Решение № 2-3445/2020 от 7 октября 2020 г. по делу № 2-3445/2020

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

08 октября 2020 года г. Иркутск

Свердловский районный суд г. Иркутска в составе:

председательствующего судьи Латыпова P.P., при ведении протокола секретарем судебного заседания Цыбыковой А.И.,

с участием, лиц, участвующих в деле: представителя истца ФИО1, ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №38RS0014-01-2019-000109-68 (2-3445/2020) поисковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО3, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с исковым заявлением к ФИО3, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество.

В основание иска истец указал, что <Дата обезличена> между ПАО «Совкомбанк» иответчиками был заключен кредитный договор <Номер обезличен>, в соответствии с которым банк предоставил ответчикам кредит в размере .... рублей, сроком на 120 месяцев, под ....% годовых, заемщики обязались возвратить полученный кредит, предоставленный на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки) квартиры, расположенной по адресу: <адрес обезличен>, в связи с чем <Дата обезличена> между банком и ФИО2 был заключен договор залога (ипотеки) данной <адрес обезличен>, стоимость предмета залога по соглашению сторон составляет .... рублей.

Ответчики ненадлежащим образом исполняют свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга, уплате процентов, что подтверждается выписками по счетам.

Просроченная задолженность по ссуде возникла <Дата обезличена> и по состоянию на <Дата обезличена> суммарная продолжительность просрочки составила 155 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла <Дата обезличена> и по состоянию на <Дата обезличена> суммарная продолжительность просрочки составила 151 день.

Ответчик в период пользования кредитом произвели выплаты в размере 249491,91 рублей.

Согласно расчету общая задолженность ответчиков по кредитному договору по состоянию на <Дата обезличена> составляет 1210744,03 рублей: просроченная ссуда – 1112502,70 рублей, просроченные проценты – 64344,33 рублей, проценты по просроченной ссуде – 2293,31 рублей, неустойка по ссудному договору – 30429,98 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 1024,71 рублей, штраф за просроченный платеж – 0 рублей, комиссия за смс-информирование – 149 рублей.

Истцом в адрес ответчиков было направлено уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, однако ответчики не исполнили в добровольном порядке данные требования, задолженность ими не погашена.

В связи с чем истец ПАО «Совкомбанк»в соответствии со статьями 309, 310, 314, 393, 395, 432, 435, 438, 450, 810, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), статьёй 51 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее – Федеральный закон «Об ипотеке») просит суд расторгнуть кредитный договор <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО3, ФИО2, взыскать солидарно с ответчиков ФИО3, ФИО2 в пользу банка солидарно задолженность по кредитному договору в размере1210744,03 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 20253,72 рублей,проценты за пользование кредитными денежными средствами по кредитному договору от <Дата обезличена><Номер обезличен>, начисляемые по ставке 18,9 % годовых на остаток задолженности поосновному долгу в размере 1112502,70 рублей, начиная с <Дата обезличена> по дату вступления данного решения в законную силу, обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: <адрес обезличен>, кадастровый (или условный номер) <Номер обезличен>, путем реализации на публичных торгах, установив начальную продажную стоимость имущества в размере 1526000рублей, принадлежащую на праве собственности ФИО2

В судебном заседании представитель истца ПАО «Совкомбанк» ФИО1, действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала в полном объеме, повторив доводы, указанные в исковом заявлении.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании признала исковые требования в части расторжения кредитного договора <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, взыскании задолженности по кредитному договору по состоянию на <Дата обезличена> в размере 1179289,34 рублей: по просроченной ссуде – 1112502,70 рублей, по просроченным процентам – 64344,33 рублей, по процентам по просроченной ссуде – 2293,31 рублей, по уплате комиссии за смс-информирование – 149рублей, взыскании расходов по оплате государственной пошлины в размере 10126,86 рублей,взыскании процентов за пользование кредитными денежными средствами по кредитному договору от <Дата обезличена><Номер обезличен>, начисляемых по ставке 18,9 % годовых на остаток задолженности по основному долгу в размере 1112502,70 рублей, начиная с <Дата обезличена> по дату вступления данного решения в законную силу, обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: <адрес обезличен>, кадастровый (или условный номер) <Номер обезличен>, путем реализации на публичных торгах, с установлением начальной продажной стоимости имущества в размере 1526 000 рублей, принадлежащей на праве собственности ФИО2

Исковые требования в части взыскания неустойкине признала, просит суд снизить размер неустойки в соответствии со статьёй 333 ГК РФ.

Согласно части 2 статьи 68 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) признание стороной обстоятельств, на которых другая сторона основывает свои требования или возражения, освобождает последнюю от необходимости дальнейшего доказывания этих обстоятельств. Признание заносится в протокол судебного заседания. Признание, изложенное в письменном заявлении, приобщается к материалам дела.

В соответствии со статьями 39, 68,173 ГПК РФ суд полагает возможным принять признание иска ответчиком в данной части, поскольку оно не противоречит закону (статьи 39,68, 88, 94, 98, 173 ГПК РФ, статьи 15, 309, 401, 808, 809, 810, 819 ГК РФ ГК РФ) и не нарушает права и охраняемые законом интересы других лиц.

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом в соответствии со статьями 113, 116 ГПК РФ путем вручении телеграммы близкому родственнику (матери ФИО2),что является его надлежащим извещением, о причинах неявки суду не сообщил, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил.

Суд полагает возможным провести судебное разбирательство в отсутствие ответчика ФИО3 в соответствии с частью 4 статьи 167 ГПК РФ.

Суд, выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы гражданского дела, приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Пунктом 1 статьи 420 ГК РФ установлено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со статьей 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

На основании пункта 1 статьи 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со статьей 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.

В силу положений статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395–1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно частям 1, 2, 3 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Федеральный закон «О потребительском кредите») договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

В соответствии с частями 1, 6 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В судебном заседании установлено, что <Дата обезличена> между ПАО «Совкомбанк» и ФИО3, ФИО2 был заключен кредитный договор <Номер обезличен>,в соответствии с которым банк предоставил ответчикам кредит в размере 1144200 рублей, сроком на 120 месяцев, под 20,9% годовых (процентная ставка снижается до 18,9% годовых в период пользования заемщиками Программой добровольной финансовой и страховой защиты), заемщики обязалисьвозвратить полученный кредит, предоставленный на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки) квартиры, расположенной по адресу: <адрес обезличен>.Размер ежемесячного платежа составляет 22562,50 рублей, который подлежит уплате 26 числа каждого месяца, начиная со следующего месяца после предоставления кредита (первый платеж <Дата обезличена>, последний платеж <Дата обезличена>).

При заключении кредитного договора заемщики выразили свое согласие на их подключение к сервису Интернет-банк, СМС-информирование по номеру <Номер обезличен>, ежемесячная комиссия за СМС-информирование составляет 149 рублей и включена в размер ежемесячного платежа.

В судебном заседании установлено, что 26.09.2017ответчики получили кредит в размере 1144200 рублей, что не оспаривалось ими в ходе судебного разбирательства.

В нарушение принятых на себя обязательств ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по договору, минимальные ежемесячные платежи в счет оплаты кредита не вносил, что привело к образованию задолженности.

В соответствии с пунктом 7.4 кредитного договора <Номер обезличен> от <Дата обезличена> кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий, в том числе при просрочке очередного ежемесячного платежа, либо его части, более чем на 30 дней.

Как усматривается из выписки по счету <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, открытого в рамках спорного кредитного договора, последний платеж в счет погашения задолженности по кредиту был осуществлен ответчиками <Дата обезличена> на сумму 8739,06 рублей.

Истцом в адрес ответчика ФИО3 <Дата обезличена> было направлено досудебное уведомление о досрочном возврате о задолженности по кредитному договору по состоянию на <Дата обезличена> в размере 1197209,14 рублей.

Повторно в адрес ответчиков ФИО2, ФИО3 истцом <Дата обезличена> было направлено досудебное уведомление о досрочном возврате о задолженности по кредитному договору по состоянию на <Дата обезличена> в размере 1229741,54 рублей.

Просроченная задолженность по ссуде возникла <Дата обезличена> и по состоянию на <Дата обезличена> суммарная продолжительность просрочки составила 155 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла <Дата обезличена> и по состоянию на <Дата обезличена> суммарная продолжительность просрочки составила 151 день.

Согласно представленному истцом расчету задолженности по состоянию на <Дата обезличена> общая задолженность ФИО3, ФИО2 по кредитному договору составляет 1 210744, 03 рубля: просроченная ссуда – 1112502,70 рублей, просроченные проценты – 64344,33 рублей, проценты по просроченной ссуде - 2293,31 рублей, неустойка по ссудному договору – 30429,98 рублей, неустойка на просроченную ссуда – 1024,71 рублей, комиссия за смс-информирование – 149 рублей.

Суд, проверив расчет задолженности по кредитному договору, который ответчиком не оспорен, находит его правильным и произведенным в соответствии с условиями кредитного договора.

Из представленных доказательств следует, что ответчики в добровольном порядке приняли на себя обязательство по кредитному договору, получили денежные средства, которыми распорядились по собственному усмотрению, однако доказательств исполнения обязательств в полном объеме в силу статей 12, 55, 56, 59, 60 ГПК РФ суду не представили.

На основании пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В ходе судебного разбирательства ответчиками не представлены в силу статей 12, 55, 56, 59, 60 ГПК РФ доказательства, подтверждающие исполнение обязательств по возврату задолженности по кредитному договору в силу каких-либо уважительных причин.

В соответствии с пунктами 1,2 статьи 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Многосторонним договором, исполнение которого связано с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, может быть предусмотрена возможность изменения или расторжения такого договора по соглашению как всех, так и большинства лиц, участвующих в указанном договоре, если иное не установлено законом. В указанном в настоящем абзаце договоре может быть предусмотрен порядок определения такого большинства.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В пункте 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации№13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации№14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» разъяснено, что в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 ГПК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 ГПК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Согласно пункту 1 статьи 453 ГПК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.

В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора (пункт 3 статьи 453 ГПКРФ).

Таким образом, учитывая требования статей 307, 309, 310, 401, 808, 809, 810, 811, 819 ГК РФ, оценивая представленные доказательства, проверив расчет задолженности, с учетом признания иска ответчиком ФИО2 суд приходит к выводу, что исковые требования о расторжении кредитного договора, а также о взыскании задолженности по кредитному договору по состоянию на <Дата обезличена> в размере1179289,34 рублей: просроченнаяссуда – 1112502,70 рублей, просроченные проценты – 64344,33 рублей, проценты по просроченной ссуде - 2293,31 рублей, комиссия за смс-информирование – 149 рублей, подлежат удовлетворению, а также с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование кредитными денежными средствами по кредитному договору от <Дата обезличена><Номер обезличен>, начисляемые по ставке 18,9 % годовых на остаток задолженности по основному долгу в размере 1112502 рубля 70 копеек, начиная с <Дата обезличена> по дату вступления данного решения в законную силу.

Суд, рассмотрев заявление ответчика ФИО2 о снижении размера неустойки по кредитному договору, приходит к следующему выводу.

В соответствии со статьёй 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

В силу статьи 332 ГК РФ кредитор вправе требовать уплаты неустойки, определенной законом (законной неустойки), независимо от того, предусмотрена ли обязанность ее уплаты соглашением сторон. Размер законной неустойки может быть увеличен соглашением сторон, если закон этого не запрещает.

Согласно пункту 13 Основных условий кредитования по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена> в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.

Согласно расчету истца размер неустойки по кредитному договору составляет: неустойка по ссудному договору в размере 30429,98 рублей, неустойка на просроченную ссуду в размере 1024,71 рублей, итого 31454,69 рублей.

В силу пункта 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Конституционный Суд Российской Федерации в пункте 2 Определения от 21.12.2000 № 263-О указал, что положения пункта 1 статьи 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Поскольку степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, то только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

Учитывая, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения, а также учитывая размер задолженности ответчиков перед истцом по ссудной задолженности, суд приходит к выводу, что неустойка в размере 31454,69 рублей за просроченный основной долг и на просроченную ссуду является несоразмерной нарушенным обязательствам и подлежит снижению до 10300 рублей(неустойка по ссудному договору до 10000 рублей, неустойка на просроченную ссуду до 300 рублей).

Таким образом, общая сумма задолженности, которая подлежит взысканию с ответчиков солидарно в пользу истца, составляет 1189589,34 рублей.

Суд, рассмотрев исковые требования об обращении взыскания на предмет залога и определении начальной продажной цены заложенного имущества, приходит к следующему выводу.

В соответствии с пунктами 1, 4 статьи 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

К отдельным видам залога (статьи 357 - 358.17) применяются общие положения о залоге, если иное не предусмотрено правилами настоящего Кодекса об этих видах залога.

К залогу недвижимого имущества (ипотеке) применяются правила настоящего Кодекса о вещных правах, а в части, не урегулированной указанными правилами и законом об ипотеке, общие положения о залоге.

В силу пункта 1 статьи 334.1 ГК РФ залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).

В соответствии с абзацем первым пункта 2 статьи 335 ГК РФ право передачи вещи в залог принадлежит собственнику вещи. Лицо, имеющее иное вещное право, может передавать вещь в залог в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом.

Согласно пунктам 1, 4 статьи 336 ГК РФ предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права, за исключением имущества, на которое не допускается обращение взыскания, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.

Залог отдельных видов имущества может быть ограничен или запрещен законом.

При заключении договора залога залогодатель обязан предупредить в письменной форме залогодержателя о всех известных ему к моменту заключения договора правах третьих лиц на предмет залога (вещных правах, правах, возникающих из договоров аренды, ссуды и т.п.). В случае неисполнения залогодателем этой обязанности залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства или изменения условий договора залога, если иное не предусмотрено законом или договором.

На основании статьи 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии с пунктом 1 статьи 338 ГК РФ заложенное имущество остается у залогодателя, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другим законом или договором.

В силу требований статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Должник и являющийся третьим лицом залогодатель вправе прекратить в любое время до реализации предмета залога обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или ту его часть, исполнение которой просрочено. Соглашение, ограничивающее это право, ничтожно.

Согласно пункту 1 статьи 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Если соглашением сторон предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество, залогодержатель вправе предъявить в суд требование об обращении взыскания на заложенное имущество. В этом случае дополнительные расходы, связанные с обращением взыскания на заложенное имущество в судебном порядке, возлагаются на залогодержателя, если он не докажет, что обращение взыскания на предмет залога или реализация предмета залога в соответствии с соглашением о внесудебном порядке обращения взыскания не были осуществлены в связи с действиями залогодателя или третьих лиц.

При обращении взыскания и реализации заложенного имущества залогодержателем и иными лицами должны быть приняты меры, необходимые для получения наибольшей выручки от продажи предмета залога. Лицо, которому причинены убытки неисполнением указанной обязанности, вправе потребовать их возмещения.

В судебном заседании установлено, что ФИО2 на праве собственности принадлежит двухкомнатная квартира, расположенная по адресу: <адрес обезличен>, общей площадью 43.4 кв.м., кадастровый (или условный) номер <Номер обезличен>, которая вобеспечение исполнения обязательств по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена> была передана ответчиком ФИО2 в залог банку на основании договора залога (ипотеки) №<Номер обезличен> ДЗ от <Дата обезличена> (произведена государственная регистрация ипотеки <Дата обезличена>). По соглашению сторон оценочная стоимость предмета ипотеки на момент заключения настоящего договора составляет 1 526000рублей.

В соответствии со статьёй 2 Федерального закона «Об ипотеке» ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Статья 3 Федерального закона «Об ипотеке» устанавливает, что ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему:

1) в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства;

2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом;

3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество;

4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества (п. 2 ст. 3 указанного закона).

В силу статьи 5 Федерального закона «Об ипотеке» по договору об ипотеке может быть заложено недвижимое имущество, указанное в пункте 1 статьи 130 ГК РФ, права на которое зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, в том числе жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат.

Поскольку в судебном заседании установлено наличие задолженности по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, заключенному между истцом и ответчиками, в связи с чем ПАО «Совкомбанк» имеет право требовать обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с пунктом 1 статьи 50 Федерального закона «Об ипотеке» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно статьям 51, 54 Федерального закона «Об ипотеке» взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

В обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отказано в случаях, предусмотренных статьей 54.1 настоящего Федерального закона.

На основании пункта 1 статьи 54.1 Федерального закона «Об ипотеке» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

В соответствии со статьёй 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

При обращении взыскания на заложенное имущество в судебном порядке суд по просьбе залогодателя, являющегося должником по обязательству, при наличии уважительных причин вправе отсрочить продажу заложенного имущества с публичных торгов на срок до одного года.

Отсрочка не освобождает должника от возмещения возросших за время отсрочки убытков кредитора, процентов и неустойки.

В судебном заседании установлено, что сумма неисполненного обязательства составляет более чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более чем три месяца, что в силу требований статьи 348 ГК РФ является основанием для обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с пунктами 1, 3 статьи 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

Согласно подпункту 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона «Об ипотеке» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Суд, оценивая представленные доказательства, учитывая требования подпункта 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона «Об ипотеке», приходит к выводу, что начальная продажная цена заложенного имущества – квартиры, расположенной по адресу: <адрес обезличен>, составляет 1526000 рублей, которая установлена пунктом 3.1 договора залога (ипотеки) <Номер обезличен> ДЗ от <Дата обезличена> по соглашению сторон и не оспаривалась ответчиками в ходе судебного разбирательства.

Поскольку ответчиками не представлено доказательств иной стоимости заложенного имущества в соответствии со статьями 12, 55, 56, 59, 60 ГПК РФ, с учетом того обстоятельства, что допущенное должниками нарушение обеспеченного залогом обязательства является значительным, а размер требований залогодержателя соразмерен стоимости заложенного имущества, суд приходит к выводу, что исковые требования об обращении взыскания на заложенное имущество по договору залога - квартиру, расположенную по адресу: <адрес обезличен>, посредством реализации на публичных торгах, являются законными и обоснованными, подлежащими удовлетворению, с установлением начальной стоимости имущества в размере 1526 000 рублей, определенной по соглашению сторон.

В соответствии с подпунктами 1, 3 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, статьями 88, 94, 98 ГПК РФ, разъяснениями, данными в пунктах 1, 5, 21 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 №1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», в пользу истца с ответчиков в равных долях подлежат взысканию расходы поуплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 20 253,72 рублей (1210744,03 рублей – 1 000 000 рублей) х 0,5%) + 13 200 рублей) + 6000 рублей (по требованиям неимущественного характера)), уплаченной на основании платежного поручения от 26.11.2018 №445, а именно по 10126,86 рублей с каждого.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор от <Дата обезличена><Номер обезличен>, заключенный между публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО3, ФИО2.

Взыскать солидарно со ФИО3 (<Дата обезличена> года рождения, уроженец поселка <адрес обезличен>, паспорт серия <Номер обезличен> выдан <Дата обезличена><адрес обезличен>, зарегистрирован по месту жительства по адресу: <адрес обезличен>), ФИО2 (<Дата обезличена> года рождения, уроженка поселка <адрес обезличен>, паспорт серия <Номер обезличен> выдан <Дата обезличена><адрес обезличен> в <адрес обезличен>, зарегистрирована по месту жительства по адресу: <адрес обезличен>) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору от <Дата обезличена><Номер обезличен> по состоянию на <Дата обезличена> в размере 1189589 рублей 34 копейки (один миллион сто восемьдесят девять тысяч пятьсот восемьдесят девять рублей тридцать четыре копейки).

Взыскать солидарно со ФИО3, ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» проценты за пользование кредитными денежными средствами по кредитному договору от <Дата обезличена><Номер обезличен>, начисляемые по ставке 18,9 % (восемнадцать целых девять десятых процента) годовых на остаток задолженности по основному долгу в размере 1112502 рубля 70 копеек (один миллион сто двенадцать тысяч пятьсот два рубля семьдесят копеек), начиная с <Дата обезличена> по дату вступления данного решения в законную силу.

Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: <адрес обезличен>, кадастровый (или условный номер) <Номер обезличен>, путем реализации на публичных торгах, установив начальную продажную стоимость имущества в размере 1526 000 (один миллион пятьсот двадцать шесть тысяч) рублей.

Взыскать со ФИО3, ФИО2 в равных долях в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» расходы по уплате государственной пошлины в размере 20253 рубля 72 копейки (двадцать тысяч двести пятьдесят три рубля семьдесят две копейки): по 10126 рублей 86 копеек (десять тысяч сто двадцать шесть рублей восемьдесят шесть копеек) с каждого.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Иркутский областной суд через Свердловский районный суд г. Иркутска в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда.

Председательствующий судья: Р.Р. Латыпов

Мотивированное решение составлено 15 октября 2020 года.