Решение № 2-1-6503/2018 2-6503/2018 2-6503/2018~М-5540/2018 М-5540/2018 от 25 сентября 2018 г. по делу № 2-1-6503/2018

Дело № 2-1-6503/2018

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Калужский районный суд Калужской области в составе:

председательствующего судьи Калининой Н.Н.,

при секретаре Малкандуевой Д.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Калуге 26 сентября 2018 года гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование», ПАО КБ «Восточный» об исключении из программы страхования, признании договора страхования прекращенным, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование», ПАО КБ «Восточный», просил обязать ООО СК «ВТБ Страхование» исключить истца из программы страхования жизни и трудоспособности клиентов ПАО КБ «Восточный», признать договор страхования, заключенный между истцом и ответчиками прекращенным, взыскать с ответчиков в солидарном порядке компенсацию морального вреда в сумме 20000 руб., расходы по оплате услуг представителя в сумме 20000 руб.

В обоснование заявленных требований истцом указано, что 21.062.2018 г. между истцом и ПАО КБ «Восточный» заключен кредитный договор. Согласно пункту 1 заявления на открытие банковского счета истец был включении в программу страхования жизни и трудоспособности клиентов ПАО КБ «Восточный» по договору страховании от несчастных случаев и болезней № ДКП 201712201/01 от ДД.ММ.ГГГГ Данная услуга была истцу навязана. ДД.ММ.ГГГГ истом ответчикам направлены заявления об исключении его из программы страхования, которые оставлены без удовлетворения. Указанными действиями истцу, по его мнению, причинен моральный вред.

В судебное заседание истец не явился, о времени и месте слушания дела извещен, письменно ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, с участием его представителя.

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании заявленные требования поддержал в полном объеме.

Ответчики ООО СК «ВТБ Страхование», ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание своих представителей не направили, о времени и месте слушания дела извещены, в письменных возражениях иск не признали, полагая его необоснованным.

Выслушав объяснения представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО КБ «Восточный» заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил истцу кредит в размере <данные изъяты> руб., ставкой за проведение безналичных операций - <данные изъяты> % годовых, за проведение безналичных операций – <данные изъяты> % годовых, на потребительские цели.

Согласно заявлению ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ о присоединении к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредиторов и держателей кредитных карт ПО КБ «Восточный», на истца были распространены условия договора страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщиком) ПАО КБ «Восточный» (страхователем).

Предметом указанного договора страхования является страхование физических лиц на случай смерти, причинения вреда здоровью в результате несчастных случаев и болезней. (п. 1.1 договора).

Застрахованными по данному договору являются клиенты страхователя, указанные в списке застрахованных лиц и подтвердившие свое согласие быть застрахованными на условиях данного договора (п.1.2.договора).

Факт перечисления ПАО КБ «Восточный» ООО СК «ВТБ Страхование» страховой премии ввиду включения истца в программу страхования сторонами в ходе рассмотрения дела не оспаривался.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ООО СК «ВТБ Страхование», ПАО КБ «Восточный» направлено заявление об исключении его из программы страхования жизни и трудоспособности клиентов ПАО КБ «Восточный».

Согласно представленному суду ответу ООО СК «ВТБ Страхование» от ДД.ММ.ГГГГ, оснований для возврата страховой премии не имеется, по вопросу отключения от программы страхования истцу необходимо обратиться банк.

Ответа на указанное обращение истца от ПАО КБ «Восточный» не последовало.

Как следует из письменных возражений по существу иска ООО СК «ВТБ Страхование», ПАО КБ «Восточный», указанное требование истца об исключении его из программы страхования оставлено без удовлетворения.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п.2 ст. 935934 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1). Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац первый пункта 3). При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абзац второй пункта 3).

В соответствии с пунктами 1, 10 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (ДД.ММ.ГГГГ).

Как следует из содержания договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, он заключен в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней ООО СК «ВТБ Страхование», утвержденными приказом № от ДД.ММ.ГГГГ (далее – Правила).

Согласно пункту 11.2. Правил страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время.

При отказе Страхователя - физического лица от договора страхования в течение Периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало (п.11.2.1 правил). Для отказа от договора страхования с условием возврата страховой премии, Страхователю необходимо в течение 5 (пяти) рабочих дней с даты заключения договора страхования предоставить Страховщику заявление об отказе от договора страхования, собственноручно подписанное Страхователем, договор страхования, документ, подтверждающий оплату страховой премии и копию документа, удостоверяющего личность Страхователя (при направлении указанного пакета документов Страховщику средствами почтовой связи). Заявление об отказе от договора страхования может быть предоставлено Страхователем путем его вручения Страховщику (при обращении Страхователя в офис Страховщика), либо путем его отправки через организацию почтовой связи. Договор страхования прекращает свое действие: с даты получения Страховщиком письменного заявления Страхователя об отказе от договора страхования, поданного непосредственно в офис Страховщика; с даты сдачи Страхователем письменного заявления об отказе от договора страхования в организацию почтовой связи на отправку в адрес Страховщика (пункты 11.2.2.-11.2.4. Правил).

В силу п. 11.2.3. Правил при отказе Страхователя - физического лица от договора страхования по истечению периода охлаждения (5 (пять) рабочих дней с даты его заключения) уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

В силу пункта 8.2.3. договора страхования договор страхования прекращается в отношении отдельных застрахованных лиц по инициативе застрахованного.

На основании п.1.6. договора страхования, при наличии противоречий между нормами договора и Правил, преимущественную силу имеют нормы, содержащиеся в договоре.

При таких обстоятельствах, проанализировав условия договора страхования в их совокупности, суд приходит к выводу, что в соответствии с ними подача застрахованным лицом заявления об отказе от договора страхования независимо от срока его подачи прекращает договор страхования в отношении данного застрахованного лица.

Доводы возражений ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО КБ «Восточный» о неприменении к спорным правоотношениям вышеприведенных положений Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № ввиду того, что страхователем по договору является банк, а не истец (физическое лицо), суд расценивает как необоснованные, направленные на обход установленных для страховщика обязательных нормативных предписаний, нарушающие права потребителей страховых услуг.

Заключение договора страхования без учета интересов застрахованного лица, являющего потребителем страховых услуг и слабой стороной договора, как правило, не имеющей возможности повлиять на его условия, является в рассматриваемом случае недобросовестным осуществлением гражданских прав страховой компанией и банком, что в силу ст. 15 Закона о защите прав потребителей позволяет потерпевшему требовать компенсации причиненного таким поведением морального вреда.

На основании изложенного, а также учитывая позицию ответчиков, просивших отказать истцу в удовлетворении требований в полном объеме, по сути в том числе в удовлетворении требований о признании договора страхования прекращенным, суд приходит к выводу, что о наличии оснований для взыскания с ответчиков компенсации морального вреда, причиненного нарушением прав потребителя.

При определении размера компенсации морального вреда, учитывая, что согласно письменным объяснениям ООО СК «ВТБ Страхование», размер уплаченной страховой премии по клиенту ФИО1 составляет 445,5 руб., доказательств иного размера суду не представлено, суд приходит к выводу, что требованию разумности в рассматриваемом случае будет соответствовать размер компенсации морального вреда, подлежащий взысканию с ООО СК «ВТБ Страхование» в сумме 500 руб., подлежащий взысканию с ПАО КБ «Восточный» в сумме 4500 руб.

Учитывая сложность дела, количество судебных заседаний с участием представителя истца, их объем, характер спора, руководствуясь принципом разумности и справедливости, суд на основании ст.100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по оплате услуг представителя в сумме 15 000 рублей, считая данную сумму разумной.

На основании ст.103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины, от которых истец освобожден.

Руководствуясь статьями 194-198, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Признать договор страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенный между ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО КБ «Восточный» в отношении застрахованного лица ФИО1 прекращенным.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 500 руб.

Взыскать с ПАО КБ «Восточный» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 4500 руб.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование», ПАО КБ «Восточный» в пользу ФИО1 расходы по оплате услуг представителя в сумме 15 000 рублей в равных долях.

В удовлетворении требований ФИО1 в остальной части отказать.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование», ПАО КБ «Восточный» в доход местного бюджета в равных долях государственную пошлину в размере 300 руб.

Ответчик вправе подать в суд заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий

Мотивированное решение составлено 10 октября 2018 года