Решение № 2-2-60/2024 2-2-60/2024~М-2-23/2024 М-2-23/2024 от 18 марта 2024 г. по делу № 2-2-60/2024

Дело № 2-2-60/2024

УИД 73RS0012-02-2024-000029-54


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 марта 2024 года г.Димитровград

Ульяновская область

Мелекесский районный суд Ульяновской области в составе председательствующего судьи Зиминой Н.Г.,

при секретаре Балдиной Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала Поволжского Банка ПАО Сбербанк к ФИО1, ФИО2 и обществу с ограниченной ответственностью страховой компании «Сбербанк страхование жизни» о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности,

УСТАНОВИЛ:

Истец публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала Поволжского отделения ПАО Сбербанк (далее – ПАО Сбербанк) от имени которого по доверенности от **.**.**** действует ФИО3, обратился в суд иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности. В обоснование указывает, что ПАО Сбербанк на основании кредитного договора №* от **.**.**** выдало кредит К1* в сумме 206300 руб. на срок 60 мес. под 19,25% годовых. В рамках кредитного договора договор страхования жизни и здоровья с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не заключался. Кредитный договор заключен в простой письменной форме и подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее – УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее – ДБО), п.2 ст.160 ГК РФ и п.14 ст.7 ФЗ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно п.6 Кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами: 60 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 5379,95 руб. Согласно условиям кредитного договора уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита.

В соответствии с п.12 Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых.

Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Поскольку обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнялись ненадлежащим образом, за период с **.**.**** по **.**.**** (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 127204,33 руб., в том числе: просроченные проценты – 9378,96 руб., просроченный основной долг – 117825,37 руб.

Согласно свидетельству о смерти и извещению Федеральной нотариальной палаты, К1* умерла **.**.**** в 10 ч. 30 мин., открыто наследственное дело №*. Предполагаемым наследником является ФИО1, **.**.**** года рождения.

После смерти К1* по ее счету №* были совершены расходные операции: **.**.**** в 16:35 перевод денежных средств в размере 10658,50 руб. на карту ФИО1 и **.**.**** в 9:52 перевод денежных средств в размере 19309,40 руб. на карту ФИО1, а всего 29 967,90 руб.

Банком было направлено требование о возврате всей суммы задолженности, однако ответчик погашения задолженности не произвел.

Просит расторгнуть кредитный договор №* от **.**.**** и взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО1 задолженность по кредитному договору №* от **.**.**** за период с **.**.**** по **.**.**** (включительно) в размере 127 204,33 руб., в том числе: просроченные проценты – 9378,96 руб., просроченный основной долг – 117825,37 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3744,09 руб., а всего взыскать: 130 948,42 руб.

В судебном заседании представитель истца ПАО Сбербанк не присутствовал, просил рассмотреть данное дело в его отсутствие, исковые требования поддерживает.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. Заявлением просил рассмотреть дело в его отсутствие, в удовлетворении исковых требований отказать, с иском не согласен.

Привлеченный судом в качестве соответчика ФИО2 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен.

Привлеченный судом в качестве соответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о дате времени и месте судебного заседания извещен.

Руководствуясь положениями ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд полагает возможным рассмотреть гражданское дело по существу в отсутствие не явившихся участников процесса.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом «заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, что предусмотрено п.2 ст.819 ГК РФ.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2 ст.811 ГК РФ).

В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с пунктом 2 статьи 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п.4 ст.11 Федерального закона от 27.07.2006 №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

В соответствии с п.1 ст.2 Федерального закона «Об электронной подписи» от 6 апреля 2011 года №63-ФЗ (далее – Закон об ЭП) электронная подпись – это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч.2 ст.5 Закона об ЭП).

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч.2 ст.6 Закона об ЭП).

Таким образом, вид электронной подписи, которую следует использовать в каждом конкретном случае, определяется сторонами сделки или законом.

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания.

В судебном заседании установлено, что **.**.**** между ПАО Сбербанк и К1* заключен договор №*, согласно индивидуальным условиям которого сумма кредита составляет 206300 руб., полная стоимость кредита 19,25% годовых, количество, размер и периодичность платежей заемщика по договору определены в п.6 индивидуальных условий договора.

Согласно п.12 индивидуальных условий за ненадлежащее исполнение условий договора заемщиком подлежит уплата неустойка в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с ОУ.

В силу п.18 индивидуальных условий заемщик поручил перечислять кредитору денежные средства в размере, необходимом для осуществления всех платежей для погашения задолженности по договору со счета №*, на который зачислена сумма кредита.

Кредитный договор был подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания. Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять.

Согласно п.12 Индивидуальных условий потребительского кредита за ненадлежащее исполнение условий договора заемщик уплачивает неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с общими условиям.

Из протокола проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн», копии лицевого счета №*, открытого на имя К1* за период с **.**.**** по **.**.****, выписки по счету №*, историй погашений по договору, усматривается, что **.**.**** в банк поступила заявка на кредит, которая была одобрена и на указанный счет произошло зачисление кредита в сумме 206300 руб., а в последующем производились списания денежных средств и погашение задолженности по вышеуказанному кредитному договору. За период с **.**.**** по **.**.**** общая сумма погашений составила 145813,14 руб.

Согласно представленному истцом расчету задолженность по кредитному договору №* от **.**.**** за период с **.**.**** по **.**.**** (включительно) составляет 127204,33 руб., в том числе просроченные проценты – 9378,96 руб.; просроченный основной долг – 117825,37 руб.

Из копии свидетельства о смерти, выданного Отделом ЗАГС администрации МО «Новомалыклинский район» Ульяновской области **.**.**** усматривается, что К1* умерла **.**.****, о чем составлена актовая запись о смерти №* от **.**.****.

В силу ст.1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно, каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно ст.1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу ст.1152 Гражданского кодекса Российской Федерации для приобретения наследства наследник должен его принять, принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Из копии наследственного дела №*, открытого нотариусом ФИО4 к имуществу К1*, усматривается, что наследником после ее смерти является супруг ФИО1, вступивший в права наследования: на 1/4 долю в праве общей долевой собственности на квартиру с кадастровым №*, общей площадью 28,51 кв.м, расположенную по адресу: *** общей стоимостью 555119,29 руб. (стоимость *** доли – 138779,82 руб.); на 1/2 доли страховой выплаты, подлежащей выплате наследникам застрахованного лица в соответствии с условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (Страховой полис ЦПТРР004 00044446200, заявление на страхование от **.**.****) в размере 187500 руб., согласно письму ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от **.**.****; на денежные средства, открытые в ПАО Сбербанк, что подтверждается копиями свидетельств о праве на наследство по закону.

По сведениям о банковских счетах наследодателя, на имя К1* были открыты счета №* (остаток на дату смерти 10658,53 руб.), №* (остаток да дату смерти 0 руб.), №* (остаток на дату смерти 0 руб.).

По сведениям ООО СК «Сбербанк страхования жизни» ФИО1, как наследнику выгодоприобретателя в рамках кредитного договора №* от **.**.**** по договору страхования серии ЦПТРР004 №* от **.**.**** была произведена страховая выплата в размере 93750 руб.**.**.**** и **.**.**** в размере 93750 руб.

Также в материалах наследственного дела имеется претензия ПАО Сбербанк о наличии у К1* задолженности по кредитному договору №* от **.**.**** на общую сумму 126026,88 руб.

Кроме ФИО1, наследником после смерти К1* являлась ее дочь К2*, которая была извещена нотариусом об открытии наследственного дела.

По сведениям Межрайонного отдела ЗАГС по городу Димитровграду и Мелекесскому району Агентства ЗАГС Ульяновской области К2* **.**.**** зарегистрировала брак с ФИО2, ей присвоена фамилия «Левковская».

Из копии актовой записи о смерти №* от **.**.**** усматривается, что Л1* умерла **.**.****

По сведениям Федеральной нотариальной палаты наследственного дела к имуществу Л1* не открывалось.

Таким образом, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований ПАО Сбербанк к ФИО2

В судебном заседании установлено, что в рамках кредитного договора №* от **.**.**** договор страхования жизни и здоровья с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не заключался, следовательно, в удовлетворении исковых требований ПАО Сбербанк к ООО СК «Сбербанк страхования жизни» следует отказать.

Таким образом, суд признает надлежащим ответчиком по делу ФИО1, поскольку он вступил в права наследования после смерти К1*, подав заявление к нотариусу в установленный законом срок.

**.**.**** в адрес ФИО1 ПАО Сбербанк было направлено требование (претензия) о досрочном погашении задолженности по кредитному договору №* от **.**.**** в размере 124100,52 руб. в срок до **.**.****. При этом суд учитывает, что ФИО1 было произведено погашение задолженности указанному кредитному договору **.**.**** в размере 117825,37 руб., исходя из суммы полной задолженности по кредиту на **.**.****.

На дату обращения ПАО Сбербанк в суд возникшая по кредитному договору №* от **.**.**** задолженность в размере 127204,33 руб. погашена не была. Ответчик ФИО1 доказательств отсутствия задолженности, либо наличия ее в меньшем размере суду не представил.

Представленный расчет судом проверен, признан выполненным в соответствии с действующим законодательством и достигнутыми сторонами договоренностями при заключении кредитного договора, оснований считать, что сумма задолженности по просроченному основному долгу и просроченным процентам завышена, не имеется.

Судом установлено, что размер имущественной обязанности в сумме 127204,33 руб. превышает стоимость наследственного имущества, полученного ФИО1 Соответственно, с ответчика ФИО1 в пользу истца следует взыскать задолженность по кредитному договору №* от **.**.**** в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества в размере 243188,35 руб., удовлетворив тем самым исковые требования ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Статья 450 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут при существенном нарушении договора другой стороной.

Поскольку ответчиком было допущено нарушение условий кредитного договора, суд находит нарушение ответчиком договорных обязательств существенным, а потому полагает, что исковые требования банка о расторжении кредитного договора №* от **.**.**** подлежащим удовлетворению.

В силу ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороне все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Поскольку требования истца удовлетворены, с ответчика ФИО1 в пользу истца следует взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 3744,09 руб., оплата которых подтверждается платежным поручением №* от **.**.****.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 и 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала Поволжского Банка ПАО Сбербанк к ФИО1, ФИО2 и обществу с ограниченной ответственностью страховой компании «Сбербанк страхование жизни» о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор №* от **.**.****, заключенный между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и К1*.

Взыскать с ФИО1 *** в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала Поволжского Банка ПАО Сбербанк (ОГРН <***>) сумму задолженности по кредитному договору №* от **.**.**** в размере 127204 руб. 33 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3744 руб. 09 коп.

В удовлетворении публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала Поволжского Банка ПАО Сбербанк к ФИО2, обществу с ограниченной ответственностью страховой компании «Сбербанк страхование жизни» о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ульяновский областной суд через Мелекесский районный суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения – 26 марта 2024 года.

Судья Н.Г. Зимина