Решение № 2-105/2017 2-105/2017~М-67/2017 М-67/2017 от 8 июня 2017 г. по делу № 2-105/2017

Дело №2-105/2017


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

с. Кваркено 09 июня 2017 года

Кваркенский районный суд Оренбургской области в составе председательствующего судьи Тарасенко А.Г.

при секретаре Кувшиновой И.П.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» к ФИО1 о взыскании денежных средств,

У С Т А Н О В И Л:

истец ПАО «Восточный Экспресс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании денежных средств.

Требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ заключил с ФИО1 договор о предоставлении кредитов и ведении банковского счета. Ответчику предоставлен кредит в размере <данные изъяты> сроком на 37 месяцев. Должник обязался возвратить кредит и уплатить проценты в порядке и на условиях, установленных договором. Должник принял на себя обязательство погашать задолженность путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: договорные проценты, комиссии (при наличии), часть суммы основного долга. Должник ненадлежащим образом исполняет свои обязательства. На ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность составляет <данные изъяты>. Задолженность образовалась в период с ДД.ММ.ГГГГ Истец обращался в суд с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с должника суммы задолженности, но суд отменил судебный приказ. Между взыскателем и ООО «Сентинел Кредит Менеджмент» заключен агентский договор № от ДД.ММ.ГГГГ по которому банк дает агенту поручения о взыскании задолженности с должников. В обоснование требований приведены ссылки на правила ст. ст. 160, 232.2, 307-330, 432-435, 438, 810, 811, 819 ГК РФ.

Просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по договору о предоставлении кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> руб.; расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.

При подготовке дела слушанию от ответчика поступили письменные возражения на иск. Ответчик указал, что требования иска признает частично. Истец неправомерно просит взыскать с него <данные изъяты> рублей - задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой кампании. Страхование не связано с выдачей кредита. П. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещено обусловливать предоставление одних услуг обязательным предоставлением других услуг. Запрет является императивным, поскольку не сопровождается оговоркой «если иное не предусмотрено договором». Нарушение запрета в виде обязательности заключения договора страхования, которым банк обусловил выдачу кредита, влечет за собой ничтожность этой части договора. В силу прямого указания п. 2 ст. 935 ГК РФ личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги. Задолженность по страхованию взыскивается страховой компанией, а не банком. В этой части банку надлежит отказать в иске. Истец неправомерно просит взыскать с него задолженность по неустойке в размере <данные изъяты> рублей. Фактически это штрафы, которые не могут быть взысканы банком в связи с истечением сроков давности, поскольку кредит он перестал оплачивать с ДД.ММ.ГГГГ. С этого времени ему начислены высокие проценты по кредиту. В этой части банку также необходимо отказать в иске. Ознакомившись с иском, он выяснил, что не был застрахован в страховой компании, поскольку ежемесячная комиссия за присоединение к страховой кампании в размере <данные изъяты> рублей осталась в банке в виде прибыли и в страховую компанию не перечислялась. Полагает, что на сумму <данные изъяты> рублей должна быть уменьшена задолженность по основному долгу с <данные изъяты> рубля до <данные изъяты> рублей с пересчётом процентов. Просил исковые требования банка удовлетворить частично, отказать в удовлетворении иска о взыскании с него: <данные изъяты> рублей - задолженности по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой кампании; <данные изъяты> рублей - задолженности по неустойке; уменьшить сумму основного долга с <данные изъяты> рубля до <данные изъяты> рублей с пересчётом процентов.

Представитель истца в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в своё отсутствие. Суд в соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ полагает возможным удовлетворить ходатайство представителя истца и рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании признал заявленные истцом требования частично, приведя в обоснование частичного признания иска доводы, изложенные в своем письменном возражении на иск. Не отрицал, что получил от банка обусловленную кредитным договором денежную сумму. Признал, что последнюю оплату по кредиту произвел в ДД.ММ.ГГГГ. Просил уменьшить размер денежных средств, подлежащих взысканию с него в пользу банка по мотивам, изложенным в его письменных возражениях на иск. Также, в соответствии со ст. 333 ГПК РФ просил уменьшить размер подлежащей взысканию с него неустойки.

Выслушав ответчика ФИО1, исследовав материалы дела, суд пришел к следующим выводам.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ФИО1 заключено соглашение о кредитовании № с лимитом <данные изъяты> рублей на срок 6 месяцев под фактические <данные изъяты>% годовых посредством получения и использования электронной банковской карты.

Указанные обстоятельства подтверждаются исследованными заявлением ответчика на заключение соответствующего соглашения, его анкетой. В заявлении на заключение соглашения о кредитовании ответчик предложил банку и выразил согласие об условиях кредитования, установленных типовыми условиями кредитования счета и правилами выпуска и обслуживания банковских карт истца.

В п. 7 анкеты страхователя ФИО1 выразил согласие на страхование жизни и трудоспособности.

Выпиской из лицевого счета установлено, что суммы кредитных средств в общем размере <данные изъяты> рублей ФИО1 реально получены с банковской кредитной карты.

В соответствии с пунктами 2.2-2.5 типовых условий кредитования счета ФИО1 принял на себя обязательства ежемесячно погашать кредит и ежемесячно уплачивать проценты, установлен порядок уплаты задолженностей. Однако свои обязательства договора ФИО1 добросовестно не исполнил, что подтверждается выпиской из лицевого счета ответчика. Последнее погашение кредита в соответствии с выпиской из лицевого счета произошло ДД.ММ.ГГГГ. Указанное обстоятельство ответчиком не оспаривается. Согласно расчету долга заемщика ФИО1 общая сумма его задолженности перед истцом на ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты>

П. 2.7 типовых условий кредитования счета предусмотрены основания уплаты, размер и форма неустойки в качестве обеспечения исполнения должником обязательств по заключенному сторонами договору.

Ответчик в соответствии с программой страхования заемщиков кредитов и держателей кредитных карт банка обязался производить банку оплату услуги за присоединение к программе страхования, выразил согласие быть застрахованным, просил банк предпринять действия на распространение на него условий договора страхования от несчастных случаев и болезней, заключенного между банком и страховщиком. Указал, что с программой страхования ознакомлен, согласен, возражений не имеет, обязался исполнять программу. Ответчик указал также, что уведомлен о том, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита.

Согласно п. 1.5 условий страхования по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт банка плата за присоединение к программе страхования это плата, которую застрахованный обязан уплатить в порядке и в сроки, установленные тарифами банка.

В соответствии с исследованным вступившим в законную силу определением мирового судьи судебного участка в административно-территориальных границах всего Кваркенского района Оренбургской области от ДД.ММ.ГГГГ истец обращался к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ответчика в свою пользу задолженности по указанному выше кредитному договору. Такой судебный приказ был мировым судьей вынесен ДД.ММ.ГГГГ и отменен означенным определением по заявлению должника.

Согласно исследованном агентскому договору от ДД.ММ.ГГГГ истец заключил такой договор с ООО «Сентинел Кредит Менеджмент» по поводу совершения действий о взыскании задолженностей с должников банка.

Пунктами 1, 2 ст. 307 ГК РФ установлено, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают, в числе прочего, из договоров.

Согласно п. 1 ст. 307.1 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора (договорным обязательствам), общие положения об обязательствах применяются, если иное не предусмотрено правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в ГК РФ и иных законах, а при отсутствии таких специальных правил - общими положениями о договоре (подраздел 2 раздела III).

Если каждая из сторон по договору несет обязанность в пользу другой стороны, то в силу п. 2 ст. 308 ГК РФ она считается должником другой стороны в том, что обязана сделать в ее пользу, и одновременно ее кредитором в том, что имеет право от нее требовать.

В соответствии с п. 3 ст. 308 ГК РФ обязательство не создает обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон (для третьих лиц). В случаях, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон, обязательство может создавать для третьих лиц права в отношении одной или обеих сторон обязательства.

По общим правилам ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения, то в соответствии с п. 1 ст. 314 ГК РФ обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, в числе прочего, неустойкой.

По правилам п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу правил ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Общим правилом п. 1 ст. 809 ГК РФ установлено, что займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу правила абзаца 1 п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По общему правилу ст. 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Условиями заключенного истцом и ФИО1 кредитного соглашения установлены порядок и сроки исполнения обязательств по соглашению.

Судом установлено, что свои обязательства в части уплаты основной суммы займа по кредиту заемщик добросовестно не исполнил. Указанное обстоятельство ответчиком не оспаривается. Расчет суммы основного долга осуществлен истцом правильно.

Ответчик не оспаривал кредитное соглашение по безденежности.

На основании кредитного соглашения ФИО1 принял на себя обязательство ежемесячно уплачивать проценты. Однако свои обязательства в части уплаты процентов по кредитам ФИО1 добросовестно не исполнил. Указанное обстоятельство ответчиком не опровергнуто. Расчет договорных процентов осуществлен истцом правильно.

Истцом в соответствии с условиями кредитного соглашения верно сделан расчёт неустоек, форма соглашения о неустойке, установленная ст. 331 ГК РФ, соблюдена.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что заявленные истцом требования по существу подлежат удовлетворению.

Вместе с тем, суд полагает необходимым оценить доводы ответчика, изложенные в письменном возражении на иск.

Согласно абзацу 1 п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

П. 1 ст. 927 ГК РФ установлено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

В силу правил ст. 938 ГК РФ в качестве страховщиков договоры страхования могут заключать юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида. Требования, которым должны отвечать страховые организации, порядок лицензирования их деятельности и осуществления надзора за этой деятельностью определяются законами о страховании.

П. 1 ст. 6 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определяет страховщиков, как страховые организации и общества взаимного страхования, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления деятельности по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию и получившие лицензии на осуществление соответствующего вида страховой деятельности в установленном этим Законом порядке.

Согласно п. 1 ст. 939 ГК РФ заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор.

Ст. 940 ГК РФ установлено, что договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии со ст. 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора. При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силу правил ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

Согласно пунктам 1, 3 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.

Программой страхования заемщиков кредитов и держателей кредитных карт банка и условиями страхования по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт банка установлено, что банк заключил со страховщиком договор страхования жизни и трудоспособности ответчика.

Ответчик выразил согласие в п. 7 анкеты страхователя выразил согласие на страхование жизни и трудоспособности.

Ответчик обязался производить банку оплату услуги за присоединение к программе страхования, выразил согласие быть застрахованным, просил банк предпринять действия на распространение на него условий договора страхования от несчастных случаев и болезней, заключенного между банком и страховщиком, указал, что с программой страхования ознакомлен, согласен, возражений не имеет, обязался исполнять программу, указал, что уведомлен о том, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита, о чем свидетельствует его подпись в программе.

При таких обстоятельствах суд не может принять возражение ответчика об отсутствии оснований для взыскания с него в пользу истца задолженности по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой кампании в размере 28797 рублей 84 копейки.

В соответствии с выпиской из лицевого счета ФИО2 последняя оплата задолженности перед банком произведена ДД.ММ.ГГГГ.

Исковое заявление, на основании которого возбуждено настоящее дело, отправлено истцом в суд ДД.ММ.ГГГГ, поэтому установленный п. 1 ст. 196 ГК РФ общий трехлетний срок исковой давности истцом не пропущен.

В силу указанного обстоятельства доводы возражений ответчика о том, что в связи истечением срока исковой давности истец неправомерно просит взыскать с него задолженность по неустойке в размере <данные изъяты>, сумма основного долга подлежит уменьшению до <данные изъяты>, подлежит перерасчету задолженность по уплате договорных процентов судом приняты быть не могут.

Истцом в соответствии с условиями кредитного соглашения верно сделан расчёт неустоек, форма соглашения о неустойке, установленная ст. 331 ГК РФ, соблюдена.

Вместе с тем, п. 1 ст. 333 ГК РФ установлено правило о том, что, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с расчетом начисленная ответчику неустойка составляет <данные изъяты>, что составляет порядка <данные изъяты>% от суммы основного долга, ответчик просила снизить размер неустойки, поэтому суд полагает возможным снизить процент неустойки до 10% от суммы основного долга.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что заявленные истцом требования, будучи по существу законными и обоснованными, подлежат частичному удовлетворению.

Требование истца о взыскании с ответчика судебных расходов подлежит удовлетворению в силу ст. 98 ГПК РФ пропорционально размеру удовлетворенных требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требования публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» задолженность по договору о предоставлении кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>, всего в размере <данные изъяты>

В удовлетворении остальной части требований публичному акционерному обществу «Восточный Экспресс Банк» отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Кваркенский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Тарасенко А.Г.

Мотивированное решение суда составлено 13 июня 2017 года.

Судья Тарасенко А.Г.