Решение № 2-606/2018 2-606/2018~М-581/2018 М-581/2018 от 17 сентября 2018 г. по делу № 2-606/2018

Дело № 2-606/2018


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Ейск 18 сентября 2018 г. Ейский районный суд Краснодарского края в составе:

председательствующего Панченко С.Л.,

при секретаре Петрасовой И.А.,

с участием:

представителя истца – ФИО1, действующего на основании доверенности № от 10.07.2018г.,

ответчика – ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО КБ «Пойдем!» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

представитель АО КБ «Пойдем!» обратился в суд с вышеуказанным исковым заявлением и просит взыскать с ответчика ФИО2 в пользу АО КБ «Пойдём!» денежные средства в размере 201 863 руб. 95 коп., в том числе: основной долг - 120 000,00 рублей, проценты за пользование кредитом - 65 145,51 руб., проценты за пользование просроченным основным долгом - 4 160,41 руб., пени по просроченному основному долгу - 1 742,68 руб., пени по просроченным процентам - 10 815,35 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 609 руб. 32 коп. В обоснование своих требований указывает на то, что 11.05.2016 года между ОАО КБ "Пойдём!" (далее - "Банк") и ФИО2 был заключен Кредитный договор <***> соответствии с Кредитным договором, Банк предоставил Ответчику кредит в размере 120 000 рублей, сроком на 72 месяца, на условиях ежемесячной уплаты процентов по ставке 47,5% годовых в первом полугодии и ставки второго и последующих полугодий равна ставке предыдущего полугодия, уменьшенной на 12% процентных пунктов, но равна не менее 20 %. Согласно п.6 Кредитного договора Ответчик обязался погашать кредит, проценты за пользованием кредитом не позднее 11 числа каждого месяца. Количество ежемесячных платежей – 72 шт. Размер ежемесячных платежей первого полугодия составляет 5060,00 руб. Размер ежемесячных платежей последующих полугодий определяется как аннуитетный платеж, рассчитанный исходя из текущего остатка долга, процентной ставки очередного полугодия и планового срока погашения кредита. В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. Согласно п. В Кредитного договора, Банк имеет право потребовать досрочного возврата выданного кредита и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, комиссии за ведение ссудного счета в случае двукратной просрочки возврата кредита, процентов и уплаты комиссии. Ответчик не исполнял свои обязательства по заключенному между сторонами Кредитному договору надлежащим образом. Ответчику было вручено уведомление о досрочном истребовании всей суммы кредита, процентов и всех штрафных санкций. Однако Ответчиком данное требование исполнено не было. В соответствии с п. 12 Кредитного договора, в случае несвоевременного погашения кредита (его части) и не своевременную уплату процентов по Кредитному договору Ответчику уплачивает Банку пени в размере 0,0545% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. В соответствии с п. 17 Кредитного договора, в случае не достижения согласия между Банком и Ответчиком, споры разрешаются судом в порядке, установленном действующим законодательством.

По состоянию на 17.08.2018 г. задолженность Ответчика с 15.12.2017г. по 17.08.2018 г. составляет 201 863 руб. 95 коп., в том числе:

основной долг - 120 000,00 руб., в т.ч. просроченный - 120 000,00 руб., проценты за пользование кредитом - 65 145,51 руб., в т.ч. просроченные – 65 145,51 руб., проценты за пользование просроченным основным долгом – 4 160, 41 руб., пени по просроченному основному долгу – 1 742,68 руб., пени по просроченным процентам – 10 815,35 руб..

В судебном заседании представитель истца ФИО1 на удовлетворении исковых требований настаивал, дополнительно пояснил, что договор ссудного счета не заключается с заемщиком, поскольку ссудный счет является внутренним балансовым счетом банка, использующимся для отражения ссудной задолженности клиента, т.е. учета. При этом предоставил суду выписку по счету от 11.09.2018 г. о частичном погашении кредита ответчицей, которая его погашала переводами через ПАО «Сбербанк» в период с 11.05.2016 г по 11.09.2018 г. всего в размере 40 375, 50 руб. При выдаче кредита, денежные средства были внесены на расчетный счет ответчицы, открытый для нее в банке, что и отражено в расходном кассовом ордере, с которым ответчица в кассе банка получила денежные средства.

Как сотрудник службы безопасности банка он выезжал по адресу регистрации ФИО2 для выяснения причины по принятию ею одностороннего решения в изменении суммы ежемесячных платежей. Они приехали раньше, а ФИО2 чуть позже подъехала на своем автомобиле, уже сразу была с записывающим устройством, пояснила, что деньги она потратила, но платить по ставкам банка не будет, а будет платить, так, как считает нужным. Больше она разговаривать не захотела и ушла.

В судебном заседании ответчица ФИО2 исковые требования не признала, пояснила, что она вообще не получала денежные средства в банке. В указанный банк она приходила, обращалась за кредитом в офис банка ККО «Бюро», расположенный по адресу: <...> д. В банке общалась с сотрудником девушкой, но имя её не помнит. Она заполняла какие -то бумаги, которые распечатывались с компьютера, ожидала проверку её документов сотрудниками банка. Когда ей дали на подпись оформленные для кредита документы, ее не устроила процентная ставка, она передумала и не стала брать кредит. При оформлении кредита её фотографировали, делали копии паспорта. Кредитный договор, распоряжение, расходный ордер и т.д. она не подписывала. Кто произвел 19 платежей от ее имени в счет частичного погашения кредита через Сбербанк, пояснить не может. Ознакомившись в судебном заседании с подлинными документами ее кредитного досье, пояснила, что подписи на всех документах похожи на ее подпись, но она ничего не подписывала, деньги в кассе банка не получала.

Выслушав стороны, свидетеля, исследовав представленные по делу доказательства, суд считает исковые требования АО КБ «Пойдем!» обоснованным и подлежащим удовлетворению.

Согласно п.1 ст.420 ГК РФ, договором признается соглашением двух или нескольких лиц об установлении и прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п.1 ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или существенные или необходимые для договоров данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.ст. 809 - 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, при этом займодавец имеет право на получение процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В судебном заседании установлено, что 11.05.2016 года между ОАО КБ "Пойдём!" и ФИО2 был заключен кредитный договор №ф путем присоединения ответчицы к Правилам ОАО АКБ «Пойдём!» по кредитованию физических лиц на основании заявления ответчицы на предоставление кредита, в соответствии с которым Банк предоставил ответчице кредит в размере 120 000 рублей сроком на 72 месяца на условиях ежемесячной уплаты процентов по ставке 47,5% годовых в первом полугодии и ставки второго и последующих полугодий равной ставке предыдущего полугодия, уменьшенной на 12% процентных пунктов.

С условиями заключения кредитного договора, процентной ставкой, сроком выдачи, суммой кредита заемщик ФИО2 была полностью согласна, что подтверждается ее подписями с расшифровкой фамилии, имени и отчества на каждом листе кредитного договора (л.д.18-20).

С графиком платежей ФИО2 также была ознакомлена и согласна (л.д.21-22).

При заключении данного договора заемщиком ФИО2 была заполнена Анкета, подлинность внесенных данных в анкете ФИО2 также подтвердила своей подписью (л.д.15-16).

При заключении договора ответчицей ФИО2 был предоставлен паспорт, удостоверяющий её личность, СНИЛС, заверенные копии которых имеется в материалах кредитного досье.

Факт выдачи ответчице кредита по кредитному договору №ф от 11.05.2016 г. подтверждается мемориальным ордером № от 11.05.2016 (л.д.24).

Факт посещения ответчицей ФИО2 банка для оформления кредита помимо подписей ответчицы на различных документах ее кредитного досье подтверждает ее фотография, как клиента, изготовленная в банке 11.05.2016 г. в 11 час. при оформлении её заявки на получение кредита. Выезжала ли к ней служба безопасности, ответчица вспомнить не может.

В судебном заседании ответчица, ознакомившись с подлинным кредитным досье с ее подлинными подписями на множестве банковских документов, ответчица заявила, что они очень похожи на ее подписи, но при этом избрала позицию, что денежные средства она не получала и кредитный договор не заключала.

При этом ответчица не заявляла ходатайство о производстве почерковедческой экспертизы.

Судом установлено, что непосредственным оформлением данного кредитного договора от имени банка занималась финансовый консультант банка М., которая была допрошена в судебном заседании в качестве свидетеля.

Так, свидетель М. суду пояснила, что она лично оформляла ответчице кредит. Свидетель в судебном заседании узнала ответчицу, назвала ее фамилию, имя и отчество, пояснила, что хорошо её запомнила. ФИО2 ей пояснила, что кредит ей нужен для приобретения гусей для ЛПХ. ФИО2 даже сказала у кого она будет приобретать гусей. Во время кредитного интервью ФИО2 созванивалась с продавцом гусей, уточняла сумму кредита. ФИО2 показывала ей какое-то удостоверение, говорила, что у себя в поселке она баллотировалась вроде бы в депутаты, а также помогала как юрист какой-то организации, показывала еще какие-то карточки. Она попросила у ФИО2 ее паспорт и СНИЛС, проверила по их УФМС, зашла на сайт УФССП, проверяла отсутствие задолженностей. Затем она рассчитала платеж, который ФИО2 устроил и тогда они стали оформлять непосредственно заявку, которую ФИО2 при ней подписала, как и кредитный договор, заявление на оформление кредита, заявление-анкету, график платежей, распоряжение на осуществление перевода, в общем все, что есть в кредитном досье. После этого заполнили её контакты, просмотрели кредитную историю. Затем ФИО2 пошла в кассу, получила деньги и ушла. Кредитный договор был подписан ФИО2 в двух экземплярах, один экземпляр она отдала ей на руки, а второй остался в банке. Все документы удостоверялись свидетелем лично, в подтверждении чего она ставила свою печать.

По факту выдачи расходного ордера, в котором, по мнению ответчицы, должен быть указан кредит, а не дебет, пояснила, что именно с этим кассовым ордером ФИО2 и прошла в кассу банка и по нему получила денежные средства наличными, без этого ордера никто не сможет получить деньги в кассе. В данном кредите указана сумма 120 000 рублей, она, как банковский работник, поставила свою печать и подпись. В заявлении - анкете указан точно такой же лицевой счет - №, который указан и в ордере. Когда выгружается кредит на текущий счет № ФИО2, который был открыт в банк, зачисляется кредит в сумме 120 000 рублей. В расходном кассовом ордере в соответствующей строке указывается - дебет. Расходный кассовый ордер говорит о том, что это произошел расход. Ответчица же все эти моменты до конца не понимает.

ДД.ММ.ГГГГ свидетель М. была выходная, ей позвонила управляющая офиса, сказала, что с ней хочет поговорить клиентка, которой она выдавала деньги, это была ФИО2 Она позвонила ФИО2, спросила, какие имеются вопросы. ФИО2 ей сказала, что кредит платить не собирается, теперь её уже не устраивает процентная ставка, ей нужна процентную ставка, которую она хочет, а не по которой она заключила кредитный договор. ФИО2 сказала, что ее устраивает ежемесячный платеж 2000 рублей, поэтому она и будет платить по 2000 руб., если же они хотят, то могут обращаться на нее в суд. В дальнейшем от ФИО2 и поступали ежемесячные платежи именно по 2000 рублей, а не предусмотренные договором. В офис ФИО2 больше не приходила, платежи поступали от нее через ПАО «Сбербанк». К ФИО2 выезжала служба безопасности банка для выяснения причин, по которым клиент не доволен, а также, почему клиент не исполняет заключенный кредитный договор.

У суда нет оснований не доверять показаниям свидетеля М., которые суд считает достоверными, последовательными, соответствующими имеющимся в материалах дела доказательствам заключения с ответчицей как кредитного договора, так и получения денежных средств.

Ответчица ФИО2 в судебном заседании не отрицала, что с ней в банке беседовала сотрудник банка М. При по-прежнему отрицала подписание кредитного договора и других документов, а также получение в банке денежных средств, так как считает, что указанная организация кредитная юридически не существует, не имеет правовых полномочий заключать с физическими лицами кредитные договоры.

Однако указанные доводы ответчицы опровергаются исследованными учредительными документами банка АО КБ «Пойдем!».

Так, согласно свидетельству ФНС России серия № № от 02.08.2012 года о внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц Открытое акционерное общество коммерческий банк «Пойдем!» внесена запись в реестр юридических лиц, Обществу присвоен регистрационный номер – № (л.д.10).

В соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» Акционерному обществу коммерческому банку «Пойдем!» АО КБ «Пойдём!» выдана лицензия № (л.д.9), в соответствии со ст. 5 Закона "О банках и банковской деятельности" разрешено открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчиком не представлено относимых и допустимых в таком случае доказательств, подтверждающих её доводы относительно не заключения кредитного договора, неполучения кредитных средств, не просила признать недействительным кредитный договор по основаниям его безденежности путем предъявления встречного иска, не смогла объяснить частичное погашение денежных средств по ее кредитному договору, что подтверждается выпиской по счету, открытому на имя ФИО2

При таких обстоятельствах, оценивая в совокупности предсталенные истцом доказательства, суд приходит к выводу о заключении кредитного договора между АО «Пойдем!» и ФИО2 и как следствие - возникновении взаимных обязательств у сторон.

При этом Банк свои обязательства по предоставлению денежных средств выполнил полностью, предоставив их по заявлению ФИО2 на условиях заключенного кредитного договора. В свою очередь ответчица ФИО2 свои обязательства по кредитному договору - не исполнила.

Заемщик вправе отказаться от получения кредита, что закреплено в ч.2 ст.821 ГК РФ. Однако ответчица ФИО2, обратившись к истцу с заявлением о предоставлении кредита, ознакомившись с условиями предоставления кредита, не отказалась от его получения, так как доказательств этому - не имеется.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.д. воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий недопустим.

Согласно п.6 Кредитного договора ФИО2 обязалась погашать кредит, проценты за пользованием кредитом не позднее 11 числа каждого месяца, количество платежей – 72 шт. Размер ежемесячных платежей первого полугодия составляет 5060,00 руб. Размер ежемесячных платежей последующих полугодий определяется как аннуитетный платеж, рассчитанный исходя из текущего остатка долга, процентной ставки очередного полугодия и планового срока погашения кредита.

Банк имеет право потребовать досрочного возврата выданного кредита и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, комиссии за ведение ссудного счета в случае двукратной просрочки возврата кредита, процентов и уплаты комиссии.

Согласно предоставленному банком расчету, по состоянию на 17.08.2018 г. задолженность ФИО2 с 15.12.2017 г. по 17.08.2018г. составляет 201 863 руб. 95 коп., в том числе: основной долг - 120 000,00 руб., проценты за пользование кредитом - 65 145,51 руб., проценты за пользование просроченным основным долгом – 4 160, 41 руб., пени по просроченному основному долгу – 1 742,68 руб., пени по просроченным процентам – 10 815,35 руб. (л.д.27).

Предоставленный банком расчет судом проверен и принимается.

Ответчику ФИО2 банком направлялось требование о погашении задолженности в досудебном порядке, которое оставлено без ответа и исполнения (л.д.26).

Определением мирового судьи с/у №142 Ейского района от 07.08.2018 г., судебный приказ № 2-837/2018 от 13 июля 2018 г., выданный мировым судьей судебного участка №142 Ейского района Краснодарского края по заявлению АО КБ «Пойдем!» о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору №ф от 11.05.2016г., образовавшуюся за период с 15.12.2017 г. по 06.07.2018 г. в размере 201863,95 руб. и расходов по делу в виде уплаченной госпошлины в сумме 2609,32 руб. – был отменен в связи с поступившими возражениями от должника ФИО2

При этом ФИО2 была не согласна только по тем основаниям, что сумма задолженности завышена и необоснованна (л.д.8), не указывая, что не заключала кредитный договор и получала денежные средства.

С 15.12.2017 г. ответчица не производит платежи для погашения задолженности по кредитному договору.

Доводы ФИО2 о том, что кредитный договор она не заключала, денежные средства не брала, суд расценивает, как избранный ею способ не исполнять взятые на себя обязательства по заключенному кредитному договору, не возвращать заемные денежные средства и проценты по договору.

При подаче заявления о выдаче судебного приказа истцом была уплачена госпошлина в размере 2609,32 рубля, что подтверждается платежным поручением № от 06.07.2018 г. (л.д.6), а также госпошлина в размере 2609,00 рублей при подаче в суд настоящего искового заявления, что подтверждается платежным поручением № от 17.08.2018 г. (л.д.5).

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Уплаченная истцом сумма госпошлины подлежит взысканию с ответчицы.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования АО КБ «Пойдем!» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу АО КБ «Пойдем!» денежные средства в размере 201 863 руб. 95 коп. (двести одну тысячу восемьсот шестьдесят три руб. 95 коп.), в том числе: - основной долг – 120 000,00 руб., проценты за пользование кредитом – 65 145,51 руб., проценты за пользование просроченным основным долгом – 4 160,41 руб., пени по просроченному основному долгу – 1 742,68 руб., пени по просроченным процентам – 10 815,35 руб..

Взыскать с ФИО2 в пользу АО КБ «Пойдем!» расходы истца по оплате государственной пошлины в размере 2 609 руб. 32 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, то есть, начиная с 25.09.2018 г., путем подачи апелляционной жалобы через Ейский районный суд.

Председательствующий