Решение № 2-1-326/2021 2-326/2021 2-326/2021~М-150/2021 М-150/2021 от 9 марта 2021 г. по делу № 2-1-326/2021

Дело № 2-1-326/2021

УИД 64RS0010-01-2021-000328-72


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 марта 2021 года г.Вольск

Вольский районный суд Саратовской области, в составе:

председательствующего судьи Козлова С.В.,

при секретаре Нешиной Е.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Вольске гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «АйДи Коллект» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа,

установил:

Общества с ограниченной ответственностью «АйДи Коллект» (далее по тексту - ООО «АйДи Коллект») обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, мотивируя свои требования тем, что 05.05.2019 года между ООО МКК «Макро» и ФИО1 заключен договор потребительского займа № на сумму 30 000 рублей под 547,500% годовых, со сроком возврата займа 04.06.2019 года включительно. Данный договор потребительского займа продлевался ответчиком шесть раз, а именно, 03.06.2019 года со сроком возврата займа 24.06.2019 года включительно; 22.06.2019 года со сроком возврата до 14.07.2019 года включительно; 15.07.2019 года со сроком возврата до 04.08.2019 года включительно; 06.08.2019 года со сроком возврата до 26.08.2019 года включительно и 27.08.2019 года со сроком возврата до 16.09.2019 года включительно. Ответчик неоднократно допускал просрочки платежей. Договор потребительского займа был заключен в электронном виде - через систему моментального электронного взаимодействия, то есть онлайн-заём. В соответствии с п. 3 ст. 2 Указания Банка России «Базовый стандарт защиты прав и интересов физических и юридических лиц - получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих микрофинансовые организации (утв. Банком России 22.06.2017), онлайн-заем - договор микрозайма, заключенный с использованием информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» или иным разрешенным законом способом, при котором взаимодействие получателя финансовой услуги с микрофинансовой организацией осуществляется дистанционно, и сумма займа по которому предоставлена получателю финансовой услуги в безналичной форме (включая перевод денежных средств без открытия счета).

Система моментального электронного взаимодействия ООО МКК "Макро" представляет собой совокупность программно-аппаратного комплекса, размещенного на сайте Общества http://www.moneza.ru. включая автоматические сервисы системы, клиентские модули, управляемые физическими лицами, отражающие взаимоотношения и процедуры, возникающие между заемщиками и ООО МКК "Макро" с использованием SMS-сообщений, паролей и логинов, аналога собственноручной подписи, а также информацию и расчеты.

Общество выполнило перед заемщиком свою обязанность и перечислило денежные средства способом, выбранным ответчиком, что подтверждается статусом перевода.

17.09.2019 года ФИО1 приняла оферту ООО МКК «Макро» о реструктуризации задолженности до договору № от 05.05.2019 года Соглашение), утвердив Индивидуальные условия договора потребительского займа, в соответствии с которыми по состоянию на 17.09.2019 года у ответчика имелась задолженность в общей сумме 43 966 рублей 41 копейка, из которых 30 000 рублей – сумма основного долга, 13 950 рублей – сумма процентов, 16 рублей 41 копейка – сумма неустойки, полная стоимость микрозайма 126,660% годовых.

13.02.2020 г. ООО МКК "Макро" уступило ООО "АйДи Коллект" права (требования) по договору займа № от 5 мая 2019 г., заключенного с ФИО1, что подтверждается договором об уступке прав (требований) № от 13.02.2020 г. и выпиской из Приложения №1 к договору уступки прав (требований) № от 13.02.2020 г. (Реестр уступаемых прав).

Истец надлежащим образом уведомил ответчика о смене кредитора, направив соответствующее уведомление.

До настоящего времени принятые на себя обязательства ответчиком не исполнены, задолженность ответчика перед истцом, образовавшаяся с даты выхода на просрочку - 02.10.2019 г. по 13.02.2020 г. (дата уступки прав (требований) в сумме 104984,07 руб., из которых сумма задолженности по основному долгу - 30 000 руб.; сумма задолженности по процентам - 13 950 руб.; сумма процентов на просроченный основной долг - 58 950 руб.; сумма задолженности по пени - 2 084,07 руб.

В соответствии с п. 9 ч.1 ст. 12 Федерального закона от 02.07.2010 №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» проценты по займу, сверх ограничений, предусмотренных законом на дату заключения займа, истцом не начислялись.

Истец просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО "АйДи Коллект" задолженность по договору №, образовавшуюся за период с 02.10.2019 г. (дата выхода на просрочку) по 13.02.2020 г. (дата уступки прав (требований) в размере 104 984 рублей 07 копеек, из которых сумма задолженности по основному долгу - 30 000 руб.; сумма задолженности по процентам - 13 950 руб.; сумма процентов на просроченный основной долг - 58 950 руб.; сумма задолженности по пени - 2 084,07 руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 3 299 рублей 68 копеек.

Представитель истца и ответчик в судебное заседание не явились, о времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом, от истца имеется заявление с просьбой рассмотреть дело в отсутствие его представителя, ответчик возражений по предъявленным требованиям не представил.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 808 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы (пункт 1).

В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему заимодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей (пункт 2).

По общим правилам пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей по состоянию на спорный период заключения договора займа) сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 названного Кодекса.

Согласно пункту 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации, использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с пунктом 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Согласно пункту 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 данного Кодекса, предусматривающим, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу пунктов 1, 2 статьи 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. Стороны вправе установить, что условия заключенного ими договора применяются к их отношениям, возникшим до заключения договора, если иное не установлено законом или не вытекает из существа соответствующих отношений.

Согласно пункту 3 статьи 154 Гражданского кодекса Российской Федерации для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора, при этом условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 4 статьи 11 Федерального закона от 27.07.2006 года №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно пункту 1 статьи 2 Федерального закона от 06.04.2011 года №63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

В силу пункта 2 статьи 6 Федерального закона от 06.04.2011 года №63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 данного Федерального закона.

В соответствии с пунктом 1 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным Федеральным законом.

В силу пункт 6 статьи 7 вышеуказанного закона договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Согласно пункту 14 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с Федеральным законом от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Таким образом, законодательством допускается заключение и определение условий договора потребительского займа между сторонами в форме электронного документа (обмена электронными документами), подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью), вне зависимости от наличия или отсутствия соглашения между сторонами, допускающего заключение договора займа в форме электронного документа (обмена электронными документами).

Как видно из договора займа от 05.05.2019 года №, между ФИО1 и ООО МКК «Макро» был заключен договор потребительского займа в электронном виде - через систему моментального электронного взаимодействия, то есть онлайн-заём на сумму 30 000 рублей под 547,500% годовых, со сроком возврата займа 04.06.2019 года включительно посредством акцепта ответчика на размещенную в сети Интернет на официальном сайте ООО МКК «Макро» оферту, подписанную ответчиком электронной подписью.

Данный договор потребительского займа № от 05.05.2019 года неоднократно продлевался ответчиком на тех же условиях, а именно, 03.06.2019 года со сроком возврата займа 24.06.2019 года включительно; 22.06.2019 года со сроком возврата до 14.07.2019 года включительно; 15.07.2019 года со сроком возврата до 04.08.2019 года включительно; 06.08.2019 года со сроком возврата до 26.08.2019 года включительно и 27.08.2019 года со сроком возврата до 16.09.2019 года включительно.

17.09.2019 года ФИО1 приняла оферту ООО МКК «Макро» о реструктуризации задолженности до договору № от 05.05.2019 года Соглашение), утвердив Индивидуальные условия договора потребительского займа, в соответствии с которыми по состоянию на 17.09.2019 года у ответчика имелась задолженность в общей сумме 43 966 рублей 41 копейка, из которых 30 000 рублей – сумма основного долга, 13 950 рублей – сумма процентов, 16 рублей 41 копейка – сумма неустойки, полная стоимость микрозайма 126,660% годовых.

13.02.2020 г. ООО МКК "Макро" уступило ООО "АйДи Коллект" права (требования) по Договору займа № от 5 мая 2019 г., заключенного с ФИО1.

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий договора потребительского займа в случае нарушения срока возврата займа заемщик обязуется уплатить кредитору пеню в размере 20% годовых, которая начисляется на непогашенную часть суммы основного долга, начиная с первого дня просрочки исполнения обязанности по возврату займа до момента возврата займа.

Поскольку непогашенная часть суммы основного долга составила 30 000 рублей, истцом была начислена пеня в размере 16,44 рублей в день, которая им же была снижена до 16,41 рублей в день из расчета: 30000х20:365х1=16,44 (где 30000 - сумма основного долга, 20% годовых – установленные проценты, 365 - количество дней в году, 1-пеня в один день). Таким образом, истец просит взыскать с ответчика за период с 02.10.2019 года (дата выхода на просрочку) по 13.02.2020 года (дата уступки прав (требования) сумму задолженности по пени в размере 2 084 рубля 07 копеек.

На непогашенную часть суммы основного долга истцом были начислены проценты в соответствии с п.4 Индивидуальных условий договора потребительского займа в размере 547,500 % годовых.

Поскольку ответчиком плата в счет погашения основного долга не вносилась, непогашенная часть суммы основного долга составила 30 000 рублей. Истцом процентная ставка была рассчитана следующим образом 30000х547,500%:365х1= 450 (где 30000 – непогашенная часть суммы основного долга, 547,500 – процентная ставка, 365 – количество дней в году, 1 – платеж в день, 450 – денежное выражение процентной ставки). Таким образом, истец просит взыскать за период с 02.10.2019 года по 13.02.2020 года сумму процентов на просроченный основной долг в размере 58 950 рублей.

Согласно графику платежей к договору потребительского займа № от 05.05.2019 года, продленного 27.08.2019 года, ответчик должен был оплатить 30 000 рублей - сумму основного долга и 13 950 рублей - начисленные проценты до 16.09.2019 года.

17.09.2019 года ответчик принял оферту ООО МКК «Макро» о реструктуризации задолженности по договору № от 05.05.2019 года на условиях, что по состоянию на 17.09.2019 года у заемщика перед кредитором имеется задолженность в общей сумме 43 966 рублей 41 копейка, из которых 30 000 рублей - сумма основного долга, 13 950 рублей - сумма процентов, 16 рублей 41 копейка - сумма неустойки, полная стоимость микрозайма - 126,660% годовых. Сроком действия данного договора является последний платеж, указанный в п.6 таблицы Индивидуальных условий договора потребительского займа, в порядке и сроки, предусмотренные графиком платежей. Согласно приложению № 1 к Соглашению 16.11.2019 года является последним днем оплаты по данному договору.

Согласно ст. 807 Гражданского кодекса РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ст. 810 ГК РФ).

Согласно ст. 309, 310 ГК, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 14 Федерального закона «О потребительском кредите (займе) нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа).

Согласно п. 7 ст. 807 Гражданского Кодекса РФ особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

Исходя из положения ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Согласно ч. 2.1 ст. 3 вышеуказанного закона микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с ч. 8, 9, 11 ст. 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» (в редакции, действовавшей на момент заключения сторонами договора) Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению.

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования.

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости займа, предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы займа, срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в II квартале 2019 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме до 30 000 руб. включительно на срок от 181 дня до 365 дней были установлены Банком России в размере 192,799 % при их среднерыночном значении 144,599 %.

Учитывая изложенное, размер процентов за пользование денежными средствами за период с 05.05.2019 года по 13.02.2020 года исходя из предельной процентной ставки 192,799 % годовых составит: 30000х192,799%:365х284= 45 004 рубля 04 копейки.

Расчет задолженности по пени, составленный истцом, судом проверен, составлен верно и принимается во внимание при вынесении решения.

В силу положений ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Учитывая изложенное, суд полагает, что с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1 211 рублей 45 копеек (30000+45004,04+2084,07=77088,11; 77088,11х1679,84:104984,07).

Руководствуясь ст.ст. 328, 329, 330 ч. 1 п. 4 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «АйДи Коллект» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «АйДи Коллект» задолженность по договору займа № от 05.05.2019 года, заключенного между ООО МКК «Макро» и ФИО1, в размере 77 088 (семьдесят семь тысяч восемьдесят восемь) рублей 11 копеек, в том числе основной долг – 30 000 рублей, проценты за пользованием займом за период с 05.05.2019 года по 13.02.2020 года в размере 45 004 рубля 04 копейки, сумма задолженности по пени – 2 084 рубля 07 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1 211 рублей 45 копеек.

Судья С.В.Козлова

Мотивированное решение изготовлено 17 марта 2021 года.