Решение № 2-4908/2018 2-4908/2018~М-4441/2018 М-4441/2018 от 10 октября 2018 г. по делу № 2-4908/2018

Дело № 2-4908/18


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Центральный районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области

в составе председательствующего: Сальниковой Е.Н.,

при секретаре: Сосновской Е.В.,

рассмотрев в предварительном судебном заседании в г. Новокузнецке

11 октября 2018 года,

гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратились в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты.

Требования мотивированы тем, что 11.04.2013г. ответчик обратилась в банк с письменным заявлением, содержащим предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», в рамках которого клиент просила банк выпустить на ее имя банковскую карту «Русский Стандарт Голд», открыть ей банковский счет карты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остатков денежных средств на счете карты, установить ей лимит и осуществить в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты. На основании вышеуказанного предложения ответчика, банк открыл ей счет карты №, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенный в заявлении 11.04.2013г., Условиях по картам и Тарифах по картам и, тем самым, заключил договор о карте №. Акцептовав оферту клиента о заключении договора о карте, путем открытия счета карты, банк во исполнение своих обязательств по договору выпустил банковскую карту, передал ответчику и осуществлял кредитование этого счета, при отсутствии на нем собственных денежных средств клиента. Карта ответчиком была активирована, первая расходная операция по карте была совершена 11.04.2013г., что подтверждается выпиской по счету карты. Согласно условиям договора о карте, ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку, уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями по картам и Тарифами по картам. Погашение задолженности клиентом должно было осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты и их списания банком в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности по договору о карте определен моментом ее востребования банком – выставлением заключительного счета выписками. При этом в целях подтверждения права пользования картой клиент обязался, в соответствии с договором о карте и счет-выписками, ежемесячно размещать на счете карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, истец, на основании п. 6.22 Условий по картам, потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 98 087,1 руб., выставив и направив ему Заключительный счет-выписку по срокам оплаты до 22.03.2014г. До настоящего времени задолженности по договору о карте не погашена, что подтверждается выпиской по счету карты ответчика и составляет 98 087,1 руб.

Просят взыскать с ответчика в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по договору о карте № от 11.04.2013г в размере 98 087,1 руб.; а также расходы по оплате госпошлины в размере 3 142,61 руб.

Истец АО «Банк Русский Стандарт» представителя не направили, о дате судебного заседания уведомлены, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражала против исковых требований, просила применить срок исковой давности и отказать в удовлетворении иска.

Заслушав доводы ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Исходя из требований статьи 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании ч. 1 ст. 433 ГК РФ, договор признается заключённым в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу ч. 2, ч. 3 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключён путём составления одного документа, подписанного сторонами, а также путём обмена документами по средствам почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно ч. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Статья 807 ГК РФ предусматривает заключение договора займа, по которому одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определённые родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключённым с момента передачи денег или других вещей.

В силу ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ч.1 ст. 810 ГК РФ, заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В судебном заседании установлено, что 11.04.2013г. ФИО1 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением (офертой) о предоставлении карты «Русский Стандарт Голд». В своем заявлении ФИО1 просила заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты.

Ответчик при направлении в банк заявления сделал оферту на заключение договора о выпуске и обслуживании карты, в рамках которого клиент просил банк: предоставить в пользование платежную (банковскую) карту, указанную в графе «Карта», раздела «Договор о карте»; открыть банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты в валюте, указанной в графе «Валюта Счета» раздела «Договор о карте».

Предложение (оферта) ответчика о заключении с ним договора о карте основывалось на содержании трех документов: заявления от 11.04.2013г., подписанного ФИО1 собственноручно; Индивидуальных Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт»; Тарифов по картам «Русский Стандарт». В данных документах оговорены все существенные условия предлагаемого банком к заключению договора о карте. Ответчик подтвердил в заявлении от 11.04.2013г., что ознакомлена с содержанием упомянутых документов, полностью с ними согласна и обязуется неукоснительно соблюдать.

Также в заявлении от 11.04.2013г. ФИО1 указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом ее оферты о заключение договора о карте являются действия банка по открытию ей счета карты.

Истец исполнил взятые на себя обязательства, на основании предложения ответчика открыл ФИО1 счёт карты №, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении от 11.04.2013г., условиях по выпуску и обслуживанию карт «Русский Стандарт», тарифах по картам «Русский Стандарт» и тем самым заключил договор о карте №. Следовательно, с момента открытия указанного счета договор о карте № от 11.04.2013г. считается заключенным.

В рамках договора о карте на имя ФИО1 была выпущена банковская карта «Русский Стандарт Голд», которая была ответчиком получена, первая расходная операция произведена 04.05.2013г.

В соответствии с п. 6.2 Условий кредит предоставляется банком в соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса РФ – в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления: расходных операций по оплате товара, получении начисленных денежных средств, банковских переводов с использованием карты; оплата клиентом банку начисленных процентов за пользование кредитом, плат, комиссий, и иных платежей в соответствии с условиями (в случаях предусмотренных тарифами), иных операций, если такие операции определены в дополнительных условиях и/или в отношениях которых банк и клиент на основе отдельных соглашений заключенных между ними (при наличии таких соглашений), пришли к соглашению о возможности их совершения с использованием кредита.

Кредит считается предоставленным банком со дня отражения на счете сумм операций, указанных в п. 6.2 Условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита (п. 6.3 Условий).

В соответствии с п. 6.4 Условий Заемщик уплачивает Банку проценты за пользование кредитом, начисляемые Банком на сумму кредита.

Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из суммы основного долга и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на начало операционного дня. При этом за базу начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно). Проценты за пользование кредитом начисляются по дату полного возврата кредита, а в случае выставления заключительного счета-выписки по день оплаты ЗСВ. Банк прекращает начислять проценты после дня оплаты ЗСВ (п. 6.3 Условий).

В период с 04.05.2013г. ФИО1 неоднократно совершала расходные операции с использованием карты, что подтверждается выписками по счету и не оспорено ответчиком.

Согласно п. 6.7 Условий, по окончании каждого расчетного периода банк в рамках Договора о карте формирует счет-выписку и передает ее Заемщику. Счет-выписку передается способом (-ами), согласованным (-ими) между Банком и Заемщиком.

В соответствии с п. 1.28 Условий, минимальный платеж – сумма денежных средств, которую клиент размещает на счете в течение расчетного периода с целью подтверждения своего права на пользование картой в рамках договора.

Пунктом 1.35 Условий установлено, что расчетный период – период времени, в течение которого банком учитываются операции, включаемые в очередной счет – выписку и равен одному месяцу.

Сумма минимального платежа по окончании расчетного периода определяется в соответствии с индивидуальными условиями. Банк обеспечивает доступ к информации о минимальном платеже путем предоставления письменного документа при личном обращении заемщика в подразделение банка, а также устно по телефону при обращении заемщика по телефону Call-центра Русский Стандарт (при условии правильного сообщения заемщиком кодов доступа) (п. 6.17 Условий).

В случае если до окончания расчетного периода, следующего за расчетным периодом, по окончании которого был определен Минимальный платеж, на счете не будут размещены (не в результате предоставления Банком кредита) денежные средства в размере равном такому минимальному платежу, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск заемщиком минимального платежа, при этом в случае размещения на счете (в результате совершения одной или нескольких приходных операций, не связанных с предоставлением кредита) денежных средств, в размере, равном неоплаченной части минимального платежа, пропущенный ранее минимальный платеж считается оплаченным полностью, а заемщик считается оплатившим минимальный платеж (п. 6.18 Условий).

В соответствии с п. 6.22 Условий, срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком – выставлением клиенту заключительного счета-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 (тридцати) календарных дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.

Банк на основании п. 6.22 Условий, абз. 2 ч. 1 ст. 810 ГК РФ 23.02.2014г потребовал досрочного возврата задолженности по договору, выставив ответчику заключительный счет-выписку (л.д. 18).

Сумма задолженности в заключительном счете – выписке, подлежала оплате не позднее 22.03.2014г. Задолженность ответчика на основании заключительного счета-выписки составила 98 087,10 руб.

Однако, в указанный срок денежные средства в размере, достаточном для погашения задолженности ответчиком на счет не размещены, требование по погашению задолженности не исполнено. По настоящее время задолженность перед банком по договору о карте ФИО1 не погашена, что также подтверждается выпиской из лицевого счета.

В судебном заседании ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности.

Из части 1 ст. 196 ГК РФ следует, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

В силу ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 6 Постановления Пленума ВС РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности", переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.) не влияет на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 ГК РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с п. 6.22 Условий, срок погашения задолженности определяется моментом востребования задолженности банком – выставлением клиенту заключительного счета-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме.

По условиям договора Заключительный счет-выписка был выставлен Банком 23.02.2014г. и подлежал исполнению ответчиком до 22.03.2014г. При этом срок исковой давности для предъявления требований о взыскании задолженности истек 22.03.2017г. К мировому судье за судебным приказом АО «Банк Русский Стандарт» обратились не позднее 26.03.2018г. (дата вынесения судебного приказа), то есть с пропуском трехлетнего срока исковой давности.

Принимая во внимание, что истцом пропущен срок исковой давности, установленный законом, истец не мог не знать о ненадлежащем исполнении заемщиком принятых на себя обязательств по внесению платежей в счет погашения задолженности по кредитному договору, заявление о восстановлении срока исковой давности истцом не заявлено, исковые требования не подлежат удовлетворению.

Поскольку в удовлетворении основного требования отказано, расходы по оплате госпошлины взысканию не подлежат.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 16 октября 2018 года.

Председательствующий Е.Н. Сальникова