Решение № 2-2949/2018 от 9 сентября 2018 г. по делу № 2-2949/2018

Дело № 2-2949/2018г.


Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

10 сентября 2018г.

Орджоникидзевский районный суд г.Уфы Республики Башкортостан

В составе судьи Попеновой Т.В.

При секретаре Гайфуллиной А.М.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» к ФИО1, ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой выплаты и взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» обратилось в суд с иском к ФИО1, ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой выплаты и взыскании задолженности по кредитному договору, указывая на следующее.

Между Открытым акционерным обществом «Уральский банк реконструкции и развития» (далее - «взыскатель», «Банк») и ФИО1 (далее - «должник», «заемщик») ДД.ММ.ГГГГ оформлена и подписана анкета-заявление №.2, в соответствии с которой заключено кредитное соглашение №№ (далее - «Кредитный договор»). Срок возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ (п.п. 1.5., 1.9 раздел «Параметры кредита» анкеты- заявления). В соответствии с анкетой-заявлением банк: осуществил эмиссию международной карты с целью проведения безналичных расчетов должником за товары и услуги, а также получения наличных денежных средств с использованием карты и передал ее должнику; открыл должнику счет № в рублях для осуществления операций, отражающих расчеты должника за товары/услуги и получение наличных денежных средств с использованием карты (п. 1.2 раздел «Параметры карточного счета» анкеты-заявления); предоставил должнику кредит в размере 422 412 руб. 94 коп. (п. 1.3 раздел «Параметры кредита» анкеты-заявления). Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ посредством подписания договора КБО и анкеты-заявления между сторонами заключен кредитный договор, регулирующий порядок предоставления и возврата кредита. Письменная форма последнего, предусмотренная ч. 1 ст. 161 ГК РФ, а также ст. 820 ГК РФ, соблюдена, существенные условия договора предусмотрены разделом «Параметры кредита». Составление кредитного соглашения в виде отдельного документа действующим законодательством не предусмотрено. В свою очередь, заемщик согласно кредитному соглашению принял на себя обязательства: ежемесячно 12 числа уплачивать проценты за пользование кредитом (п. 1,4, 1.8 раздел «Параметры кредита» анкеты-заявления). В нарушение положений ГК РФ, условий п.п. 1.8., 1.5. анкеты-заявления должник допустил просрочку исполнения обязательств по возврату суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГг. за должником числится задолженность в размере 681 321 руб. 95 коп. Одновременно с заключением указанного кредитного договора заемщиком было подписано Заявление на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, в соответствии с которым заемщик, действуя добровольно, выразил желание быть Застрахованным по Программе коллективного добровольного страхования между ОАО «УБРиР» и ООО СК «ВТБ Страхование». Между ОАО «УБРиР» и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен Договор коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствие с которым ОАО «УБРиР» является Страхователем, а ООО СК «ВТБ Страхование» - Страховщиком, предметом данного договора является обязательство Страховщика за обусловленную Страхователем плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести стразовую выплату Выгодоприобретателям в порядке и на условиях, предусмотренных указанными договором. В связи с заявлением заемщика от ДД.ММ.ГГГГ о присоединении к Программе коллективного добровольного страхования, ПАО КБ «УБРиР» страховая премия оплачена в ООО Страховая компания «ВТБ Страхование». В соответствие с п. 3.1.3 Договора коллективного страхования страховыми рисками являются: - возникновение у Застрахованного убытков в результате досрочного расторжения контракта между застрахованным и работодателем. В период действия договора наступил страховой случай, а именно: ДД.ММ.ГГГГ - произошла потеря работы заемщиком (соответствующие документы находятся у заемщика, в банк данные документы представлены не были). ДД.ММ.ГГГГ заемщик обратился в банк с уведомлением о страховом случае, после чего банком в страховую компанию было направлено заявление на получение страховой выплаты. С ДД.ММ.ГГГГ. ответа из страховой компании банком получено не было, страховая выплата по договору также не поступала. Согласно п. 3.6.2 Договора коллективного страхования, размер страховой выплаты по данному страховому событию равен размеру ежемесячного платежа, увеличенному на 15%, и выплачивается не более 6 месяцев подряд. В силу п. 6 Анкеты-заявления размер ежемесячного платежа равен 13 408 руб. 00 коп. Следовательно, страховая выплата равняется: 92 515 руб. 20 коп. (13 408 руб. 00 коп. х 15% х 6 мес.). В нарушении условий договора страхования страховщик выплату страховой суммы не произвел. С учетом вышеизложенного, с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу ПАО КБ «УБРиР» подлежит взысканию сумма в размере 92 515 руб. 20 коп. Учитывая наступление страхового случая, считает, что с заемщика подлежит взысканию сумма в размере 588 806 руб. 75 коп. - разница между суммой задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ и суммой страховой выплаты (681 321 руб.95 коп. -92 515 руб. 20 коп.). На основании изложенного, истец просил: Взыскать с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» страховую выплату по кредитному соглашению № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 92 515 руб. 20 коп., а также расходы по оплате государственной полшины в размере 1 359 руб. 67 коп.; Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 588 806 руб. 75 коп., а также расходы по оплате государственной полшины в размере 8 653 руб. 55 коп. Кроме того, ПАО КБ «УБРиР» заявляет факультативное требование: В случае непризнания события страховым, прошу текущую задолженность по кредитному договору в полном размере (681 321 руб.95 коп.) взыскать с заемщика - ФИО1.

Представитель истца в суд не явился, о дне и времени слушания дела был извещен, просил дело рассмотреть без участия представителя.

Ответчица ФИО1 иск не признала, заявила ходатайство о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности.

Представитель соответчика ООО СК «ВТБ Страхование» о дне и времени слушания дела был извещен, в суд не явился, направил отзыв в соответствии с которым указал на то, что Банк в исковом заявлении указывает, что ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 потеряла работу. Срок исковой давности составляет 3 года. До подачи заявления (ДД.ММ.ГГГГ) срок давности прошел. Просит суд применить ст. 199 ГПК РФ. Кроме того, указывает на то, что ДД.ММ.ГГГГ. между ООО СК «ВТБ Страхование» и ОАО «Уральский Банк реконструкции и развития» (Страхователь, текущее наименование - ПАО «Уральский Банк реконструкции и развития») заключен договор коллективного страхования № (Далее - Договор Страхования). Объектом страхования являются имущественные интересы застрахованных физических лиц-заемщиков кредитов, связанные с их жизнью, здоровьем, трудоспособностью и неполучение ожидаемых доходов. Застрахованными считаются лица, отвечающие требованиям п. 1.6. Договора Страхования, выразившие свое согласие на страхование путем подписания Заявления о присоединении к Программе коллективного добровольного страхования, включенные в список застрахованных лиц и за страхование которых Страхователем уплачена страховая премия. ДД.ММ.ГГГГ. между ФИО1 (Заемщик) и ОАО «Уральский Банк реконструкции и развития» (Банк) был заключен кредитный договор №. Одновременно с заключением Кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 выразила согласие на страхование путем подписания Заявления о присоединении к Программе коллективного страхования. Страхование ФИО1, осуществлялось по Программе коллективного добровольного страхования №. Выгодоприобретателем является лицо, указанное в заявлении на присоединение к Программе коллективного страхования. В заявлении на присоединение к программе коллективного страхования, Застрахованный назначает выгодоприобретателя по риску «Недобровольная потеря работы - Застрахованное лицо. Банк не является выгодоприобретателем по данному риску, соответственно не в праве требовать взыскания страхового возмещения в свою пользу. Срок страхования равен сроку кредита, указанному в Кредитном договоре при условии включения в список застрахованных лиц и оплаты страховой премии. При полном досрочном погашении кредита срок страхования не изменяется, Выгодоприобретателем по всем застрахованным рискам становится Застрахованное лицо, либо его наследники. ПАО «Уральский Банк реконструкции и развития», Застрахованное лицо не обращались в ООО СК «ВТБ Страхование» с соответствующим заявлением. Не уведомляли о наступлении события, имеющего признаки страхового. В связи с тем, что полный пакет документов для урегулирования заявленного события у Страховщика отсутствует, он вынужден был приостановить исполнение своего обязательства до получения им необходимых документов.

С учетом надлежащего извещения ПАО «УБРиР», ООО СК «ВТБ Страхование», суд полагает возможным рассмотреть дело без их участия.

Выслушав ответчицу ФИО1, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом, что предусмотрено в ст. 310 названного Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам, что предусмотрено п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктами 1, 2 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 14 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 20 от 27.06.2013 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", договор добровольного страхования имущества должен быть заключен в письменной форме (п. 1 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 2 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.

Для установления содержания договора страхования следует принимать во внимание содержание заявления страхователя, страхового полиса, а также правила страхования, на основании которых заключен договор.

Как установлено судом, следует из материалов дела и никем из сторон не оспаривается, Между Открытым акционерным обществом «Уральский банк реконструкции и развития» (далее - «взыскатель», «Банк») и ФИО1 (далее - «должник», «заемщик») ДД.ММ.ГГГГ оформлена и подписана анкета-заявление №.2, в соответствии с которой заключено кредитное соглашение №№ (далее - «Кредитный договор»).

Срок возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ (п.п. 1.5., 1.9 раздел «Параметры кредита» анкеты- заявления).

В соответствии с анкетой-заявлением банк осуществил эмиссию международной карты с целью проведения безналичных расчетов должником за товары и услуги, а также получения наличных денежных средств с использованием карты и передал ее должнику; открыл должнику счет № в рублях для осуществления операций, отражающих расчеты должника за товары/услуги и получение наличных денежных средств с использованием карты (п. 1.2 раздел «Параметры карточного счета» анкеты-заявления); предоставил должнику кредит в размере 422 412 руб. 94 коп. (п. 1.3 раздел «Параметры кредита» анкеты-заявления).

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ посредством подписания договора КБО и анкеты-заявления между сторонами заключен кредитный договор, регулирующий порядок предоставления и возврата кредита.

Письменная форма последнего, предусмотренная ч. 1 ст. 161 ГК РФ, а также ст. 820 ГК РФ, соблюдена, существенные условия договора предусмотрены разделом «Параметры кредита».

Составление кредитного соглашения в виде отдельного документа действующим законодательством не предусмотрено.

В свою очередь, заемщик согласно кредитному соглашению принял на себя обязательства: ежемесячно 12 числа уплачивать проценты за пользование кредитом (п. 1,4, 1.8 раздел «Параметры кредита» анкеты-заявления).

В нарушение положений ГК РФ, условий п.п. 1.8., 1.5. анкеты-заявления должник допустил просрочку исполнения обязательств по возврату суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГг. за должником числится задолженность в размере 681 321 руб. 95 коп.

Одновременно с заключением указанного кредитного договора заемщиком было подписано Заявление на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, в соответствии с которым заемщик, действуя добровольно, выразил желание быть Застрахованным по Программе коллективного добровольного страхования между ОАО «УБРиР» и ООО СК «ВТБ Страхование».

Между ОАО «УБРиР» и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен Договор коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствие с которым ОАО «УБРиР» является Страхователем, а ООО СК «ВТБ Страхование» - Страховщиком, предметом данного договора является обязательство Страховщика за обусловленную Страхователем плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести стразовую выплату Выгодоприобретателям в порядке и на условиях, предусмотренных указанными договором.

Одновременно с заключением Кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 выразила согласие на страхование путем подписания Заявления о присоединении к Программе коллективного страхования. Страхование ФИО1, осуществлялось по Программе коллективного добровольного страхования №.

Выгодоприобретателем является лицо, указанное в заявлении на присоединение к Программе коллективного страхования.

В заявлении на присоединение к программе коллективного страхования, Застрахованный назначает выгодоприобретателя по риску «Недобровольная потеря работы - Застрахованное лицо.

В связи с заявлением заемщика от ДД.ММ.ГГГГ о присоединении к Программе коллективного добровольного страхования, ПАО КБ «УБРиР» страховая премия оплачена в ООО Страховая компания «ВТБ Страхование».

В соответствие с п. 3.1.3 Договора коллективного страхования страховыми рисками являются: - возникновение у Застрахованного убытков в результате досрочного расторжения контракта между застрахованным и работодателем.

Поскольку, исходя из вышеизложенных обстоятельств, Банк не является выгодоприобретателем по данному риску, соответственно не в праве требовать взыскания страхового возмещения в свою пользу, в связи с чем, требования в данной части удовлетворению не подлежат.

Кроме того, истцом пропущен срок исковой давности в части заявленных требований к ООО СК «ВТБ Страхование», поскольку Банк в исковом заявлении указывает, что ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 потеряла работу. Срок исковой давности составляет 3 года. Дата подачи искового заявления 16.04.2018г., соответственно срок давности прошел, о чем было заявлено ООО СК «ВТБ Страхование».

Страхование имущества с учетом главы 48 Гражданского кодекса Российской Федерации выступает в качестве механизма защиты от рисков не возврата кредита вследствие наступления страховых случаев, и, в первую очередь, направлено на обеспечение интересов страхователя по компенсации таких неблагоприятных последствий.

С учетом изложенного, страховая выплата сама по себе не является средством погашения кредита, а может быть таковым лишь при наступлении страховых случаев.

Доказательств наступления страхового случая, из числа поименованных в договоре, в нарушение требований ст. ст. 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ФИО1 представлено не было.

Кроме того, о наступлении страхового случая она в страховую компанию не сообщала.

При указанных обстоятельствах оснований для освобождения ФИО1 от обязательств по возврату долга и по возложению их на страховую компанию не имеется.

Доводы ответчика ФИО1 о пропуске срока исковой давности судом отклонены.

В силу абз. 1 п. 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения; в абз. 2 закреплено, что по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

Как следует из условий договора от ДД.ММ.ГГГГ установлены сроки, в которые заемщик производит уплату минимального обязательного платежа 13 числа каждого месяца.

Согласно п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъясняется, по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита и уплату процентов), что согласуется с положениями ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Несмотря на то, что предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, однако они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей. Следовательно, такое обязательство не подпадает под категорию обязательства, срок исполнения которого не определен либо определен моментом востребования.

В связи с тем, что последний очередной, обязательный минимальный платеж ответчиком произведен ДД.ММ.ГГГГ, просрочка повременного платежа за последующий отчетный расчетный период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, наступила ДД.ММ.ГГГГ, соответственно, с указанного момента у кредитора и возникло право предъявить заемщику требование об исполнении обязательства полностью или по частям. Трехлетний срок исковой давности в данном случае истек бы ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ. иск был направлен в суд.

Таким образом, из сумма задоженности подлежит уменьшению на один ежемесячный платеж в размере 7038,34 руб., подлежащий уплате в марте, однако с иском истец обратился лишь в апреле 2018г. Таким образом, с учетом пропуска срока исковой давности по платежу, начисленному в марте 2015г., взысканию подлежит задолженность в размере 674282,66руб.

Таким образом, суд не усматривает оснований для применения срока исковой давности в остальной части долга по требованиям заявленным к ФИО1

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования «Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 674282 (шестьсот семьдесят четыре тысячи двести восемьдесят два) руб.66 коп.

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» в доход местного бюджета госпошлину в размере 9942 (девять тысяч девятьсот сорок два)руб.82коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в течение месяца через Орджоникидзевский райсуд г.Уфы.

Судья: Т.В. Попенова