Решение № 2-1536/2025 от 16 октября 2025 г. по делу № 2-1536/2025

производство № 2-1536/2025

УИД 18RS0002-01-2023-001485-50


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

18 сентября 2025 года г.Ижевск

Устиновский районный суд гор. Ижевска Удмуртской Республики в составе: председательствующего судьи Хузиной Г.Р.,

при секретаре судебного заседания Кирилловой В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 действующей с согласия законного представителя ФИО2, о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – Банк, Общество) обратилось в суд с иском к наследственному имуществу, открытому после смерти ФИО3 (далее также – заемщик), о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая в обоснование своих требований на следующие обстоятельства.

Требования мотивированы тем, что 12.01.2019 между банком и ФИО3 заключен кредитный договор (в виде акцептированного заявления оферты) 1999890879 (далее по тексту также – кредитный договор, договор потребительского кредита, договор). По условиям кредитного договора Банк предоставил заемщику кредит в сумме 60 000 руб. под 29,9 % годовых на срок в 18 месяцев. В результате ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства по возврату суммы полученного кредита, за ним сформировалась задолженность в общем размере 113 725,07 руб. Банку стало известно, что ДД.ММ.ГГГГ г. Новоселов И.А скончался. Истец просит взыскать с наследников ФИО3 задолженность по кредитному договору в общем размере 113 725,07 руб., из которой: просроченная ссудная задолженность – 51 698,78 руб., просроченные проценты – 10 803,73 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 26 826,11 руб., неустойка на остаток основанного долга – 6 348,02 руб., неустойка на просроченную ссуду – 17 899,43 руб., комиссии и иные платежи (СМС-информирование) – 149 руб.

Определением Первомайского районного суда г.Ижевска суда от 05.10.2023 произведена замена ненадлежащего ответчика надлежащим ответчиком на Администрацию МО «Город Ижевска» (л.д.102-106 т.1).

Определением Первомайского районного суда г.Ижевска суда от 26.02.2024 настоящее гражданское дело направлено по подсудности в Октябрьский районный суд г.Ижевска (л.д.147 т.1).

Определением Октябрьского районного суда г.Ижевска суда от 13.11.2024 г. произведена замена ненадлежащего ответчика надлежащим ответчиком на ФИО1 действующей с согласия матери ФИО2 (л.д.184-185 т.1).

Определением Октябрьского районного суда г.Ижевска суда от 20.01.2025 настоящее гражданское дело направлено по подсудности в Устиновский районный суд г.Ижевска (л.д.197-198 т.1).

Ответчик ФИО1. действующая с согласия законного представителя ФИО2 на рассмотрение дела не явились, о причинах неявки суд не уведомили, о рассмотрении дела были извещены, об отложении дела не заявляли.

Ранее в судебном заседании ФИО1 действующая с согласия законного представителя ФИО2 исковые требования признала, при этом, просила применить срок исковой давности. Законным представителем представлено в суд письменное заявление (л.д.64 т.2) о применении сроков исковой давности, которым просит применить срок исковой давности к требованиям истца о взыскании с ответчика суммы долга начиная с 12 мая 2019 года, т.е. со следующего месяца (последнее внесение платежа ФИО3 - 12.04.2019) когда истец узнал о нарушении своего права.

Определением суда от 14.08.2025 к участию в деле в качестве третьего лица без самостоятельных требований привлечено АО «Альфа-Страхование» (л.д.71-72 т.2).

Будучи надлежащим образом извещенными о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание истец, просивший о рассмотрении дела в свое отсутствие, явку своего представителя не обеспечил, привлеченные к участию в деле третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, АО «Альфа-Страхование» явку своих представителей не обеспечили.

В соответствии с положениями ч.ч. 5 и 3 ст. 167 ГПК РФ гражданское дело по существу рассмотрено в отсутствие сторон соответственно.

Выслушав объяснения ответчика и его законного представителя, исследовав материалы настоящего дела, суд находит установленными следующие обстоятельства.

В силу ч. 3 ст. 123 Конституции РФ судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно разъяснений, содержащихся в п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 31.10.1995 г. № 8 «О некоторых вопросах применения судами Конституции Российской Федерации при осуществлении правосудия», при рассмотрении гражданских дел следует исходить из представленных истцом и ответчиком доказательств.

Разрешая настоящее гражданское дело, суд руководствуется положениями ст.ст. 12, 56, 57 ГПК РФ согласно которым правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон; каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом; доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному конкретному лицу предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно материалам дела ПАО «Совкомбанк» является действующим юридическим лицом и имеет лицензию на осуществление банковской деятельности, включая кредитование физических лиц (л.д.28, 52 т.1).

В ходе рассмотрения дела установлено, что на основании заявления заемщика ФИО3 на предоставление кредита, 12.01.2019 между сторонами заключен кредитный договор <***> (индивидуальные условия договора потребительского кредита), по условиям которого лимит кредитования при открытии договора составляет 60000 руб. (п. 1) Срок кредита – 18 месяцев. Срок расходования лимита кредитования – 25 календарных дней с момента подписания Договора. Срок возврата кредита 12.07.2020 (п.2). В силу п. 4 процентная ставка составляет 19.9% годовых. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от лимита кредитования (без учета платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, если заемщик решил принять в ней участие) на безналичные операции в течение 25 дней с даты заключения договора. Если это не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 29,9 % годовых с даты предоставления лимита кредитования. Наличие льготного периода кредитования определяется Тарифами банка. Пунктом 6 определено количество платежей по кредиту:18. Минимальный обязательный платеж (далее также - МОП) составляет 3 881,35 руб. Пунктом 7 предусмотрено частичное досрочное погашение кредита. Пунктом 12 определена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения – 20 % годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе) (л.д.56-60 т.1).

До подписания Индивидуальных условий заемщик ознакомлен с Общими условиями договора кредита, Тарифами Банка, памяткой по использованию карты ПАО «Совкомбанк», Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк», размером ПСК, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в его расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц и согласился с ними, ознакомлен, о чем свидетельствуют его подписи на указанных документах. Подписывая все документы, заемщик подтвердил, что ему предоставлена исчерпывающая информация о предоставляемых услугах и полностью разъяснены вопросы, имеющиеся по условиям заключения и исполнения договора.

В указанный день ФИО3 подписал согласие на подключение к программе медицинского страхования по программе «ДМС Лайт» ООО СК «ВТБ-Страхование» со сроком действия с 25.02.2019 по 24.02.2020 (л.д.61 т.1).

Также 12.01.2019 заемщик ФИО3 присоединился к программе добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, финансовых рисков заемщиком кредитов - АО «Альфа-Страхование» сроком на 18 месяцев (л.д.62 т.1).

Данные обстоятельства подтверждаются представленными в материалы дела доказательствами.

О заключении между Банком и ФИО3 кредитного договора на указанных выше условиях свидетельствует факт соблюдения сторонами обязательной для данного вида договоров письменной формы (ст.ст. 434, 820 ГК ПФ), а также наличие между сторонами достигнутого соглашения по всем существенным условиям кредитного договора, включая сумму кредита, порядок и сроки ее возврата, порядок и сроки уплаты процентов за пользование кредитными средствами.

Исходя из изложенного, суд считает факт заключения между ПАО «Совкомбанк» и ФИО3 кредитного договора от 12.01.2019 г. <***> установленным.

Обстоятельств, свидетельствующих о том, что на момент подачи Банком настоящего иска в суд заключенный между сторонами кредитный договор был расторгнут либо признан недействительным, судом не установлено.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона обязана доказать обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Во исполнение кредитного договора, банк в тот же день предоставил заемщику денежные средства 60 000 руб. (лимит кредитования) согласно Тарифам Банка, Общим условиям договора. Данные обстоятельства ответчиком не оспаривались.

Ответчик доказательств, подтверждающих исполнение договорных обязательств и погашение задолженности, включая уплату основного долга и процентов за пользование кредитными средствами, не представила.

Согласно представленному истцом расчету сумма просроченной задолженности ФИО3 перед Банком составила: просроченная ссуда – 51 698,78 руб., просроченные проценты – 10 803,73 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 26 826,11 руб. (л.д.34-36 т.1).

При указанных обстоятельствах, учитывая, что гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности сторон, оценив в совокупности представленные в деле доказательства, суд считает, что факт нарушения ответчиком кредитных обязательств перед Банком нашел свое подтверждение, соответственно, в силу ст.ст. 809-811 ГК РФ требования истца о взыскании основного долга, процентов, установленных условиями кредитного договора, являются обоснованными.

Вместе с тем, при определении размера основного долга по кредитному договору, задолженности по процентам за пользование кредитом, суд, проанализировав представленный истцом расчет задолженности, приходит к следующим выводам.

В судебном заседании установлено и материалами дела подтверждено, что ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО3 умер (л.д. 73 т.1 оборотная сторона, л.д.176 т.1, л.д.78 т.2).

В силу п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил ГК РФ не следует иное.

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается ГК РФ или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

Статьей 1113 ГК РФ определено, что наследство открывается со смертью гражданина.

В соответствии со ст. 1114 ГК РФ временем открытия наследства является момент смерти гражданина.

Согласно п.1 ст. 1142 ГК РФ закреплено, что наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В силу ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять (п. 1); принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось (п. 2); принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации (п. 4).

Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (п. 1 ст. 1153 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно позиции Верховного Суда РФ, изложенной в Постановлении Пленума от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (п.п.58,59).

Как следует из материалов дела заемщик ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ г.р. заключил ДД.ММ.ГГГГ года брак с ФИО4 (после заключения брака ФИО5) ЛМ, ДД.ММ.ГГГГ г.р. (запись акта о заключении брака № от ДД.ММ.ГГГГ; л.д.174 т.1), которые являются родителями ФИО6, ДД.ММ.ГГГГ г.р. (запись акта о рождении № от ДД.ММ.ГГГГ; л.д.173 т.1) и ФИО7, ДД.ММ.ГГГГ г.р. (запись акта о рождении № от ДД.ММ.ГГГГ; л.д.73 т.1).

ДД.ММ.ГГГГ у ФИО6, ДД.ММ.ГГГГ г.р., родилась дочь ФИО1 (№; л.д.172 т.1, л.д.180 т. 1 оборотная сторона), матерью которой является ФИО2.

ДД.ММ.ГГГГ умер ФИО3 (запись акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ), а ДД.ММ.ГГГГ умерла ФИО8 (запись акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ; л.д.175 т.1).

Согласно ответа Нотариальной палаты Удмуртской Республики от 14.06.2023 (№01-30/786) наследственное дело после смерти ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ г.р., по состоянию на 14.06.2023 не заводилось (л.д.76 т.1).

Согласно сведений, содержащихся на официальном сайте Федеральной нотариальной палаты в информационно-телекоммуникационной сети Интернет в разделе полезной информации, на момент вынесения решения суда наследственное дело после смерти ФИО3 и ФИО8 не заводилось, что принимается судом как допустимое доказательство (https://notariat.ru/)

Впоследствии ДД.ММ.ГГГГ скончался их сын ФИО6 (запись акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ; л.д.170 т.1).

Как следует из наследственного дела №34469286-77/2023 к нотариусу ФИО9 обратилась ФИО2 действующая, как законный представитель несовершеннолетней дочери ФИО1 с заявлениями о принятии наследства и получения свидетельства о праве на наследство после отца её ребенка ФИО1 - ФИО6, умершего ДД.ММ.ГГГГ (л.д.171 т.1).

25.01.2025 ФИО1 выдано свидетельство о праве на наследство по закону <данные изъяты> (л.д.40 т.2).

Из содержания данного свидетельства следует, что согласно выписке из ЕГРН указанная квартира принадлежит ФИО3, после смерти (ДД.ММ.ГГГГ) которого наследниками принявшим наследство по закону фактически, но не оформивших своих прав в ? доле каждый, являются его сын – ФИО6 и его супруга ФИО10, после смерти (ДД.ММ.ГГГГ) которой единственным наследником, принявшим наследство по закону фактически, но не оформившим своих наследственных прав, является её сын ФИО6

Данные обстоятельства подтверждаются договором от 12.02.2015 зарегистрированным 19.02.2015 за №. Согласно которому по общему согласию ФИО3 и ФИО10 установлено по ? доли каждому в праве собственности на квартиру находящейся по адресу: <адрес>. Пунктом 2 договора определено, что ФИО10 передала безвозмездно (в качестве дара) ФИО3 ? долю в праве собственности на данную квартиру(л.д.46-53 т.2).

Из выписки ЕГРН следует, что указанная выше квартира принадлежала на праве собственности ФИО3 (л.д.47, 99-100 т.1).

Таким образом, наследником ФИО3 после его смерти фактически принявшим наследство по закону являлся его сын ФИО6, наследником которого является его дочь ФИО1

Наследственное имущество ФИО6 (фактически принявшего наследство после смерти отца ФИО3) состоит из квартиры по адресу: <адрес> кадастровым №.

Сведения о наличии у умершего ФИО6 наследника по завещанию либо об иных наследниках, принявших наследство по закону, отсутствуют.

25.01.2025 ФИО1 выдано свидетельство о праве на наследство по закону о праве на наследство по закону № на данную квартиру.

Соответственно, наследником к имущественным правам и обязанностям умершего заемщика ФИО3 являлся его сын ФИО6, который фактически принял наследство, но не оформил свои наследственные права, а наследником к его имущественным правам и обязанностям является его несовершеннолетняя дочь ФИО1 действующая с согласия законного предствителя ФИО2

Таким образом, в соответствии со ст.ст.810, 811, 1175 ГК РФ следует, что поскольку ФИО1 реально приняла наследственное имущество, обратившись к нотариусу с заявлением о принятии наследства по всем основаниям и получив свидетельство о праве на наследство по закону после смерти своего отца ФИО6, который фактически принял наследство после смерти своего отца - заемщика ФИО3, соответственно она должна принять на себя неисполненные наследодателем, а именно заемщиком ФИО3 обязательства по кредитному договору.

Несмотря на то что, у ФИО3 на дату его смерти какое-либо иного имущества (кроме наследуемой квартиры), транспортные средства, в том числе денежные средства на банковских счетах отсутствовало (л.д. 80, 81, 83, 84, 109, 111, 113-118, 131 т.1; л.д.15, 36-37), общая стоимость принадлежащего умершему заемщику ФИО3 имущества очевидно превышает сумму задолженности последнего перед Банком.

Данный факт подтвержден материалами дела.

Согласно раздела 1 Общих условий Минимальный обязательный платеж – часть задолженности по договору определяемая как 1/N от суммы полной задолженности по договору (коэффициент для расчета минимального обязательного платежа определяется платежами Тарифами Банка) зафиксированной на дату расчету платежа по рассрочке, но не менее суммы начисленных комиссий. Сумма комиссий, начисленных за отчетный период, в полном объёме включается в сумму МОП (л.д.40-46 т.1).

Платежным периодом признается период, в течение которого заемщик обязан погасить платеж или Минимальный платеж за истекший расчетный период. Длительность платежного периода устанавливается тарифом банка и отсчитывается от даты (числа) расчета обязательного платежа. По истечении платежного периода часть минимального обязательного платежа выносится на счет просроченной задолженности и производиться начисление неустойки в виде пени за нарушение сроков уплаты МОП. При оплате задолженности по договору в сумме, менее суммы рассчитанного платежа по рассрочке заемщик переходит в режим оплаты задолженности в сумме, не менее минимального обязательного платежа и оплачивает комиссионное вознаграждение, согласно Тарифам Банка.

Пунктом 6 кредитного договора <***> (индивидуальные условия договора потребительского кредита), определено количество платежей по кредиту – 18. Минимальный обязательный платеж (далее также - МОП) составляет 3 881,35 руб. Состав МОП установлен Общими условиями кредитования (далее также - ОУ). При наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей на дату расчета МОП, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начислены пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме МОП. Периодичность оплаты МОП – ежемесячно в сроки, установленные в информационном графике платежей (л.д.56 т.1).

Исходя из графика платежей ФИО3 установлена обязанность по внесению ежемесячных платежей 12 числа каждого месяца в размере 4 323,68 руб. (л.д.60 оборотная сторона).

Из вышеприведенных условий следует, что ответчик обязан производить платежи в счет погашения своих обязательств перед Банком путем внесения ежемесячного периодического платежа.

В соответствии со статьей 311 ГК РФ кредитор вправе не принимать исполнения обязательства по частям, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами, условиями обязательства и не вытекает из обычаев или существа обязательства.

Применительно к разъяснениям, содержащимся в пункте 17 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.11.2016 N 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении" по общему правилу кредитор вправе не принимать исполнение обязательства по частям (статья 311 ГК РФ).

Такая обязанность может быть предусмотрена законом, иными правовыми актами, условиями обязательства, а также вытекать из обычаев или существа обязательства. В частности, из существа денежного обязательства по общему правилу вытекает возможность его исполнения по частям, в силу чего кредитор не вправе отказаться от принятия исполнения такого обязательства в части.

То есть, кредитным договором может быть предусмотрено исполнение обязательства по частям.

В рассмотренном деле по условиям договора исполнение обязательства производится посредством ежемесячной уплаты должником определенной суммы, составляющей часть основного долга и проценты, то есть кредитное обязательство до окончания срока договора исполняется по частям.

Условий о том, что кредитное обязательство исполняется в ином порядке, или о том, что срок исполнения обязательства определяется моментом востребования, или окончанием срока договора, договор не содержит.

Из дела видно, что обязательства сторон основаны на договоре, его условия согласованы, договор Банком исполнен, наличие задолженности ответчиком не опровергнуто.

В соответствии со статьей 195 ГК РФ ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса (пункт 1 статьи 196 ГК РФ).

Согласно статье 200 ГК РФ (пункт 1) если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2).

С истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию (пункт 1 статьи 207 ГК РФ).

Руководствуясь пунктом 1 статьи 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (пункт 2).

Установление в законе общего срока исковой давности, то есть срока для защиты интересов лица, право которого нарушено (статья 196 ГК Российской Федерации), а также последствий его пропуска (статья 199 ГК Российской Федерации) обусловлено необходимостью обеспечить стабильность отношений участников гражданского оборота.

Пунктом 2 статьи 199 ГК РФ не предусмотрено какого-либо требования к форме заявления о пропуске исковой давности: оно может быть сделано как в письменной, так и в устной форме, при подготовке дела к судебному разбирательству или непосредственно при рассмотрении дела по существу, а также в судебных прениях в суде первой инстанции, в суде апелляционной инстанции в случае, если суд апелляционной инстанции перешел к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции (часть 5 статьи 330 ГПК РФ) (пункт 11 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности").

Реализуя предусмотренное законом право, ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

Установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами.

Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить (статья 190 ГК РФ).

В рассмотренном деле срок исполнения заемщиком обязательства по возврату суммы кредита определен календарной датой – 12 июля 2020 года.

В то же время возвращать сумму долга и проценты ФИО3 должен до 12 числа каждого месяца, что прямо установлено пунктом 6 договора №1999690879 («периодичность оплаты МОП – ежемесячно в сроки, установленные в информационном графике платежей»).

На основании разъяснений, данных пунктом 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013).

По материалам дела, исходя из расчета истца, ответчиком с соблюдением условий договора внесены только три платежа, последний из которых был внесен 11.04.2019 (в размере 4 350 руб.).

Таким образом, задолженность ответчика по основному долгу и процентам образовалась, начиная с 12 мая 2019 года.

Не поступление в установленный договором срок – 12 мая 2019 года полагающегося платежа означает, что со следующего дня кредитор должен узнать о нарушении своего права на своевременное получение этой части долга, и для него начинает течь срок исковой давности для истребования этой части платежа.

Вместе с тем, согласно материалам дела, 18.10.2021 мировым судьей судебного участка №4 Первомайского района г.Ижевска вынесен судебный приказ по делу №2-2417/2021 о взыскании с ФИО3 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору №1999890879 от 12.01.2019 за период с 14.05.2019 по 29.09.2021 в размере 113 722,85 руб. (л.д.169 т.2).

Как следует из ответа Управления ФССП России по УР, судебным приставом-исполнителем 20.12.2021 возбуждено исполнительное производство №-ИП на основании данного судебного приказа №2-2417/2021 от 18.10.2021, по которому денежные средства взыскателю не перечислялись (л.д.78 т.1).

23.08.2024 мировым судьей судебного участка №4 Первомайского района г.Ижевска вынесено определение об отмене судебного приказа по делу №2-2417/2021 и его отзыве (л.д.168 т.2).

С иском о взыскании задолженности по кредитному договору №1999890879 истец обратился в суд посредствам ГАС «Правосудие» вх.№ - 25.04.2023.

Таким образом, срок исковой давности для взыскания задолженности, образовавшейся за предъявленный к взысканию период истцом не пропущен, т.е. Банк сохранил право на взыскание всей имеющейся задолженности указанной в иске. Заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности основано на неверном толковании соответствующих норм ГК РФ.

При определении размера основного долга и процентов по кредитному договору суд, проанализировав представленный истцом расчет задолженности, находит его достоверным и обоснованным: поступившие ранее от ФИО3 кредитные платежи были учтены при расчете в полном объеме, алгоритм арифметических действий, направленных на определение суммы основного долга, процентов за пользование кредитными средствами, является верным, сам расчет составлен в соответствии с требованиями ст. 319 ГК РФ.

При указанных обстоятельствах, суд считает необходимым руководствоваться расчетом истца, взыскав с ответчика в пользу истца сумму просроченной ссудной задолженности в размере 51 698,78 руб., просроченных процентов на просроченную ссуду в размере 26 826,11 руб., просроченных процентов в размере 10 803,73 руб.

Разрешая требование истца о взыскании неустойки на просроченную ссуду – 17 899,43 руб., неустойки на остаток основного дола – 6 348,02 руб., суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена, что при ненадлежащем исполнении условий договора уплачивается неустойка в размере 20% годовых.

Поскольку факт нарушения заемщиком ФИО3 сроков исполнения обязательств нашел свое подтверждение в ходе рассмотрения дела, истец имеет право на взыскание неустойки, заявленное требование суд признает обоснованным.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В пункте 71 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Учитывая размер основного долга, характер нарушенного заемщиком ФИО3, а после его смерти вступившим в наследство его наследником, обязательства и период просрочки исполнения им обязательств, принимая во внимание соотношение суммы неустойки и основного долга, суд приходит к выводу, что заявленное истцом требование о взыскании неустойки на просроченную ссуду – 17 899,43 руб., неустойки на остаток основного дола – 6 348,02 руб., соответствует последствиям нарушения обязательств и не противоречит ее компенсационной правовой природе, в связи с чем, оснований для ее снижения не усматривает.

Разрешая требование в части взыскания комиссии за смс-информирование в размере 149 руб., суд считает необходимым в данной части отказать, поскольку истец не представил доказательств того, что заемщик проинформирован и согласен на установления комиссий не предусмотренными условиями договора, в том числе, СМС информирование в заявленном размере, из имеющихся в деле доказательств этого не следует. Более того, истцом не представлено доказательств того, что после списания Банком (после 12.04.2025) последнего внесенного заемщиком платежа истец направлял ответчику какое-либо СМС информирование.

В ходе рассмотрения дела установлено, что ФИО3 при заключении кредитного договора подписал Заявление на участие в Программе страхования (4), выразил согласие быть застрахованным в АО «Альфа-страхование». К страховым рискам относится (пакет рисков (2) – в частности, мужчины до 65 лет включительно):1. Смерть, наступившая в результате несчастного случая или болезни; 2. Установление инвалидности 1 группы в результате несчастного; 3. Первичное установление окончательного диагноза одного из смертельных опасных заболеваний или проведение одной из хирургических операций, указанных в Перечне и хирургических операций. По всем страховым рискам выгодоприобретателем выступает как банк, так и наследники застрахованного лица (л.д.62 т.1; л.д.18-34т.2).

Из ответов ОСФР по УР и ФКУ «ГБ МСЭ» по УР следует, что 26.06.2019 ФИО3 была установлена первая группы инвалидности с причиной «общее заболевание» с 07.06.2019 до 01.07.2021. Согласно протокола проведения медико-социальной экспертизе № ФИО3 на момент проведения экспертизы имел 3 группы инвалидности. Экспертиза проводилась на дому (<адрес> и причина проведения данной экспертизы указана «общее заболевание», за последние 12 месяцев не работал, с 13.04.2019 ухудшение состояния здоровья «<данные изъяты>». Ему установлено основное заболевание <данные изъяты>» (л.д.79-81, 82-92 т.2).

<данные изъяты>

Согласно ответа АО «Альфа-страхование» одним из страховых рисков по договору страхования является смерть застрахованного, произошедшая в течение срока страхования, наступившая в результате несчастно случая. Установление застрахованному лицу инвалидности 1- группы в течение срока страхования установленного в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования. Согласно свидетельству о смерти № смерть ФИО3 наступила ДД.ММ.ГГГГ, т.е. после окончания срока страхования. Прохождение лечения и установление инвалидности вследствие заболевания также не предусмотрено указанной программой страхования. Причиной установления инвалидности ФИО3 послужило заболевание, которое не является страховым случаем. Данной заявленное событие АО «Альфа-страхование» страховым случаем не признано и отказано в страховой выплате (л.д.57, 65, 93-167 т.2).

Доказательств того, что заболевание ФИО3 относится к категории соотносимой к страховому случаю, ответчиком не представлено.

Таким образом, сомневаться в представленных суду вышеуказанных документов и в законности принятого ими решения, у суда не имеется.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что поскольку после смерти заемщика в выплате страхового возмещения было отказано, данный отказ не оспорен, а ФИО11 приняла наследство после смерти заемщика ФИО3, стоимость перешедшего наследственного имущества не превышает имеющуюся задолженность по договору кредита (п.1 ст.1175 ГК РФ), заявленные к ответчику исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору №1999890879 от 12.01.2019 в общем размере 113 725,07 руб., из которой: просроченная ссудная задолженность – 51 698,78 руб., просроченные проценты – 10 803,73 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 26 826,11 руб., неустойка на остаток основанного долга – 6 348,02 руб., неустойка на просроченную ссуду – 17 899,43 руб., являются обоснованными и подлежащими удовлетворению, взысканию с ответчика.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Государственная пошлина при обращении в суд была уплачена истцом в размере 3 474,50 руб. (платежное поручение № от 18.04.2023 г.) в соответствии с требованиями, установленными пп. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ.

С учетом удовлетворения исковых требований суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере пропорционально удовлетворённых требований, а именно 3 474,50 руб. (ст. 333.19 НК РФ в редакции, действовавшей на дату подачи иска в суд).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН/ОРГН №) к ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р. (<данные изъяты>), действующей с согласия законного представителя ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» по кредитному договору <***> от 12.01.2019 г., задолженность в общем размере 113 576,07 руб., из которой: просроченная ссудная задолженность – 51 698,78 руб., просроченные проценты – 10 803,73 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 26 826,11 руб., неустойка на остаток основанного долга – 6 348,02 руб., неустойка на просроченную ссуду – 17 899,43 руб.

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании суммы в размере 149 руб. (комиссия за СМС –информирование), - оставить без удовлетворения.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» судебные расходы, связанные с уплатой государственной пошлины, в размере 3 474,50 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение одного месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено судом 17.10.2025.

Судья Г.Р.Хузина