Решение № 2-288/2017 2-288/2017~М-224/2017 М-224/2017 от 6 сентября 2017 г. по делу № 2-288/2017

Дело № 2-288/2017 г.


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

07 сентября 2017 года город Нижняя Тура

Нижнетуринский городской суд Свердловской области в составе:

Судьи Мараковой Ю.С.

При секретаре Полозовой О.Н.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 ... к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России», к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о прекращении участия в программе коллективного добровольного страхования жизни заемщика, взыскании стоимости платы за участие в программе страхования, компенсации морального вреда, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в Нижнетуринский городской суд Свердловской области с исковым заявлением к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, судебных расходов, мотивируя тем, что <дата> между истцом и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым, истцу был предоставлен кредит на сумму ... руб. 00 коп., сроком на ... месяцев, под ... % годовых. В обеспечение исполнения кредитного договора между истцом и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор страхования по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей paботы заемщика № от <дата>., по которому истец был застрахован на весь срок действия кредитного договора. Сумма страховой премии по договору составила 105 802 руб. 65 коп. Истец считает договор страхования навязанной услугой, в связи с чем, просит расторгнуть договор страхования № от <дата>, взыскать с ответчика сумму страховой премии в размере 91 696 руб. 00 коп., компенсацию морального вреда в размере 30 000 руб. 00 коп., расходы, связанные с оплатой юридических услуг в размере 65000 руб. 00 коп., а также штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя.

По ходатайству истца определением Нижнетуринского городского суда в качестве соответчика привлечен ПАО «Сбербанк России».

Впоследствии истец ФИО1 исковые требования уточнил, просив обязать ответчика ПАО «Сбербанк России» отключить от участия в программе № коллективного добровольного страхования жизни заемщика с <дата> с прекращением участия в программе № коллективного добровольного страхования жизни заемщика; взыскать с ответчиков стоимость платы за подключение к программе страхования в размере 105802 руб. 65 коп., компенсацию морального вреда в размере 30 000 руб. 00 коп., расходы, связанные с оплатой юридических услуг в размере 65000 руб. 00 коп., госпошлину в размере 3463 рубля, а также штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя.

В судебном заседании истец ФИО1 на удовлетворении требований настаивал, указав, что <дата> и в середине ноября 2016 и <дата> обращался в банк с заявлением о возврате ему страховой премии и только по заявлению от 31,01.2017 ему направлен ответ. Также отметил, что услуга по страхованию жизни была навязаны ему банком, поскольку без страховки ему в кредите было бы отказано. Требование о компенсации морального вреда основано на положения Федерального закона о защите прав потребителей.

Представитель истца по доверенности ФИО2 на исковых требованиях настаивала, доводы иска поддержала. По требованиям о взыскании страховой премии просила применить солидарную ответственность. Указала, что при заключении договора услуга по страхованию была навязана, не представлен полный расчет стоимости услуги, ФИО1 в течение 14 дней, а именно <дата> отказался от услуги страхования, но заявление не сохранилось, повторно писал заявление в середине ноября, которое также не сохранилось и только по третьему заявлению от <дата> ему было отказано письменно. Кроме того, указывает, что имеются основания для взыскания страховой премии поскольку в нарушение требований закона о защите прав потребителей при заключении кредитного договора договор страхования ФИО1 был навязан, в связи с чем, данный договор является ничтожным.

Представитель ответчика «ПАО «Сбербанк России» по доверенности ФИО3 исковые требования не признала, указав, что с заявлением об отказе от участия в Программе ФИО1 не обращался. ФИО1 в заявлении на страхование подтвердил, что ему предоставлена вся информация о страховой услуге и о том, что участие в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг.

Ответчик представитель ООО «Сбербанк Страхование жизни» в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайств об отложении не заявлял. Направил возражение, согласно которого в иске просил отказать, поскольку истец при оформлении кредитного договора был ознакомлен с Условиями страхования. заявление на присоединение к программе страхования ФИО1 оформил добровольно.

Суд, заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно п.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 421 ГК Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (п. 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 этой же статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

В силу п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.

В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей являются ничтожными (п. 76 Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»).

Согласно ч. 2 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Истец ФИО1, заявляя об обязаниии ответчика отключить от участия в программе с <дата> указал, что с заявлением об отказе от участия в программе обращался <дата> в середине ноября 2016 года и <дата>. Заявляя требование о взыскании с ответчиков стоимости платы за подключение к Программе № коллективного добровольного страхования жизни, указал, что данная услуга была банком навязана, не предоставлялась информация о полной стоимости услуги по страхованию, предоставление кредита было обусловлено оказанием дополнительной услуги по страхованию, кроме того, указал, что поскольку обратился с заявлением об отказе от участия в программе в течение 14 дней, то указанная сумма должна быть возвращена.

Как установлено в судебном заседании, <дата> между ФИО1 и ПАО "Сбербанк России" заключен кредитный договор, в соответствии с которым банк обязался предоставить истцу кредит, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере и в сроки, предусмотренные условиями договора.

Банк свои обязательства по договору исполнил, предоставив ФИО1 кредит в размере ... рублей на ... месяцев под ...% годовых. Договор в настоящее время является действующим, что сторонами в судебном заседании не оспаривалось.

При заключении кредитного договора ФИО1 также подписано заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, в котором он выражал согласие быть застрахованным в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и просил ПАО "Сбербанк России" заключить в отношении нее договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и условиях участия в программе добровольного страхования (л.д. 30-31).

Из заявления (п. 5.2) следует, что ФИО1 ознакомлен и согласен с тем, что за подключение к программе страхования банк взимает с него плату в соответствии с тарифами банка, состоящую из комиссии за подключение клиента к данной Программе и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику.

Сумма платы за подключение к программе составила 105 802 руб. за весь срок кредитования и была перечислена ПАО "Сбербанк России" из кредитных средств, по поручению ФИО1 страховщику ООО СК "Сбербанк страхование жизни" <дата> Согласно справке ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» ФИО1 подключен к программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы и является застрахованным. Страховая премия в полном объеме перечислена страхователем в ООО СК «Сбербанк страхование жизни»

Как следует из текста заявления, при подписании заявления ФИО1 был ознакомлен с Условиями участия в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы.

Из смысла положений Раздела 5 Условия участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и связи с недобровольной потерей работы заемщика, действующих на момент возникновения спорных правоотношений следует, что участие клиента в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в следующих случаях:

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2. Условий, независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен.

- подачи заявления, предусмотренного п. 2.2, Условий, по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, если договор страхования в отношении такого лица заключен не был. При этом осуществляется возврат застрахованному лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к Программе страхования.

Если застрахованное лицо подало заявление на отключение от программы страхования после того, как в отношении данного лица был заключен договор страхования, сумма денежных средств, возвращаемая застрахованному лицу, облагается налогом на доходы физических лиц по ставке 13% - для налоговых резидентов и 30% - для налоговых нерезидентов, который удерживается налоговым агентом - ПАО "Сбербанк России".

Таким образом, Условиями участия в программе, предусмотрен возврат уплаченной страховой платы по заявлению застрахованного физического лица только в случае, если заявитель обратился в Банк в течение 14 календарных дней после подачи заявления по подключение к программе страхования, вне зависимости от того был ли заключен в отношении такого физического лица договор страхование или нет и после истечения 14 дней после подачи заявления, если договор страхования заключен не был.

В материалы дела представлено заявление от ФИО1, направленное в ПАО «Сбербанк России» по эл.почте <дата> с требованием о возврате денежных средств в размере 105802,65 рублей в связи с тем, что при оформлении кредита была навязана услуга по страхованию.

Доказательств обращения истца с заявлением на отключение от программы страхования по форме установленной вышеуказанными Условиями и в течение 14 дней после подписания заявления на участие в программе и после истечения 14-дневного срока, истцом ФИО1 в судебное заседание не представлено.

В заявлении ФИО1 от <дата> отсутствует требование о прекращении участия в программе, как и не имеется сведений о направлении заявления об отказе от участия в программе <дата> Нижнетуринский операционный офис ПАО «Сбербанк» и неисполнении в связи с этим ПАО «Сбербанк России» требований раздела 5 Условий.

Поскольку с заявлением на отключение от программы страхования ФИО1 в установленный срок в банк не обращался, оснований для возложении обязанности на ответчика ПАО «Сбербанк России» отключить заемщика от участия в программе с <дата> и прекратить его участие в Программе с указанной даты и возложении солидарной обязанности на ответчиков по возврату суммы страховой премии, оплаченной в качестве платы за подключение к программе страхования, нет.

Рассматривая требование истца ФИО1 о солидарном взыскании с ответчиков платы за подключение к программе страхования в связи с тем, что указанная услуга истцу была навязана судом оснований также не установлено, поскольку доказательств, свидетельствующих о понуждении истца со стороны ответчиков на заключение договора страхования с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», равно как доказательств наличия каких-либо причин, препятствующих выбрать условия кредитования без страхования рисков истцом, не представлено.

Кредитный договор с ПАО «Сбербанк России» условий о необходимости заключения договора страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не содержат. Подписав <дата> заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы, ФИО1 подтвердил получение полной и достоверной информации о Страховщике и страховой услуге и о том, что участие в программе и отказ от участия в программе не повлечет отказа от банковских услуг

Представителем ПАО "Сбербанк России" в судебном заседании представлены доказательства, что при заключении договора страхования заемщика и определении платы за подключение к программе страхования банк действовал по поручению заемщика.

Данная услуга является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 Гражданского кодекса Российской Федерации, собственноручные подписи в заявлении о страховании подтверждают, что ФИО1 осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

На основании вышеизложенного, суд пришел к выводу, что заключение договора страхования являлось одним из способов обеспечения обязательств, что не противоречит закону, при этом предоставленная банком услуга является самостоятельной, не связанной с предоставлением денежных средств на условиях возвратности.

В связи с тем, что судебном заседаний нарушений ст.ст. 10, 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» при заключении <дата> кредитного договора и договора страхования с ФИО1. не установлено, следовательно, оснований для солидарного взыскания суммы страховой премии, оплаченной в качестве платы за подключение к программе страхования, не имеется.

Поскольку не установлено оснований для удовлетворения основных требования истца, то у суда не имеется оснований и для удовлетворения производных требований в части взыскания компенсации морального вреда штрафа и судебных расходов.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России», к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о прекращении участия в Программе № коллективного добровольного страхования жизни заемщика с <дата>, взыскании стоимости платы за участие в Программе страхования, компенсации морального вреда, судебных расходов, ФИО1 ..., отказать.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Нижнетуринский городской суд.

Судья : Маракова Ю.С.