Решение № 2-565/2017 2-565/2017~М-564/2017 М-564/2017 от 18 октября 2017 г. по делу № 2-565/2017

Дело № 2-565/2017


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Бобров

Воронежская область 19 октября 2017 года

Бобровский районный суд Воронежской области

в составе: председательствующего Васильевой Т.Б.,

при секретаре судебного заседания Лягоскиной Е.Г.,

с участием ответчика и истца по встречному иску ФИО1,

рассмотрел в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты и встречному исковому заявлению ФИО1 к акционерному обществу «Тинькофф Банк» о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании денежных средств по недействительной сделке, процентов за незаконное пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее АО «Тинькофф Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты (л.д. 4-6).

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «Тинькофф Банк» о признании недействительным договора <номер> от <дата>, заключенного между нею и ответчиком, взыскании денежных средств по недействительной сделке, процентов за незаконное пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда (л.д.59-66).

Определением Бобровского районного суда Воронежской области от 18.09.2017 исковое заявление ФИО1 к АО «Тинькофф Банк» о признании недействительным договора <номер> от <дата>, заключенного между нею и ответчиком, взыскании денежных средств по недействительной сделке, процентов за незаконное пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда принято к производству суда как встречное исковое заявление и объединено в одно производство с гражданским делом № 565/2017 по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты (л.д.57-58).

Согласно иску <дата> между истцом АО «Тинькофф Банк» (ранее «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО)) (банком) и ответчиком ФИО1 (заемщиком) был заключен договор кредитной карты <номер> с лимитом задолженности 60000 рублей путем акцепта банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете заемщика. Составными частями заключенного договора являются Заявление-Анкета заемщика, Тарифы по тарифному плану, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт или Условия комплексного банковского обслуживания в зависимости от даты заключения договора. В соответствии с условиями, содержащимися в указанных документах, моментом заключения договора считается момент активации кредитной карты, лимит задолженности устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления заемщика. Банк надлежаще исполнил свое обязательство, выпустив на имя заемщика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Также банк ежемесячно направлял заемщику счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/плата/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами, задолженности по договору, лимите задолженности, сумме минимального платежа и сроках его внесения. Заемщик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора, в связи с чем, банк расторг договор <дата> путем выставления в адрес заемщика заключительного счета, содержащего информацию о размере задолженности, которая должна была быть оплачена в течение 30 дней после даты формирования заключительного счета. Однако заемщик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный срок. Просят суд взыскать с заемщика-ответчика ФИО1 просроченную задолженность по договору кредитной карты <номер> от <дата>, образовавшуюся за период с <дата> по <дата> в размере 106096,90 рублей, состоящую из 71992,92 рублей просроченной задолженности по основном долгу, 22596,12 рублей просроченных процентов, 11507,86 рублей штрафных санкций за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3321,94 рублей (л.д.4-6).

Согласно встречному иску ФИО1 считает договор кредитной карты <номер> от <дата> недействительным по следующим основаниям. Она <дата> подписала направленную ей по почте вместе с буклетами с условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, тарифами банка, заявление-анкету с просьбой заключить договор о карте, которую отправила <дата> по почте в адрес АО «Тинькофф Банк», однако письменного извещения об акцепте её оферты, она от банка так и не получила, к ней не приходила информация об открытие ей банковского счета, его номер, возможности его кредитования. Приблизительно через месяц ей пришло письмо, в котором находилась карта с лимитом 4000 руб., которую она рассматривала как новое предложение от банка. Карту она активировала и пользовалась ею до <дата>. Поскольку письменный договор не подписывался, не было обмена между нею и банком какими либо документами, она не была ознакомлена с тарифами и условиями на обслуживание карты, график платежей и информация о размере минимальной суммы необходимой для погашения кредита в направленном ей конверте отсутствовали, она считает, что данный договор кредитной карты является недействительным. Кроме того, она не была ознакомлена с условиями присоединения к Программе страховой защиты, размерами платы за неё, комиссией за обслуживание счета, комиссией за снятие наличных. Просит признать незаконными все начисленные банком штрафные проценты, пени и неустойки, возвратить ей ответчиком по встречному иску все денежные средства, полученные по недействительной сделке, а также взыскать с него компенсацию морального вреда в сумме 50 000 руб. и расходы на оплату услуг представителя в размере 10 000 руб. (л.д.59-66).

Истец и ответчик по встречному иску АО «Тинькофф Банк», будучи надлежаще извещен о времени и месте судебного заседания, своего представителя в суд не направил. Представитель АО «Тинькофф Банк» по доверенности ФИО2 в письменном заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д.15).

Ответчик и истец по встречному иску ФИО1 в судебном заседании с исковым заявлением АО «Тинькофф Банк» не согласилась и поддержала свое встречное исковое заявление по изложенном в нем основаниям.

Изучив представленные истцом письменные доказательства, заслушав ответчика и истца по встречному иску, суд считает иск обоснованным и подлежащим удовлетворению и полагает отказать в удовлетворении встречного иска.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе, если иное не предусмотрено положениями статей о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ч. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.ст. 329,330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), т.е. определенной законом или договором денежной суммой, которую должник должен уплатить кредитору в случае неисполнения или просрочки исполнения обязательств.

<дата> ФИО1 обратилась в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) с Заявлением-Анкетой на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум, в котором она просила о заключении Универсального договора на условиях, указанных в данном Заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания (далее условия КБО) и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора, и размещены в сети Интернет на странице www.tcsbank.ru. Она согласилась с тем, что Условия КБО и Тарифы могут быть изменены в порядке, предусмотренном Условиями КБО и законодательством РФ. Она не указала о не согласии на включение в Программу страховой защиты заемщиков Банка, то есть поручила Банку ежемесячно включать её в указанную программу и удерживать с неё плату в соответствии с Тарифами. Она указала об уведомлении ее о полной стоимости кредита для Тарифного плана карты Тинькофф Платинум (л.д.28,74).

Данное Заявление-Анкета было удовлетворено Банком, и ФИО1 получила кредитную карту на условиях, указанных в Условиях комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (далее Условия), Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт в ТКС Банк (ЗАО) (далее Общие условия), Тарифах по кредитных картам ТКС Банка (ЗАО) Продукт ТИНЬКОФФ ПЛАТИНУМ, утвержденных приказом Председателя Правления Банка № 0620.03 от 20.06.2012 (далее Тарифы) (л.д. 29-30,31-32,32об.-34).

Согласно п.1 Условий договор кредитной карты – заключенный между Банком и Клиентом договор о выпуске и обслуживании Кредитной карты, включающий в себя соответствующие Заявку, Тарифы и Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в ТКС Банк (ЗАО).

Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете или Заявке Клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком Кредитной карты или получение Банком первого реестра платежей (п. 2.2 Общих условий).

Банк выпускает Кредитную карту и предоставляет Лимит задолженности исключительно по своему усмотрению на основе информации, предоставленной Банку Клиентом, Банк вправе в любой момент изменить Лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления Клиента (п. 2.5.,5.3,7.3.2 Общих условий).

Банк ежемесячно формирует и направляет Клиенту Счет-выписку (п. 5.7, 5.9 Общих условий).

Сумма Минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифами, однако не может превышать полного размера Задолженности (п. 5.8 Общих условий).

Клиент обязан ежемесячно оплачивать Минимальный платеж в размере и в срок, указанные в Счете-выписке. При неоплате Минимального платежа Клиент должен уплатить штраф согласно Тарифному плану (п. 5.11 Общих условий).

Банк предоставляет Клиенту Кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных клиентом с использованием кредитной карты или её реквизитов и т.п. (п. 5.4 Общих условий).

Клиент соглашается, что Банк предоставляет клиенту кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх Лимита Задолженности. (л.д.5.5 Общих условий).

На сумму предоставленного Кредита Банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования Заключительного счета включительно (п.5.6 Общих условий).

Срок возврата Кредита и уплаты процентов определяется датой формирования Заключительного счета, который направляется Клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты формирования. Клиент обязан оплатить Заключительный счет в течение 30 календарных дней после его формирования (п.5.12 Общих условий).

Банк вправе в любой момент расторгнуть Договор в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных Условиями и/или действующим законодательством РФ, в том числе в случае невыполнения Клиентом своих обязательств по Договору. В этих случаях Банк блокирует Кредитную карту и направляет Клиенту Заключительный счет, в котором информирует Клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и размере Задолженности по Договору (п. 9.1 Общих условий).

При формировании Заключительного счета Банк вправе производить начисление процентов на сумму кредита, предоставленного клиенту, с даты формирования предыдущего Счета-выписки. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифном плане. (л.д.9.2 Общих условий).

Согласно выписке по карте <номер> она была активирована <дата> (л.д. 24-26).

Таким образом, <дата> между заемщиком ФИО1 и кредитором «Тинькофф Кредитные Системы»(далее ТКС) Банк (ЗАО) (в настоящее время АО «Тинькофф Банк») был заключен договор <номер> о выпуске кредитной карты Тинькофф Платинум с лимитом задолженности до 21000 рублей, под 36,9 % годовых по операциям покупок, под 39,9 % годовых по операциям получениям наличных денежных средств и прочим операциям, с платой за обслуживание основной карты 590 рублей, комиссией за выдачу наличных денежных средств 2,9 % плюс 290 рублей, с минимальным платежом 6 % от Задолженности, мин. 600 рублей, со штрафами на неуплату минимального платежа в размере: в первый раз- 590 руб., во второй раз подряд-1% от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд-2% от задолженности плюс 590 руб. (л.д. 28,30).

В связи с ненадлежащим исполнением Клиентом условий указанного договора Банк принял решение о выставлении Заключительного счета, истребовании всей суммы задолженности по состоянию на <дата> в размере 106096,90 рублей и расторжении договора (л.д.24-26,38).

Факты заключения между сторонами договора кредитной карты <номер> от <дата> и передачи по нему денежных средств заемщику, а также то, что ФИО1 взятые на себя обязательства по договору в полном объеме не исполняла и не погасила задолженность по договору, указанную в Заключительном счете, подтверждены истцом и ответчиком по встречному иску вышеуказанными письменными доказательствами.

Доводы ответчика и истца по встречному иску ФИО1 о том, что договор кредитной карты <номер> является недействительным, поскольку ею письменный кредитный договор в виде единого документа не подписывался, не было обмена между нею и банком какими либо документами, она не была ознакомлена с тарифами и условиями на обслуживание карты, график платежей и информация о размере минимальной суммы необходимой для погашения кредита в направленном ей конверте отсутствовали, суд считает необоснованными по следующим основаниям.

В силу ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно п. 2.3 Условий комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) для заключения Универсального договора клиент предоставляет в Банк собственноручно подписанное Заявление-Анкету и документы, необходимые для проведения идентификации клиента в соответствии с требованиями Банка и законодательства РФ. Универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в Заявке в составе заявления-Анкеты. Акцептом является совершение Банком следующих действий, свидетельствующих о принятии Банком такой оферты: для Договора кредитной карты – активация кредитной карты или получение банком первого реестра платежей (п.2.4 Условий).

Своей подписью в Заявлении-Анкете ФИО1 подтвердила свое присоединение, ознакомление и желание заключить Универсальный договор на Условиях комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями Договора, и обязалась их соблюдать. Она согласилась с тем, что Условия КБО и Тарифы могут быть изменены в порядке, предусмотренном Условиями КБО и законодательством РФ. Она указала об уведомлении о полной стоимости кредита для Тарифного плана карты Тинькофф Платинум (л.д.28,74).

На момент заключения вышеуказанного Кредитного договора ответчик и истец по встречному иску ФИО1 располагала полной информацией по договору, которая является общедоступной и размещена, в том числе и в сети Интернет, следовательно, в соответствии со своим волеизъявлением приняла на себя все права и обязанности, определенные Договором.

Кроме того, в Заявлении-Анкете ФИО1, не указав в анкете о своем не согласии на включение в Программу страховой защиты заемщиков Банка, тем самым поручила Банку ежемесячно включать её в указанную программу и удерживать с неё плату в соответствии с Тарифами (л.д.28,74).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Заключение истцом договора страхования с ОАО «ТОС» не являлось условием заключения кредитного договора, при заключении кредитного договора у заемщика имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования его жизни и здоровья или без такового обеспечения.

Из Заявления-Анкеты следует, что ответчик и истец по встречному иску изъявила желание заключить договор страхования, при нежелании быть застрахованным, необходимо было поставить отметку в соответствующем поле. Такой отметки ФИО1 не сделано. В случае неприемлемости условий договора страхования, она вправе была не принимать на себя указанные обязательства.

Каких-либо других доказательств, подтверждающих навязывание услуги страхования банком при заключении кредитного договора, ответчиком и истицей по встречному иску ФИО1 не представлено.

Согласно расчету и справке о размере задолженности задолженность по договору кредитной карты <номер> от <дата> по состоянию на <дата> составляет 106096,90 рублей и состоит из кредитной задолженности – 71992,92 рублей, процентов – 22596,12 рублей, штрафов – 11507,86 рублей (л.д. 10, 19-23).

Данная сумма задолженности и ее расчет ФИО1 на настоящее время не оспорены.

С учетом изложенного, с ответчика и истца по встречному иску ФИО1 в пользу истца и ответчика по встречному иску АО «Тинькофф Банк» подлежит взысканию задолженность по договору кредитной карты <номер> от <дата> в размере 106096,90 рублей, состоящая из основного долга в размере 71992,92 рублей, процентов в размере 22596,12 рублей, штрафа в размере 11507,86 рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» также подлежат взысканию расходы по оплате последним государственной пошлины при обращении в суд с иском в размере 3321,94 рублей (л.д. 8,9).

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Удовлетворить иск Акционерного общества «Тинькофф Банк».

Взыскать с ФИО1, <дата> года рождения, уроженки <данные изъяты>, зарегистрированной по адресу: <адрес>, в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк», юридический адрес: 1-й Волоколамский пр-д, д. 10, стр.1, <...>, дата государственной регистрации юридического лица 28.01.1994, реквизиты для уплаты задолженности: получатель АО «Тинькофф Банк», ИНН/КПП <***>/773401001, <данные изъяты>, ОГРН <***>, <данные изъяты>, задолженность по договору кредитной карты <номер> от <дата> по состоянию на 10.04.2017 в размере 106096 (сто шесть тысяч девяносто шесть) рублей 90 копеек, из которых основной долг – 71992 (семьдесят одна тысяча девятьсот девяносто два) рубля 92 копейки, просроченные проценты – 22596 (двадцать две тысячи пятьсот девяносто шесть) рублей 12 копеек, штрафные проценты – 11507 (одиннадцать тысяч пятьсот семь) рублей 86 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3321 (три тысячи триста двадцать один) рубль 94 копейки.

В удовлетворении встречного иска ФИО1 к акционерному обществу «Тинькофф Банк» о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании денежных средств по недействительной сделке, процентов за незаконное пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда отказать.

Копию решения направить в пятидневный срок АО «Тинькофф Банк».

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Воронежский областной суд через Бобровский районный суд в течение месяца со дня составления решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Т.Б. Васильева