Решение № 2-20/2021 2-20/2021(2-506/2020;)~М-524/2020 2-506/2020 М-524/2020 от 23 марта 2021 г. по делу № 2-20/2021

ГД № 2-20/2021г. (№2-506/2020)


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

24 марта 2021 года п.Прямицыно

Октябрьский районный суд Курской области в составе:

председательствующего судьи Гузенкова Д.А.,

при секретаре Симоненковой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Русфинанс Банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 в лице представителя по доверенности ФИО2 обратился в суд с исковым заявлением к ООО «Русфинанс Банк» о защите прав потребителей указав, что 10.06.2018 года между ФИО1 и ООО "Русфинанс Банк" был заключен кредитный договор №, согласно которому ООО "Русфинанс Банк" предоставил истцу кредит в размере 894283,23 рублей на срок 60 месяцев с условием уплаты 12,80% годовых.

Кроме того, истцом было подписано заявление на страхование в рамках заключенного между ООО "Русфинанс Банк" и ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни" договора страхования жизни, в соответствии с которым в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за подключение к Программе страхования в размере 174385, 23 рублей, срок страхования 60 месяцев.

Обязательства заёмщика по кредитному договору были полностью исполнены 10.02.2020 года, необходимость в страховании отпала. Истец обращался к Ответчику в претензией, однако ответа не последовало. Подключение заемщика к Программе страхования было обусловлено заключением кредитного договора с Банком, поскольку до момента заключения кредитного договора намерений застраховать себя от несчастных случаев и болезней он не имел. Полагает, что договор страхования прекратил своё действие 10.02.2020 года в связи с невозможностью наступления риска неисполнения обязательств по кредиту.

Истец фактически пользовался услугами по страхованию с 10.06.2018 года по 10.02.2020 года, всего 610 дней. Таким образом, часть суммы за подключение к Программе страхования в размере 116129,49 рублей (174385,23/1826 дней х 610 дней = 58255,74 рублей; 174385,23- 58255,74= 116129,49 рублей), подлежит возврату истцу.

Просил суд:

- взыскать в пользу истца с ООО "Русфинанс Банк" часть платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 116129,49 рублей;

- взыскать в пользу истца с ООО "Русфинанс Банк" компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей;

- взыскать в пользу истца с ООО "Русфинанс Банк" за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы присужденной судом;

- взыскать в пользу истца с ООО "Русфинанс Банк" расходы, связанные с оплатой нотариальных услуг в размере 1700 рублей.

В ходе рассмотрения по существу гражданского дела к участию в деле в качестве соответчика по ходатайству ответчика ООО "Русфинанс Банк" было привлечено ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни". При этом истцом исковых требований к соответчику ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни" предъявлено не было, ходатайств о замене ненадлежащего ответчика истцом не заявлено.

Определением Октябрьского районного суда Курской области от 24 марта 2021 года исковое заявление в части требований к привлеченному в качестве соответчика ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни" о защите прав потребителей, оставлено без рассмотрения.

В связи с указанными обстоятельствами заявленные исковые требования в рамках настоящего гражданского дела рассмотрены судом в отношении ответчика ООО "Русфинанс Банк".

В судебное заседание истец ФИО1 и его представитель по доверенности ФИО2, надлежаще извещенные о времени и месте рассмотрения дела, не явились, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Представители ответчика ООО "Русфинанс Банк" в судебное заседание не явились, о дне, времени, месте слушания дела были извещены своевременно надлежащим образом, просили рассмотреть дело в их отсутствие. В отзыве просили в иске отказать по тем основаниям, что при заключении кредита страхование истцу не было навязано, истец не был лишен возможности отказаться от заключения договора и обратиться в иную кредитную организацию. Услугу по страхованию оказывает страховая компания, а не Банк, страховая премия в размере 174385,23 рублей была перечислена ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни", что подтверждается платежным поручением, в связи с чем Банк является ненадлежащим ответчиком. Задолженность по кредитному договору № от 10.06.2018г. была погашена, договор прекратил своё действие. Кроме того, в феврале 2020г. в Банк поступило заявление истца о расторжении договора страхования в отношении заинтересованного лица, поскольку решение о расторжении договора страхования и возврате страховой премии принимает страховая компания, Банк перенаправил заявление в ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни", которое согласовало возврат неизрасходованной части страховой премии в размере 93005,46 рублей, что подтверждается платежным поручением, истец был проинформирован о возврате денежных средств на его счет. Затем истец написал заявление, остаток денежных средств был переведен по его личным реквизитам, счет закрыт.

Представители соответчика ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни" в судебное заседание не явились, о дне, времени, месте слушания дела были извещены своевременно надлежащим образом. В отзыве просили в иске к ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни" отказать по тем основаниям, что истцом не соблюден досудебный порядок урегулирования спора, истец не обращался к финансовому уполномоченному. Договор страхования между истцом и ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни" не заключался, при этом истец являлся застрахованным лицом, а не стороной договора страхования, истец не оплачивал страховую премию, а осуществил компенсацию расходов Банка. Оснований для взыскания денежных средств в пользу истца не имеется, поскольку денежные средства от истца ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни" не получало, в связи с чем истец вправе требовать возврат денежных средств от лица, которому их перечислило, т.е. от ООО "Русфинанс Банк". Кроме того, в адрес страхователя- ООО "Русфинанс Банк", 12.02.2020 года ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни" осуществило возврат неиспользованной части страховой премии в связи с прекращением кредитного договора.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, по представленным доказательствам.

Изучив материалы дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

На основании части 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В части 1 статьи 958 настоящего Кодекса закреплено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по таким обстоятельствам (часть 2). При досрочном прекращении договора страхования по таким обстоятельствам страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (часть 3).

В соответствии с частью 1 статьи 421 данного Кодекса граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу статьи 431 названного Кодекса при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно пунктам 7 и 8 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 5 июня 2019 г., по общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования; если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 10.06.2018 года между истцом ФИО1 и ООО "Русфинанс Банк" заключен договор потребительского кредита № Указанный кредитный договор, заключенный между истцом и ООО "Русфинанс Банк" является типовым договором, на основании которого Банк принимает решение о выдаче кредита на одну или несколько из следующих целей: для покупки автотранспортного средства согласно соответствующему договору купли-продажи (либо счету).

При этом предложения Банка об условиях кредитования, изложенные в названом договоре, сформулированы таким образом, что осуществление страхования заемщика предполагается, поскольку в кредитный договор включен пункт 9.1.1.

В день выдачи кредита истцом представлено Банку заявление на страхование в рамках заключенного между ООО "Русфинанс Банк" и ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни" договора страхования жизни, в соответствии с которым в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за подключение к Программе страхования в размере 174385,23 рублей, срок страхования 60 месяцев, согласно положениям пункта 9.1.1. кредитного договора, устанавливающего обязанность заемщика заключать договор страхования жизни и здоровья.

Согласно условиям кредитного договора, выписке из лицевого счета, копии платежного поручения от 13.06.2018 года (л.д. 65) судом установлено, что в полную стоимость кредита были включены платежи заемщика по страхованию жизни и здоровья заемщика в размере 174385,23 рублей, которые Банк перечислил в пользу ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни" в качестве компенсации страховой премии по страхованию жизни и здоровья истца.

Договор группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита заключен между ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни" и ООО "Русфинанс Банк".

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни.

Страховая выплата производится путем перечисления на счет выгодоприобретателя.

Выгодоприобретателем по договору страхования до момента погашения кредита является Банк. Клиент обязался компенсировать Банку понесенные в виде оплаты страховой премии расходы по заключенному договору страхования.

Задолженность по кредитному договору № от 10.06.2018г. ФИО1 была полностью погашена 10.02.2020г., т.е. досрочно, договор прекратил своё действие с указанной даты. В феврале 2020г. в ООО "Русфинанс Банк" поступило заявление истца о расторжении договора страхования в отношении заинтересованного лица (ФИО1).

Для принятия решения о расторжении договора страхования и возврате страховой премии, ООО "Русфинанс Банк" перенаправил заявление истца в ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни", которое 12.02.2020г. возвратило неизрасходованную часть страховой премии в размере 93005,46 рублей на счет ООО "Русфинанс Банк". Затем, 14.02.2020 года ООО "Русфинанс Банк" перечислило на счет истца ФИО1 неизрасходованную часть страховой премии в размере 93005,46 рублей. Истец распорядился указанной суммой 14.02.2020 года, написав заявление о закрытии вклада и перечислении остатка денежных средств. Указанные обстоятельства подтверждаются платежными поручениями, выпиской из лицевого счета, копией заявления истца (л.д. 85, 88-90).

Судом установлено, что в соответствии с Договором группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита от 25.07.2011 года (л.д. 150-157), заключенным между Банком, как страхователем, и ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни", Правилами личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезни) заемщика кредита предусмотрено, что "застрахованным" является физическое лицо, заключившее со страхователем кредитный договор в рамках программы автокредитования.

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы суд приходит к выводу о том, что застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу о том, что надлежащим ответчиком по настоящему делу является ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни", поскольку согласно материалам дела, Банк на основании платежного поручения от 13.06.2018 года с приложением выписки из реестра (л.д. 64-65), перечислил страховые премии в общей сумме 27423020,21 рублей (в том числе 174385,23 рублей от ФИО1) страховщику ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни".

Применительно к спорным правоотношениям, суд приходит к выводу о том, что поскольку страховая премия в рамках договора коллективного страхования была получена страховщиком, последний является обязанным перед истцом по возврату части страховой премии.

Поскольку в судебном заседании не установлено оснований для возложения на ответчика ООО "Русфинанс Банк" ответственности за невозврат части страховой премии, уплаченной истцом, оснований для взыскания с ООО "Русфинанс Банк" в пользу истца компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя и судебных расходов, не имеется.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что исковые требования ФИО1 к ООО "Русфинанс Банк" о взыскании с ответчика части платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 116129,49 рублей, компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя и судебных расходов, заявлены необоснованно и удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 о взыскании с ООО "Русфинанс Банк"части платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 116129 рублей 49 копеек, компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя и судебных расходов, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курский областной суд через Октябрьский районный суд Курской области в течение одного месяца со дня оглашения.

Судья /подпись/