Решение № 2-1878/2018 2-1878/2018~М-1907/2018 М-1907/2018 от 12 ноября 2018 г. по делу № 2-1878/2018

Дело № 2-1878/18


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

с.Шаркан УР 12 ноября 2018 года

Воткинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Макаровой Т.П.,

при секретаре Волковой И.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее – ПАО КБ «Восточный», банк, кредитор, истец) обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее – заемщик, ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование следующее.

10 апреля 2014 года ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 заключили договор кредитования <***> (далее – кредитный договор), в соответствии с которым банк предоставил ФИО1 денежные средства в размере 71 815 руб. 00 коп. сроком до востребования, а ответчик обязалась возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных кредитным договором.

В соответствии с условиями кредитного договора ответчик приняла на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода; сумму комиссий (при наличии), которые, согласно кредитному договору (дополнительному соглашению к нему), погашаются в составе ежемесячных платежей; часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Проставлением своей подписи в кредитном договоре заемщик подтвердила, что до заключения кредитного договора ею получена достоверная и полная информация о предоставляемых в рамках кредитного договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по кредитному договору, она согласна со всеми положениями кредитного договора и обязуется их выполнять.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по кредитному договору, предоставив ФИО1 кредит, что подтверждается выпиской по счету заемщика.

В соответствии с условиями кредитного договора заемщик обязана погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями кредитного договора и Графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должна обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть в дату погашения по кредитному договору) наличие на счете денежных средств в размере на менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной.

При наличии просроченной задолженности заемщик обязана обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно тарифам банка.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по кредитному договору исполняла ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

В соответствии с условиями кредитного договора заемщик ежемесячно уведомлялась банком о размере просроченной задолженности по кредитному договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и СМС-сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.

В соответствии с условиями кредитного договора, в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, банк имеет право на взыскание неустойки в размерах и порядке, установленных тарифами банка. Так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном кредитным договором порядке, это привело к назначению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности.

По состоянию на 18 июня 2018 года задолженность заемщика по кредитному договору составила 89 475 руб. 68 коп., из которых: 52 473 руб. 18 коп. – основной долг; 37 002 руб. 50 коп. – проценты за пользование кредитными средствами.

Указанная задолженность образовалась за период с 10 января 2015 года по 18 июня 2018 года.

На основании изложенного, ссылаясь на положения ст. 11, 12, 15, 309, 310, 329, 330, ст.408, 809, 810, 811, 819 ГК РФ, истец просил взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору <***> от 10 апреля 2014 года в размере 89 475 руб. 68 коп., в том числе основной долг – 52 473 руб. 18 коп., проценты за пользование кредитными средствами – 37 002 руб. 50 коп.

Кроме того, истец просил взыскать с ответчика судебные расходы, понесенные им на уплату государственной пошлины за подачу настоящего иска, в размере 2 884 руб. 27 коп.

Представитель истца – ПАО КБ «Восточный», будучи надлежаще извещен о времени, дате и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, о чем представил письменное заявление (л.д.6).

Ответчик ФИО1, будучи надлежаще извещена о времени, дате и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, о наличии уважительных причин для неявки суд не уведомила, доказательств тому не представила, об отложении дела либо рассмотрении дела в ее отсутствие не просила.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца и в отсутствие ответчика.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Стороны свободны в заключении договора, могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

К отношениям по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора в силу закона (статья 421 ГК РФ).

В соответствии со ст.850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа (п.1).

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (п.2).

В силу ст.819, 820 ГК РФ, по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, определенных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п.2 ст.432 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В соответствии с п.2, п.3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из материалов дела – выписки из Устава ПАО КБ «Восточный» (л.д.29-30), свидетельства о постановке на учет российской организации в налоговом органе по месту нахождения (л.д.32), листа записи Единого государственного реестра юридических лиц (л.д.33-34), выписки из Единого государственного реестра юридических лиц (л.д.37-39), следует, что Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (прежнее наименование – открытое акционерное общество «Восточный экспресс банк» (ОАО КБ «Восточный»)) является действующим юридическим лицом, банком.

10 апреля 2014 года ответчик ФИО1 обратилась в ПАО КБ «Восточный» (на тот момент - ОАО КБ «Восточный») с анкетой (далее – Анкета) (л.д.12) и заявлением о заключении договора кредитования <***> (далее – Заявление) (л.д.10-11), в рамках которого просила заключить с ней смешанный договор, включающий в себя элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в Типовых условиях кредитования счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» (на тот момент - ОАО КБ «Восточный»), Тарифах банка в редакции, действующей на дату подписания заявления, и в настоящем Заявлении, согласно которому, просила установить следующие индивидуальные условия кредитования: вид кредита – «Кредитная карта персональная (INSTANT)»; валюта кредита – руб.; номер счета – №***; лимит кредитования – 100 000 руб., срок возврата кредита – до востребования, срок действия лимита кредитования – до востребования, ставка – 27,5 %годовых, ставка, начисляемая на просроченную задолженность – соответствует стандартным процентным ставкам данного продукта, полная стоимость кредита - 30,10 % годовых, платежный период - 25 дней, дата платежа - согласно Счет-выписке, дата начала платежного периода - 11 мая 2014, льготный период - 56 дней; максимальный процент от суммы полученного и непогашенного кредита – 10% от суммы полученного и непогашенного кредита, рассчитанного на конец расчетного периода, но не менее 1 500 руб. при сумме лимита кредитования от 20 000 руб. до 50 000 руб. и не менее 2 000 руб. при сумме лимита кредитования от 60 000 руб. до 100 000 руб.; минимальный обязательный платеж в погашение кредита состоит из: 1) процента от суммы полученного и непогашенного кредита; 2) суммы начисленных процентов: за пользование предоставленным кредитом, в том числе при неисполнении условий льготного периода, на сумму просроченной задолженности по кредиту (при наличии); 3) суммы просроченных процентов за пользование предоставленным кредитом; 4) суммы просроченной задолженности по кредиту и суммы неразрешенного (технического) овердрафта; 5) пени, начисляемой на сумму неразрешенного (технического) овердрафта; 6) суммы начисленных штрафов при наличии; пеня (в % годовых), начисляемая на сумму неразрешенного (технического) овердрафта – 50%, плата за снятие наличных денежных средств в банкоматах НКО «ОРС» - 3,9 % (минимальная - 399 руб.), плата за зачисление безналичных средств в погашение кредита, поступивших путем перечисления из стороннего банка – плата стороннего банка + 10 руб., плата за прием наличных средств в погашение кредита через кассу Банка (независимо от назначения платежа) – 110 руб., плата за оформление карты – 800 руб., плата за годовое обслуживание карты, начиная со второго года – бесплатно, плата за разблокировку карты, в том числе при блокировке PIN-кода - 100 руб., плата за снятие наличных денежных средств в банкоматах Банка - 3,9% (минимальная - 399 руб.), плата за снятие наличных денежных средств в ПНВ Банка – 3,9 % (минимальная - 399 руб.), плата за снятие наличных денежных средств в ПВН НКО «ОРС» - 3,9% (минимальная - 399 руб.), плата за снятие наличных денежных средств в банкоматах сторонних банков – 3,9% (минимальная - 399 руб.), плата за снятие наличных денежных средств в ПВН сторонних банков – 3,9% (минимальная - 399 руб.), плата за снятие наличных денежных средств со счета - 4,9% (минимальная 250 руб.), плата за прием денежных средств в погашение кредита в терминалах и банкоматах банка с функцией cash-in (независимо от назначения платежа) - 90 руб., при сумме лимита кредитования от 20 000 до 50 000 руб. штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности в рамках одного договора кредитования – 590 руб. за факт образования просроченной задолженности, при сумме лимита кредитования от 60 000 до 100 000 руб. штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности в рамках одного договора кредитования - 600 руб. за факт образования просроченной задолженности 1 (один) раз; 1 000 руб. за факт образования просроченной задолженности 2 раза и более.

Ответчик, согласно содержанию Заявления, просила данное Заявление рассматривать как её предложение (оферту) истцу заключить с нею указанный выше договор, произвести его акцепт в течение 30 календарных дней со дня получения Заявления путем совершения совокупности следующих действий: открыть ответчику текущий банковский счет в выбранной валюте; для осуществления операций по текущему банковскому счету выдать ответчику к текущему банковскому счету не персонифицированную кредитную карту Visa Instant Issue; установить лимит кредитования и осуществлять кредитование текущего банковского счета в рамках установленного лимита кредитования.

В данном же Заявлении ответчик указала, что, подписывая его, она подтверждает, что ознакомлена и согласна с указанными выше Типовыми условиями кредитования счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» (на тот момент - ОАО КБ «Восточный»), Тарифами банка, которые с нее будут взиматься в случае заключения договора кредитования, и просила признать их неотъемлемой частью оферты.

Согласно изложенным в Заявлении условиям ответчик обязалась уплатить указанные в настоящем Заявлении – оферте, платы и платежи при наступлении указанных в оферте обстоятельств, и согласилась с тем, что погашение задолженности по кредиту будет осуществляться ею путем внесения на текущий банковский счет минимального обязательного платежа в погашение кредита в течение платежного периода, отсчитываемого от даты, следующей за датой окончания расчетного периода, равного одному месяцу.

ПАО КБ «Восточный» (на тот момент - ОАО КБ «Восточный») в тот же день 10 апреля 2014 года акцептовало оферту ФИО1 и заключило с ней вышеуказанный договор кредитования, открыв на имя заемщика текущий банковский счет №***, выдав ответчику к указанному текущему банковскому счету не персонифицированную кредитную карту 443888хххххх7263 с установлением лимита кредитования текущего банковского счета, осуществив кредитование текущего банковского счета в рамках установленного лимита кредитования, что подтверждено выпиской по указанному счету (л.д.15-26) и ответчиком не оспорено.

Указанный выше договор кредитования от 10 апреля 2014 года между банком и ответчиком (далее – кредитный договор) заключен в порядке, предусмотренном законом (офертно-акцептном порядке), с соблюдением письменной формы, содержит в себе все существенные условия, предусмотренные ст. 819 ГК РФ, в связи с чем, суд приходит к выводу, что к нему могут быть применены положения о кредитном договоре.

Как усматривается из материалов дела, истец, открыв на имя заемщика текущий банковский счет, выдав ответчику к указанному текущему банковскому счету не персонифицированную кредитную карту с установлением лимита кредитования текущего банковского счета и осуществив кредитование текущего банковского счета в рамках установленного лимита кредитования, свои обязательства по кредитному договору исполнил надлежащим образом.

Ответчик ФИО1 предоставленными истцом в порядке исполнения обязательств по кредитному договору денежными средствами воспользовалась, что подтверждается представленной в дело выпиской по указанному выше счету заемщика (л.д.27-28).

Как указано выше, в соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, определенных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 2 ст.819 ГК РФ установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные в отношении займа, если иное не установлено правилами о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1).

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 2).

В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и действующим законодательством, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст.314 ГК РФ, исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором.

Таким образом, после заключения кредитного договора и получения предусмотренной договором суммы кредита, у ответчика возникла обязанность возвратить сумму кредита и уплатить проценты на неё в порядке и в сроки, предусмотренные договором.

Согласно кредитному договору (индивидуальных условий кредитования, изложенных в Заявлении), при его заключении стороны договорились, что погашение задолженности по кредиту будет осуществляться путем внесения на текущий банковский счет ответчика ежемесячно минимального обязательного платежа в погашение кредита и уплату процентов за пользование кредитом, счет-выписку о размере минимального обязательного платежа и сроках его погашения ответчик просила Банк направлять ей СМС- уведомлением на ее номер телефона сотовой связи.

Как установлено в суде, ответчик ФИО1, воспользовавшись кредитными денежными средствами, свои обязательства по внесению ежемесячного минимального обязательного платежа в погашение кредита и уплату процентов за пользование кредитом надлежащим образом не исполняла, неоднократно допускала просрочки внесения ежемесячных платежей, последний платеж внесла 10 августа 2015 года, после чего платежи не вносила. Данные обстоятельства указаны истцом, подтверждены выпиской по счету заемщика (л.д.15-26) и ответчиком не оспорены.

Пункт 2 ст.811 ГК РФ разрешает заимодавцу в случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами.

Такое право истца стороны предусмотрели и в кредитном договоре, в частности в пункте 5.1.10 Общих условий потребительского и банковского специального счета, из которого следует, что в случае нарушения Клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы Кредита вместе с причитающимися процентами.

С учетом изложенных обстоятельств, существа заключенного между истцом и ответчиком кредитного договора, в соответствии с приведенными выше правовыми нормами, требования банка в части досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита, а также начисленных по состоянию на 18 июня 2018 года процентов за пользование кредитом, правомерны.

Определением мирового судьи судебного участка Шарканского района УР от 01 сентября 2016 года, в связи с поступившими возражениями от должника, отменен судебный приказ мирового судьи судебного участка Шарканского района УР №2-641/16 от 01 сентября 2016 года о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженности по указанному кредитному договору (л.д.31), в связи с чем, истец обратился в суд с требованиями о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке искового производства.

Истцом к взысканию предъявлена задолженность, рассчитанная по состоянию на 18 июня 2018 года включительно, на сумму 89 475 руб. 68 коп., из которой: 52 473 руб. 18 коп. – основной долг; 37 002 руб. 50 коп. – проценты за пользование кредитными средствами.

В соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений. В силу ч.2 ст.12 ГПК РФ лица, участвующие в деле, несут риск наступления последствий совершения или несовершения ими процессуальных действий.

Истцом в подтверждение заявленного к взысканию размера задолженности представлены выписка по счету №***, открытому в ПАО КБ «Восточный» на имя ответчика, с отражением проведенных операций (л.д.15-26), расчет задолженности (л.д.7-9).

Проверив представленный истцом расчет задолженности, сопоставив его с данными выписки по счету заемщика ФИО1, из которой следует, что сумма кредита, предоставленного истцом ответчику, в общей сложности составила 105 740 руб. 60 коп., из нее ответчиком погашено – 53 267 руб. 42 коп., срочных процентов за пользование кредитом ответчиком уплачено 25 909 руб. 43 коп., суд признает его правильным, соответствующим условиям договора и положениям статьи 319 ГК РФ.

Согласно ст.319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга. При этом ст.319 ГК РФ не регулирует порядок погашения санкций за неисполнение или просрочку в исполнении денежного обязательства, статьей 319 ГК РФ закреплен исчерпывающий перечень требований по денежному обязательству, очередность погашения которых может быть изменена соглашением сторон.

Из анализа вышеуказанной выписки по счету заемщика, расчета задолженности, следует, что списание денежных средств, внесенных заемщиком во исполнение своих обязательств по соглашению о кредитовании, производилось кредитором без нарушений указанных выше требований ст.319 ГК РФ, на погашение начисленных штрафов денежные средства направлялись истцом в условиях, когда внесенных денежных средств было достаточно как для погашения предусмотренной договором в составе минимального обязательного платежа части основного долга, начисленных процентов за пользование кредитом, так и штрафа.

Таким образом, исковые требования истца подлежат удовлетворению в полном объеме: с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору <***> от 10 апреля 2014 года по состоянию на 18 июня 2018 года в размере 89 475 руб. 68 коп., из которой: 52 473 руб. 18 коп. – основной долг; 37 002 руб. 50 коп. – проценты за пользование кредитными средствами.

Ответчик каких-либо возражений по иску, доказательств надлежащего исполнения своих обязательств по кредитному договору, уплаты задолженности в полном или в большем, чем это учтено в расчете истца, размере, не представила, в судебное заседание не явилась.

Суд, исходя из положений ст.157 ГПК РФ, основывает свое решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно ст.88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При подаче иска истцом уплачена государственная пошлина в сумме 2 884 руб. 27 коп., что подтверждается платежным поручением №95657 от 28 июня 2018 года (л.д.5).

Поскольку исковые требования истца удовлетворены, руководствуясь положениями, закрепленными в ст.98 ГПК РФ, суд находит требования истца о возмещении ему указанных судебных расходов за счет ответчика обоснованными.

В связи с удовлетворением иска, в соответствии со ст.98 ГПК РФ, данные судебные расходы подлежат возмещению истцу за счет ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору <***> от 10 апреля 2014 года по состоянию на 18 июня 2018 года в размере 89 475 (восемьдесят девять тысяч четыреста семьдесят пять) руб. 68 коп., из которых:

- 52 473 руб. 18 коп. – основной долг;

- 37 002 руб. 50 коп. – проценты за пользование кредитными средствами.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» судебные расходы, понесенные на уплату государственной пошлины, в размере 2 884 (две тысячи восемьсот восемьдесят четыре) руб. 27 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики через Воткинский районный суд Удмуртской Республики в течение одного месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.

Председательствующий судья /подпись/ Т.П. Макарова

Решение в окончательной форме принято судом 26 ноября 2018 года