Решение № 2-12208/2025 от 27 октября 2025 г. по делу № 2-12208/2025

Дело № 2-12208/2025

УИД: 66RS0033-01-2025-001394-34


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 октября 2025 года г. Видное Московской области

Видновский городской суд <адрес> в составе: председательствующего судьи Лаврухиной М.И., при секретаре Беляевой М.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-12208/2025 по исковому заявлению Банк ВТБ (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречным требованиям ФИО1 к Банк ВТБ (ПАО) о признании кредитного договора недействительным и ничтожным,

УСТАНОВИЛ:

Истец Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с иском к ФИО1, просил взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №№ в общей сумме по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно <данные изъяты> руб., и расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключили кредитный договор №№, в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> руб. сроком до ДД.ММ.ГГГГ под <данные изъяты> % годовых.

Кредит предоставлен ответчику в соответствии с «Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО)» с использованием системы «ДБО» (безбумажный офис» и подписан сторонами кредитного договора с использованием ЭЦП. Перечисление и использование денежных средств заемщиком подтверждается выпиской по счету, протоколом операции безбумажного подписания.

Банк исполнил свои обязательства, предоставив ответчику кредитные денежные средства.

Ответчик исполнял обязательства по кредитному договору с нарушением условий в части погашения долга и уплате процентов, в связи с чем банк потребовал досрочно погасить всю сумму задолженности.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно задолженность ответчика составила <данные изъяты> руб., из которых: <данные изъяты> руб. – основной долг, <данные изъяты>. – проценты, <данные изъяты> руб. – пени по процентам, <данные изъяты>

Требование истца о досрочном погашении задолженности ответчиком не исполнено, в связи с чем он обратился в суд.

ФИО1 обратилась со встречным иском к Банк ВТБ (ПАО), в котором просит признать недействительным и ничтожным кредитный договор №№ от ДД.ММ.ГГГГ.

Встречные требования мотивированы тем, что кредитные денежные средства ей банком не предоставлялись, в кредитной сделке она не участвовала, опровергает его подписание. ФИО1 является кредитором банка, всегда использовала только собственные денежные средства, находящиеся на ее счете №. Ссылаясь на то, что истцом не представлены надлежащие доказательства заключения кредитного договора, такие, как оригинал кредитного договора, и первичные учетные документы, составляемые кредитными организациями в соответствии с нормативными документами Банка России, подтверждающих перечисление на счет заемщика денежных средств.

В судебном заседании представитель истца поддержал первоначальный иск, в удовлетворении встречного иска просил отказать по доводам письменных возражений, в которых указал, что кредитный договор был с использованием простой электронной подписи, путем направления смс и ввода заемщиком кода подтверждения. При приеме клиента на обслуживание в банк клиентом был указан контактный номер телефона <данные изъяты>, на основании заявления об изменении сведений от ДД.ММ.ГГГГ клиентом был изменен контактный номер на <данные изъяты>. При заключении спорного кредитного договора средства подтверждения направлялись клиенту на номер <данные изъяты>. Поскольку обращений от клиента о смене номера до заключения кредитного договора не поступало, основания для признания телефонного номера недостоверным у банка не имелось. Исходя из характера и обстоятельств заключения кредитного договора, его оригинал в том понимании, в котором его просит истребовать истец, отсутствует.

Согласно п.4.39 Положения ЦБ РФ №-П от ДД.ММ.ГГГГ «О плате счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения», назначение текущего счета «<данные изъяты>…» - для учета денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. По кредиту счета отражаются суммы, вносимые наличными денежными средствами; суммы переводов денежных средств, поступивших в пользу физического лица со счетов юридических и физических лиц, депозитов (вкладов); суммы, направленные на погашение задолженности по предоставленным кредитам и другие операции, предусмотренные нормативными актами Банка России. Иные требования к оформлению выписки по текущему счету отсутствуют. Понятие «расширенная выписка» указанный документ не содержит. Часть нормативных документов, на которые ссылается истец по встречному иску, в настоящее время и к моменту заключения кредитного договора утратили силу. Выписка по счету и расчет задолженности подтверждают выдачу кредита, использования кредитных средств, а также частичное исполнение кредитных обязательств заемщиком. По кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ просрочка возникла с ДД.ММ.ГГГГ, то есть спустя 6 месяцев с даты возникновения спорных правоотношений.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежаще, ее представитель ФИО3 в судебном заседании поддержал встречный иск, в удовлетворении первоначального иска просил отказать по доводам письменного отзыва, в котором указано на отсутствие со стороны банка надлежащих доказательств заключения кредитного договора, факта выдачи кредитных средств и погашения кредита.

ООО «СФО Оптимус Финанс», привлеченное к участию в деле в качестве третьего лица, в судебное заседание явку своего представителя не обеспечило, извещен надлежащим образом.

Выслушав явившиеся стороны, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.

В силу п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать возврата оставшейся сумма займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Согласно ст. 434 ГК РФ Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. В случаях, предусмотренных законом или соглашением сторон, договор в письменной форме может быть заключен только путем составления одного документа, подписанного сторонами договора.

На основании ст. 160 ГК РФ Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, то есть акцептовано лицом, которому направляется оферта (ст. 434 ГК РФ).

Допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон и использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается (п.2 ст. 160 ГК РФ).

В соответствии ч п.14 ст.7 Федерального закона №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

В силу ст. 7 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ №115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма», Организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, обязаны до приема на обслуживание идентифицировать клиента, представителя клиента и (или) выгодоприобретателя, в отношении физических лиц - фамилию, имя, а также отчество (если иное не вытекает из закона или национального обычая), гражданство, дату рождения, реквизиты документа, удостоверяющего личность, данные документов, подтверждающих право иностранного гражданина или лица без гражданства на пребывание (проживание) в Российской Федерации (если наличие таких документов обязательно в соответствии с международными договорами Российской Федерации и законодательством Российской Федерации), адрес места жительства (регистрации) или места пребывания, идентификационный номер налогоплательщика (при его наличии), а в случаях, предусмотренных пунктами 1.11 и 1.12 настоящей статьи, фамилию, имя, а также отчество (если иное не вытекает из закона или национального обычая), серию и номер документа, удостоверяющего личность, а также иную информацию, позволяющую подтвердить указанные сведения.

Как указано в пункте 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора», в соответствии с которым в силу пункта 3 статьи 154 и пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 ГК РФ), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (пункт 2 статьи 158, пункт 3 статьи 432 ГК РФ).

Согласно статье 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки.

В силу пунктов 1,2 ст. 166 ГК РФ Сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе. Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

Одним из способов защиты гражданских прав является признание оспоримой сделки недействительной и применения последствий ее недействительности, применения последствий недействительности ничтожной сделки (статья 12 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Согласно пункту 2 статьи 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

При этом сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (статья 178, пункт 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В пункте 73 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что в силу прямого указания закона к ничтожным сделкам, в частности, относятся кредитный договор или договор банковского вклада, заключенный с нарушением требования о его письменной форме (ст. 820, п. 2 ст. 836 ГК РФ).

Заявляя встречный иск и возражая против удовлетворения первоначального иска ФИО1 ссылается на отсутствие доказательств со стороны банка о заключении ею спорного кредитного договора.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ. на основании заявления на предоставление комплексного банковского обслуживания в ВТБ 24 (ПАО) ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженке <адрес>, паспорт <данные изъяты>, дата выдачи ДД.ММ.ГГГГ предоставлено комплексное обслуживание в порядке и на условиях, изложенных в Правилах комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ 24 (ПАО), в том числе предоставлен доступ к ВТБ24-Онлайн и обеспечена возможность его использования, открыты мастер счета № в российских рублях, № в долларах США, № в евро и предоставлено обслуживание по данным счетам. В качестве номера телефона для получения информации от банка указан <данные изъяты> и указан УНК ДД.ММ.ГГГГ), являющийся логином для входа в ВТБ24-Онлайн.

В соответствии Правилами дистанционного банковского обслуживания в Банке ВТБ (ПАО) под Договором комплексного банковского обслуживания понимается Договор комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), позволяющий клиенты пользоваться банковскими продуктами, в том числе дистанционно, без посещения офиса банка, и связан с техническими решениями и возможностями оказания банковских услуг.

Одноразовый цифровой пароль (ОЦП) – средство подтверждения, направляемое банком на доверенный номер телефона клиента для подписания распоряжений в системе ПБО и представляет собой последовательность символов, используемых однократно.

В соответствии с пунктом 3.1.1. Правил доступ клиента в систему ДБО осуществляется при условии успешной идентификации (процедуры распознавания клиента в информационной системе банка/системе ДБО по предъявленному им идентификатору (комбинации цифр, символов, однозначно выделяющих клиента, номер мобильного телефона, QR кода, сим-карты)), аутентификации, в порядке, установленном Условиями Системы ДБО.

Согласно представленных истцом документов, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направлена анкета-заявление на получение кредита наличными в Банке ВТБ (ПАО) в сумме <данные изъяты> руб. На основании заявления-анкеты между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №№, в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> руб. сроком до ДД.ММ.ГГГГ под <данные изъяты> % годовых.

Усматривается, что заявление-анкета и кредитный договор подписаны сторонами посредством простой электронной подписи, через мобильное приложение банка, ID операции: <данные изъяты>.

Приведенные обстоятельства подтверждаются представленным банком заключением о неизменности электронного документа, а также протоколом операции цифрового подписания, в котором дата подписания кредитного, ID операции подписания электронного документа. Из протокола операции цифрового подписания так же усматривается, что ФИО1 направлялась информация смс-сообщением о сумме, сроке и процентной ставке по кредитному договору, предлагался способ подписания кредитного договора, банком был проверен идентификатор клиента в ВТБ-Онлайн (<данные изъяты> совпадающий с указанным в заявлении на предоставление комплексного банковского обслуживания в ВТБ 24 (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ.

После активации кнопки «подписать»/«отказаться» в канале подписания, направления заемщику кода подтверждения ключа электронной подписи, полученного из канала подписания в СУБО ЦП РБ, прохождения проверки результатов сравнения значений кодов подтверждения, кредитный договор был подписан.

Кроме того, по условиям кредитного договора (пункт 17) кредитные денежные средства предоставляются на счет №.

Из представленной банком выписки по счету № сумма кредита в размере <данные изъяты> руб. была зачислена на счет ДД.ММ.ГГГГ.

Из представленного банком расчета задолженности следует, что фактически кредит погашался ФИО1 по январь 2024 включительно без просрочек, далее до по июль 2024 включительно с просрочкой обязательства, с августа 2024 платежи не вносились.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. ст. 12, 35 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

Оценив представленные доказательства по правилам ст.67 ГПК РФ, суд находит доводы ФИО1 о том, что кредитный договор ею не был заключен, а также ссылку на отсутствие оригинала кредитного договора, не состоятельной. ФИО1 не только заключила кредитный договор с использованием электронной подписи, а еще выполняла его условия в части оплаты долга и процентов, что свидетельствует о волеизъявлении с ее стороны на заключение кредитного договора и согласие с его условиями.

В этой связи требования ФИО1 о признании кредитного договора недействительным и ничтожным удовлетворению не подлежат.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно представленном банком расчету задолженности, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно задолженность по кредитному договору №№ составила <данные изъяты> руб., из которых: <данные изъяты>,<данные изъяты> руб. – основной долг, <данные изъяты> руб. – проценты, <данные изъяты>. – пени по процентам, <данные изъяты>. – пени по основному долгу.

Уведомление банка от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном истребовании задолженности в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 не исполнено.

В соответствии с пунктом 12 кредитного договора за просрочку возврата кредита и уплаты процентов начисляется неустойка в размере 0,10 процентов на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки. При этом проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательства не начисляются.

Проверив обоснованность представленного истцом расчета задолженности, суд находит его верным. ФИО1 и ее представитель данный расчет не оспорили, своего расчета не представили.

При изложенных обстоятельствах суд находит требования истца правомерными, а первоначальный иск подлежащим удовлетворению.

Применительно к п.1 ст.98 ГПК РФ, с учетом результата рассмотрения дела, с ответчика в пользу истца суд взыскивает расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Банк ВТБ (ПАО) – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения в пользу Банк ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ.№ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в общей сумме <данные изъяты> коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к Банк ВТБ (ПАО) о признании кредитного договора недействительным и ничтожным – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Видновский городской суд в течении месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий судья М.И. Лаврухина

Полное мотивированное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГг.