Решение № 2-362/2024 2-362/2024~М-99/2024 М-99/2024 от 19 сентября 2024 г. по делу № 2-362/2024

Дело №2 –362/2024

76RS0008-01-2024-000170-12


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 сентября 2024 года г. Переславль-Залесский

Переславский районный суд Ярославской области в составе председательствующего судьи Бородиной М.В., при ведении протокола секретарем судебного заседания Посохиным С.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, по встречному исковому заявлению ФИО1 к ПАО Сбербанк, ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании компенсации страховых премий, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала – Ярославского отделения №0017 обратился в Переславский районный суд с иском к ФИО1, просит расторгнуть кредитный договор <номер скрыт> от <дата скрыта>, взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору за период с 07.12.2022г. по 24.01.2024г. в размере 252724,95 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 11727,25 рублей.

Требования мотивирует тем, что <дата скрыта> между истцом и ответчиком заключен кредитный договор. По условиям договора ответчику предоставлен кредит в сумме 609800 рублей под 17,35% годовых. Обязательства по возврату кредита ответчик исполняет ненадлежащим образом, ответчик неоднократно нарушал срок погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, в связи с чем образовалась задолженность. Ранее истец обращался к мировому судье о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности с ответчика. Судебный приказ отменен 20.11.2023г. по заявлению должника.

В ходе судебного разбирательства ФИО1 обратился с встречными требованиями, с учетом уточнений и дополнений, просил признать недействительными условия договора о потребительском кредитовании <номер скрыт> от <дата скрыта> в части включения единовременной компенсации страховых премий по договорам страхований на случай смерти или наступления инвалидности, в размере 109 764 рубля в сумму основного долга по кредиту, взыскать единовременную компенсацию страховых премий по договорам страхования на случай смерти или наступления инвалидности в сумме 109764 рубля, компенсацию морального вреда 5000 рублей.

Требования мотивированы тем, что при заключении договора были нарушены положения ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей». С договором страхования ознакомлен не был, его не подписывал, условия страхования не разъяснялись (л.д.88,96).

Представитель ПАО Сбербанк в лице филиала – Ярославского отделения №0017 в судебном заседании не участвовал, извещен надлежаще, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д.5). Представил возражения на встречное исковое заявление в письменном виде (л.д.102-104).

ФИО1 в судебном заседании не участвовал, судом извещен надлежаще. Ранее в судебном заседании свои требования поддержал, против удовлетворения требований первоначального истца возражал.

Ответчик по встречному иску ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание своего представителя не направил, извещен надлежаще.

Представители третьих лиц ООО «Сбербанк страхование», Переславское РОСП УФССП России по Ярославской области в судебном заседании не участвовали, извещены надлежаще.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно пункту 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу ту же сумму. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

Согласно ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Пункт 2 данной статьи предусматривает возможность заключения договора посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 160 ГК РФ (пункт 1) сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Из материалов дела установлено, что <дата скрыта> между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен договор потребительского кредита, в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в размере 609800 рублей, срок возврата Кредита – по истечении 60 месяцев с даты предоставления Кредита, процентная ставка – 17,35% годовых (л.д.15-17).

В соответствии с п. 17 Индивидуальных условий сумма кредита подлежит зачислению на счет <номер скрыт> (л.д.15- оборотная сторона).

Согласно выписке о состоянии вклада ФИО1 денежные средства в сумме 609800 рублей зачислены на счет 14.03.2020г. (л.д.89).

Индивидуальные условия Договора потребительского кредита подписаны ФИО1 собственноручно.

Принимая во внимание установленные по делу обстоятельства, положения статей 819, 820, 161 ГК РФ, кредитный договор считается между его сторонами заключенным.

ФИО1 оспаривается условие договора <номер скрыт> в части включения единовременной компенсации страховых премий по договорам страхований в размере 109764 рубля в сумму основного долга по кредиту.

На основании пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 1 статьи 957 данного Кодекса договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или ее первого взноса.

В силу частей 1, 2 статьи 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона N 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В п.8 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.06.2024 N19 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества" согласие страхователя с условиями договора, в том числе с правилами страхования, должно быть выражено прямо, недвусмысленно и таким способом, который исключал бы сомнения относительно его намерения заключить договор добровольного страхования имущества на указанных условиях. Для установления содержания договора страхования, его существенных условий следует принимать во внимание содержание заявления страхователя, страхового полиса, иных документов, а также правил страхования, если договор заключен на условиях, содержащихся в этих правилах.

Из материалов дела следует, что в день заключения договора потребительского кредита, <дата скрыта>г., ФИО1 подписано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы.

Из буквального толкования текста заявления следует, что ФИО1 выразил согласие быть застрахованным в ООО «Сбербанк страхование жизни», просил ПАО Сбербанк заключить в отношении него Договор страхования. В заявлении перечислены условия страхования, срок, страховая премия, риски, страховая сумма, выгодоприобретатели по договору.

Кроме того, подписывая заявление, ФИО1 подтвердил, что ему предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, что он ознакомлен с Правилами страхования (л.д.112-114)

Тогда же, <дата скрыта>г., ФИО1 оформлено поручение на перечисление денежных средств в сумме 109764 рубля со счета, на который поступили кредитные денежные средства, в счет оплаты комиссии Банка за участие в программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховой премии страховщику (л.д.115).

Таким образом, до сведения ФИО1 была доведена вся необходимая информация.

Сам договор потребительского кредита не содержит обязательного условия о заключении договора страхования.

Таким образом, оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании компенсации страховых премий, не имеется.

Принимая во внимание, что судом не установлено нарушения прав ФИО1 со стороны ПАО Сбербанк, ООО СК «Сбербанк страхование жизни», основания для взыскания компенсации морального вреда отсутствуют.

Таким образом, требования ФИО1 не обоснованы и не подлежат удовлетворению в полном объеме.

В силу статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Договор потребительского кредита состоит из Индивидуальных условий, Общих условий Договора потребительского кредита (далее – Общие условия), с которыми ответчик был ознакомлен и согласен.

Согласно п. 6, 8 Индивидуальных условий погашение Кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями путем перечисления со счета Заемщика или счета третьего лица, открытого у Кредитора, путем внесения 60 ежемесячных (Аннуитентных) платежей в размере 15270,1 рублей, 7 числа месяца (л.д.15-16).

Из расчета, представленного истцом, видно, что условия договора исполняются заемщиком ненадлежащим образом. По состоянию на 24.01.2024г. задолженность ФИО1 по договору составляет 255866 рублей 06 копеек, в том числе, сумма основного долга 227637,92 рублей, проценты за пользование в размере 25087,03 рублей (л.д. 20).

Доказательств внесения заемщиком платежей в счет возврата кредита материалы дела не содержат и ответчиком представлены не были.

Расчет задолженности судом проверен, признается правильным, соответствующим условиям договора потребительского кредита, требованиям Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 58 Общих условий кредитования Кредитор имеет право потребовать от Заемщика досрочно возвратить задолженность по Кредиту и уплатить причитающиеся Проценты за пользование Кредитом и неустойку, предусмотренные условиями Договора в случаях: а) неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению Кредита и/или уплате Процентов за пользование Кредитом по Договору общей продолжительностью более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Как установлено из материалов дела, просрочка ответчика по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом составляет более чем 60 дней в течение последних 180 календарных дней, т.е. основания для досрочного взыскания задолженности по кредиту и уплате процентов, имеются.

Уведомление о наличии просроченной задолженности, обязательное к исполнению требование о погашении задолженности, направлено в адрес заемщика 31.05.2023г. (л.д.19). В добровольном порядке просроченная задолженность ответчиком не погашена.

Т.е. основания для досрочного взыскания задолженности по кредиту и уплате процентов, имеются. Исковые требования в указанной части являются законными и обоснованными.

Принимая во внимание положения ст. 450 ГК РФ, установленные по делу обстоятельства, суд приходит к выводу, что заемщиком по кредитному договору допущено существенное нарушение условий кредитного договора, что в силу ч.2 ст. 450 ГК РФ дает право истцу требовать расторжения договора и взыскания суммы кредита досрочно.

Требование о досрочном возврате суммы кредита, расторжении договора направлено в адрес ответчика 31.05.2023 г. (л.д.19).

При таких обстоятельствах исковые требования ПАО Сбербанк являются законными и обоснованными, подлежат удовлетворению в полном объеме.

При подаче искового заявления ПАО Сбербанк уплачена государственная пошлина в размере 11727,25 рублей (платежные поручения, л.д.3). При удовлетворении исковых требований, в силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 11727,25 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк (ОГРН <***>, ИНН <***>) к ФИО1 (паспорт <данные изъяты>) о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор <номер скрыт> от <дата скрыта>, заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 (паспорт <данные изъяты>) в пользу ПАО Сбербанк (ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору за период с 07.12.2022г. по 24.01.2024г. (включительно) в размере 252724 рубля 95 копеек, в том числе, 227637 рублей 92 копейки — просроченная ссудная задолженность, 25087 рублей 03 копейки — просроченные проценты, а также расходы по уплате госпошлины в сумме 11727рублей 25 копеек.

Встречные исковые требования ФИО1 (паспорт <данные изъяты>) к ПАО Сбербанк (ОГРН <***>, ИНН <***>), ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» (ИНН <***>, ОГРН <***>) о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании компенсации страховых премий, взыскании компенсации морального вреда, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд через Переславский районный суд в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения суда.

Мотивированное решение суда изготовлено 27 сентября 2024г.

Судья Бородина М.В.