сумму основного долга 975110,68 руб. за период с 25 мая 2019 г. по дату вступления решения суда в законную силу.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в сумме 19619,34 руб., которая с учетом удовлетворения исковых требований подлежит взысканию с ответчика.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

иск акционерного общества Банк «Северный морской путь» к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор от 4 апреля 2018 г. <№>, заключенный между акционерным обществом Банком «Северный морской путь» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1, <дата> года рождения, уроженки <данные изъяты>, в пользу акционерного общества Банк «Северный морской путь» задолженность по кредитному договору от 4 апреля 2018 г. <№> в сумме 1083868 (один миллион восемьдесят три тысячи восемьсот шестьдесят восемь) рублей 92 копейки, из них просроченный основной долг в сумме 975110 (девятьсот семьдесят пять тысяч сто десять) рублей 68 копеек, просроченные проценты в сумме 108451 (сто восемь тысяч четыреста пятьдесят один) рубль 01 копейка, текущие проценты, начисленные на просроченный основной долг, в сумме 307 (триста семь) рублей 23 копейки.

Взыскать с ФИО1, <дата> года рождения, уроженки <данные изъяты>, в пользу акционерного общества Банк «Северный морской путь» проценты по кредитному договору <№> из расчета 11,50% годовых на сумму основного долга 975110 (девятьсот семьдесят пять тысяч сто десять) рублей 68 копеек за период с 25 мая 2019 г. по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1, <дата> года рождения, уроженки <данные изъяты>, в пользу акционерного общества Банк «Северный морской путь» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 19619 (девятнадцать тысяч шестьсот девятнадцать) рублей 34 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Вышневолоцкий городской суд Тверской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Н.В. Белякова