Решение № 2-160/2019 2-160/2019(2-3879/2018;)~М-4140/2018 2-3879/2018 М-4140/2018 от 14 января 2019 г. по делу № 2-160/2019

Дело № 2- 160/2019


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Киров 15 января 2019 года

Октябрьский районный суд г Кирова Кировской области

в составе судьи Стародумовой С.А.,

при секретаре Кокориной И.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование требований указали, что на основании кредитного договора <данные изъяты> от 12.08.2016 ФИО1 получил в ПАО «Сбербанк России» кредит в сумме 520 000 руб. на срок по 12.08.2021 года с уплатой за пользование кредитными ресурсами 20.7500% годовых. Согласно п.п. 3.1-3.2 кредитного договора погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом должны были производиться заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. В силу ст.ст. 810, 819 ГК РФ, п.1.1 кредитного договора <данные изъяты> от 12.08.2016 заемщик обязан возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях кредитного договора. Банк выполнил свои обязанности, однако заемщик систематически не исполняет свои обязательства, нарушая условия о сроках платежа, что подтверждается представленным расчетом. В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ и п. 4.2.3 кредитного договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательства по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, кредитор имеет право потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом. В порядке, предусмотренном п. 4.2.3 кредитного договора <данные изъяты> от 12.08.2016 заемщику было направлено требование о досрочном погашении задолженности перед банком, однако до настоящего времени данные обязательства по кредитному договору заемщиком не исполнены. По состоянию на 26.07.2018 задолженность ответчика перед истцом составляет 384898 руб. 68 коп., из которых: 5 011 руб. 28 коп. – неустойка, 47594 руб. 91 коп. – просроченные проценты, 332 292 руб. 49 коп. - просроченный основной долг. Просит взыскать в пользу ПАО «Сбербанк России» с ФИО1 сумму задолженности по кредитному договору в размере 384898 руб. 68 коп. за период с 12.01.2018 по 26.07.2018, из которых: 5 011 руб. 28 коп. – неустойка, 47594 руб. 91 коп. – просроченные проценты, 332 292 руб. 49 коп. - просроченный основной долг, а также расходы по оплате госпошлины в размере 7 048 руб. 98 коп.

В судебном заседании представитель ПАО «Сбербанк России» по доверенности ФИО2 исковые требования поддержала, суду пояснила, что наличие задолженности доказано и перечисление кредита подтверждается выпиской с лицевого счета, факт заключения кредитного договора подтверждается подписанными ответчиком индивидуальными условиями. Договор состоит из общих условий и индивидуальных условий, порядок погашения кредита ежемесячными аннуитетными платежами, размер которых указан в пункте 6 индивидуальных условий, кредит выдан 12.08.2016 года, соответственно, 12 числа каждого месяца он должен платить равными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей, выданных ответчику. Последний платеж согласно расчету ответчиком был произведен 16.11.2017 в сумме 11 000 руб., после этого погашений не было. Ответчик до указанной даты обязательства выполнял. Расчет произведен на 26.07.2018. На сегодняшний день данная задолженность у ответчика увеличивается. Проценты продолжают начисляться, гашений нет, проценты начисляются, неустойка. В данном случае «Закон о потребительском кредитовании и потребительском кредите в РФ» на нарушен, закон предусматривает выдачу кредита и заключение кредитного договора в виде индивидуальных условий по разработанным кредитными организациями типовым формам. Индивидуальные условия включают в себя условия о выдаче кредита, это срок, сумма, процентная ставка, вид кредита и сроки погашения, также условия о неустойке в случае нарушения договора и дату. Дата кредитного договора имеет значение. Действующее законодательство не обязывает кредитную организацию указывать номер кредитного договора. Так же к индивидуальным условиям приобщаются Общие условия о выдаче потребительского кредита, что также не противоречит Закону «О потребительском кредите». В законе прямо предусмотрено, что кредитные организации могут заключать Индивидуальные условия и Общие условия кредитования. Общие условия предоставления кредита не являются внутренними документами банка, они являются приложением к индивидуальным условиям. В индивидуальных условиях прямо указано на то, что с общими условиями предоставления потребительского кредита, заемщик согласен, о чем стоит его подпись. На каждой странице индивидуальных условий он также расписался. Отсутствие номера на индивидуальных условиях и измененный вид договора, по сравнению с ранее, заключенными, и договор, который заключался с в 2014 действительно отличаются. Так как с 2015г. применяется другая форма договоров, которая не противоречит закону или внутреннему документу или Законам РФ. Согласно выписке по счету денежные средства были перечислены заемщику на его счет. Согласно условиям кредитного договора, выдача кредитных средств осуществлена безналичным путем. Все документы и все внутренние нормативные документы проходят проверку в ЦБ РФ. В данном случае, все выписки, формы расчетов и т.д., принятые внутренним правлением банка, согласованы и проверены ЦБ РФ. Подписывая договор, ответчик соглашается со всеми условиями. Никто не обязывает заключать кредитный договор именно со Сбербанком России, имеет место быть свобода договора. Все лицензирующие документы находятся на официальном сайте Сбербанка РФ. Лицензия на осуществление банком деятельности находится в общедоступном доступе, на сайте ЦБ РФ имеются все лицензии, которые выданы ЦБ РФ банкам, действующим на территории РФ. Считает, что предоставлять лицензии на осуществление банковской деятельности, в том числе и по выдаче кредита, нет оснований, это не является предметом спора. Встречных требований не заявлено. Просит иск удовлетворить.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал, суду пояснил, что денежные средства по кредиту не получал, договор не заключал, доказательств в данном деле нет. В выписке нет доказательств, что денежные средства были перечислены на его счет. Выписка является внутренним документом банка, и банк может написать все что угодно. Платежи не вносил, а зачислял свои собственные денежные средства на счет своей личной карты, открытый в банке. Кредитный договор не подписывал.

Суд, выслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 1, ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (ч. 1).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально (ч. 9).

Согласно ч. 1 ст. 6 вышеназванного Федерального закона полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта.

Согласно пункту 2 статьи 162 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, прямо указанных в законе или в соглашении сторон, несоблюдение простой письменной формы сделки влечет ее недействительность.

В соответствии со ст. 160 Гражданского кодекса РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Из положений п. 1 ст. 434 Гражданского кодекса РФ следует, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Согласно ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которого совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ГК РФ для договора займа.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Исходя из положений вышеприведенных правовых норм, обстоятельствами, имеющими юридическое значение для разрешения требований о взыскании кредитной задолженности, в частности, являются наличие или отсутствие факта заключения кредитного договора в надлежащей форме и факта предоставления кредитной организацией денежных средств (кредита) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, бремя доказывания которых в силу статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лежит на кредиторе.

В судебном заседании установлено, что 12.08.2016 между ПАО «Сбербанк России» (Кировское отделение № 8612) (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключен кредитный договор <данные изъяты>, путем подписания Индивидуальных условий договора потребительского кредита. По условиям договора Банк предоставил ответчику кредит в размере 520 000 руб. на потребительские цели, с уплатой ежемесячно процентов на сумму кредита из расчета годовой процентной ставки в размере 20,75 % годовых, на срок 60 месяцев, т.е. по 12.08.2021. Согласно п. 6 Индивидуальных условий погашение кредита осуществляется путем внесения 60 ежемесячных платежей в размере 13994, 72 руб., расчет аннуитетного платежа производится по формуле, указанной в п. 3.1.1 Общих условий кредитования.

В данном случае кредитный договор был заключен между сторонами посредством акцептированной оферты в соответствии с положениями п. 2 ст. 432 ГК РФ,

В данном случае условия договора о сумме кредита, сроках действия договора и возврата суммы кредита, а также о процентной ставке, финансовой ответственности за ненадлежащее исполнение условий договора содержаться в Индивидуальных условиях договора, что отвечает требованиям п. 9 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)".

Свои обязательства по выдаче кредита ПАО «Сбербанк России» выполнил в полном объеме, сумма кредита в размере 520 000 руб. заемщику перечислена.

Доводы ответчика о том, что кредитный договор он не подписывал, и денежные средства не получал, опровергаются имеющимися в материалах дела доказательствами. Так, в материалах дела имеются индивидуальные условия «Потребительского кредита», подписанные лично ответчиком, в которых он просит предоставить потребительский кредит на указанных в них условиях на сумму 520000 руб., в которых указаны паспортные данные ответчика, сведения о месте проживания, которые, может предоставить лишь лицо, к которому они относятся, При этом закон не требует подписания дополнительного кредитного договора со ссылкой на номер.

Согласно п. 1 ст. 812 ГК РФ заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от заимодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре

Доводы ответчика о безденежности кредитного договора опровергаются копией распорядительной надписи ПАО «Сбербанк России», согласно которой денежные средства по кредитному договору <данные изъяты> от 12.08.2016 года в сумме 520000 руб. перечислить на счет <данные изъяты>, и выпиской с указанного счета, открытого на имя ФИО1, согласно которому 12.08.2016 истцом ответчику были перечислены денежные средства по кредиту в размере 520000 руб. ( л.д.17, 61-64). Оснований не доверять представленной выписке у суда не имеется, доводы ответчика, что это внутренний документ банка, и может быть изготовлен по усмотрению банка, суд находит несостоятельными и надуманными. Таким образом, факт передачи ответчику денежных средств по кредитному договору подтвержден представленными истцом доказательствами.

Согласно расчету по счету заемщика, представленного истцом, следует, что ответчиком исполнялись обязательства и вносились денежные средств в счет погашения кредита до ноября 2017 года. Поскольку платежи вносились несвоевременно, в связи с чем образовался просроченный долг. Доказательств обратного ответчиком суду не представлено.

Таким образом, истцом представлены доказательства, что кредитный договор между сторонами был заключен, денежные средства перечислены и фактически обязательства исполнялись ответчиком до 16.11.2017 года.

Из п. 2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствие п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно пунктам 3.1, 3.2 кредитного договора погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом должны были производиться заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно).

В соответствии с пунктом 3.3 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит и п. 12 Индивидуальных условий «Потребительского кредита» при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% процентов годовых от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

В соответствие с п. 4.2.3 кредитного договора в случае неисполнения или ненадлежащею исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора.

Заемщик нарушал данные условия договора, с 16.11.2017 не производит обязательные ежемесячные платежи в погашение основного долга и не уплачивает банку проценты за пользование кредитом в размере и в сроки, предусмотренные условиями кредитного договора.

12.06.2018 истцом направлено требование о досрочном погашении задолженности, требование не исполнено (л.д.21. 22).

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ доказательства погашения ФИО1 имеющейся кредитной задолженности в материалах дела отсутствуют.

Доводы об отсутствии полномочий банка на выдачу кредита и заключение договора опровергаются представленными материалами дела и копией лицензии.

Согласно расчету задолженность по кредитному договору <данные изъяты> от 12.08.2016 по состоянию на 26.07.2018 составляет 384898 руб. 68 коп., из которых: 5 011 руб. 28 коп. – неустойка, 47594 руб. 91 коп. – просроченные проценты, 332 292 руб. 49 коп. - просроченный основной долг.

Суд принимает представленный истцом расчет, контррасчет ответчиком не представлен. Данный расчет ответчиком не оспаривается.

Расчет задолженности судом проверен, признан арифметически правильным.

В соответствии с ч. 2 п. 2 ст. 71 ГПК РФ подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда представлены копии документа, различные по своему содержанию.

Такие обстоятельства при разрешении настоящего спора отсутствовали, и ответчиком не заявлены. Доказательства того, что имеющиеся в деле копии документов не соответствуют действительности, ответчиком не представлены. Истцом представлены документы, заверенные надлежащим образом. Таким образом, с учетом требований ст. ст. 60, 67 и 71 ГПК РФ, у суда не имеется оснований сомневаться в допустимости и достоверности представленных доказательств, в связи с чем, они являются допустимым доказательством по делу. Право истца на выдачу денежных средств и открытие счета подтверждено

В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

С учетом изложенного, с ответчика в пользу истца подлежит взыскать основной долг 332 292 руб. 49 коп., просроченные проценты 47594 руб. 91 коп., неустойку - 5 011 руб. 28 коп.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с этим с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере 7 048 руб. 98 коп.

Руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Иск ПАО «Сбербанк России» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору в размере 384 898 руб. 68 коп., в том числе, основной долг – 332292 руб. 49 коп., проценты за пользование кредитом – 47 594 руб.91 коп., неустойку – 5 011 руб. 28 коп., а также расходы по оплате госпошлины в размере 7 048 руб. 98 коп.,, всего 391947 руб. 66 коп.

Решение суда может быть обжаловано в Кировский областной суд через Октябрьский районный суд города Кирова в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме – 20 января 2019 года.

Судья С.А. Стародумова