Решение № 2-1065/2020 2-1065/2020~М-1099/2020 М-1099/2020 от 26 октября 2020 г. по делу № 2-1065/2020

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 октября 2020 года

Кузнецкий районный суд Пензенской области в составе:

председательствующего судьи Ламзиной С.В.,

при секретаре Белоглазовой Ю.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Кузнецке Пензенской области в помещении суда по адресу: <...>, гражданское дело УИД № 58RS0017-01-2020-002452-59 по исковому заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование исковых требований представителем истца ФИО2, действующим по доверенности, указывается, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № от 12.02.2013, в соответствии с п. 1.2 Раздела 1 которого банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), а заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором, именно: - потребительский кредит, - кредитование текущего счета, то есть осуществление банком платежей с текущего счета, совершаемых заемщиком с использованием карты, при отсутствии (недостаточности) на текущем счете собственных денежных средств заемщика (далее – Кредит в форме овердрафта).

Заемщик имеет право на неоднократное получение кредитов в форме овердрафта. Кредитование текущего счета осуществляется банком в пределах установленного банком лимита овердрафта, то есть максимальной суммы единовременно предоставляемых банком кредитов в форме овердрафта.

В соответствии с п. 1.1 раздела 1 условий кредитного договора № от 12.02.2013 договор является смешанным и в соответствии со ст. 421 ГК РФ содержит элементы договора банковского счета и кредитного договора.

По настоящему договору банк открывает заемщику (или использует открытый по ранее заключенному с заемщиком договору): - банковский счет, номер которого указан в поле 4 заявки, используемый исключительно для операций по выдаче и погашению потребительского кредита, расчетов с торговой организацией, страховщиками (при наличии индивидуального страхования) и банком; - банковский счет в рублях, номер которого указан в поле 41 заявки (далее – Текущий счет), используемый заемщиком для совершения операций с использованием банковской платежной карты (далее – Карта) и погашения задолженности по кредитам в форме овердрафта.

12.02.2013 в полном соответствии с условиями договора банк открыл заемщику текущий счет для совершения операций с использованием банковской карты и погашения задолженности по кредитам в форме овердрафта.

В соответствии с п. 1.1 Условий кредитного договора операции по текущему счету могут проводиться только в том случае, если заемщик решил воспользоваться картой, полученной от банка, для чего обратился в банк для выполнения специальной процедуры.

Для активации карты заемщику необходимо обратиться к Уполномоченному банком лицу либо по телефону банка.

Совершение заемщиком действий, необходимых для активации карты, является дополнительным подтверждением его согласия на получение услуги банка, предоставляемой в рамках договора, с его условиями, в том числе со стоимостью соответствующих услуг банка, указанных в действующих для карты на момент ее активации тарифах банка (включая соответствующий тарифный план), и порядком погашения задолженности по кредиту в форме овердрафта.

12.02.2013 заемщик обратился в банк с заявлением на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по банковскому продукту.

Совершением указанных действий, заемщик выразил согласие на получение услуги банка по предоставлению кредита в форме овердрафта, предоставляемой в рамках кредитного договора № от 12.02.2013.

12.02.2013 на основании заявления заемщика между банком и истцом было заключено соглашение об использовании кредитной карты № от 12.02.2013, и ответчику был предоставлен кредит к текущему счету № с лимитом овердрафта 200000 рублей.

По настоящему соглашению банк принял на себя обязательство предоставить заемщику денежные средства (кредит), а заемщик – возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором, а именно кредитование текущего счета, то есть осуществление банком платежей с текущего счета, совершаемых заемщиком с использованием карты, при отсутствии (недостаточности) на текущем счете собственных денежных средств заемщика (далее – Кредит в форме овердрафта). Кредитование текущего счета осуществляется банком в пределах установленного банком лимита овердрафта, то есть максимальной суммы единовременно предоставляемых банком кредитов в форме овердрафта.

Тарифы банка – составная часть договора, устанавливающая для карточного продукта, наименование которого указано в заявке перечень услуг банка, которыми вправе воспользоваться клиент в рамках договора и условия оказания данных услуг.

Тарифы банка содержат информацию о полной стоимости кредита по карте, о полной сумме, подлежащей выплате клиентом по кредиту по карте и график ее погашения.

Согласно разделу «О расходах по кредитам» Тарифов по банковскому продукту карта CASHBACK 29,9, подписанными заемщиком, процентная ставка по кредиту – 29,9%, полная стоимость кредита – без учета страхования – 33,46%, с учетом страхования – 45,08%.

Если положения договора, указанные в тарифах банка, отличаются от аналогичных положений настоящих условий договора, то тарифы банка имеют преимущественную силу (п. 27 раздела I условий договора).

Минимальный платеж – минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате клиентом банку ежемесячно при наличии задолженности по договору в размере, превышающем или равном сумме минимального платежа. Размер минимального платежа определяется в соответствии с тарифами. Сумма минимального платежа направляется на полное или частичное погашение следующих видов задолженности (при их наличии): налоговые и приравненные к ним платежи (удерживаемые с клиента в соответствии с законодательством Российской Федерации). Возмещение страховых взносов (при наличии страхования), проценты, начисленные на сумму кредита по карте, кредит по карте (включая сверхлимитную задолженность, образовавшуюся на конец истекшего платежного периода), комиссии (вознаграждения), а также неустойка за нарушение условий договора (п. 12 раздела I условий договора).

В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» минимальный платеж составляет 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 руб. (п. 4 тарифов банка по банковскому счету CASHBACK 29,9).

Для погашения задолженности по кредиту в форме овердрафта заемщик обязан ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее минимального платежа в течение специально установленных для этих целей платежных периодов, продолжительность которых указана в тарифном плане. Каждый платежный период начинается со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в заявлении на активацию карты (25-ое число каждого месяца).

Проценты за пользование кредитом в форме овердрафта начисляются на сумму кредита в форме овердрафта, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту в форме овердрафта. Расчет процентов для их уплаты заемщиком производится банком по окончании последнего дня каждого месяца и каждого расчетного периода. Задолженность по уплате процентов за пользованием кредитом в форме овердрафта, суммы возмещения страховых взносов (при наличии коллективного страхования), а также комиссий (вознаграждений) и неустойки связанных с предоставлением, использованием и возвратом кредитов в форме овердрафта, возникает в первый день платежного периода, следующего за расчетным периодом их начисления банком.

Начисление процентов за пользование кредитами в форме овердрафта осуществляется с учетом правил применения льготного периода, содержащихся в тарифах. В случае несоблюдения заемщиком условий применения указанного в тарифном плане льготного периода, проценты на кредиты в форме овердрафта за указанный период начисляются в последний день следующего расчетного периода. Согласно п. 5 тарифов, полученных заемщиком, льготный период составляет до 51 дня.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выписками по счетам, которые отражают все движения денежных средств заемщика, а именно выписка по счету №, в которой видны все списания и поступления на счет заемщика денежных средств.

В соответствии с разделом «Штрафы» тарифов по банковскому продукту «Карта CASHBACK 29,9», подписанными заемщиком, банком установлены следующие штрафы за ненадлежащее исполнение обязательств: за просрочку платежа больше 1 календарного месяца – 500 рублей; за просрочку платежа больше 2-х месяцев – 1 000 рублей; за просрочку платежа больше 3-х, 4-х месяцев – 2 000 рублей; за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении – 500 рублей ежемесячно.

Кроме того, указанным тарифом, установлены следующие комиссии: за снятие наличных денежных средств в банкоматах – 299 рублей; компенсация расходов банка по оплате услуги страхование – 0,77% от суммы просроченной задолженности (п. 16 тарифов); за обслуживание кредита по карте при задолженности 500 рублей и более (комиссия за сопровождение карты) – 149 рублей; комиссия за услугу sms-уведомление – 50 рублей ежемесячно.

Проставлением своей подписи в тарифах, заемщик подтвердила факт ознакомления и согласия с установленной неустойкой и комиссиями.

Согласно расчету задолженности по состоянию на 09.06.2020 задолженность по кредитному договору составляет 220344,59 руб., из которых: сумма основного долга – 182836,83 руб.; сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 13937,97 руб.; сумма штрафов – 6000 руб., сумма процентов – 17569,79 руб.

Ссылаясь на положения ст.ст. 8, 15, 309, 310, 319, 408, 434, 809, 810, 820 ГК РФ, просили взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору № от 12.02.2013 в размере 220344,59 руб., из которых сумма основного долга – 182836,83 руб.; сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 13937,97 руб., сумма штрафов – 6000 руб., сумма процентов – 17569,79 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5403,79 руб.

Представитель истца ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени его проведения извещен надлежащим образом и своевременно, каких-либо заявлений и дополнительной позиции (отзыва) по иску, в том числе исходя из возражений ответчика, суду не предоставлено, в том числе и после объявленных в нем перерывов. При этом, в исковом заявлении содержится ходатайство истца о рассмотрении дела в отсутствие его представителя и согласие на заочное производство по делу.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени его проведения извещена надлежащим образом и своевременно, представив суду заявление о применении срока исковой давности и несогласии с исковыми требованиями в полном объеме, указав, что согласно приложенной выписке по счету последняя операция была совершена 14.12.2016. Таким образом, банку было известно, что с 14.12.2016 погашение кредита не осуществляется. В суд банк обратился в сентябре 2020 года. После совершения последней операции по счету прошло три года (общий срок исковой давности). Ссылаясь и приводя положения ст.ст. 196, 200 ГК РФ, п. 24 Постановления Пленума ВС РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», указала, что при исчислении срока исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодический платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права, в связи с чем просила применить срок исковой давности, в удовлетворении иска отказать.

Суд, изучив исковое заявление истца вместе с расчетом заявленных исковых требований и письменное заявление стороны ответчика о применении в споре исковой давности, исследовав письменные материалы гражданского дела и обозрев гражданское дело мирового судьи судебного участка № 4 города Кузнецка Пензенской области № 2-781/2016 о выдаче судебного приказа, считая возможным рассмотрение дела в отсутствие не явившихся сторон, извещенных надлежащим образом о месте и времени судебного заседания по делу, приходит к следующему.

В силу установленного правового регулирования граждане свободны в приобретении и осуществлении гражданских прав и обязанностей, руководствуясь своей волей и действуя в своем интересе, в том числе посредством вступления в договорные правоотношения путем выбора формы, вида договора, определении его условий (ст.ст. 1, 421, 434 ГК РФ).

Согласно ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление или прекращение прав и обязанностей.

По смыслу ст. 160 ГК РФ письменная форма сделки считается соблюденной при совершении акцептантом действий по выполнению условий оферты.

Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (п. 1 ст. 421 ГК РФ).

На основании п. 3 ст. 421 Гражданского кодекса РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии с п.п. 1 и 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденным Банком России 24.12.2004 № 266-П, выпуск и обслуживание кредитной карты является отдельной самостоятельной банковской услугой, поскольку кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке в соответствии с законодательством Российской Федерации и правилами международных платежных систем и за предоставление данной услуги банк вправе требовать оплаты.

Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита – суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией – эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

На основании Гражданского кодекса РФ (в редакции, действующей на момент возникновения правоотношений) по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845).

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (п. 1 ст. 846).

В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (ст. 850).

В соответствии с п. 15 Постановления Пленума ВАС № 5 от 19.04.1999 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета» согласно п. 1 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. При этом указанный договор должен рассматриваться как смешанный (п. 3 ст. 421 ГК РФ).

Согласно п.п. 1, 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор согласно ст. 820 ГК РФ должен быть заключен в письменной форме, он является разновидностью договора займа. Содержание кредитного договора в целом совпадает с содержанием последнего. Положения Гражданского Кодекса РФ, относящиеся к договору займа, а именно: уплата процентов (ст. 809), обязанности заемщика по возврату суммы долга (ст. 810), последствия нарушения заемщиком договора займа (ст. 811), последствия утраты обеспечения (ст. 813), обязательства заемщика, целевой характер займа (ст. 814), оформление заемных отношений путем выдачи векселя (ст. 815) и ряд других применимы к кредитному договору, если иное не вытекает из закона и самого договора.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Как указано в пункте 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14 от 08.10.1998 г. «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», при рассмотрении споров, связанных с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты на сумму займа, уплачиваемые заемщиком в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге (абзац 1).

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу положений п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При этом санкция, содержащаяся в п. 2 ст. 811 ГК РФ, предусматривает возникновение у заимодавца субъективного гражданского права требовать досрочного возврата оставшейся суммы займа вместе с обусловленными процентами. Досрочный возврат займа не является формой гражданско-правовой ответственности, поскольку не сводится к убыткам, неустойке или процентам. Его следует рассматривать как специальное последствие нарушения заемщиком своих договорных обязательств.

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и их иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

На основании ст. 309, п. 1 ст. 310, п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. Надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В соответствии с абзц. 1-2 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств помимо прочего может обеспечиваться неустойкой.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В судебном заседании установлено, что 12.02.2013 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита и ведении банковского счета путем подписания заявки на открытие банковских счетов, по условиям которого истец предоставил ответчику путем зачисления на текущий счет № денежные средства в размере 246 698 руб., из которых: 230 000 руб. сумма на к выдаче/к перечислению (поле 1.1 Условий), 16698 руб. страховой взнос на личное страхование (поле 1.2 Условий), под 44,90% годовых, сроком на 30 процентных периодов, с датой перечисления первого ежемесячного платежа 04.03.2013, суммой ежемесячного платежа 13849,63 руб., дата перечисления каждого ежемесячного платежа 5 числа каждого месяца. Подписав заявление о предоставлении кредита, ФИО1 подтвердила, что заключила с банком договор, ей полностью понятны все пункты договора, она с ними согласна и обязуется их выполнять. Кроме того, подписав данное заявление, ответчик подтвердила, что получила заявку, график погашения по кредиту, и графики погашения кредитов по картам, прочла и полностью согласна с содержанием следующих документов: Условия договора, Соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», Памятка об условиях использования карты, Памятка по услуге «Извещения по почте», Тарифы по Банковским продуктам по кредитному договору и Памятка застрахованному по программе добровольного коллективного страхования.

12.02.2013 в полном соответствии с условиями договора, Банк открыл ФИО1 текущий счет № для совершения операций с использованием банковской карты и погашения задолженности по кредитам в форме овердрафта.

На основании заявления ФИО1 от 12.02.2013 на выпуск карты и ввод в действие Тарифов банка по банковскому продукту к текущему счету № была выпущена и выдана ответчику банковская карта CASHBACK 29,9 с лимитом овердрафта в размере 200000 рублей, номер соглашения по карте №, начало расчетного периода – 5 число каждого месяца, начало платежного периода – 5 число каждого месяца следующего за месяцем расчетного периода, крайний срок поступления минимального платежа на счет – 20-ый день с 5 числа включительно.

С содержанием Памятки об условиях использования карты и Памятки с описанием условий программы лояльности, ФИО1 была ознакомлена и согласна, о чем проставила свою подпись в заявлении от 12.02.2013 на выпуск карты.

Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался. Данный договор по своей сути является договором присоединения. Все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: заявке на открытие банковских счетов, заявлении на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по банковскому продукту, Условиях договора, Тарифах по банковскому продукту «Карта CASHBACK 29,9» и графике погашения кредита по карте.

В соответствии с Условиями договора Ф.Н-006-016-26.11.2012 ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», являющихся составной частью кредитного договора, договор заключен между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - банк) и физическим лицом (далее - клиент), сведения о которых указаны в заявке на открытие банковских счетов (далее - заявка). В соответствии со ст. 421 ГК РФ договор является смешанным (п. 1 раздела 1).

По договору банк открывает клиенту: банковский счет, номер которого указан в заявке, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его получению указанным в заявке способом, для погашения задолженности по кредиту, а также для проведения расчетов клиента с банком, со страховщиками (при наличии индивидуального страхования), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему; банковский Текущий счет в рублях, номер которого указан в разделе «О карте» заявки, используемый клиентом для совершения операций с использованием карты и погашения задолженности по кредитам по карте.

Банк обязуется принимать и зачислять поступающие на указанные счета денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счетов и проведении других операций по счетам в порядке и на условиях, установленных договором, законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

В соответствии с заключенным договором банк обязуется предоставить клиенту денежные средства (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных Договором, а именно: кредитование текущего счета в форме овердрафта, то есть осуществление банком платежей с текущего счета, совершаемых клиентом с использованием карты, при отсутствии (недостаточности) на текущем счете собственных денежных средств клиента. Клиент имеет право на неоднократное получение кредитов по карте. Кредитование текущего счета осуществляется банком в пределах установленного банком лимита овердрафта, то есть максимальной суммы единовременно предоставляемых банком кредитов по карте. Лимит овердрафта первоначально равен наименьшему из вариантов лимитов перечисленных в Тарифах по соответствующему карточному продукту, предложенном банком для клиента на дату активации карты. Клиент имеет право обратиться в банк для изменения лимита овердрафта в порядке и на условиях, установленных в п. 9 раздела II договора (п. 1.2 раздела 1).

Заемщик обязался возвращать полученные в банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные банком услуги согласно условиям договора (абз. 4 раздела «Предмет договора» Условий договора).

Проценты за пользование потребительским кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Процентный период – период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого банк согласно п. 1.4 настоящего раздела договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Даты перечисления суммы первого ежемесячного платежа, а также каждого последующего указаны в заявке (п.п. 1 и 1.1 раздела 2).

Размер ежемесячного платежа по потребительскому кредиту указан в заявке и включает в себя: сумму процентов за пользование потребительским кредитом в течение процентного периода; сумму комиссий (при их наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей; часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Один из очередных ежемесячных платежей является корректирующим, его размер может отличаться от указанного в заявке. При уплате ежемесячных платежей клиент должен руководствоваться Графиком погашения (п. 1.2 раздела 2).

Погашение задолженности по потребительскому кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период к каждой, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание денежных средств со счета в погашение очередного ежемесячного платежа производится банком на основании являющегося неотъемлемой частью заявки распоряжения клиента, в последний день соответствующего процентного периода. При наличии просроченной задолженности по потребительскому кредиту клиент обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода деньги в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по кредиту должно производиться банком в день поступления денег на счет. Сумма произведенного платежа в первую очередь погашает сумму просроченной задолженности по потребительскому кредиту в порядке, установленном в п. 1.5 настоящего раздела договора (п. 1.4 раздела 1).

В п. 1.5 раздела 2 предусмотрен порядок погашения кредита.

Согласно положениям раздела «Тарифы Банка (тарифы) Условий договора, для погашения задолженности по кредиту по карте клиент обязан ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов. Если иное не указано в тарифах по соответствующему карточному продукту, то каждый платежный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в соответствующем поле заявки. Размер минимального платежа устанавливается в тарифах по соответствующему карточному продукту. Если сумма задолженности по кредиту по карте по окончании последнего дня расчетного периода окажется меньше минимального платежа, то клиент в следующем за ним платежном периоде может уплатить сумму, равную сумме этой задолженности (п. 2.1).

Согласно п. 2.2 Условий договора при наличии у клиента задолженности по кредиту по карте поступившая на текущий счет сумма денежных средств списывается банком в день ее поступления на основании распоряжения клиента в счет полного или частичного погашения этой задолженности. При этом списания производятся в следующей очередности: в первую очередь – налоговые и приравненные к ним платежи, удерживаемые с клиента в соответствии с законодательством Российской Федерации; во вторую очередь – возмещение страховых взносов (при наличии коллективного страхования); в третью очередь – суммы комиссий (вознаграждении) банка, связанные с предоставлением и использованием кредитов по карте и обслуживанием карты (при их наличии); в четвертую очередь – проценты за пользование кредитом по карте: просроченные к уплате проценты и проценты, подлежащие уплате в текущем платежном периоде; в пятую очередь – штрафы (пени), за исключением седьмой очереди настоящего пункта; в шестую очередь – задолженность по возврату суммы кредита по карте: сверхлимитная задолженность, просроченная к уплате ссудная задолженность, ссудная задолженность, подлежащая уплате в текущем платежном периоде; в седьмую очередь – штраф за просрочку исполнения требования банка, указанного в п. 4 раздела III договора. Задолженность по уплате денежных средств каждой очереди погашается после полного погашения задолженности предыдущей очереди.

Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте. Начисление процентов производится банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в Тарифах по соответствующему карточному продукту, в рамках которого была активирована карта (п. 2.3). Полная стоимость кредита по карте, а также параметры ее расчета приведены в графике погашения по соответствующему карточному продукту (п. 4.2).

Согласно пунктам 2, 3 положения раздела «Имущественная ответственность сторон за нарушение договора», за нарушение сроков погашения задолженности, банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и в порядке, установленным тарифами банка. Кроме того, банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм: убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора, а также расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору.

Согласно Тарифам по Банковскому продукту «Карта CASHBACK 29,9» процентная ставка по кредиту по карте составляет 29,9% годовых (п. 2), минимальный платеж составляет 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 рублей (п. 4), льготный период до 51 дня (п. 5). Полная стоимость кредита по карте без учета страхования составляет 33,469% годовых, с учетом страхования – 45,08% годовых. Ежемесячная комиссия за обслуживание кредита по карте при задолженности 500 рублей и более – 149 рублей (п. 3), комиссия за второй и последующие перевыпуски карты по инициативе клиента – 200 рублей (п. 7), комиссия за получение наличных денег в кассах других банков, в банкоматах Банка и других банков – 299 рублей (п. 9). Компенсация расходов Банка по уплате услуги страхования (% от задолженности по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) составляет 0,77%, из них: 0,077% - сумма страхового взноса, 0,693% - расходы Банка на уплату страхового взноса, в том числе НДС (п. 10). Размер комиссии за направление ежемесячного извещения по почте составляет 29 рублей, ежемесячная плата за услугу SMS-уведомление – 50 рублей, плата за подключение и использование услуги Интернет-банк не взимается.

В соответствии с п. 19 Тарифов по Банковскому продукту «Карта CASHBACK 29,9», Банк вправе установить штрафы/пени за просрочку платежа больше: 1 календарного месяца – 500 рублей, 2 календарных месяца – 1000 рублей, 3 календарных месяца – 2000 рублей, 4 календарных месяца – 2000 рублей, за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности по договору – 500 рублей ежемесячно с момента с момента просрочки исполнения требования.

ФИО1 подписала Заявку на открытие банковских счетов, Заявление на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по банковскому продукту, Тарифы по банковскому продукту, График погашения кредита по карте, чем выразила свое согласие с условиями предоставления кредита, с последствиями неуплаты кредита, с которыми была ознакомлена до заключения договора, в том числе с участием в программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, с перечнем дополнительных услуг.

Заключение кредитного договора на вышеуказанных условиях, активация кредитной карты, и получение денежных средств в вышеуказанном размере ответчиком в установленном законом порядке не оспорено.

ООО «ХКФ Банк» полностью исполнил свои обязательства перед заемщиком ФИО1 по кредитному договору.

Из выписки по счету № за период с 17.02.2013 по 09.06.2020 следует, что ООО «ХКФ Банк» 18.02.2013 осуществлена выдача ФИО1 по полученной ею кредитной карте первой суммы кредита с текущего счета в размере 10000 руб.

Судом установлено, что ответчик ФИО1 в нарушение ст.ст. 307, 810 ГК РФ и положений соглашения по карте № от 12.02.2013 ненадлежащим образом исполняла обязательства по указанному договору, нарушая сроки, установленные для уплаты процентов и возврата очередной части кредита, в связи, с чем согласно расчету задолженности сумма задолженности ФИО1 перед ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по кредитному договору № от 12.02.2013 составляет 220344,59 руб., из которых: сумма основного долга 182836,83 руб.; сумма процентов 17569,79 руб.; сумма штрафов 6 000 руб., сумма комиссий 13937,97 руб. Указанные суммы задолженностей сформированы по состоянию на 13.06.2016.

Оснований сомневаться в правильности названного документа у суда не имеется и доказательств обратного ответчиком в соответствии с требованиями ст. 56 ГПК РФ суду предоставлено не было.

Суд доверяет представленному истцом расчету задолженности, поскольку он произведен в соответствии с требованиями действующего законодательства и условиями кредитного договора. Со стороны ответчика контррасчет суду предоставлен не был.

Обязательства заемщиком не исполнены, доказательств обратного суду также не представлено.

Вместе с этим, ответчиком ФИО1 заявлено о применении последствий пропуска истцом трехлетнего срока исковой давности (обращения в суд с настоящим иском) в силу статьи 196 ГК РФ.

В соответствии с Гражданским кодексом РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено (ст. 195).

Общий срок исковой давности в соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п. 2 ст. 199 ГК РФ).

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1 ст. 200).

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства (п. 2 ст. 200).

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно абзацу 5 пункта 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Срок исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору № <***> от 12.02.2013 был определен – 30 процентных периодов, каждый из которых равен 30 календарным дням, то есть по 12.08.2015, погашение кредита должно производится аннуитетными (ежемесячными) платежами (5-го числа каждого месяца с определением крайнего срока поступления минимального платежа 20-ый день с 5-го включительно) согласно графику платежей в размере 13849,63 руб.

При этом, последний платеж ответчиком по договору был совершен 14.12.2016 в сумме 299,89 руб., других платежей после указанной даты вплоть по настоящее время ответчиком не производилось.

Таким образом, с учетом внесения 14.12.2016 ФИО1 последнего платежа и формирования банком задолженности ответчика на данную дату (в период после указанной даты и по состоянию на 09.06.2020 согласно выписке по счету никаких движений денежных средств не происходило), суд приходит к выводу об истечении срока исковой давности, в том числе исходя из следующего.

В соответствии с п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В соответствии с п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе, возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Из разъяснений, содержащихся в п.п. 17-18, 24-25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» следует, что в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Как указывалось выше, по условиям кредитного договора № от 02.12.2013 предусмотрена оплата кредита в размере ежемесячного платежа в размере 13849,63 руб. в течение 30 процентных периодов, каждый из которых равен 30 календарным дням, то есть по 12.08.2015, (5-го числа каждого месяца с определением крайнего срока поступления минимального платежа 20-ый день с 5-го включительно) согласно графику платежей.

В связи с имеющейся у ФИО1 перед ООО «ХКФ Банк» задолженностью, которая по состоянию на 29.06.2016 составляла 220 813,52 руб. (из которых сумма основного долга 182836,83 руб.; сумма процентов 18038,72 руб.; сумма штрафов 6 000 руб., сумма комиссий 13937,97 руб.) ООО «ХКФ Банк» 25.07.2016 (сдано в почтовую организацию связи 19.07.2016) обратилось к мировому судье судебного участка № 1 города Кузнецка Пензенской области о вынесении судебного приказа в отношении ФИО1 о взыскании указанной суммы задолженности. Судебный приказ мировым судьей был вынесен 29.07.2016, однако в дальнейшем по заявлению ответчика ФИО1 отменен определением от 29.12.2016.

Согласно выписке по счету последний платеж по кредиту произведен ответчиком 14.12.2016 в сумме 299,89 руб., до этого платеж осуществлен 08.12.2016 в сумме 169,04 руб. (названные перечисления произведены в рамках исполнительного производства по судебному приказу, тем самым сумма задолженности по процентам уменьшилась с 18 038,72 руб. (взыскание по судебному приказу до 17569,79 руб. (взыскание по иску). После чего платежи, необходимые для погашения задолженности, в установленный срок либо в последующем, ответчиком не вносились, на что указано также и в письменном заявлении ответчика о применении срока исковой давности.

Таким образом, срок исковой давности следует исчислять с даты производства ответчиком ФИО1 последнего платежа, а именно с 14.12.2016.

Исковое заявление к ФИО1 направлено истцом ООО «ХКФ Банк» в Кузнецкий районный суд Пензенской области почтовым отправлением 20.08.2020, поступило в суд 02.09.2020.

Проанализировав установленные в судебном заседании обстоятельства с учетом вышеприведенных требований закона, суд приходит к выводу о подаче истцом настоящего искового заявления о взыскании с ответчика ФИО1 указанной суммы задолженности за пределами срока исковой давности, исходя из заявления ответчика о применении в настоящем споре такого срока.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Неиспользование стороной указанного диспозитивного права на представление возражений или доказательств в их обоснование влечет вынесение решения только по доказательствам, представленным другой стороной.

Доказательств, подтверждающих наличие обстоятельств, препятствующих истцу своевременно обратиться в суд с иском за защитой своих нарушенных прав в пределах установленного законом трехлетнего срока, суду такой стороной не представлено, в то время как в силу ст. 56 ГПК РФ именно на истце лежит обязанность доказать наличие уважительных причин пропуска срока обращения в суд.

Каких-либо ходатайств (заявлений) стороной истца о восстановлении предусмотренного законом срока суду при рассмотрении настоящего спора суду также не заявлялось.

Частью 2 ст. 199 ГК РФ предусмотрено, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Как разъяснено в п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй ч. 2 ст. 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

В соответствии с абз. 3 ч. 4.1 ст.198 ГПК РФ в случае отказа в иске в связи с истечением срока исковой давности или признанием неуважительными причин пропуска срока обращения в суд в мотивировочной части решения суда указывается только на установление судом данных обстоятельств.

Исходя из установленного судом факта истечения срока исковой давности (пропуска истцом ООО «ХКФ Банк» общего срока исковой давности), о применении которого заявлено ответчиком ФИО1, и отсутствия уважительных причин пропуска такого срока при наличии у истца реальной возможности своевременного обращения за судебной защитой нарушенных прав, что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении иска, заявленные истцом требования к ответчику подлежат оставлению без удовлетворения.

Поскольку в удовлетворении исковых требований истцу отказано, то предусмотренных законом оснований для взыскания с ответчика ФИО1 судебных расходов, связанных с оплатой государственной пошлины в размере 5403,45 руб., у суда также не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 12.02.2013 отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Кузнецкий районный суд в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья: