Решение № 2-3663/2019 2-3663/2019~М-3647/2019 М-3647/2019 от 15 сентября 2019 г. по делу № 2-3663/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Тулун 16 сентября 2019 г.

Тулунский городской суд Иркутской области в составе:

судьи – Татаринцевой Е.В.,

при секретаре – Кузнецовой Л.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3663/2019 по иску Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Феникс» (далее – ООО «Феникс») обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований указало, что ...... между АО «Тинькофф банк» (далее – АО «Тинькофф банк», банк, ранее Тинькофф Кредитные Системы Банк (ЗАО) (далее – ТКС Банк (ЗАО)) и ФИО1 был заключен кредитный договор *** с лимитом задолженности 30 000,00 рублей. Договор являлся смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров.

Условиями кредитного договора предусмотрена возможность банка в одностороннем порядке расторгнуть кредитный договор в случае невыполнения/ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору с условием выставления ответчику заключительного счёта. Заключительный счёт был выставлен ответчику ...... в связи образовавшейся за период с ...... по ...... задолженностью.

...... банк уступил ООО «Феникс» право требования по договору. После передачи прав требования погашение задолженности ответчиком не производилось.

Просило: взыскать с ответчика в пользу ООО «Феникс» просроченную задолженность, образовавшуюся за период с ...... по ...... включительно, в размере 71 065,94 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 331,98 рублей.

Определением Тулунского городского суда Иркутской области от ...... в порядке подготовки к рассмотрению дела в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне истца было привлечено АО «Тинькофф Банк».

Представители истца, третьего лица, ответчик, надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились. Представитель истца и ответчик просили рассмотреть дело в их отсутствие. Суд находит возможным рассмотреть дело в соответствии с ч. ч. 3, 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

В представленных в суд возражениях на исковое заявление ответчик ФИО1 указала, что ООО «Феникс» не является кредитной организацией, не имеет лицензии на ведение банковских операций, согласия банку на передачу персональных данных, данных, содержащих банковскую тайну, а также на передачу права требования по кредитному договору она не давала. Содержащееся в анкете-заявлении условие о том, что банк вправе передать право требования, а также любую связанную с этим информацию третьему лицу навязано банком, противоречит Закону Российской Федерации «О банках и банковской деятельности» и Закону Российской Федерации «О защите прав потребителей» и является недействительным. Просила удовлетворении исковых требований ООО «Феникс» отказать в связи с тем, что требования истца, основанные на уступке прав кредитора не могут быть удовлетворены в судебном порядке.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В силу п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224) (п. 2 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской в редакции, действовавшей на момент возникновение спорных правоотношений, Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции, действовавшей на момент возникновение спорных правоотношений).

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции, действовавшей на момент возникновение спорных правоотношений, закреплено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Если иное не предусмотрено законом или договором, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации (п. 1 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из материалов дела следует, что ...... ФИО1 обратилась в ТКС Банк (ЗАО) с заявлением-анкетой на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум на условиях, указанных в данном заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания (далее – Условия КБО) и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора.

В заявлении-анкете она указала, что ознакомлена с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, действующая редакция которых размещена в сети Интернет на сайте www.tcsbank.ru, и Тарифным планом, согласна и обязуется их соблюдать. Тарифный план ..........

Данное заявление было акцептовано банком, и с момента активации кредитной карты, ......, между сторонами заключен кредитный договор (п. .......... Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в ТКС Банк (ЗАО) (далее – Общие условия)).

Пунктом .......... Общих условий предусмотрено, что за осуществление операций с использованием кредитной карты и/или её реквизитов и иных операций в рамках договора кредитной карты банк взимает вознаграждение в соответствии с Тарифами.

Согласно Тарифам по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) Продукт Тинькофф Платинум, Тарифный план ТП .......... RUR: беспроцентный период - до 55 дней (п. ..........), базовая процентная ставка составляет ..........% годовых (п. ..........), плата за обслуживание основной карты - 590 рублей, дополнительной - 590 рублей (п. ..........), комиссия за получение наличных денежных средств .......... % плюс 390 рублей (п. ..........), минимальный платеж не более ..........% от задолженности, мин.600 рублей (п. ..........), штраф за неуплату минимального платежа: первый раз - 590 рублей, второй раз подряд - ..........% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд - ..........% от задолженности плюс (п. ..........), плата за услуги «СМС-банк» 39 рублей (п. ..........).

Пунктом .......... Общих условий определено, что держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учётом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с Тарифным планом.

Лимит задолженности устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счёте-выписке (п. .......... Общих условий).

На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счёта включительно (п. .......... Общих условий).

Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счёт-выписку. Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с Тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты (п. п. .......... Общих условий).

В силу п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В заявлении-анкете ФИО1 указала, что если в настоящем заявлении-анкете не указано её несогласие на включение в Программу страховой защиты заёмщиков банка, то она согласна быть застрахованным лицом по указанной программе, а также поручает банку ежемесячно включать её в указанную Программу и удерживать с нее плату в соответствии с Тарифами. Своей подписью она подтверждает полноту, точность и достоверность данных, указанных в настоящем заявлении-анкете.

Не выразив своего несогласия с условиями страхования, ФИО1 согласилась быть застрахованной по Программе страховой защиты заёмщиков.

В Тарифах по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) Продукт Тинькофф Платинум, Тарифный план ТП .......... RUR указано, что плата за включение в Программу страховой защиты – 0,89% от задолженности (п. ..........).

Таким образом, плата по договору страхования взималась с ответчика на основании волеизъявления ФИО1

Из материалов дела следует, что заключительный счет был сформирован по состоянию на ...... Размер задолженности по кредиту составлял 71 065,94 рублей, в том числе: кредитная задолженность – 32 608,12 рублей, проценты – 23 570,07 рублей, иные платежи и штрафы – 14 887,75 рублей.

В соответствии со ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Таким образом, по общему правилу законом допускается уступка прав кредитора к другому лицу без согласия должника.

При этом законом предусмотрены исключения из общего правила уступки прав требования, в частности, это случаи, когда уступка требования не допускается без согласия должника по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника (п. 2 ст. 388 Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции).

В силу разъяснений, содержащихся в п. 10 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 декабря 2017 г. № 54 «О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки» при оценке того, имеет ли личность кредитора в обязательстве существенное значение для должника для целей применения п. 2 ст. 388 Гражданского кодекса Российской Федерации, необходимо исходить из существа обязательства.

...... АО «Тинькофф Банк» уступило права требования, в том числе по данному договору ООО «Феникс» по дополнительному соглашению к генеральному соглашению *** в отношении уступки прав (требований) от ...... Согласно акту приёма-передачи прав требования от ...... (реестр ***) размер задолженности ФИО1 составлял 71 065,94 рублей.

О состоявшейся уступке прав требования ответчику было направлено уведомление.

Возможность передачи права требования по кредитному договору согласована между заемщиком и кредитором при заключении кредитного договора, на что прямо указано в п. .......... Условий комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО). Передача прав требования по кредитному договору небанковской организации не нарушает нормы действующего законодательства, поскольку на основании кредитного договора возникло исключительно денежное обязательство по возврату полученных в кредит денежных средств, при котором не имеют значения особенности лица, которому подлежат передаче денежные средства, после выдачи кредита банком банковская деятельность считается завершенной, а перешедшие по генеральному соглашению от ...... *** и дополнения к нему от ...... от ТКС Банк (ЗАО) к ООО «Феникс» права не относятся к числу банковских операций, указанных в ст. 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

Доказательств, свидетельствующих о том, что указанное обстоятельство являлось препятствием к исполнению ФИО1 своих обязательств по погашению кредита, не представлено.

В заявлении-анкете ФИО1 также указала, что дает согласие банку на обработку всех ее персональных данных, указанных в настоящем заявлении-анкете, в том числе третьим лицам, с использованием средств автоматизации или без использования таких средств, включая сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление и изменение), изменение, использование, передачу (предоставление, распространение, доступ), в том числе трансграничную передачу, обезличивание, удаление и уничтожение, а также вышеуказанную обработку иных ее персональных данных, полученных в результате их обработки, в целях создания информации баз данных. Указанное согласия дано ей на .......... лет и может быть отозвано по письменному заявлению.

Доказательств того, что ФИО1 обращалась в банк с заявлением об отзыве согласия на обработку ее персональных данных, в том числе третьими лицами, ответчиком в суд в соответствии с ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлен

Таким образом, несостоятельными являются доводы в возражениях ответчика о недействительности условий кредитного договора, связанных с передачей прав по нему третьему лицу и передачей ее персональных данных, как противоречащих Закону Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Из материалов гражданского дела ***, находящегося на судебном участке мирового судьи судебного участка *** г. Тулуна и Тулунского района Иркутской области, видно, что ...... (согласно штампу на конверте) ООО «Феникс» обратилось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа. Однако вынесенный ...... судебной приказ был отменен определением от ...... в связи с подачей на него возражений ответчик

Пунктом 1 ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно п. 2 ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчиком ФИО1 в судебное заседание доказательств надлежащего исполнения обязательства не представлено.

Таким образом, исковые требования ООО «Феникс» подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

При подаче иска ООО «Феникс» платежными поручениями от ...... ***, ...... *** была оплачена государственная пошлина в сумме 2 331,98 рублей (1 165,99 + 1 165,99), которая подлежит взысканию с ответчика, не освобождённого от её уплаты.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

решил:

исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» просроченную задолженность по кредитному договору от ...... ***, образовавшуюся за период с ...... по ...... включительно, в размере 71 065,94 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 331,98 рублей, всего: 73 397 (семьдесят три тысячи триста девяносто семь) рублей 92 копейки.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Тулунский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Е.В. Татаринцева