Решение № 2-650/2018 2-650/2018~М-739/2018 М-739/2018 от 25 сентября 2018 г. по делу № 2-650/2018

Дело 2-650/2018


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 сентября 2018 года город Киров Нововятский районный суд г. Кирова в составе:

председательствующего судьи Татариновой Н.А.,

при секретаре Огандейкиной С.А.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (ПАО) к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с иском к ФИО1 Просит расторгнуть кредитный договор №623/1018-0004366, заключенный между истцом и ответчиком 02.12.2014, взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в сумме 1595232,62 рублей, из них: 1234139,44 руб. - задолженность по основному долгу; 277734,57 руб. - задолженность по плановым процентам; 6368,27 руб. - пени по просроченному долгу; 76990,34 руб. - пени на просроченные проценты, обратить взыскание на предмет ипотеки - квартиру, расположенную по адресу: <адрес> кадастровый №, в том числе: определить способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов; определить начальную продажную цену в размере 651 200,00 рублей. Также просит взыскать сумму государственной пошлины, уплаченной Банком при подаче иска, в размере 22176,16 руб.

В обоснование требований указали, что 02.12.2014 года между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор №623/1018-0004366, в соответствии с условиями которого банк обязался предоставить ответчику кредит в сумме 1260000 руб. на срок 242 календарных месяца со взиманием процентов за пользование денежными средствами из расчета ставки 13,45 процентов годовых. Кредит предоставлен для целевого использования: приобретение квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. 05.12.2014 зарегистрировано право собственности ответчика на квартиру, о чем в ЕГРП сделана запись о регистрации права собственности №43-43-16/568/2014-732. Запись об ипотеке в ЕГРП на недвижимое имущество и сделок с ним произведена 05.12.2014 за номером 43-43-16/568/2014-733. Законным владельцем Закладной является истец Банк ВТБ (ПАО). Погашение заемщиком платежей по кредиту систематически нарушалось. Так, последний платеж по кредиту совершен 10.11.2017 в сумме 1000руб. В связи с систематическим неисполнением условий кредитного договора по внесению аннуитетных платежей, истец на основании п. 5.4.1 кредитного договора потребовал от Заемщика досрочно возвратить кредит в полном объеме и уплатить причитающиеся проценты за пользование им в срок не позднее 21.05.2018, однако просроченная задолженность и проценты до настоящего времени не погашены. Учитывая существенные изменения цен на рынке жилой недвижимости, произошедшие с 2014 года, они обратились в оценочную организацию для определения актуальной рыночной стоимости права требования. По данным отчета №924-13/18 рыночная стоимость квартиры на 18.06.2018 составляет 814 000,00 руб. В соответствии со ст.54 Закона об ипотеке в случае, если начальная продажная цена предмета ипотеки устанавливается на основании отчета об оценке, она признается равной 80% от указанной в отчете стоимости, т.е. 651200 руб.

В судебное заседание представитель истца Банка ВТБ (ПАО) не явился, извещен о дате, времени и месте судебного заседания, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, на удовлетворении исковых требованиях настаивал.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании иск признала частично в части взыскания кредитной задолженности и расторжения договора. Категорически против обращения взыскания на квартиру, поскольку она является их единственным с несовершеннолетним сыном жильем. Согласна с оценкой квартиры, произведенной судебной экспертизой. Пояснила, что не выплачивала кредит в связи с тяжелым материальным положением.

Выслушав пояснения ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из пункта 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу пункта 2 статьи 811 ГК, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно кредитному договору <***> от 02.12.2014 Банком ВТБ 24 (ПАО) был предоставлен ответчику ФИО1 кредит в размере 1260000 руб. сроком на 242 месяца для приобретения и оформления в ее собственность квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, состоящей из двух комнат, общей площадью 35,6 кв.м., в том числе жилой площадью 23,1 кв.м., стоимостью 1400000 руб. (л.д.13-18).

За пользование кредитом заемщик уплачивает проценты (пункт 4.5), процентная ставка – 13,45 % годовых.

В соответствии с Правилами предоставления и погашения кредита, являющимися Приложением к кредитному договору от 02.12.2014 (далее – Правила), проценты начисляются, начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату фактического окончательного возврата кредита включительно на остаток ссудной задолженности (за исключением просроченной задолженности) из расчета действующей по кредиту процентной ставки и фактического количества числа календарных дней в году (пункт 4.2. Условий).

Заемщик погашает кредит и уплачивает проценты путем осуществления ежемесячных платежей. Размер ежемесячного аннуитетного платежа на дату подписания договора составляет 15167,61 руб. (пункт 4.4. Договора).

Размер неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательство по возврату основного долга и по уплате процентов составляет по 0,1 процента от суммы просроченной задолженности по основному долгу или по процентам за каждый день просрочки (пункты 4.9., 4.10. Договора).

В качестве обеспечения кредита установлен залог (ипотека) предмета ипотеки, приобретаемого за счет кредитных средств, предоставленных по договору (пункт 8.1. Договора).

Правилами предусмотрено право кредитора потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов и суммы неустойки при нарушении заемщиком сроков внесения очередного платежа или его части более чем на 15 календарных дней (пункт 5.4.1.9.).

Кредитор в случае неисполнения заемщиком требований кредитора о досрочном исполнении обязательств по договору в течение 15 календарных дней, считая от даты его предъявления кредитором, имеет право обратить взыскание на предмет ипотеки, находящийся в залоге у него в обеспечение исполнения обязательств заемщика (пункт 5.4.3. Правил).

Денежные средства в сумме 1260000 руб. зачислены на счет ответчика ФИО1, что подтверждается расходным кассовым ордером № 925277 от 09.12.2014 (л.д.45), а также выпиской по лицевому счету (л.д.28).

Права залогодержателя Банка ВТБ 24 (ПАО) по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены закладной, составленной ответчиком как залогодателем-должником, и выданной Управлением Федеральной службы государственной регистрации кадастра и картографии по Кировской области.

Согласно выписке из ЕГРЮЛ Банк ВТБ 24 (ПАО) 01.01.2018 прекратил деятельность путем реорганизации в форме присоединения к Банку ВТБ (ПАО) (л.д.47-48).

Таким образом, в настоящее время законным владельцем закладной в настоящее время является истец Банк ВТБ (ПАО).

Согласно расчету задолженности, представленному истцом, последний платеж по кредиту был совершен ответчиком 10.11.2017 в сумме 1000 руб., что ответчиком не оспаривается.

Несмотря на требование истца о досрочном возврате кредита и уплаты процентов за пользованием от 13.04.2018 до настоящего времени задолженность по кредиту ответчиком не погашена.

Согласно расчету истца по состоянию на 28.06.2018 размер задолженности ответчика составляет 1595232,62 руб., в том числе: 1234139,44 руб. – остаток ссудной задолженности, 277734,57 руб. - проценты за пользование займом, 83358,61 руб. – пени.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как установлено судом и не опровергнуто стороной ответчика, обязательства по кредитному договору ФИО1 исполняются ненадлежащим образом, долг в настоящее время не погашен, в связи с чем суд признает доводы истца о взыскании с ответчика суммы основного долга, процентов и пени обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Статьей 334 ГК РФ предусмотрено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно части 1 статьи 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с положениями статьи 51 ФЗ «Об ипотеке», взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда.

В силу пункта 4 части 2 статьи 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» суд, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно ч.1 ст. 54.1. ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

В связи с несогласием ответчика с оценкой квартиры в размере 651200руб., проведенной по заказу истца ИП ФИО4 от 18.06.2018, судом назначена оценочная экспертиза, проведение которой поручено ООО «<данные изъяты>» <адрес>.

Согласно заключению эксперта № 128 от 05.09.2018г. рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, на 05.09.2018г. составляет 933000 руб. (л.д.74-159).

С учетом требований закона и данного экспертного заключения суд также находит заявленные исковые требования об обращении взыскания на указанную квартиру путем продажи с публичных торгов, подлежащими удовлетворению, поскольку допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства не является крайне незначительным, и размер требований залогодержателя явно соразмерен стоимости заложенного имущества. При этом начальную продажную цену при реализации заложенного имущества суд определяет в соответствии с заключением эксперта в размере 746400 руб., что составляет 80 % от рыночной стоимости спорного имущества.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию расходы по оплате госпошлины в размере 22176,16 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Расторгнуть кредитный договор <***>, заключенный между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 02 декабря 2014 года.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору в сумме 1595232,62 рублей, в том числе: 1234139,44 руб. – задолженность по основному долгу, 277734,57 руб. – задолженность по процентам, 6368,27 руб. – пени по просроченному долгу, 76990,34 руб. – пени по просроченным процентам, а также возврат госпошлины в размере 22176,16 рублей.

В случае невозврата задолженности по кредитному договору обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру по адресу <адрес>, кадастровый № путем продажи с публичных торгов.

Установить начальную продажную цену заложенного имущества - квартиры по адресу <адрес> размере 746400 рублей.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Кировский областной суд через Нововятский районный суд города Кирова в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий: Н.А.Татаринова

Решение в окончательной форме принято 28.09.2018 г.