Решение № 2-2215/2017 2-2215/2017~М-948/2017 М-948/2017 от 11 июля 2017 г. по делу № 2-2215/2017

Стр. -2.164

Дело №


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 июля 2017 года <адрес>

Ленинский районный суд <адрес> в составе

председательствующего судьи Хрячкова И.В.,

при секретаре Ващенко И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о признании действий по списанию денежных средств незаконными, взыскании незаконно списанных с банковской карты денежных средств, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с настоящим иском, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и Центрально- черноземным банком заключен договор банковского обслуживания №, подано заявление о выпуске и обслуживании банковской карты. На основании указанного договора была выпущена банковская карта VISA Electron и открыт счет карты №. Обязательства, вытекающие из вышеуказанного договора, исполнялись им надлежащим образом.

ДД.ММ.ГГГГ, решив снять небольшую сумму наличных со своей банковской карты, он обнаружил, что на его карте крупная сумма денежных средств (450 000 руб.), хотя на банковской карте такие суммы он не хранил. После обращения в службу поддержки Сбербанка банковскую карту заблокировали, а денежные средства с карты исчезли.

Также истец указывает, что незамедлительно обратился с письменным заявлением в Сбербанк по адресу: <адрес> о предоставлении выписки. Одновременно он обратился с заявлением в правоохранительные органы (заявление от ДД.ММ.ГГГГ № КУСП №). После получения выписки обнаружил, что его вклад (Пополняй №) закрыт без его ведома, а денежные средства переведены в размере 2 503 548,80 руб. на другой его счет (№), а с него на карту №, и далее за период с 15.05.2016г. по 22.05.2016г., различными суммами на неизвестные ему карты было переведено 1 771 932 руб.

ДД.ММ.ГГГГг в дополнительном офисе Сбербанка № написана претензия, ответ на которую дан лишь в конце августа 2016г. Банк отказал в удовлетворении претензии, мотивировав свой отказ тем, что списание средств производилось через систему «Сбербанк Онлайн» и были использованы правильные данные логина и одноразовые пароли, в соответствии с условиями использования банковских карт ПАО Сбербанк.

Как указывает истец, после получения ответа на претензию ему стало ясно, что все началось ДД.ММ.ГГГГ, когда ему ошибочно, неизвестные лица перечислили 100 000 рублей и попросили вернуть их на карту. Каким-то образом им удалось подключить второй номер телефона №), подключить ему систему «Сбербанк Онлайн» (которой он никогда раньше не пользовался и не подключал такую услугу), получить доступ ко всем его счетам в ПАО Сбербанк. Свои сбережения он хранил на сберегательной книжке, которые лично приносил в отделение банка и открывал вклад «Пополняй» без использования электронных услуг. Пунктом 2.14 договора о вкладе «Пополняй» предусмотрено, что Вкладчик не согласен на перечисление процентов, на счет банковской карты/ на другой счет вклада, открытый в банке.

Как указывает истец, по его мнению вина банка состоит в том, что он не принял надлежащих мер для защиты и идентификации операций по банковской карте, то есть ненадлежащим образом исполнил свои обязательства по оказанию качественной услуги, чем нарушил его права как потребителя.

В связи с вышеизложенным, истец просит суд: 1) Признать действия банка по списанию с его счета денежных средств за период с 15.05.2016 и по 22.05.2016г., в размере 1 771 932 рублей незаконными; 2) Взыскать с ответчика в его пользу неправомерно списанные денежные средства в размере 1 771 932 рубля; 3) Взыскать с ответчика в его пользу компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом.

Представитель истца по доверенности- ФИО2 иск поддержал, просила суд удовлетворить его в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика по доверенности ФИО3 иск не признала, просила отказать по основаниям, изложенным в письменных возражениях (л.д. 35-40).

Выслушав участвующих в деле лиц, исследовав материалы дела, суд находит иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Статьей 847 ГК РФ установлено, что клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление. Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Положения ст. 848 ГК РФ определяют, что банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Судом установлено, что 14.04.2011г. между истцом и ответчиком заключен договор банковского обслуживания №. Истцом получена международная дебетовая карта ПАО Сбербанк Visa Electron и открыт счет карты № (л.д. 20-21).

10.02.2015г. к данной карте была подключена услуга «Мобильный банк» на телефон № (№ во внутреннем структурном подразделении Банка. ДД.ММ.ГГГГ к той же карте была подключена услуга «Мобильный банк» на телефон № № посредством устройства самообслуживания.

Как следует из заявления на получение указанной карты, истец был ознакомлен с Условиями выпуска и обслуживания карт, Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк, был с ними согласен и обязался их выполнять. Кроме того, был уведомлен о том, что Условия выпуска и обслуживания карт, Тарифы ПАО Сбербанк, Памятка держателя карт ПАО Сбербанк и Памятка по безопасности при использовании карт, размещены на официальном сайте ПАО Сбербанк и в подразделениях ПАО Сбербанк.

Банк информирует Держателя о мерах безопасности, рисках Держателя и возможных последствиях для Держателя в случае несоблюдения мер информационной безопасности, рекомендованных Банком. Информирование осуществляется на веб-сайте Банка, в подразделениях Банка, путем отправки CMC-сообщений на номер мобильного телефона, подключенного Держателем к услуге «Мобильный банк» (п. 10.7 Условий использования карт).

Держатель обязуется ознакомиться с мерами безопасности и неукоснительно их соблюдать (п. 10.8 Условий).

Держатель обязан исключить возможность использования третьими лицами мобильного телефона, номер которого используется для предоставления услуги «Мобильный банк». Держатель обязан информировать Банк о прекращении использования номера мобильного телефона, подключенного к услуге «Мобильный банк» (п. 10.20-10.21 Условий).

Банк не несет ответственности за последствия исполнения распоряжения, переданного в Банк с использованием номера мобильного телефона Держателя, в том числе, в случае использования мобильного телефона Держателя неуполномоченным лицом ( п. 10.22 Условий).

Банк не несет ответственности в случае указания в сообщении неверного реквизита платежа и/или суммы платежа, а также по спорам и разногласиям, возникающим между Держателем и организациями-получателями платежа, если споры и разногласия не относятся к предоставлению услуги «Мобильный банк» (п. 10.22. Условий).

Истец согласился с условиями о том, что банк не несет ответственности за какие-либо сбои в обслуживании, связанные с оборудованием, системами подачи электроэнергии и/или линий связи или сетей, которые обеспечиваются, эксплуатируются и/или обслуживаются третьими лицами.

Истец также согласился с тем, что Банк не несет ответственности в ситуациях, находящихся вне сферы контроля Банка (п.8.2 Условий использования карт). Клиент соглашается на передачу распоряжений/поручений и/или информации по каналам передачи сообщений, осознавая, что такие каналы передачи информации не всегда являются безопасными, и соглашается нести все риски, связанные с возможным нарушением конфиденциальности, возникающие вследствие использования таких каналов передачи информации (п. 10.23 Условий).

Также судом установлено, что у истца был открыт в отделении Сбербанка вклад «Пополняй» (л.д. 17-18).

Согласно преамбуле Условий по размещению денежных средств во вклад «Пополняй», данные Условия и Правила размещения вкладов в ОАО «Сбербанк России» в совокупности являются заключенным между вкладчиком и банком договором банковского вклада.

Согласно Условиям размещения вкладов, удаленные каналы обслуживания - каналы/устройства, через которые вкладчику Банка могут предоставляться услуги: устройства самообслуживания Банка (банкомат, информационно-платежный терминал), система Сбербанк Онлайн.

Согласно п. 3.1.1.10 Условий размещения вкладов, вкладчик имеет право совершать операции по Счету вклада с помощью системы Сбербанк Онлайн в порядке, установленном соответствующим соглашением, заключенным между вкладчиком и банком.

Как установлено в ходе судебного разбирательства, за период с 15.05.2016г. по 22.05.2016г., в том числе с помощью услуги Сбербанк Онлайн, были совершены операции закрытия вклада «Пополняй», перевода денежных средств с данного вклада на карту истца и последующие списания на карты третьих лиц.

При проведении операций в системе Сбербанк Онлайн были использованы правильный логин, постоянный и одноразовые пароли, которые согласно Условиям предоставления услуги Сбербанк Онлайн являются аналогом собственноручной подписи клиентом бумажных документов/договоров с Банком (п. 11.8 Условий использования банковских карт ОАО «Сбербанк России»).

Таким образом, Банк исполнил платежные поручения с санкции истца.

В соответствии с условиями предоставления услуги Сбербанк Онлайн (Гл. 11 Условий), клиент:

соглашается, что постоянный и одноразовый пароли являются аналогом собственноручной подписи. Электронные документы, подтвержденные постоянным и/или одноразовым паролем, признаются Сторонами равнозначными документами на бумажном носителе и могут служить доказательством в суде;

несет ответственность по операциям, совершенным с использованием кодов, сформированных на основании его биометрических данных, постоянного пароля, одноразовых паролей;

обязуется ознакомиться с мерами информационной безопасности, размещенными в Руководстве клиента Сбербанк Онлайн и на сайте Банка, а также неукоснительно соблюдать их;

осознает, что сеть Интернет не является безопасным каналом связи, и соглашается нести финансовые риски и риски нарушения конфиденциальности, связанные с возможной компрометацией информации при ее передаче через сеть Интернет при пользовании системой Сбербанк Онлайн.

Банк не несет ответственность за убытки, понесенные клиентом в связи с неправомерными действиями третьих лиц.

Письменные распоряжения клиента - это и есть запросы, отправленные с персональной страницы системы Сбербанк Онлайн. Все подтверждения от клиента были получены Банком

Передача банковской карты или ее реквизитов, идентификаторов и паролей, предназначенных для доступа и подтверждения операций в системе Сбербанк Онлайн, другому лицу (в том числе работнику Банка) означает, что клиент предоставляет возможность другим лицам проводить операции по его счетам (Памятка по безопасности при использовании карт).

Банк не несет ответственности в случаях невыполнения клиентом условий Договора (п. 8.1 Условий использования банковских карт).

Операции в системе Сбербанк Онлайн клиент подтверждает одноразовыми паролями, которые вводятся при совершении операции в системе Сбербанк Онлайн (п. 11.7 Условий). Для отправки Держателем одноразовых паролей и подтверждений об операциях в системе Сбербанк Онлайн используется номер мобильного телефона клиента, зарегистрированный в Мобильном Банке. Отправка Банком клиенту смс-сообщений, содержащих одноразовые пароли, осуществляется в рамках услуги Мобильный Банк (п. 11.14 Условий).

Сбербанк Онлайн - это автоматизированная система обслуживания клиентов Сбербанка России через Интернет. Система позволяет получать подробную информацию о банковских продуктах (вклады, карты, кредиты), совершать платежи, оплачивая, в частности, коммунальные услуги, связь, Интернет и цифровое телевидение. С помощью системы можно пополнять счета электронных кошельков, совершать платежи по произвольным реквизитам, переводы между вкладами и банковскими картами, переводить средства клиентам Сбербанка и других банков.

Перед вводом одноразового CMC-пароля в обязательном порядке необходимо сверить реквизиты совершаемой операции с реквизитами в полученном CMC-сообщении. Если поступили СМС-сообщения от имени Банка с реквизитами операции, которая не совершалась клиентом, не вводить одноразовый пароль в формы ввода и не сообщать его никому, даже при обращении от имени сотрудников Банка (Общая информация Руководства пользователя Сбербанк Онлайн).

Предоставление услуг Сбербанк Онлайн осуществляется в соответствии с Руководством по пользованию Сбербанк Онлайн, размещаемым на веб-сайте Банка (п. 11.4 Условий). Держатель соглашается с тем, что постоянный и одноразовые пароли являются аналогом собственноручной подписи. Электронные документы, подтвержденные постоянным и/или одноразовым паролем, признаются Банком и Держателем равнозначными документами на бумажном носителе и могут служить доказательствами в суде. Держатель соглашается с тем, что документальным подтверждением факта совершения им операции является протокол проведения операций в автоматизированной системе Банка, подтверждающий корректную идентификацию и аутентификацию Держателя и совершение операций в такой системе (п. 11.8 Условий).

Держатель соглашается с получением услуг посредством системы Сбербанк Онлайн через сеть Интернет, осознавая, что сеть Интернет не является безопасным каналом связи, и соглашается нести финансовые риски и риски нарушения конфиденциальности, связанные с возможной компрометацией при ее передаче через сеть Интернет. Держатель самостоятельно и за свой счет обеспечивает подключение своих вычислительных средств к сети Интернет, доступ к сети Интернет, а также обеспечивает защиту собственных вычислительных средств от несанкционированного доступа и вредоносного программного обеспечения. В случае получения услуги Сбербанк Онлайн на не принадлежащих Держателю вычислительных средствах, Держатель соглашается нести риски, связанные с возможным нарушением конфиденциальности и целостности информации, а также возможными неправомерными действиями иных лиц (п. 11.9 - 11.10 Условий).

Банк не несет ответственность за последствия компрометации идентификатора пользователя, постоянного и/или одноразового паролей Держателя, а также за убытки, понесенные Держателем в связи с неправомерными действиями третьих лиц (п. 11.17.2 Условий). Держатель обязуется хранить в недоступном для третьих лиц месте и не передавать другим лицам свои идентификатор пользователя, постоянный пароль и одноразовые пароли (п. 11.18.1 Условий).

Доступ Держателя к Сбербанк Онлайн осуществляется при условии его успешной идентификации и аутентификации на основании идентификатора пользователя и постоянного пароля, которые Держатель может получить, в том числе - через устройство самообслуживания с использованием своей основной карты (операция получения идентификатора пользователя и постоянного пароля подтверждается ПИН-кодом); через удаленную регистрацию на сайте Банка с использованием своей основной карты (идентификатор пользователя); с использованием номера мобильного телефона, подключенного к Мобильному банку (постоянный пароль). Операции в системе Сбербанк Онлайн Держатель подтверждает одноразовыми паролями, которые вводятся при совершении операции в системе Сбербанк Онлайн. Одноразовые пароли можно получить: через устройство самообслуживания Банка с использованием своей основной карты (данная операция подтверждается ПИН-кодом); в CMC-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, включенного к услуге Мобильный банк (п. 11.6-11.7 Условий использования банковских карт).

В случаях необоснованного или ошибочного перечисления Держателем средств получателям через систему Сбербанк Онлайн клиент самостоятельно урегулирует вопрос возврата средств с их получателями (п. 11.17.3 Условий использования банковских карт). Перед вводом в системе Сбербанк Онлайн одноразового пароля, полученного в СМС-сообщении, в обязательном порядке сверить реквизиты совершаемой операции с реквизитами в СМС-сообщении, содержащем одноразовый пароль. Вводить пароль в систему Сбербанк Онлайн только при условии совпадения реквизитов совершаемой операции с реквизитами CMC-сообщения, содержащем одноразовый пароль, и согласии с проводимой операцией (п. 11.8.3 Условий использования карт).

Во избежание мошеннических действий в CMC-сообщениях, направляемых Сбербанком России, обязательно указываются последние цифры номера карты Держателя; также СMC-сообщения Сбербанка всегда отправляются с номера 900, в них указываются только официальные телефоны банка, опубликованные на сайте Сбербанка России (Руководство пользователя Мобильным Банком).

Для входа в личный кабинет Сбербанк Онлайн необходимо ввести идентификатор и постоянный пароль, дополнительно может вводиться одноразовый пароль (если данная опция предусмотрена пользователем при настройке «личной страницы»). Для входа в Сбербанк Онлайн не требуется вводить никакой другой информации (Памятка по безопасности при использовании карт). Также, как указано в Памятке по безопасности, мошеннические CMC-сообщения, как правило, информируют о блокировке банковской карты, о совершенном переводе средств или содержат другую информацию, побуждающую перезвонить на указанный в СМС-сообщении номер телефона для уточнения информации. Затем мошенники представляются сотрудниками служб безопасности, специалистами службы технической поддержки и в убедительной форме предлагают срочно провести мероприятия по разблокировке карты, по отмене перевода и т.д.

Учитывая требования ст. 854 Гражданского кодекса РФ об осуществлении списания денежных средств только на основании письменного распоряжения клиента, действия ПАО Сбербанк по списанию денежных средств со вклада и банковской карты ФИО1 и перечислению их на счета банковских карт третьих лиц по его письменным распоряжениям, соответствуют требованиям гражданского законодательства.

В соответствии с п. 1 ст. 5 ФЗ «О национальной платежной системе» оператор по переводу денежных средств осуществляет перевод денежных средств по распоряжению клиента (плательщика или получателя средств), оформленному в рамках применяемой формы безналичных расчетов (далее - распоряжение клиента). Перевод электронных денежных средств осуществляется на основании распоряжений плательщиков в пользу получателей средств (п. 7 ст. 7 Закона).

Статьей 9 Федерального закона от 27.06.2011г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» определено, что использование электронных средств платежа осуществляется на основании договора об использовании электронного средства платежа, заключенного оператором по переводу денежных средств с клиентом, а также договоров, заключенных между операторами по переводу денежных средств. До заключения с клиентом договора об использовании электронного средства платежа оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента об условиях использования электронного средства платежа, в частности о любых ограничениях способов и мест использования, случаях повышенного риска использования электронного средства платежа (ч. 3). Оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом (ч. 4). В случае, если оператор по переводу денежных средств не исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, о которой клиент не был проинформирован и которая была совершена без согласия клиента (ч. 13). В случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент не направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств не обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента (ч. 14). В случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента - физического лица о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент - физическое лицо направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица (ч. 15).

Анализируя вышеизложенные нормы закона, учитывая, что спорные операции были совершены с использованием персональных средств доступа ФИО1 (логин, постоянный и одноразовый пароли), следовательно, банком получено и корректно исполнено распоряжение на безналичную операцию оплату услуг, а обязанность по возврату суммы операции лежит на операторе в случае не информирования клиента о совершенной им операции, совершения операции без согласия клиента, не направления клиентом оператору уведомления о проведенной операции средств без его согласия, не предоставления доказательств нарушения клиентом порядка использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без его согласия.

Таким образом, суд считает, что доказательства перечисления денежных средств со счета вклада истца на карту и со счета карты истца в результате неправомерных действий банка, как и доказательства нарушения ответчиком условий договора банковского обслуживания, истцом суду не представлены, а в соответствии с Условиями использования банковских карт банк не несет ответственности за убытки, понесенные клиентом в связи с неправомерными действиями третьих лиц.

В связи с вышеизложенным, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

ФИО1 в удовлетворении исковых требований к ПАО «Сбербанк России» о признании действий по списанию денежных средств незаконными, взыскании незаконно списанных с банковской карты денежных средств, компенсации морального вреда – отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в <адрес> областной суд через Ленинский районный суд <адрес> в течение месяца.

Судья И.В. Хрячков