Решение № 2-994/2017 2-994/2017~М-869/2017 М-869/2017 от 9 августа 2017 г. по делу № 2-994/2017

Гр.дело №2-994/2017


Р Е Ш Е Н И ЕИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 ноября 2017 года г. Сосновоборск

Сосновоборский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Астраханцевой Е.Ю.,

при секретаре Шпаковой Н.В.,

с участием представителя ответчика ПАО «Сбербанк России» ФИО1, действующего на основании доверенности № 1402-Д от 10.08.2017 года,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Искра» в интересах ФИО2 ФИО8 к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

КРОО «Общество защиты прав потребителей «Искра» в интересах ФИО2 обратилось в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей, ссылаясь на то, что между ФИО2 и и ПАО «Сбербанк России» заключен потребительский кредитный договор <***> от 07.10.2015 года на сумму 500000 рублей, на срок 60 месяцев. Выдача и погашение кредита учитывается на текущем банковском счете. Кредитным договором предусмотрено оказание дополнительной услуги предусмотрено оказание банком платной образовательной услуги за включение в программу страховой защиты заемщиков, размер платы за услугу составляет 49750 рублей. ФИО2 в договорные отношения со страховой компанией не вступал. Платеж в размере 49750 произведен им в пользу ПАО «Сбербанк» за оказание услуги по включение его в программу коллективной страховой защиты заемщиков. Банк, как страхователь, уплачивает страховую премию за свой счет. Кредит погашен им в полном объеме досрочно, задолженность отсутствует, что подтверждается графиком платежей от 16.05.2017 года. Из содержания кредитного договора и заявления на включение в программу добровольного страхования следует, что услуги по присоединению к программе страхования банк обязан оказывать в течение срока с 07.10.2015 года по 07.10.2020 года. Размер платы за услугу определяется сроком планового погашения кредита, установленного договором. До окончания срока действия кредитного договора, а именно 14.08.2017 года ФИО2 заявил об отказе от услуг банка по включению его программу коллективной страховой защиты заемщиков. Поскольку заявление о выходе из программы поступило в банк 25.08.2017 года, в нем он просит исключить его из программы с 04.09.2017 года, следовательно, период пользования ФИО2 услугой составляет 698 дней (с 07.10.2015 года по 04.09.2017 года). Полагает, что за период с 04.09.2017 года по дату окончания срока действия страхования – 07.10.2020 года в его пользу подлежит возврат стоимости неиспользованной услуги в размере 30743,16 рубля. После возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, следовательно, для должника договор страхования при отсутствии кредитной задолженности утрачивает интерес, существование страхового риска прекратилось. Полагает, что за период с 27.09.2017 года по 27.11.2017 года в его пользу подлежит взысканию неустойка в размере 79483,88 рубля. Также считает, что в его пользу подлежит взысканию компенсация морального вреда.

Просит в связи с досрочным погашением кредита прекратить участие ФИО2 в Программе коллективного страхования защиты заемщиков в ПАО «Сбербанк России» с 04.09.2017 года, указанного в заявлении о выходе из программы страховой защиты заемщиков; взыскать с ответчика в пользу ФИО2 30743,16 рубля за неисполненную часть услуги по включению в программу добровольной страховой защиты, неустойку в размере 79483,88 рубля, компенсацию морального вреда в размер 10000 рублей, расходы по оформлению нотариальной доверенности в размере 1500 рублей, штраф в размере 50 % взысканного штрафа в пользу КРОО ОЗПП «ИСКРА».

Истец ФИО2 в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Представитель КРОО ОЗПП «Искра», а также истца ФИО2 - ФИО3, действующий на основании доверенности от 15.08.2017 года, в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в свое отсутствие и в отсутствие ФИО2

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал, представил возражения на исковое заявление, в котором указал, что согласно п. 2 Заявления на страхования по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, срок страхования: 60 месяцев с даты подписания настоящего Заявления (включая указанную дату) при условии внесения платы за подключение к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (далее - Программа страхования). В соответствии с Заявлением, заверенным подписью ФИО2, он подтвердил, что ознакомлен ПАО Сбербанк с Условиями участия в программе страхования и согласен с ними, в том числе с тем, что участие в Программе страхования является добровольным и мой отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказ в предоставлении банковских услуг. Согласно абз. 2 п. 3.5 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, при досрочном погашении Застрахованным лицом Задолженности по кредиту Договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения Страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая. В соответствии с п. 4.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в случае подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих Условий, независимо от того, был ли Договор страхования в отношении такого лица заключен. Истец осознанно и добровольно принял решение быть застрахованным лицом в рамках программы коллективного страхования жизни и здоровья, а так же принял на себя обязательства по уплате банку платы за подключение к программе страхования, при этом истцу была предоставлена достоверная и полная информация о стоимости оказываемой услуги, с которой он согласился.

В связи с тем, что ФИО2 добровольно обратился в Банк с Заявлением на подключение к Программе страхования, Банком под роспись до ФИО2 доведены условия участия в Программе страхования, разногласия между сторонами на момент подачи Заявления отсутствовали, ФИО2 обратился за рамками 14 дневного срока (предусмотренного ФЗ «О защите прав потребителя» и Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика), требования о прекращении участия в программе коллективного страхования в связи с досрочным погашением кредита и возврате неиспользованной части страховой премии необоснованны не подлежат удовлетворению судом.

Кроме того, истцом не представлены допустимые доказательства причинения ему действиями ответчика нравственных и физических страданий и наличия причинно-следственной связи между действиями ответчика и последствиями нарушения личных неимущественных прав истца. На основании вышеизложенного просит отказать ФИО2 в удовлетворении заявленных требований в полном объеме.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, на стороне ответчика – ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, был извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом.

Заслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (ч.1). Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников (ч.2).Согласно п. 1 и п. 2 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В силу п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Как установлено в судебном заседании, 07.10.2015 года между ФИО2 (заёмщиком) и ПАО «Сбербанк России» (кредитором) в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор <***>, согласно условиям которого ответчик предоставил истцу кредит в размере 500000 рублей под 23,00 % годовых сроком на 60 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученные кредитные средства и выплатить начисленные за пользование денежными средствами проценты.

Факт заключения указанного кредитного договора, согласие с условиями кредитного договора, а также ознакомление и согласие с Общими условиями кредитования, подтверждается подписью ФИО2 в Индивидуальных условиях «Потребительского кредита» (п.14) (Индивидуальные условия кредитования).

Факт получения ФИО2 денежных средств по кредитному договору, заключенному с ПАО «Сбербанк России», истцом не оспаривается.

В день заключения кредитного договора, то есть 07.10.2015 года ФИО2 подписал заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в котором выразил свое согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в связи с чем просил ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика».

Из содержания указанного заявления следует, что ФИО2 был ознакомлен и согласен с Условиями участия в программе страхования и с тем, что участие в Программе страхования является добровольным и его отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг, вся информация о страховой компании ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ему предоставлена. Также он дал свое согласие на оплату суммы за подключение к Программе страхования в размере 49750 рублей. Ему разъяснено, что срок страхования составляет 60 месяцев с даты подписания настоящего заявления (включая указанную дату) при условии внесения платы за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Указанные обстоятельства подтверждаются собственноручно проставленной истцом подписью в заявлении от 07.10.2015 года.

Согласно извещению от 17.10.2017 года ФИО2 произведен платеж за подключение к программе страхования в размере 49750 рублей.

В соответствии с п. 3.5 указанных выше Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика срок страхования в отношении застрахованного лица действует с даты подписания заявления на страхование при условии внесения платы за подключение к Программе страхования. Договор страховании действует с даты начала срока страхования и до последнего дня срока страхования, установленного в заявлении на страхование. В случае досрочного прекращения договора страхования действие страхования заканчивается в дату досрочного прекращения договора страхования. При досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

В соответствии с п.4.1 Условий участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования, если при этом заявление об отказе было подано им в банк в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления о страховании, независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен.

Учитывая указанные положения срок действия договора страхования в отношении ФИО2 установлен с 07.10.2015 года по 07.10.2020 года (60 месяцев). Правом на обращение в банк с заявлением о досрочном прекращении участия в программе страхования истец ФИО2 воспользовался лишь 14.08.2017 года, то есть с пропуском срока, установленного п. 4.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья, установленного для досрочного выхода из программы страхования. Кроме того, в соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Поскольку условиями договора страхования предусмотрено иное, что указано выше, следовательно, уплаченная ФИО2 страховая премия не подлежит возвращению ему в виду досрочного погашения задолженности по кредиту. Досрочное погашение задолженности по кредиту согласно условиям договора страхования не является основанием для его досрочного прекращения, он продолжает действовать в отношении ФИО2 до 07.10.2020 года.

Заключая договор в письменной форме, подписывая иные документы, гражданин, действуя добросовестно и разумно, обязан ознакомиться с условиями договора. Подписание заемщиком договора предполагает его согласие с условиями этого договора и гарантирует другой стороне по договору его действительность и исполнимость. При обращении заемщика в банк с заявлением о страховании ФИО2 был ознакомлен с условиями договора, которые ему были ясны и понятны, он, оценивая свои финансовые возможности, согласился на подписание договора (в том числе согласился с Условиями страхования).

Из представленных документов по кредитованию следует, что страхование жизни, здоровья и трудоспособности истца не влияет на принятие банком положительного решения о предоставлении кредита и на процентную ставку по кредиту, у банка отсутствует право на расторжение кредитного договора при неисполнении заемщиком обязательства по страхованию.

Таким образом, установив, что до заключения кредитного договора и при получении кредита заемщик был ознакомлен с условиями его получения, с возможностью застраховать свою жизнь, здоровье и трудоспособность либо отказаться от страхования, а также с суммой страхового взноса, сроком страхования, порядком заключения и расторжения договора страхования, с правилами и условиями страхования, добровольно согласился на страхование в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" на условиях, указанных в заявлении, учитывая содержание п.п. 3.5, 4.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, с содержанием которых ФИО2 был ознакомлен и согласен, что было отражено в заявлении на страхование, поданное им в банк, суд приходит к выводу об отсутствии нарушений банком прав заемщика как потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, а также о необоснованности заявленных ФИО2 требований о прекращении его участия в программе страхования в связи с досрочным погашением кредита, а также о возврате страхового возмещения в размере 30743,16 рубля, выплате неустойки в размере 79483,88 рублей штрафа, компенсации морального вреда в размере 10000 рублей, судебных расходов в размере 1500 рублей, в связи с чем отказывает в удовлетворении указанных требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении искового заявления Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Искра» в интересах ФИО2 ФИО9 к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Сосновоборский городской суд.

Председательствующий: Е.Ю. Астраханцева