Решение № 2-362/2020 2-362/2020~М-284/2020 М-284/2020 от 18 ноября 2020 г. по делу № 2-362/2020

Дело №2-362/2020

УИД 11RS0016-01-2020-000565-61


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Сыктывдинский районный суд Республики Коми в составе судьи Сурниной Т.А.,

при секретаре судебного заседания Поповой Е.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в с. Выльгорт

19 ноября 2020 года гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании факта наступления страхового случая, возложении обязанности осуществить страховую выплату,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании смерти <данные изъяты>. страховым случаем, возложении обязанности осуществить страховую выплату в размере остатка задолженности по кредитным договорам от <дата> и от <дата> с ООО КБ «Ренессанс Кредит» на дату наступления страхового случая – <дата>.

В обоснование иска указано, что <дата> и <дата> сыном истца – <данные изъяты> заключены кредитные договоры с ООО КБ «Ренессанс Кредит», при заключении которых <данные изъяты> одновременно заключены договоры добровольного страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», в соответствии с условиями которых <данные изъяты> был застрахован, в том числе по такому страховому случаю как смерть застрахованного. <данные изъяты> умер <дата>. Являясь наследником умершего, истец обратилась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, в удовлетворении которого ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» отказано с указанием на то, что смерть <данные изъяты> не является страховым случаем. Указанные обстоятельства явились основанием для обращения в суд. В ходе рассмотрения дела установлено, что кредитные договоры <данные изъяты> заключены с ПАО «Почта Банк», выгодоприобретателями по договорам страхования являются наследники застрахованного, страховая сумма составляет <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> руб. по договору от <дата> и <данные изъяты> руб. по договору от <дата>).

Впоследствии ФИО1 уточняла исковые требования и, окончательно сформулировав, просила признать наступление <дата> смерти <данные изъяты>. страховым случаем, взыскать с ответчика в пользу истца страховую выплату в размере <данные изъяты> руб.

К участию в настоящем гражданском деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, судом привлечены ООО КБ «Ренессанс Кредит», ПАО «Почта Банк», несовершеннолетняя Б. в лице законного представителя ФИО2

В судебное заседание участники процесса не явились, извещены надлежащим образом, об отложении рассмотрения дела не просили.

В ходе рассмотрения дела представитель истца ФИО3 поддержала уточненные исковые требования, указала, что смерть <данные изъяты> является страховым случаем, поскольку согласно экспертному заключению смерть наступила в результате отравления неустановленным ядом, веществ, которые перечислены в договоре как исключения из страхового случая, экспертом не обнаружено. Просила признать смерть <данные изъяты>. страховым случаем и обязать ответчика выплатить страховую сумму.

Ответчик представил письменные возражения, в которых просил в удовлетворении иска отказать, указал, что смерть <данные изъяты> не является страховым случаем, поскольку он умер в результате <данные изъяты>

Третьи лица представили заявления о рассмотрении дела в их отсутствие.

ФИО2 представила в суд заявление, в котором указала, что исковые требования поддерживает, не возражает против их удовлетворения и взыскания страховой выплаты в размере <данные изъяты> руб. в пользу ФИО1

Суд, руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, определил рассмотреть дело в отсутствие надлежащим образом извещенных лиц.

Исследовав письменные материалы дела в их совокупности, а также материалы проверок следственного отдела по г.Сыктывкару СУ СК РФ по Республики Коми, УМВД России по г.Сыктывкару, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно положениям ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В случаях, предусмотренных законом или соглашением сторон, договор в письменной форме может быть заключен только путем составления одного документа, подписанного сторонами договора.

В силу ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Согласно ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

На основании ч. 3. ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования содержат положения, в том числе и о случаях отказа в страховой выплате. Таким образом, законом предусмотрена обязанность страховщика указывать в правилах страхования исключения из страхового возмещения, данные исключения и их конкретизация в рамках различных договоров страхования и программах страхования определяется самостоятельно страховщиками.

Согласно п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пунктом 1 ст. 929 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что обязанность страховщика осуществить страховую выплату возникает с наступлением страхового случая, то есть события, предусмотренного договором страхования.

Согласно положениям ст. 961 Гражданского кодекса РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Неисполнение такой обязанности дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

В силу ст. 963 Гражданского кодекса РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

В соответствии со ст. 964 Гражданского кодекса РФ если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Из материалов дела следует и установлено судом, что между <данные изъяты> и ПАО «Почта Банк» были заключены кредитные договоры от <данные изъяты> и от <данные изъяты>.

Договор от <данные изъяты> заключен по заявлению <данные изъяты> о предоставлении потребительского кредита по программе «Покупки в кредит» для приобретения в ООО «ДНС РИТЕЙЛ» компьютера (системного блока и монитора), кредитный лимит установлен в размере <данные изъяты> руб., дата закрытия кредитного лимита – <дата>, дата возврата кредита – <дата>.

Одновременно с заключением данного договора <данные изъяты>. с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья, что подтверждается Полисом-офертой добровольного страхования клиентов финансовых организаций <данные изъяты>

Также между ПАО «Почта Банк» и <данные изъяты> заключен договор потребительского кредита от <данные изъяты> на основании заявления <данные изъяты> о предоставлении потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», кредитный лимит установлен в размере <данные изъяты> руб., дата закрытия кредитного лимита – <дата>, дата возврата кредита – <дата>, процентная ставка – <данные изъяты> %.

Одновременно с заключением данного кредитного договора <данные изъяты> с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья, что подтверждается Полисом-офертой добровольного страхования клиентов финансовых организаций <данные изъяты>.

Вышеуказанные Полисы-оферты заключены на основании Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций <данные изъяты>, утвержденных приказом генерального директора ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от <данные изъяты> (далее – Условия), которые являются обязательными для страхователя и выгодоприобретателя, в порядке, предусмотренном законодательством РФ.

Согласно п.2.1 Условий объектом страхования являются не противоречащие действующему законодательству РФ имущественные интересы, связанные с дожитием застрахованных до определенных возраста или срока, а также с их смертью, с причинением вреда жизни и здоровью застрахованных.

Пунктом 3.1.1 Условий предусмотрено, что страховыми рисками в рамках настоящих Условий признается смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть застрахованного»).

Датой наступления страхового случая по риску, указанному в п.3.1.1 Условий, является дата смерти застрахованного (п.3.4.1).

Пункт 4.1.2 Условий устанавливает, что не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие алкогольного отравления застрахованного, отравления в результате употребления застрахованным наркотических, токсических, сильнодействующих, психотропных и лекарственных веществ (препаратов) без предписания врача, заболеваний, вызванных употреблением алкоголя, наркотических или токсических веществ.

Если иное не предусмотрено договором страхования, то при наступлении страхового случая по риску «Смерть застрахованного» выплата осуществляется в размере 100% страховой суммы, установленной по данному риску (п.5.3.5).В соответствии с п.п. 3.1 и 3.2 Полиса-оферты <данные изъяты> Стандарт 4 к страховым рискам отнесены смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть застрахованного ВС»), установление застрахованному инвалидности 1-ой группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность застрахованного ВС»).

При этом установлено, что страховыми случаями не признаются события, указанные в п.п. 3.1-3.3 Полиса-оферты, наступившие в результате случаев, перечисленных в Полисе-оферте как исключения из страхового покрытия.

Из Полиса-оферты <данные изъяты> следует, что страховая сумма по рискам, указанным в п.п. 3.1, 3.2 Полисе-оферте, устанавливается единой и фиксированной на весь срок страхования и составляет <данные изъяты> руб. (п. 4.1), страховая премия составляет <данные изъяты> руб. (п.5), срок действия договора установлен 36 месяцев, выгодоприобретатель по всем страховым рискам – в соответствии с законодательством РФ.

Страховая премия в размере <данные изъяты> руб. оплачена <данные изъяты><дата>, что ответчиком не оспаривается.

В соответствии с п.п. 3.1 и 3.2 Полиса-оферты №<данные изъяты> к страховым рискам отнесены смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть застрахованного»), установление застрахованному инвалидности 1-ой группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность застрахованного»).

При этом установлено, что страховыми случаями не признаются события, указанные в п.п. 3.1, 3.2 Полиса-оферты, наступившие в результате случаев, перечисленных в Полисе-оферте как исключения из страхового покрытия.

Страховая сумма по рискам, указанным в п.п. 3.1, 3.2 <данные изъяты>, устанавливается единой и фиксированной на весь срок страхования и составляет <данные изъяты> руб. (п.4), страховая премия составляет <данные изъяты> руб. (п.5), срок действия договора установлен 60 месяцев, выгодоприобретатель по всем страховым рискам – в соответствии с законодательством РФ.

Страховая премия в размере <данные изъяты> руб. оплачена <данные изъяты>. <дата>, что ответчиком не оспаривается.

Пунктами 10.3 Полиса-оферты <данные изъяты> и Полиса-оферты <данные изъяты> предусмотрено, что при наступлении страхового случая страховщик осуществляет страховую выплату в размере 100% от страховой суммы, установленной по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного», в случае смерти застрахованного, указанным в настоящем Полисе-оферте выгодоприобретателям в соответствующих долях.

Согласно п. 9.1.2 Полиса-оферты <данные изъяты> и Полиса-оферты <данные изъяты> («Исключения из страхового покрытия») не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие алкогольного отравления застрахованного, отравления в результате употребления застрахованным наркотических, токсических, сильнодействующих, психотропных и лекарственных веществ (препаратов) без предписания врача, заболеваний, вызванных употреблением алкоголя, наркотических или токсических веществ.

<данные изъяты> умер <дата>

Истец ФИО1, являясь наследником <данные изъяты> обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением на страховую выплату в связи со смертью <данные изъяты> с приложением постановления об отказе в возбуждении уголовного дела от <дата>, справки о смерти <данные изъяты>, акта судебно-медицинского исследования.

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», основываясь на медицинских документах, отказало истцу в страховой выплате, сославшись на то, что смерть <данные изъяты> наступила <дата> в результате острого отравления неустановленным ядом (химическими и ядовитыми веществами).

Постановлением следователя следственного отдела по г.Сыктывкару СУ СК РФ по РК от <дата> отказано в возбуждении уголовного дела по факту смерти <данные изъяты> в связи с отсутствием события, предусмотренного ч.1 ст.105 Уголовного кодекса РФ, поскольку смерть наступила в результате <данные изъяты>

В ходе проверки следователем установлено, что в период с <дата><данные изъяты>. находился на стационарном лечении с диагнозом <данные изъяты>

Из ответа ГБУЗ Республики Коми «Коми республиканский наркологический диспансер» на запрос суда следует, что <данные изъяты><дата> г.р., на учете у нарколога не состоит.

Материалами проверки следственного отдела по г.Сыктывкару СУ СК РФ по Республики Коми, УУП УМВД России по г.Сыктывкару умысла <данные изъяты> в причинении смерти либо самоубийства не установлено, в возбуждении уголовных дел по ч.1 ст.105, ч.2 ст.238, ст.116 Уголовного кодекса РФ отказано.

Согласно заключению эксперта <данные изъяты> на основании данных, полученных при судебно-медицинской экспертизе трупа <данные изъяты>, <дата> г.р., данных лабораторных исследований, осмотра трупа на месте происшествия, медицинской документации, материалов дела, основываясь на поставленных вопросах, эксперт <данные изъяты> пришел к следующим выводам:

<данные изъяты>

Допрошенный в судебном заседании эксперт <данные изъяты>. подтвердил выводы проведенной им экспертизы, указал, что по результатам медицинской экспертизы трупа <данные изъяты>

Согласно положениям ст. 934 Гражданского кодекса РФ право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (п. 1). Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (п.2).

Из материалов наследственного дела <данные изъяты> к наследственному имуществу умершего <данные изъяты> следует, что его наследниками являются мать ФИО1 (истец) в размере <данные изъяты> доли наследства и дочь <данные изъяты> от лица которой действует ее мать – супруга умершего – ФИО2 (третье лицо), в размере <данные изъяты> доли наследства. Отец и супруга умершего от принятия наследства отказались.

Третьим лицом ФИО2 суду представлено заявление, согласно которому она не возражает против выплаты денежных средств по договорам страхования в размере <данные изъяты> руб. в пользу истца.

С учетом установленных обстоятельств и правовых норм, оценив представленные доказательства по правилам ст.67 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд приходит к выводу, что наступившая <дата> смерть <данные изъяты> является в соответствии с вышеприведенными Условиями и Полисами-офертами <данные изъяты> страховым случаем, поскольку причина смерти связана с несчастным случаем в результате <данные изъяты>, что к исключениям из страхового покрытия не относится, а равно квалифицируется как страховой случай по договорам страхования, вследствие чего у страховщика возникла обязанность выплатить выгодоприобретателю по договорам страхования обусловленную договорами страховую сумму. В обстоятельствах, предшествующих смерти <данные изъяты> присутствуют такие признаки как внезапность, непредвиденность, случайность, а поскольку случайное <данные изъяты><данные изъяты> не отнесено Условиями и Полисами-офертами к исключениям из страхового покрытия, смерть <данные изъяты>. следует расценивать как страховой случай. Наследник ФИО1 обоснованно обратилась в страховую компанию за выплатой страхового возмещения. На ответчика в данном случае возлагается обязанность доказать отсутствие страхового случая. Вместе с тем, таких доказательств ответчиком суду не представлено, как не представлено и доказательств того, что смерть застрахованного лица подпадает под случаи, исключенные из объема страховой ответственности.

При таких обстоятельствах не имеется оснований полагать, что смерть <данные изъяты> находится в прямой причинно-следственной связи с умыслом страхователя. Имеющиеся в деле доказательства напрямую данный факт не подтверждают.

Оснований освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, предусмотренных ст. ст. 961, 963, 964 Гражданского кодекса РФ, не имеется.

В связи с изложенным, исковые требования ФИО1 о признании смерти <данные изъяты>. <дата> страховым случаем и возложении обязанности выплатить страховую выплату в размере <данные изъяты> руб. подлежат удовлетворению.

На основании ст.98, 103 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчика в доход бюджета муниципального образования муниципального района «Сыктывдинский» подлежит взысканию государственная пошлина в размере <данные изъяты> руб.

Руководствуясь ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

Признать наступление <дата> смерти <данные изъяты> страховым случаем.

Возложить на ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обязанность осуществить ФИО1 страховую выплату в размере <данные изъяты> руб.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в доход бюджета муниципального образования муниципального района «Сыктывдинский» государственную пошлину в размере <данные изъяты> руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Коми через Сыктывдинский районный суд Республики Коми в течение месяца со дня его вынесения.

Судья Т.А. Сурнина