Решение № 2-183/2017 2-183/2017~М-159/2017 М-159/2017 от 16 мая 2017 г. по делу № 2-183/2017

Дело № 2-183/2017


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Кумылженский районный суд <адрес>

в составе:

председательствующего судьи Жолобовой М.А.

при секретаре Беляевой Е.В.,

с участием истца ФИО2,

17 мая 2017 года в <адрес>

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 <данные изъяты> к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора ничтожным и взыскании материальных затрат,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с исковым заявлением к ответчику о признании кредитного договора ничтожным и взыскании материальных затрат.

В обоснование своих требований ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и ООО "ХКФ Банк" был заключен Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. Она подписала заявку, но сам договор ей не выдали, а это значит, что договор заключен на неравных условиях. В данной заявке единственное, что является настоящим, это ее подпись и подпись Уполномоченного Банком лицо ФИО4 Также к заявке приложен график погашения по кредиту, который составлен неверно, и страховой полис тоже ксерокопия, а это называется подлогом. Банк умышленно выдал ей эти документы для того, чтобы она не смогла подать иск, а так же ради собственного обогащения, но в ущерб клиентам, в частности ей. График платежей, который она придя домой расшифровала, и страховой полис ее смутили, и она написала Претензию в Банк. Она получила ответ на претензию, не на один вопрос ответа не было. В данном сообщении банка было указано, что документы, которые были подписаны в момент заключения договора, с точки зрения законодательства РФ были оформлены верно. Это подтверждает, что договор заключен, но в единственном экземпляре. Говорится о том, что ей выдана Памятка, (не полис) застрахованного по Программе добровольного коллективного страхования. Все документы, указанные в настоящем разделе (кроме заявки и графика погашения по Кредиту), являются общедоступными. Всё это говорит о том, что все выданные ей (документы) являются заведомо ложными. В данный момент она пенсионерка, но она имеет трудовой стаж 37 лет в должности главного бухгалтера. К претензии, которую она посылала в банк были приложены расчеты. Процентная ставка по договору значительно завышена, а это означает, что в банке ведется двойная бухгалтерия. Она заплатила по данному договору <данные изъяты>.

Просит суд признать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО1 <данные изъяты> и ООО «ХКФ Банк» ничтожным. Взыскать с ответчика ООО «ХКФ Банк» в пользу истца ФИО1 <данные изъяты> вынужденно понесённые по кредитному договору материальные затраты в размере <данные изъяты>.

Истец ФИО3 в судебном заседании исковые требования поддержала и просила их удовлетворить на основании доводов, изложенных в исковом заявлении.

Представитель ответчика- ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, представлено заявление о рассмотрении дела в их отсутствие.

Согласно представленному возражению на исковое заявление, просят суд отказать в удовлетворении исковых требований, по следующим основаниям. Банк и Истица являются равноправными участниками гражданских правоотношений, оба вправе выбирать своих контрагентов и принимать на себя права и обязанности, в том числе, на основании договора. Между Банком и ФИО3 заключен договор № о предоставлении кредита в сумме <данные изъяты>. Денежные средства в полном объеме перечислены на счет Истицы, <данные изъяты> получены Истицей наличными через кассу. <данные изъяты> по Распоряжению Истицы перечислены в пользу Страховой компании, так как Истец одновременно с приобретением кредита выразил желание заключить договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней. С целью возврата суммы предоставленного кредита по Договору, Истица приняла на себя обязательство уплатить 60 ежемесячных платежей, размер каждого из которых составляет <данные изъяты> Общая сумма 60 ежемесячных платежей указана в графике погашения, полученном клиентом при оформлении договора и составляет <данные изъяты> После уплаты нескольких ежемесячных платежей, с июня 2015 <адрес> отказалась от исполнения договора в одностороннем порядке. По факту уплачено <данные изъяты> Выставлено требование о полном досрочном погашении долга. На дату подготовки настоящего отзыва сумма задолженности Истца по договору - <данные изъяты> С момента выставления Требования о полном досрочном погашении сумма задолженности фиксируется, начисление процентов и штрафов - не производится. При оформлении договора о предоставлении кредита с Банком любой заемщик имеет возможность на добровольной основе воспользоваться услугами целого ряда страховых компаний. При этом Банк осуществляет информирование потенциальных заемщиков об услуге страхования от несчастных случаев и болезней, страхования от потери работ, страхования товара и предоставляет заемщикам кредиты на оплату страховых премий в выбранную страховую компанию. Желающий заключить договор страхования с выбранной страховой компанией, а также получить в Банке кредит на оплату соответствующего страхового взноса подписывает заявление на страхование с просьбой о заключении договора страхования с выбранной страховой компанией. Указанное заявление в соответствии со ст. 940 Гражданского Кодекса РФ означает согласие на добровольное заключение договора страхования. При этом п. 1.2 и п. 1.3 на Заявке заполняются исключительно при наличии подписанного заемщиком заявления на страхование от несчастных случаев и болезней либо заявления на страхование рисков, связанных с потерей работы. Порядок предоставления услуги изложен в пункте 5 Раздела V Условий Договора. В соответствии с условиями договоров, заключаемых Банком с заемщиками, возможность получения кредита в Банке не обусловлена обязательностью страхования жизни и здоровья у Страховщика. На первой странице договора о предоставлении кредита, заключенного с ФИО5, специально указано, что «решение Банка о предоставлении Кредитов не зависит от согласия Заемщика на Страхование». Банк возражает против утверждения Истицы об удержании у неё денежных средств в одностороннем порядке, поскольку Страховые взносы перечислены Страховщику по письменному Распоряжению клиента. На момент заключения Договора Истице была предоставлена верная, точная и полная информация о предоставляемых услугах и полностью разъяснены все вопросы, относящиеся к условиям Договора, что подтверждается её собственноручной подписью в поле Заявки. Согласно абзаца 4 пункта 1.2. раздела II Условий договора, Банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму Кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов производится Банком начиная со дня, следующего за Датой предоставления Кредита и по день его полного погашения включительно по фиксированной процентной ставке, размер которого указан в соответствующем поле Заявке, по формуле сложных процентов с периодом капитализации в один день... по фиксированной процентной ставке, размер которой указан в соответствующем поле Заявки, с применением формулы сложных процентов, предусмотренной п 3.9. Положения Банка России №-П. В соответствии с разделом II Процентные ставки по кредитам.... «Условий договора» «Проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета. Процентный период - период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого Банк.. . списывает денежные средства со Счета в погашение задолженности по кредиту.» Процент за пользование кредитом каждый последующий месяц уменьшается, т.к. проценты начисляются на остаток задолженности. А сумма, идущая на погашение основного долга, соответственно, увеличивается. Заемщику был предоставлен и им получен график платежей, соответствующий вышеуказанным положениям ЦБ и Договора. В свою очередь, расчеты, произведенные истцом, не соответствует договору, нормативным актам ЦБ РФ, и являются произвольным трактованием обязанностей, направленным на уклонение от уплаты долга. Банк предлагает своим клиентам различные условия кредитования, которые закреплены в памятках по продуктам. В местах оформления договоров клиенты имеют возможность ознакомиться со всеми условиями кредитования, в том числе возможными вариантами размера кредита, срока кредита, размера первоначального взноса, процентной ставки. На основании предоставленной информации клиенты самостоятельно делают выбор на каких условиях заключать договор с Банком. Все условия предоставления, использования и возврата кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. График погашения был предоставлен Заемщику лично после согласования условий и до заключения Договора, что подтверждается подписью заемщика в Договоре. График погашения содержит информацию о полной сумме, подлежащей выплате Заемщиком, и, графике погашения этой суммы. Заемщиком самостоятельно были выбраны условия кредитования из предлагаемых Банком вариантов, которые были указаны в Графике погашения и в Договоре. Если Заемщик был не согласен с указанными условиями кредитования, он имел возможность отказаться от заключения Договора или предложить заключить Договор на иных условиях. Несмотря на это Заемщик решил воспользоваться услугами Банка, подтвердил при подписании в Кредитном договоре факт своего ознакомления и согласия со всеми условиями Договора и подписал Договор. Сторонами Договора были согласованы все существенные условия, включая условия о процентной ставке по кредиту, размере ежемесячного платежа, о правах и обязанностях сторон, порядке его расторжения и ответственности по договору. Договор заключен надлежащим образом - в порядке, предусмотренном законом, письменная форма сделки соблюдена, все существенные условия договора сторонами согласованы. На момент заключения Договора Заемщику, в полном соответствии с требованиями ст. 10 Законом РФ «О защите прав потребителей», предоставлена верная, точная и полная информация по Договору, что подтверждено собственноручной подписью Заемщика. Наличествует документальное подтверждение того, что Банк предоставил Истцу всю информацию о Договоре, предусмотренную действующим законодательством. В соответствии с п.1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение данной сделки, а именно: с ДД.ММ.ГГГГ Соответственно срок исковой давности истек ДД.ММ.ГГГГ. Банк заявляет о пропуске сроков исковой давности и просит отказать в исковых требованиях по указанному основанию.

Суд, выслушав истца, исследовав материалы дела, находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между банком и его клиентами (физическими и юридическими лицами, включая банки) осуществляются на основе договоров, соглашений, заключаемых с учетом требований глав 42, 44, 45 и ст. ст. 421, 422 Гражданского кодекса РФ.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как усматривается из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО6 и ООО "ХКФ Банк" был заключен кредитный договор № на сумму 260000 на срок 60 месяцев с процентной ставкой за пользование кредитом 29,9 % (полная стоимость кредита 34, 82%) (л.д.7).

Истцу был выдан график платежей по указанному кредитному договору (л.д.8-9).

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истцом производилась оплата по договору, что подтверждается копиями приходных кассовых ордеров за указанный период, сведениями банка о поступлении денежных средств.

Факт заключения, подписания в добровольном порядке кредитного договора истцом не оспаривается.

При этом, ненадлежащим образом заверенные копии документов, представленных истцу, не влекут недействительность сделки.

Таким образом, суд приходит к выводу, что ФИО3 заключила с банком сделки по своей воле, действуя в своих интересах.

Кроме того, ФИО3 направила ответчику заявление об одностороннем расторжении договора страхования, поскольку, по мнению истицы, условия договоров противоречат требованиям действующего законодательства, на которую Банком был дан ответ.

Пункт 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Оказание услуги по страхованию на добровольной основе не ограничивает права заемщика на обращение в иную кредитную организацию, а также заключение договора личного страхования как страхователя в любой страховой компании по своему усмотрению в отношении любых страховых рисков, предусмотренных законодательством.

Согласно разделу 5 "Условий договора", услуги страхования оказываются по желанию Клиента. По выбранной Клиентом программе индивидуального добровольного страхования Клиент заключает договор страхования с соответствующим Страховщиком.

Из п. 5.1. условий следует, что по программам индивидуального добровольного страхования, в случае если оформление договора страхования осуществлялось при посредничестве банка, клиент по собственному выбору может оплатить страховой взнос за счет собственных средств или за счет кредита банка, снижая, таким образом, риск его невозврата. При наличии добровольного индивидуального страхования, оплачиваемого за счет кредита, в соответствующем пункте раздела "О Кредите" заявки (по выбранному клиентом виду страхования) указывается сумма страхового взноса, включаемого в сумму кредита и увеличивающего, таким образом, его размер. Желание клиента застраховаться удостоверяется подписанным им письменным заявлением на страхование соответствующего вида, адресованным страховщику и являющимся составной частью договора страхования".

При оформлении кредита и заполнении заявления на страхование ФИО3 выразила свое желание на заключение договора страхования. При этом, истец была уведомлена о том, что страхование предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставление кредита, условия страхования определены именно между страховщиком и страхователем.

Доказательств, свидетельствующих о том, что банк навязал такую услугу, как страхование жизни, и именно у этого страховщика, истцом не представлено. Кроме того, не имеется доказательств, свидетельствующих о том, что банк в случае отсутствия страховки не предоставил бы ФИО3 кредит.

Списание денежных средств со счета ФИО3 в качестве оплаты страхового взноса и их перечисление страховой компании осуществлено банком по распоряжению самого истца и данные действия не противоречат действующему законодательству.

В силу положений п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.

Включение в кредитный договор с заемщиком - гражданином условия о страховании его жизни и от несчастных случаев не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. Так, в заявлении закреплено положение о том, что отказ заемщика от страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита или отказа в кредитовании.

Само по себе страхование жизни от несчастных случаев относится к мерам по снижению риска не возврата кредита, при этом кредит мог быть выдан истцу и в отсутствие договора страхования.

В случае неприемлемости условий договора, в том числе и о подключении к программе страхования, ФИО3 не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя указанные обязательства. Однако, истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, о чем свидетельствуют собственноручные ее подписи.

Страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска не возврата кредита. Кредит может быть выдан заемщику и в отсутствие договора страхования, но в этом случае по кредиту устанавливается более высокая процентная ставка.

Таким образом, данная услуга была предоставлена банком исключительно с добровольного согласия заемщика, выраженного в письменной форме.

Согласно положений, предусмотренных ч. 1 ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В соответствии с требованиями ч. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Как следует из материалов дела, ФИО3 самостоятельно выбрала условия кредитования из предлагаемых банком вариантов, сторонами были согласованы все существенные условия договора, включая и условие о процентной ставке по кредиту, размере ежемесячного платежа, сроке действия договора, о правах и обязанностях сторон; была предоставлена информация о полной стоимости кредита и график погашения задолженности, что прямо следует из текста кредитного договора.

Истица выразила свое согласие с предложенными условиями путем подписи кредитного договора, таким образом, доказательств навязывания условий сделки суду не представлено.

Банк принятые на себя обязательства по кредитному договору исполнил надлежащим образом и в полном объеме, перечислив денежные средства в установленном размере, а ФИО3 указанными денежными средствами воспользовалась, что не оспаривается сторонами.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Между тем, в установленные сроки ФИО3 ежемесячные платежи не вносила.

Статьями 309, 310 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе и в обжалуемой части, истец не был лишен права не принимать на себя указанные обязательства, обратиться в иную кредитную организацию, либо заключить договор на иных условиях.

Вместе с тем, собственноручные подписи подтверждают, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства при заключении кредитного договора на указанных условиях и не была лишена возможности отказаться от заключения договора.

Указанные обстоятельства свидетельствуют о законности действий ответчика и необоснованности исковых требований.

При этом, составленные истцом ФИО3 расчеты не основаны на законе, либо условиях договора.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с пунктом 1 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки.

В пункте 101 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что для требований сторон ничтожной сделки о применении последствий ее недействительности и о признании такой сделки недействительной установлен трехлетний срок исковой давности, который исчисляется со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, то есть одна из сторон приступила к фактическому исполнению сделки, а другая - к принятию такого исполнения (пункт 1 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации). По смыслу пункта 1 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации, если ничтожная сделка не исполнялась, срок исковой давности по требованию о признании ее недействительной не течет. Если сделка признана недействительной в части, то срок исковой давности исчисляется с момента начала исполнения этой части.

Иск по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки ничтожной, предъявлен ФИО3 в суд по истечении срока исковой давности, при наличии заявления общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" об истечении срока исковой давности, суд приходит к выводу о необходимости отказа в удовлетворении исковых требований ФИО1 <данные изъяты> к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора ничтожным и взыскании материальных затрат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 <данные изъяты> к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора ничтожным и взыскании материальных затрат- отказать.

Решение может быть обжаловано в Волгоградский областной суд в течение месяца со дня изготовления полного текста решения суда путем подачи апелляционной жалобы через Кумылженский районный суд <адрес>.

Мотивированный текст решения изготовлен ДД.ММ.ГГГГ.

Судья М.А.Жолобова