Решение № 2-1333/2019 от 24 апреля 2019 г. по делу № 2-1333/2019

Дело № 2-1333/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Златоуст 25 апреля 2019 года

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе

председательствующего Феофиловой Л.В.,

при секретаре Шевченко В.В.,

с участием представителя истца ФИО1, ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску ФИО2 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании сделки недействительной, применении последствий недействительности сделки,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее – ПАО «Сбербанк России», Банк) обратилось к мировому судье с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 29 810 рублей 30 копеек, расходов по уплате государственной пошлины в размере 1 094 рублей 31 копейки.

В обосновании заявленных требований сослались на то, что стороны заключили кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №, в соответствии с которым заемщик получил кредитную карту MasterCard Credit Momentum. Условия выпуска и обслуживания кредитной карты в совокупности с Условиями и тарифами Сбербанка России на выпуск и обслуживание банковских карт, Памяткой держателя и Заявлением-анкетой на получение кредитной карты являются договором на предоставление держателю возобновляемой кредитной линии. Условиями установлена процентная ставка за пользование кредитом – 19% годовых, неустойка за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа – 36% годовых. В связи с неисполнением условий держателю карты направлялось требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование денежными средствами и неустойки. Оплата задолженности в добровольном порядке не произведена.

ФИО2 обратился в суд со встречным иском к ПАО «Сбербанк России», в котором просит признать сделку между ФИО2 и ПАО «Сбербанк России» по предоставлению услуг кредитования посредством выдачи кредитной банковской карты MasterCard Credit Momentum № недействительной, применить последствия недействительности сделки, обязать ПАО «Сбербанк России» произвести перерасчет взаимных расчетов и возврат излишне уплаченных сумм сторонами сделки по услуге кредитования посредством выдачи кредитной банковской карты, привести стороны в первоначальное положение, имевшее место до заключения сделки (л.д. 143-147).

В обоснование заявленных требований указал, что при заключении сделки с ПАО «Сбербанк России», Банком нарушены законы Российской Федерации и его права, как потребителя. Условия, на которых будет выдана кредитная карта, ему объяснил сотрудник Банка, они также отражены в Информации о полной стоимости кредита по кредитной револьверной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора. С предложением он согласился, подписал заявление и получил кредитную карту. Фактически была заключена сделка о предоставлении финансовых услуг, которыми он пользовался до ДД.ММ.ГГГГ, после чего ответчик в одностороннем порядке блокировал банковскую карту. Действия Банка противоречат закону, так как возможность такой блокировки сторонами при заключении договора не была оговорена. Полагает, что договор на оказание финансовых услуг в письменной форме заключен не был, так как единственными документами, которые он подписал, являются Заявление на выдачу Банковской карты и Информационный листок, которые не могут являться кредитным договором. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке. Информацию о льготном периоде продолжительность 50 дней он понял как возможность пользования кредитными денежными средствами без начисления процентов в течение 50 дней, однако Банк начислял проценты за пользование кредитными денежными средствами. Все указанные обстоятельства повлияли на сделку между ним и Банком, поставив его в заведомо невыгодное положение, лишив возможности пользоваться предоставленной услугой, вынудив нести дополнительные расходы, не оговоренные при заключении сделки.

Определениями мирового судьи судебного участка № 5 г. Златоуста Челябинской области от ДД.ММ.ГГГГ встречное исковое заявление ФИО2 принято для рассмотрения в одном производстве с исковым заявлением ПАО «Сбербанк России» (л.д. 150, оборот), гражданское дело передано для рассмотрения по подсудности в Златоустовский городской суд (л.д. 152-153).

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» ФИО1, действующий на основании доверенности ДД.ММ.ГГГГ (л.д.48) в судебном заседании на удовлетворении исковых требований настаивал, встречные исковые требования пролагал не подлежащими удовлетворению.

В отзыве на встречное исковое заявление указал, что согласно п. 1 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк России», названные Условия в совокупности с Памяткой Держателя, Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, Тарифами Банка, являются заключенным Договором на выпуск и обслуживание банковской карты. Заемщик активировал карту, совершал операции с использованием карты, что свидетельствует о том, что договор был заключен и реально исполнялся. Возражений относительно условий кредитного договора ответчик не выразил. По требованию о признании договора недействительным срока исковой давности истек ДД.ММ.ГГГГ, Держатель карты квалифицирует договор как незаключенный, а таковой нельзя признавать недействительным. При заключении договора была предоставлена полная и достоверная информация в соответствии с Законом «О защите прав потребителей». Разъяснения по режиму пользования кредитом в льготном периоде содержатся в п. 3.8 Условий. Карта № не блокировалась, с обращением по разблокировке ФИО2 обращался по поводу карты №.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании исковые требования ПАО «Сбербанк России» не признал, на удовлетворении встречных исковых требований настаивал.

Заслушав представителя истца и ответчика, исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования ПАО «Сбербанк России» подлежат удовлетворению, встречные исковые требования ФИО2 удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные § 1 гл. 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно статье 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в ОАО «Сбербанк России» с заявлением на получение кредитной карты MasterCard Credit Momentum с лимитом кредита в размере <данные изъяты> (л.д. 14).

Своей подписью в заявлении ФИО2 подтвердил, что с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», Тарифами ОАО «Сбербанк России», Памяткой Держателя, Руководством по использованию Мобильного банка, Руководством пользователя «Сбербанк онлайн» ознакомлен, согласен и обязался их выполнять.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 получена Информация о полной стоимости кредита по кредитной револьверной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора, согласно которой кредитный лимит составляет 30 000 рублей, срок кредита 12 месяцев, длительность льготного периода 50 дней, процентная ставка по кредиту 19% годовых, минимальный ежемесячный платеж – 5% от суммы задолженности, дата платежа – не позднее 20 дней с даты формирования отчета, полная стоимость кредита 20,5 % годовых (л.д. 14).

Согласно Условиям выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» (далее – Условия), Условия в совокупности с Памяткой Держателя, Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, Тарифами Банка, в совокупности являются заключенным Договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление Держателю возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте (п. 1.1.).

ОАО «Сбербанк России» ДД.ММ.ГГГГ акцептовал оферту ФИО2 путем выдачи ФИО2 банковской карты и открытием счета, что свидетельствует о принятии ОАО «Сбербанк России» в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, предложения ФИО2, оформленного заявлением на получение кредитной карты, заключить Договор на выпуск и обслуживание банковской карты, то есть письменная форма договора считается соблюденной.

Следовательно, между ОАО «Сбербанк России» и ФИО2 заключен Договор на выпуск и обслуживание банковской карты (далее – Договор) в офертно-акцептной форме (пункт 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При заключении Договра сторонами согласованы все существенные условия, установленные для данного вида договора, в частности, о лимите кредита, сроке, на который он предоставлен, размере процентов за пользование кредитом и порядке их уплаты.

Согласно п.3.6.Условий, держатель, осуществляет частичное (оплата суммы обязательного платежа) или полное погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете.

Обязательный платёж – сумма минимального платежа, которую держатель обязан ежемесячно вносить на счет карты пополнить счет карты до даты платежа (включительно) и в счет погашения задолженности. Обязательный платеж, который указывается в отчете, рассчитывается как 10% от суммы основного долга (не включая сумму долга, превышающую лимит кредита), но не мене 150 рублей, плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчета, неустойка и комиссии, рассчитанные в соответствии с Тарифами Банка за отчетный период.

Датой погашения задолженности по кредиту является дата зачисления средств на счет карты (п. 3.10)

Согласно п.3.5 Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году действительное число календарных дней.

В соответствии с п. 3.9 Условий за несвоевременное погашение Обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного Обязательного платежа до полной оплаты Держателем всей суммы неустойки, рассчитанной на дату оплаты суммы просроченного долга в полном объеме.

Держатель карты обязан ежемесячно не позднее даты платежа внести на счет карты сумму обязательного платежа, указанную в отчете (п. 4.1.3.).

Тарифами Банка установлена неустойка за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа в размере 36% годовых (л.д. 127).

Банк условия кредитного договора выполнил, предоставил ФИО2 кредитную карту с согласованным сторонами лимитом кредитования, что им не отрицалось.

Как установлено в ходе производства по делу, ФИО2 допущена просрочка исполнения обязательства, платежи вносились нерегулярно и не в полном объеме.

Согласно расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, отчетам по кредитной карте, историей остатков по договору, задолженность ФИО2 по договору составляет 29 810 рублей 30 копеек, в том числе: просроченный основной долг 26 830 рублей 74 копейки, просроченные проценты 2 463 рубля 23 копейки, неустойка 516 рублей 33 копейки (л.д. 8-12, 50-105, 106-126).

Расчет задолженности судом проверен и признан арифметически верным.

ДД.ММ.ГГГГ Банком в адрес ФИО2 направлено требование о досрочном возврате кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки (л.д. 15).

Учитывая, что ФИО2 нарушил условия погашения задолженности по основному долгу по Договору и начисленных процентов, у Банка имеются основания для предъявления требований о досрочном взыскании задолженности.

Оснований для удовлетворения встречных исковых требований суд не находит.

В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка) (п. 1).

Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия (п. 2).

Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки вправе предъявить сторона сделки, а в предусмотренных законом случаях также иное лицо (п. 3).

Заявление о недействительности сделки не имеет правового значения, если ссылающееся на недействительность сделки лицо действует недобросовестно, в частности если его поведение после заключения сделки давало основание другим лицам полагаться на действительность сделки (п. 5).

Правоотношения сторон, при которых совершаемые ими сделки могут быть квалифицированы, как недействительные, урегулированы положениями § 2 главы 9 ГК РФ.

ФИО2 в качестве оснований заявленных требований ссылается на незаключение Договора в связи с несоблюдением его письменной формы, предоставление Банком недостоверной информации в части условия о льготном периоде, незаконные действия по блокировке расходных операций по карте ДД.ММ.ГГГГ, однако указанные обстоятельства основаниями для признании сделки недействительной не являются.

Как установлено в судебном заседании, оспариваемый Договор заключен в офертно-акцептной форме в соответствии с требованиями действующего законодательства. Подписание Заявления на получение кредитной карты и Информации о полной стоимости кредита истец по встреченному иску не отрицал, письменная форма договора соблюдена.

В соответствии с Условиями, льготный период – период, в течение которого взимание процентов за пользование кредитными средствами Банка, направленными на оплату по карте операций в торгово-розничной сети, осуществляется на льготных условиях. Льготный период не распространяется на суммы операции по получению наличных денежных средств, на суммы превышения лимита кредита, на суммы операций, идентифицированных как совершенные в казино, на операции безналичных переводов (п. 2).

В случае, если Держатель до даты платежа вносит на Счет карты сумму общей задолженности, указанную в последнем отчете, то операции, совершенные по карте в торгово-розничной сети в отчетном периоде, попадают под действие Льготного периода, проценты за пользование кредитными средствами, не взимаются. Если до даты платежа держатель не вносит на счет карты всю сумму общей задолженности на дату отчета, то в сумму обязательного платежа в следующем отчете будут дополнительно включены проценты, начисленные на всю сумму Основного долга по торговым операциям (прошлого отчетного периода) со дня отражения операций по Счету карты до даты формирования данного отчета (п. 3.8.).

Продолжительность льготного периода доведена до ФИО2 в Информации о полной стоимости кредита.

Учитывая изложенное, принимая во внимание, что с Условиями истец по встречному иску ознакомлен, какие-либо основания полагать, что информация о режиме пользования льготным периодом до истца во встречному иску не была доведена, либо являлась недостоверной, отсутствуют. Его субъективное толкование Условий их существа не меняет, он не был лишен возможности обратиться в Банк за соответствующими разъяснениями.

Доводы ФИО2 об одностороннем изменении условий Договора путем блокирования Банком ДД.ММ.ГГГГ расходных операций по карте своего подтверждения не нашли, поскольку из отчета по кредитной карте за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ следует, что расходные операции по карте осуществлялись (л.д. 90).

Кроме того, указанные действия основанием для признания договора недействительным не являются.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.98 ГПК РФ.

При отказе в удовлетворении исковых требований судебные издержки истцу не присуждаются.

Истцом при обращении с иском в суд оплачена государственная пошлина в размере 1 094 рублей 31 копейки, которая подлежит взысканию с ответчика в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 29 810 рублей 30 копеек, в том числе: просроченный основной долг 26 830 рублей 74 копейки, просроченные проценты 2 463 рубля 23 копейки, неустойка 516 рублей 33 копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 094 рублей 31 копейки, всего 30 357 рублей 45 копеек.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО2 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании сделки недействительной, применении последствий недействительности сделки, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Златоустовский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательном виде.

Председательствующий