Апелляционное определение № 33-1166/2026 от 3 февраля 2026 г.

Судья Рассказова О.Я. Дело № 33-1166/2026

УИД 34RS 0004-01-2025-004359-72


АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Волгоград 04 февраля 2026 года

Судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда в составе:

председательствующего судьи Торшиной С.А.

судей Попова К.Б., Жабиной Н.А.

при секретаре Матюшковой Л.Е.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело № <...> по иску ФИО1 к АО «АльфаСтрахование» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа,

по апелляционной жалобе АО «АльфаСтрахование»

на решение Красноармейского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, которым иск удовлетворен частично.

Заслушав доклад судьи Попова К.Б., судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда

УСТАНОВИЛА:

ФИО1 обратился в суд с иском к АО «АльфаСтрахование» о взыскании страховой премии по договору страхования, компенсации морального вреда, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа.

В обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заключил с АО «Альфа Банк» договор об ипотеке в обеспечение исполнения обязательств по договору потребительского кредита.

Одновременно с заключением договора об ипотеке ФИО1 были заключены договор страхования (полис) страхование жизни и здоровья. Расширенный+ № Z6922/118/ALO01198/2 от ДД.ММ.ГГГГ, сумма страховой премии составляет 772 882 рублей 50 копеек, договор страхования (полис) страхование жизни и здоровья. Базовый № Z6922/118/ALR01198/2 от ДД.ММ.ГГГГ, сумма страховой премии составляет 99 087 рублей 50 копеек, договор страхования (полис) страхование имущества № Z6922/118/APR01753/2 от ДД.ММ.ГГГГ, сумма страховой премии составляет 91 160 рублей 50 копеек.

Обязательства по договору потребительского кредита и по договору об ипотеке ФИО1 исполнил досрочно, задолженность полностью погашена ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ после полного погашения кредита ФИО1 обратился в АО «Альфа Страхование» с заявлением о досрочном прекращении действия договора страхования (полис) страхование жизни и здоровья. Расширенный+ № Z6922/118/ALO01198/2 от ДД.ММ.ГГГГ, договора страхования (полис) страхование жизни и здоровья. Базовый № Z6922/118/ALR01198/2 от ДД.ММ.ГГГГ, договора страхования (полис) страхование имущества № Z6922/118/APR01753/2 от ДД.ММ.ГГГГ, и возврате суммы страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ АО «Альфа Страхование» произвело возврат неисполненной части страховой премии по договору страхования (полис) страхование имущества № Z6922/118/APR01753/2 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 71 870 рублей 31 копейки.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направил в адрес АО «АльфаСтрахование» повторное заявление о возврате уплаченной страховой премии договора страхования (полис) страхование жизни и здоровья. Расширенный+ № Z6922/118/ALO01198/2 от ДД.ММ.ГГГГ, договора страхования (полис) страхование жизни и здоровья. Базовый № Z6922/118/ALR01198/2 от ДД.ММ.ГГГГ, которое оставлено без удовлетворения.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просил взыскать с ответчика АО «Альфа Страхование» остаток страховой премии по договору страхования (полис) страхование жизни и здоровья. Расширенный + № Z6922/118/ALO01198/2 от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 611 663 рублей, компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, штраф в размере 50 % взысканной суммы, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 61 333 рублей 88 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами по день вынесения решения суда, судебные расходы по оплате юридических услуг в сумме 20 000 рублей.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования ФИО1 в части взыскания страховой премии договора страхования (полис) страхование жизни и здоровья. Базовый № Z6922/118/ALR01198/2 от ДД.ММ.ГГГГ оставлены без рассмотрения, в связи с несоблюдением истцом досудебного порядка урегулирования спора.

Судом постановлено указанное выше решение.

исковые требования ФИО1 к АО «АльфаСтрахование» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, судебных расходов удовлетворены частично.

Взысканы с АО «Альфа Страхование» в пользу ФИО1 страховая премия по договору страхования (полис) страхование жизни и здоровья. Расширенный + № Z6922/118/ALO01198/2 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 611 663 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 90 727 рублей 22 копейки, компенсация морального вреда в сумме 10 000 рублей, штраф в размере 356 195 рублей 11 копеек, расходы по оплате юридических услуг в размере 20 000 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований ФИО1 к АО «АльфаСтрахование» отказать.

В апелляционной жалобе АО «АльфаСтрахование» просит решение отменить, принять по делу новое решение об отказе в иске.

Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в соответствии со статьей 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов апелляционной жалобы, исходя из изложенных доводов, оценив имеющиеся в деле доказательства, судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № <...> «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Положениями части 3 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации, статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства, предусмотрено, что обязательства, возникшие из договора, должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно статье 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.

На основании статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно статье 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со статьей 427 Гражданского кодекса Российской Федерации в договоре может быть предусмотрено, что его отдельные условия определяются примерными условиями, разработанными для договоров соответствующего вида и опубликованными в печати.

Из положений статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом о потребительском кредите (займе) (пункт 1 статьи 1 данного закона).

Федеральным законом от 27 декабря 2019 г. « 483-ФЗ в статьи 7 и 11 Федерального закона о потребительском кредите (займе) были внесены изменения, вступившие в силу с 1 сентября 2020 года.

В частности, в силу части 12 статьи 11 Федерального закона о потребительском кредите (займе) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения данной части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с частью 24 статьи 7 названного федерального закона договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № F0P№ <...> на сумму 3 963 500 рублей сроком на 120 месяцев.

Согласно пункту 4 индивидуальных условий заключенного сторонами договора, стандартная процентная ставка 16,99 % годовых, процентная ставка на дату заключения договора кредита составляет 11,49 % годовых. Процентная ставка по договору равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 21 индивидуальных условий - 5,5 % годовых.

В этот же день между ФИО1 и АО «Альфа-Страхование» заключен договора страхования (полис) страхование жизни и здоровья. Расширенный+ № Z6922/118/ALO01198/2, согласно которому сумма страховой премии составила 772 882 рубля 50 копеек. Страховая премия истцом оплачена в полном размере.

Согласно п. 5.1 договора страхования, страховая сумма на дату заключения договора страхования равна сумме кредита 3 963 500 рублей.

Срок действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Страховыми случаями (рисками) являются: смерть застрахованного лица в результате болезни (в соответствии с определениями в Правилах страхования), установление инвалидности I или II группы в результате несчастного случая (в соответствии с Правилами страхования).

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор страхования (полис) страхование жизни и здоровья. Базовый № Z6922/118/ALR01198/2, согласно которому застрахованы следующие страховые риски: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая (в соответствии с определениями в Правилах страхования). В рамках настоящего договора страховым случаем являются события, происшедшие вследствие несчастного случая, произошедшего с застрахованным лицом, которое страдает (или страдало) эпилепсией, а также события, происшедшие вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения, гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Страховая сумма по договору страхования Базовый № Z6922/118/ALR01198/2 также равна сумме кредита 3 963 500 рублей.

Страховая премия по договору страхования Базовый № Z6922/118/ALR01198/2 составила 99 087 рублей 50 копеек.

Указанные страховые премии по договорам страхования жизни и здоровья. Расширенный+ № Z6922/118/ALO01198/2 и Базовый № Z6922/118/ALR01198/2 были произведены в день заключения кредитного договора и договоров страхования за счет полученного кредита путем списания со счета истца в пользу страховщика, что подтверждается заявлением заемщика в индивидуальных условиях договора потребительского кредита № F0P№ <...> от ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ истцом досрочно исполнены обязательства по кредитному договору № F0P№ <...> от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается справкой № <...> от ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с исполнением обязательств по кредитному договору, истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договоров страхования, заключенных наряду с кредитным договором и возврате части страховой премии за не истекший период страхования.

По результатам рассмотрения заявления истца ответчик осуществил возврат части страховой премии за не истекший период страхования по договору страхования (полис) Страхование имущества № Z6922/118/APR01753/2 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 71 870 рублей 31 копейки, а требования истца о возврате части страховой премии за неиспользованный период по договору страхования (полис) страхование жизни и здоровья. Расширенный+ № Z6922/118/ALO01198/2 от ДД.ММ.ГГГГ и договору страхования (полис) страхование жизни и здоровья. Базовый № Z6922/118/ALR01198/2 от ДД.ММ.ГГГГ, ответчиком оставлено без удовлетворения.

Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что требования о возврате неиспользованной части страховой премии по договорам страхования подлежат удовлетворению, поскольку договоры страхования заключены в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, кроме того договоры заключены между в один день, совместно с заключением договора потребительского кредита.

У суда апелляционной инстанции отсутствуют основания не согласиться с выводами суда первой инстанции, так как они основаны на установленных по делу обстоятельствах при правильном применении норм материального и процессуального права.

Как следует из статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой названной статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Пунктом 43 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 года № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» разъяснено, что условия договора подлежат толкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в статье 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, другими положениям Гражданского кодекса Российской Федерации, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (статьи 3, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При толковании условий договора в силу абзаца первого статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (буквальное толкование). Такое значение определяется с учетом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (пункт 5 статьи 10, пункт 3 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации), если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела.

Условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду.

Значение условия договора устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац первый статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации). Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учетом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование). Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств.

Исходя из толкования условий кредитного договора, условий договоров страхования жизни и здоровья, суд апелляционной инстанции приходит к выводу, что процентная ставка по кредитному договору зависела от факта заключения заемщиком договора страхования, заемщик был обязан заключить договор страхования в целях существенного понижения годовой процентной ставки по кредиту, при этом страховщик фактически произвел деление страховых рисков путем заключения нескольких договоров страхования при заключении договора потребительского кредита.

Страховые риски, предусмотренные кредитным договором, были застрахованы ответчиком (смерть застрахованного лица (заемщика) в результате несчастного случая и болезни, в течение срока страхования п.21 кредитного договора и в соответствии с правилами страхования), ввиду чего процентная ставка была снижена, что свидетельствует о том, что договоры страхования заключены именно в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, и на них распространяются положения Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ, предусматривающие частичный возврат страховщиком страховой премии в случае полного досрочного исполнения страхователем обязательств по кредитному договору, в обеспечение которого заключались договоры страхования.

Исходя из условий договоров, смерть наступает от различных рисков. Таким образом, наиболее полным обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита является договор страхования жизни и здоровья, с указанием страхового риска - смерть застрахованного лица в результате болезни.

В свою очередь банк признал, что заключенные между сторонами договоры страхования соответствуют условиям кредитного договора, что также подтверждает те обстоятельства, что спорные договоры были заключены в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Между тем, действующее правовое регулирование не содержит в себе механизма ограничения количества договоров страхования, подлежащих заключению в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору.

Кроме того, в соответствии со статьей 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

Согласно пункту 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2).

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное. Поведение одной из сторон может быть признано недобросовестным не только при наличии обоснованного заявления другой стороны, но и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения. В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, явно свидетельствующие о таком недобросовестном поведении, даже если стороны на них не ссылались (статья 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Из приведенных правовых норм и акта их толкования следует, что добросовестность предполагает также учет прав и законных интересов другой стороны и оказание ей содействия, а в случае отклонения действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения может принять меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны.

Правоотношения сторон и закон, подлежащий применению, определены судом правильно, обстоятельства, имеющие значение для дела установлены на основании представленных доказательств, оценка которым дана с соблюдением требований гражданского процессуального законодательства, подробно изложена в мотивировочной части решения, доводы апелляционной жалобы по существу рассмотренного спора, не опровергают правильности выводов суда, не свидетельствуют о наличии оснований к отмене состоявшегося судебного решения.

В целом доводы апелляционной жалобы о ненадлежащей оценке представленных доказательств, не содержат обстоятельств, которые не были бы проверены и учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта, влияли на обоснованность и законность постановленного решения, либо опровергали выводы суда первой инстанции, по существу сводятся к иному толкованию норм материального права.

Оснований для иного применения норм материального права у суда апелляционной инстанции не имеется, поскольку выводы суда первой инстанции полностью соответствуют обстоятельствам данного дела, нарушений норм материального и процессуального права, приведших к неправильному разрешению спора, судом не допущено, и спор по существу разрешен верно.

Обстоятельств, влекущих безусловную отмену решения суда, предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебной коллегией не установлено.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Красноармейского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ оставить без изменения, апелляционную жалобу АО «АльфаСтрахование» – без удовлетворения.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.

Апелляционное определение может быть обжаловано в кассационном порядке в Четвертый кассационный суд общей юрисдикции в срок, не превышающий трех месяцев со дня изготовления мотивированного апелляционного определения.

Мотивированное апелляционное определение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий

Судьи