Решение № 2-268/2025 2-268/2025~М-98/2025 М-98/2025 от 7 апреля 2025 г. по делу № 2-268/2025

Дело № 2-268/2025

86RS0017-01-2025-000230-91


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

08 апреля 2025 года г. Советский

Советский районный суд Ханты-Мансийского автономного округа - Югры в составе

председательствующего судьи Кобцева В.А.,

при секретаре судебного заседания Воробьевой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту -Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просило расторгнуть кредитный договор (номер), взыскать в его пользу с ответчика: задолженность по кредитному договору в сумме 866 681,21 руб., проценты за пользование кредитом по ставке 24,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с (дата) по дату вступления решения суда в законную силу, а также неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с (дата) по дату вступления решения суда в законную силу. Кроме того, Банк просил обратить взыскание на предмет залога- помещение по адресу: (адрес) установив его начальную продажную цену в размере 2 250 000 руб.

Исковые требования основаны на том, что (дата) между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор (номер), по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 818 436,20 руб. под 24,9% годовых, сроком на 180 месяцев, с целевым назначением: на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в кредитном договоре. Спорное недвижимое имущество является обеспечением исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору.

Из иска следует, что Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, предоставив ответчику кредит, что подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом. Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла (дата). По состоянию на (дата) просроченная задолженность составляет 866 681,21 руб., в том числе: иные комиссии- 2 360 руб., комиссия за смс-информирование- 596 руб., просроченные проценты- 34 540,75 руб., просроченная ссудная задолженность- 816 256,09 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду- 7 292,25 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду- 6,12 руб., неустойка на просроченную ссуду- 4 698,74 руб., неустойка на просроченные проценты- 931,26 руб. Истец полагал определить стоимость предмета залога при его реализации в размере 2 250 000 руб., в соответствии с п.п. 3.1 и 8.2 договора залога.

Дело рассмотрено в отсутствие сторон, извещавшихся о месте и времени судебного разбирательства в установленном порядке.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее- ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему; из актов государственных органов и органов местного самоуправления, которые предусмотрены законом в качестве основания возникновения гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст. 309 ГК РФ).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу положения ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В судебном заседании установлено, что (дата) Банк и ФИО1 (Заемщик) заключили кредитный договор (номер) (далее по тексту- Кредитный договор) со следующими индивидуальными условиями кредитования: предоставляется кредит или лимит кредитования в сумме 818 436,20 руб. на 180 месяцев с процентной ставкой 24,9% годовых, с обязательством уплаты ежемесячного платежа в размере 17 418,28 руб. Цели использования кредита: на неотделимые улучшения объекта недвижимости; для внесения платы за подключение Заемщика к Программе добровольной финансовой и страховой защиты.

Согласно информационному графику платежей (с которым заемщик ознакомлен под роспись) ФИО1 должен был уплачивать Банку 17 567,18 руб. ежемесячно 15 числа каждого месяца, начиная с (дата), последний платеж (дата) в размере 17 557,22 руб.

Кредитным договором предусмотрена ответственность Заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде уплаты неустойки в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно) (п.13).

Обеспечением надлежащего исполнения указанного кредитного договора между истцом и ответчиком является залог недвижимого имущества- помещения по адресу: (адрес) (далее- Предмет залога), в соответствии с условиями договора залога (номер) (далее по тексту- Договор залога), заключенного (дата) между Банком (Залогодержатель) и ФИО1 (Залогодатель).

Банк исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме, предоставив (дата) ответчику кредит в размере 818 436,20 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета заемщика.

ФИО1 нарушались условия договора относительно сроков возврата очередной части кредита и погашения процентов за пользование кредитом, что подтверждается выпиской по счету, расчетом задолженности по договору, представленными суду, и данное обстоятельство ответчиком не оспаривалось.

Согласно представленному суду расчету, задолженность ФИО1 по Кредитному договору по состоянию на (дата) составила 866 681,21 руб., в том числе: иные комиссии- 2 360 руб., комиссия за смс-информирование- 596 руб., просроченные проценты- 34 540,75 руб., просроченная ссудная задолженность- 816 256,09 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду- 7 292,25 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду- 6,12 руб., неустойка на просроченную ссуду- 4 698,74 руб., неустойка на просроченные проценты- 931,26 руб.

Размер задолженности ответчиком не оспаривается, доказательств погашения задолженности в полном объеме, либо иного ее размера в порядке статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в суд не представлено.

Судом установлено, что ФИО1 свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом.

При указанных обстоятельствах со стороны ответчика нарушены условия обязательств по возвращению суммы займа, являющиеся основанием для взыскания задолженности, процентов и неустойки, в связи с чем, заявленные требования в данной части подлежат удовлетворению.

Согласно п. 3 ст. 450 ГК РФ в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Пунктом 2 ст. 453 ГК РФ определено, что при расторжении договора обязательства сторон прекращаются.

Вместе с тем указанные последствия, вызванные расторжением договора, наступают на будущее время и в силу общих норм обязательственного права (ст. ст. 307, 408 ГК РФ) не прекращают возникших ранее договорных обязательств должника, срок исполнения которых уже наступил. Поэтому кредитор вправе требовать с должника образовавшиеся до момента расторжения договора суммы основного долга и имущественных санкций в связи с неисполнением или ненадлежащим исполнением договора.

В соответствии со статьей 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении условий договора другой стороной.

Учитывая, что ответчиком существенным образом нарушены условия кредитного договора, требование истца о расторжении договора обосновано и подлежит удовлетворению.

В силу п. 1 ст. 348 ГК РФ неисполнение или ненадлежащее исполнение должником обеспеченного залогом обязательства является основанием для обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с п. 3 ст. 348 ГК РФ, если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

На основании п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В соответствии с п. 2 ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя удовлетворяются за счет заложенного движимого имущества по решению суда, если иное не предусмотрено соглашением залогодателя с залогодержателем.

Согласно п. 1 ст. 50 Федерального закона от (дата) №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Возможными формами неисполнения или ненадлежащего исполнения являются неуплата или несвоевременная уплата суммы долга полностью или в части.

Согласно условиям Договора залога, залог обеспечивает исполнение залогодателем обязательств по Кредитному договору (п. 1.1).

Залоговая стоимость Предмета залога оценена сторонами в сумме 2 250 000 руб. (п.1.6 Договора залога).

Согласно выписке из ЕГРН ФИО1 является собственником жилого помещения- квартиры по адресу: (адрес), с кадастровым (номер). Кадастровая стоимость квартиры составляет 2 274 029,47 руб. Данное жилое помещение обременено ипотекой, установленной в пользу Банка (запись государственной регистрации от (дата)).

Неисполнение Заемщиком своих обязательств по Кредитному договору подтверждено материалами дела, в связи с чем, требование Банка об обращении взыскания на заложенное имущество заявлено обоснованно и подлежит удовлетворению на основании ст. ст. 348, 349 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 340 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В силу ст. 56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.

Таким образом, требование истца об обращении взыскания на спорное имущество путем его продажи с публичных торгов подлежит удовлетворению.

В соответствии с пп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора- самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Банком представлена справка ООО «Негосударственное экспертное учреждение «Эсконс» от (дата) (номер), согласно которой рыночная стоимость Предмета залога составляет 3 100 000 руб. Данная справка подготовлена оценщиком ФИО2, имеющей компетенцию в области оценочной деятельности по направлению «Оценка недвижимости» и являющейся членом некоммерческого партнерства СРО «Деловой союз оценщиков». Суд принимает указанную оценку Предмета залога.

С учетом требований ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» следует установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере 80% от его рыночной стоимости, определенной в справке оценщика, то есть в сумме 2 480 000 руб. (3 100 000 руб. х 80%).

Понесенные истцом расходы по уплате государственной пошлины подлежат возмещению ответчиком согласно ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор (номер) от (дата), заключенный между публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО1.

Взыскать со ФИО1 (паспорт гражданина РФ (номер)) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору (номер) от (дата) за период с (дата) по (дата) в сумме 866 681 рубль 21 копейка, а также 42 333 рубля 62 копейки в возмещение расходов по уплате государственной пошлины.

Взыскать со ФИО1 (паспорт гражданина РФ (номер)) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) проценты за пользование кредитом по ставке 24,9% годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга, с (дата) по день вступления решения суда в законную силу, а также неустойку, исходя из Ключевой ставки Банка России на (дата), начисляемую на сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с (дата) по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание путем продажи с публичных торгов на являющийся предметом залога, принадлежащий на праве собственности ФИО1 объект недвижимости - квартиру по адресу: (адрес), с кадастровым (номер) установив начальную продажную стоимость в сумме 2 480 000 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в суд Ханты-Мансийского автономного округа - Югры через Советский районный суд Ханты-Мансийского автономного округа - Югры в течение месяца со дня его принятия.

Судья В.А. Кобцев