Решение № 2-3037/2020 2-3037/2020~М-2106/2020 М-2106/2020 от 15 июля 2020 г. по делу № 2-3037/2020

Копия Дело ...

...


РЕШЕНИЕ

ИФИО1

16 июля 2020 года Вахитовский районный суд г. Казани

в составе: председательствующего судьи А.А.Хабибуллиной, при секретаре О.В.Шариповой, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ГульназТагировныХусаеновой к ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Г.Т. ФИО2 (далее Истец) обратилась в суд с исковым заявлением к Банк ВТБ (ПАО) (далее Ответчик, Банк) о защите прав потребителей. В обоснование иска указано, что ... между Ответчиком и Истцом заключен кредитный договор ..., по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 452 080 рублей, с уплатой процентов за пользование кредитом из расчета базовая ставка 18 % годовых и 12 % годовых при условии страхования жизни и здоровья Заемщика, добровольно выбранного Заемщиком при оформлении анкеты заявления на получения Кредита. Истец при заключении Договора добровольно застраховал свою жизнь и здоровье в страховой компании ООО СК «ВТБ Страхование», в результате Банк применил процентную ставку в 12 % годовых. В последствии истец отказался от добровольного страхования с ООО СК «ВТБ Страхование» и добровольно застраховала жизнь и здоровье в АО «Альфастрахование». Истец уведомила Ответчика, путем подачи уведомления от ..., однако Ответчик увеличил процентную ставку и увеличил сумму платежа по кредиту с ... до 15000 рублей. В виду того, что Ответчиком нарушены права Истца как потребителя просит суд обязать ответчика в период с ... год по ... применять при расчете ежемесячных платежей по кредитному договору ... от 14.05.2019гпроцентную ставку в размере 12 % годовых, произвести перерасчет ежемесячных платежей по кредитному договору за период с ... год до вынесения решения. Взыскать моральный вред в размере 15000 рублей, представительские расходы в размере 10000 рублей.

Представитель истца Г.Т. ФИО2 – ФИО4 исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ» в суд не явился, согласно письменного возражения просил отказать в удовлетворении заявленных исковых требований, сославшись на то, что представленный истцом полис страхования не соответствует требованиям Банка в части страховых рисков.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пунктам 1 и 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст.309 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ст.310 ГК РФ.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Как установлено положениями пункта 3 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации, банк вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Судом установлено, что ... между Истцом и Ответчиком заключен кредитный договор ..., состоящийиз Правил кредитования (Общие условия) и Согласия на кредит в ВТБ, содержащего в себе все существенные условия договора. Согласно условиям Кредитного договора Заемщику был предоставлен кредит в размере 452 080,0 рублей, на срок по ... с взиманием за пользование кредитом 12% годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (п.4.2 Индивидуальных условий Договора) и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение Кредита и влияющего на размер процентной ставки по Договору, в размере 6,0 процента годовых.

Согласно пункт 4.2. Базовая процентная ставка 18% (восемнадцать процентов).

Из письменных пояснений представителя ответчика следует, что Кредитный договор содержит исчерпывающий перечень обязанностей Заемщика, при этом обязанность личного страхования Заемщика в Кредитном договоре отсутствует. В Кредитном договоре не указано, что заключение договора страхования производится заемщиком на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита. Что в полной мере соответствует требованиям пункта 2 статьи 935 ГК РФ, прямо указывающего, что личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ей другой самостоятельной услуги. ... Истец известил Банк о заключении договора страхования жизни и здоровья с АО «Альфастрахование».Вместе с тем, представленный полис страхования не соответствует требованиям Банка в части страховых рисков.

В пункте 14 Индивидуальных условий Кредитного договора отмечено, что заемщик согласен с Общими условиями Кредитного договора.

В силу пункта 2.10 Правил кредитования (Общие условия) в случае, если Индивидуальными условиями Договора предусмотрена возможность получения дисконта к процентной ставке по Договору при страховании указанных в Индивидуальных условиях рисков (далее - Дисконт), такое страхование не является условием предоставления Кредита и осуществляется Заемщиком по его желанию.

При наличии страхования указанных рисков процентная ставка по Договору устанавливается вразмере, указанном в пункте 4.1 Индивидуальных условий Договора (с учетом Дисконта, применяемого в процентных периодах, в которых Заемщик осуществлял страхование).

В случае прекращения Заемщиком страхования Дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки и в дальнейшем применение Дисконта не возобновляется. С тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, процентная ставка по Договору устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий Договора.

Согласно пункту 4.1 Индивидуальных условий Кредитного договора процентная ставка на дату заключения договора составила значение 12% годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2.Индивидуальных условий Кредитного договора) и дисконтном, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявленияна получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору, в размере 6,0 процента годовых.

На основании пункта 4.2 Индивидуальных условий Кредитного договора базовая процентная ставка составляет 18% годовых.

При подписании кредитного договора Истец был ознакомлен с Общими и Индивидуальными условиями Кредитного договора, что подтверждается ее собственноручной подписью на каждом листе кредитной документации.

Вместе с тем как усматривается из материалов дела, Истец не обеспечил соблюдение условий кредитного договора для дальнейшего применения дисконта к базовой процентной ставке, в частности в договоре страхования заключенного Истца с АО «Альфастрахование» отсутствует такие страховые случаи как госпитализация в результате НС и Б. Однако, в кредитном договоре заключенном между сторонами по делу указано, что дисконт применяется при наличии страхования, выбранного в момент заключения договора.

Исходя из первоначального полиса заключенного между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» определен перечень страховых рисков и событий, которые должны были отразиться в новых получаемых полисах. В связи с чем суд приходит к выводу, что Истец не застраховал свою жизнь вариантом страхования, выбранном при заключении договора Банк правомерно применял процентную ставку без учета дисконта. Таким образом, с учетом изложенного требования истца об обязании ответчика в период с ... год по ... применять при расчете ежемесячных платежей по кредитному договору ... от ... ставку в размере 12 % годовых, произвести перерасчет ежемесячных платежей по кредитному договору за период с ... год до вынесения решения- не подлежат удовлетворению

При таких обстоятельствах производные требования о взыскании с морального вреда, представительских расходов также не подлежат удовлетворению

На основании вышеизложенного и, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО7 к ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителей - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд РТ путем подачи апелляционной жалобы через Вахитовский районный суд г.Казани в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме.

Судья А.А. Хабибуллина