Решение № 2-568/2019 2-568/2019~М-484/2019 М-484/2019 от 26 июня 2019 г. по делу № 2-568/2019

№ 2-568/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Ялуторовск 27 июня 2019 года

Ялуторовский районный суд Тюменской области

в составе: председательствующего - судьи Ахмедшиной А.Н.,

при секретаре – Боровковой В.Э.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-568/2019 по иску ФИО1 к ООО СК «Согласие-Вита» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО СК «Согласие–Вита» (далее – страховая компания) с требованиями о взыскании части страховой премии в размере 72 210 рублей 50 копеек, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, штрафа, судебных расходов.

В обоснование требований указано, что между истцом и ПАО «БыстроБанк» 11.05.2018 заключен кредитный договор, на основании которого предоставлены денежные средства в размере 626 962 рублей 89 копеек на срок 60 месяцев с уплатой 16 % годовых; 11.05.2018 между истцом и ответчиком заключен договор страхования, сумма страховой премии составила 87 962 рубля 89 копеек, срок страхования 60 месяцев. Истец обратился к ответчику с досудебной претензией об отказе от услуги страхования и возврате части страховой премии в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, однако требование потребителя не удовлетворено. Истец пользовался услугами страхования 327 дней из 1826 дней срока страхования. Страховая премия включена в сумму кредита без согласования с заемщиком. Считает, что отказ ответчика в удовлетворении требований о возврате страховой премии нарушает права потребителя.

Истец ФИО1 и её представитель ФИО2, действующая на основании нотариально удостоверенной доверенности от 09.02.2019, в судебное заседание не явились, просили о рассмотрении дела в её отсутствие.

Представитель ответчика ООО СК «Согласие–Вита» в судебное заседание не явился, будучи надлежаще извещённым о времени и месте судебного заседания.

Представитель третьего лица ПАО «БыстроБанк» в судебное заседание не явился, будучи надлежаще извещенным о времени и месте судебного заседания.

Дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Рассмотрев исковое заявление, исследовав материалы дела, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований.

Приходя к такому выводу, суд исходил из следующего:

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора (ст. 421 ГК РФ).

В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из материалов дела, 11 мая 2018 года между ПАО «Быстробанк» и ФИО1 заключен кредитный договор № (индивидуальные условия), по условиям которого последней предоставлен кредит на сумму 626 962 рублей 89 копеек, по ставке 16 % годовых, сроком до 15 мая 2023 года, процентная ставка увеличивается на 2,5 % при неисполнении обязанности по страхованию жизни и здоровья.

В соответствии с п. 9 индивидуальных условий кредитного договора заемщик обязуется в соответствии с выбранным вариантом кредитования с условием о страховании застраховать свои жизнь и здоровье на страховую сумму не менее 626 962 рублей 89 копеек на срок по 11 мая 2019 года включительно по страховым рискам смерть и инвалидность в результате несчастного случая. Выгодоприобретателем по договору страхования указывается заемщик. Страхование должно продлеваться ежегодно, до полного погашения кредита. Страховая сумма при продлении: не менее чем сумма остатка основного долга по кредиту на дату продления. Кредит предоставляется заемщику на приобретение транспортного средства (п.11).

В заявлении о предоставлении кредита, подписанном истцом, в разделе «информация о дополнительных услугах третьих лиц» указана услуга «страхование жизни и здоровья» с указанием суммы страховой премии – 87 962 рубля 89 копеек, имеются графы «да» и «нет» (с отметкой в графе «да»), а также графа «название выбранной страховой компании», где рукописно указано: «ООО СК «Согласие-Вита». Также в заявлении содержится указание на возможность включения страховой премии в сумму кредита (присутствуют графы «да» и «нет» с отметкой в графе «да»).

ФИО1 обратилась с заявлением к агенту ООО «<данные изъяты>», в котором выразила согласие быть застрахованным лицом по договору страхования «Согласие-Вита» в соответствии с «Правилами страхования №» от 30.11.2017, подтвердила, что услуга по страхованию выбрана добровольно по её желанию и с её согласия.

Согласно полису страхования № от 11.05.2018 между ООО СК «Согласие-Вита» и ФИО1 заключен договор страхования жизни и здоровья. В качестве страховых случаев установлены: смерть застрахованного лица по любой причине; инвалидность I группы застрахованного лица по любой причине; страховая премия установлена в размере 87 962 рублей 89 копеек, страховая сумма – 626 962 рублей 89 копеек.

По смыслу вышеприведенных норм закона, личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги. По соглашению сторон может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свои жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательства и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. Включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья.

В силу п. п. 1, 2 ст. 1 ГК РФ гражданское законодательство основывается на признании свободы договора. Граждане приобретают и осуществляют гражданские права своей волей и в своем интересе; они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Судом установлено и подтверждается представленными по делу доказательствами, что при заключении кредитного договора истец был ознакомлен с условиями кредитования и по своему волеизъявлению выбрал приемлемые для себя условия кредитования, страховую компанию, что подтверждается подписью истца в заявлении о предоставлении кредита, при этом ей добровольно принято решение о заключении договора страхования жизни и здоровья, установлении условия кредитного договора о включении суммы страховой премии в сумму кредита, перечислении кредитных средств в счет оплаты страховой премии по договору страхования.

Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (п. 5 ст. 10 ГК РФ).

Доказательств злоупотреблений банком свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора, или совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения кредитного договора на условиях, предложенных заемщиком, материалы дела не содержат.

Из материалов дела следует, что истец самостоятельно заключил договор личного страхования, обратившись с заявлением к агенту ООО «<данные изъяты>», согласовав приемлемые для себя условия страхования, в том числе размер страховой премии, страховую компанию.

В соответствии с п. 5 ст. 8 Федерального закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховыми агентами являются физические лица, в том числе физические лица, зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей, или юридические лица, осуществляющие деятельность на основании гражданско-правового договора от имени и за счет страховщика в соответствии с предоставленными им полномочиями.

Согласно п. 1 ст. 8 указанного Закона под деятельностью страховых агентов, понимается деятельность, осуществляемая в интересах страховщиков или страхователей и связанная с оказанием им услуг по подбору страхователя и (или) страховщика (перестраховщика), условий страхования (перестрахования), оформлению, заключению и сопровождению договора страхования (перестрахования), внесению в него изменений, оформлению документов при урегулировании требований о страховой выплате, взаимодействию со страховщиком (перестраховщиком), осуществлению консультационной деятельности.

Кроме того, суд отмечает, что выбор истцом личного страхования обусловлен интересом истца к сохранению ставки 16 % годовых за пользование денежными средствами, поскольку при отказе от страхования плата за пользование кредитом увеличивается на 2,5 % (п.4 кредитного договора).

03.04.2019 истец обратилась с претензией к страховой компании о расторжении договора страхования, выплате (возврате) части страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования.

Согласно п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

В соответствии с пунктом 1.2.9 правил страхования жизни № период охлаждения установлен продолжительностью 14 дней, согласно п. 8.11 при досрочном прекращении договора страхования по письменному заявлению страхователя по истечении периода охлаждения страховая премия не возвращается, если договором страхования не предусмотрено иное. Аналогичные условия содержатся в п.10 полиса №.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (пункт 2 статьи 940 ГК РФ).

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1 статьи 943 ГК РФ).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2 статьи 943 ГК РФ).

В соответствии с правовой позицией, изложенной в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 года, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк, нарушение будет иметь место лишь в том случае, когда заключение договора страхования является условием получения кредита, банком навязывается конкретная страховая компания и условия страхования.

В силу положений статей 421, 329 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика в данном случае является допустимым способом обеспечения кредитного обязательства.

Рассмотрев материалы дела, суд пришел к выводу о том, что страхование является дополнительной услугой и осуществляется на добровольной основе, заключение договора страхования не является обязательным условием выдачи кредита. При заключении кредитного договора до истца была доведена вся необходимая информация об условиях договора. Кроме того, каких-либо доказательств, свидетельствующих о нарушении ответчиком прав истца, суду представлено не было, права потребителя, как действиями банка, так и действиями страховщика нарушены не были, в связи с чем оснований для компенсации морального вреда и взыскании штрафа не имеется.

С учетом изложенного, исковые требования удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «Согласие-Вита» о защите прав потребителей - отказать.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд в течение месяца со дня его принятия окончательной форме с подачей жалобы через Ялуторовский районный суд Тюменской области.

Мотивированное решение суда изготовлено 02 июля 2019 года.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

Судья А.Н. Ахмедшина