Решение № 2-712/2019 2-712/2019~М-588/2019 М-588/2019 от 8 июля 2019 г. по делу № 2-712/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

9 июля 2019 года г. Знаменск Астраханской области

Ахтубинский районный суд Астраханской области в составе председательствующего судьи Чумаченко Е.М., при секретаре Чугуновой О.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 в лице его представителя ФИО2 к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя при невыплаченной части страховой премии, взыскании компенсации морального вреда и судебных расходов,

установил:

Истец ФИО1 в лице своего представителя ФИО2 обратился в суд к обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя при невыплаченной части страховой премии, взыскании компенсации морального вреда и судебных расходов.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заключил с ПАО «Почта Банк» кредитный договор №, по условиям которого ПАО «Почта Банк» предоставил ему кредит сроком на 60 месяцев в размере 404700 рублей под 24,9% годовых. В рамках данного соглашения были подписаны кредитный договор и график погашения платежей от ДД.ММ.ГГГГ. При заключении кредитного договора ФИО1 заключил договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование» на случай причинения вреда жизни или здоровью заемщика. Страховая премия составила 90000 рублей, была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком, и была оплачена единовременно за весь срок предоставления услуг в рамках договора страхования. Срок страхования составляет 60 месяцев с момента выдачи полиса. При заключении кредитного договора истец был лишен возможности влиять на содержание договора в целом и вынужден был принимать условия, ущемляющие его права, как потребителя. Текст типовой формы указанного кредитного договора содержит неотъемлемые признаки договора присоединения к условиям банка и обязывает истца приобрести дополнительную услугу по страхованию жизни и здоровья без возможности внесения отказа от соответствующей услуги по страхованию со стороны заемщика. Договор страхования устанавливает единственно возможный порядок оплаты страховой премии за счет кредита, что противоречит действующему законодательству, ущемляет права потребителя.

С учетом изложенного, истец просит взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» часть суммы страховой премии в размере 60230,01 рублей, денежную компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, сумму оплаты нотариальных услуг в размере 2 400 рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы.

Истец ФИО1 в судебное заседание будучи надлежащим образом извещенным о дате и времени, не явился. Представил в суд заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, поддержав исковые требования в полном объеме.

Представитель истца – ФИО2 - в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом. Согласно заявлению исковые требования поддержала, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель истца – ФИО3 по доверенности - в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом. Согласно представленного в суд ходатайства исковые требования поддержала, просила рассмотреть дело в ее отсутствие и в отсутствие истца.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя ООО СК «ВТБ Страхование», возражал против удовлетворения заявленных требований по основаниям, изложенным в возражениях на исковое заявления. В письменных возражениях пояснил, что ст. 32 Закона «О защите прав потребителей», на которую ссылается истец в своем исковом заявлении, не подлежит применению к данным правоотношениям, поскольку имеется специальная норма права в отношении договоров страхования – ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, которая и должна применяться в данном случае.

Суд, исследовав письменные материалы дела, представленные сторонами, оценив в совокупности представленные доказательства, приходит к следующему.

Согласно части 1 статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пунктами 1 и 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 30 Закона Российской Федерации "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно пункту 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижением им определенного возраста или наступления в его жизни предусмотренного договором события (страхового случая).

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (пункт 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Статьей 16 указанного выше Закона определено, что недействительными признаются те условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

Пункт 2 указанной статьи запрещает обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии со статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации, в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения, хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств, либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В соответствии с пунктом 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор №, по условиям которого ПАО «Почта Банк» предоставил ФИО1 кредит в сумме 404700 рублей сроком на 60 месяцев под 24,9% годовых, с условием ежемесячного возврата суммы кредита и процентов согласно графика платежей.

При заключении кредитного договора истец заключил договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование» на случай причинения вреда жизни и здоровью. Истцу был выдан страховой полис Единовременный взнос № от ДД.ММ.ГГГГ, программа «Оптимум». Указанный страховой полис является подтверждением заключения договора страхования в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту «Единовременный взнос». Договор страхования вступает в силу с 00 часов 00 минут даты, следующей за датой выдачи полиса при условии платы страховой премии, и действует 60 месяцев. Страховая премия была оплачена истцом за счет кредитных денежных средств, в соответствии с данным истцом банку письменным распоряжением на перевод денежных средств от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 9-13).

Согласно пункту 6.1 Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос», программа «Оптимум», договор страхования заключается в письменной форме путем вручения Страхователю Полиса и Условий.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 на основании его устного заявления ответчиком был выдан полис Единовременный взнос №, подписав который, истец подтвердил заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос», являющимися неотъемлемой частью выданного полиса, и обязался уплатить ответчику страховую премию в размере 90000 рублей единовременно, не позднее ДД.ММ.ГГГГ (л.д.12).

Как следует из содержания полиса Единовременный взнос № от ДД.ММ.ГГГГ, истец понимает и согласен, что, подписывая данный полис, он будет выступать застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика кредита ПАО «Почта Банк» на условиях, указанных в Особых условиях по страховому продукту «Единовременный взнос» ООО СК «ВТБ Страхование», ознакомился с условиями страхования, понимает и согласен с ними, экземпляр Особых условий на руки получил.

Согласно пункту 2 Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос», страхователем (застрахованным) является дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования и кредитные договоры потребительского кредитования с Банком.

В распоряжении клиента на перевод денежных средств ФИО1 просит ПАО «Почта Банк» перевести денежную сумму в размере 90000 рублей на счет ООО СК «ВТБ Страхование», назначение платежа: перевод денежных средств по договору № от ДД.ММ.ГГГГ. С условиями приема указанной в данном распоряжении суммы, а также с суммой взимаемой платы за услуги страховой компании истец был ознакомлен и согласен (л.д.11).

Однако ДД.ММ.ГГГГ ФИО1, не исполнив полностью обязательства по кредитному договору, направил ответчику претензию с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии в виду отказа истца от договора страхования.

Поскольку претензия ответчиком оставлена без удовлетворения, ФИО1 обратился в суд с настоящим иском (л.д.6).

Доводы истца о том, что банк не предоставил заемщику право на волеизъявление в виде согласия либо отказа от дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита, то есть имело место запрещенное частью 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, материалами дела не подтверждены и такие доказательства истцом либо его представителями суду не представлены.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части заключения договора страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

Вопреки доводам истца, изложенных в иске, достаточных допустимых доказательств об отсутствии у истца возможности заключения договора страхования с другой страховой организацией, на других условиях, а также того, что отказ от страхования являлся препятствием для получения кредита, в материалах дела не имеется.

Положения вышеназванного кредитного договора не содержат условий о том, что в случае отказа заемщика от заключения договора страхования в выдаче кредита ему будет отказано.

Из текста подписанного истцом страхового полиса также следует, что ФИО1 подал устное заявление и дал свое согласие быть застрахованным лицом по договору страхования жизни и здоровья заемщика ООО СК «ВТБ Страхование», что его участие в договоре страхования является добровольным.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что заключение кредитного договора фактически не было обусловлено обязанностью клиента ФИО1 заключить договор личного страхования, согласие ФИО1 на заключение договора страхования являлось добровольным, страхование осуществлено с согласия истца на основании его устного заявления.

В исковом заявлении представителем истца указано, что страхования премия подлежит возврату на основании ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей».

С указанной позицией истца суд не может согласиться, так как согласно п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Следовательно, ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» может быть применена только в том случае, если специальным законом не урегулированы правоотношения об отказе от договора страхования. Вместе с тем специальным законом, а именно ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации урегулированы правоотношения участников гражданского оборота по вопросу досрочного прекращения договора страхования и отказа от договора страхования.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, и прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно пункту 6.6.1 Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос», являющихся неотъемлемой частью страхового полиса, при отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало.

В соответствии с п. 6.6.6 Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос» при отказе страхователя – физического лица от договора страхования по истечению периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения) уплаченная страховая премия возврату не подлежит, за исключением случаев отказа от договора страхования в связи с несоответствием застрахованного требованиям п. 3.2 настоящих условий.

Таким образом, порядок возврата страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования предусмотрен договором.

Представленные истцом документы свидетельствуют о том, что он получил экземпляр Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос» до подписания страхового полиса и ознакомлен с ними, о чем имеется его подпись.

Условия, являющиеся существенными для договора личного страхования, содержатся в страховом полисе и Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос», данные сведения доведены до потребителя и приняты им, о чем свидетельствуют его подпись в страховом полисе.

Принимая во внимание вышеизложенное, суд полагает в удовлетворении исковых требований о взыскании части страховой премии, а также производных от них требований - о взыскании компенсации морального вреда, суммы оплаты нотариальных услуг, штрафа, отказать.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 103, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 в лице его представителя ФИО2 к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя при невыплаченной части страховой премии, взыскании компенсации морального вреда и судебных расходов - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Астраханского областного суда через Ахтубинский районный суд Астраханской области.

Судья: Е.М. Чумаченко