Решение № 2-2503/2019 2-358/2020 2-358/2020(2-2503/2019;)~М-2913/2019 М-2913/2019 от 20 октября 2020 г. по делу № 2-2503/2019

Дело №*** 21 октября 2020 года


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Дзержинский районный суд <адрес> в составе: председательствующего судьи Матусяк Т.П.,

при секретаре ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тинькофф ФИО1» к ФИО2 о взыскании кредитной задолженности по кредитному договору

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф ФИО1» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании кредитной задолженности по кредитному договору.

Исковые требования обоснованы тем, что **.**.**** между клиентом ФИО2 и АО «Тинькофф ФИО1», был заключен договор кредитной карты №*** с лимитом задолженности 270 000 рублей.

Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО), устанавливается ФИО1 в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента.

Составными частями заключенного договора являются заявление - анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт TKC ФИО1 (ЗАО) или условия комплексного банковского обслуживания в TKC ФИО1 (ЗАО) (АО «Тинькофф ФИО1») в зависимости от даты заключения договора.

Ответчик был проинформирован ФИО1 о полной стоимости кредита, до заключения договора кредитной карты, путем указания полной стоимости кредита в тексте заявления - анкеты.

В соответствии с условиями заключенного договора, ФИО1 выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

ФИО1 надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. ФИО1 ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами ФИО1, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п. 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)).

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, ФИО1 расторг договор **.**.**** путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован ФИО1, дальнейшего начисления комиссий и процентов ФИО1 не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора ФИО1 указан в заключительном счете. Заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность ответчика перед ФИО1 составляет 392 555 рублей 91 копейка.

Истец просит суд взыскать с ответчика задолженность за период с **.**.**** по **.**.**** включительно в размере 392 555 рублей 91 копейка, из которых: 262 095 рублей 97 копеек – просроченная задолженность по основному долгу; 96 706 рублей 06 копеек - просроченные проценты; 33 753 рублей 88 копеек – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; расходы по оплате государственной пошлины в размере 7125 рублей 56 копеек.

Представитель истца АО «Тинькофф ФИО1» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени проведения судебного заседания извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил, ранее представил суду возражения, из которых следует, что истец не предоставил доказательств, основывающих исковые требования, а именно договор, расчет иска, первичные платежные документы по конкретной кредитной карте, на сумму 392 555 рублей 91 копейка, которую ответчик не получал.

Исходя из сведений произведенного расчета и оплат по кредитному договору, истец злоупотребляет своими гражданскими правами, нарушает нормы Гражданского кодекса РФ и Закона о защите прав потребителей.

Ответчик, не согласен с расчетом истца, указанном в исковом заявлении. Из чего складывается сумма расходных операций с использованием карты в размере 262 095 рублей 97 копеек, а также проценты ответчику не понятно. Ответчик не заключал никаких договоров с истцом, не обсуждал проценты по кредиту.

Согласно свидетельству ЕГРЮЛ и генеральной лицензии №*** от **.**.****, предоставленных истцом в суд, истец не имеет вида деятельности - кредитование физических лиц, а только лишь открытие и ведение банковских счетов.

Так, в исковом заявлении отсутствует факт предоставления кредита подтверждающего открытием лицевого счета, на который перечислен (выдан) заем в размере 392 555 рублей 91 копейка.

Все документы, приложенные к исковому заявлению подписаны ненадлежащим лицом. Органом, который может приобретать права и осуществлять обязанности, от имени юридического лица, является именно руководитель организации. Заместители руководителя и иные сотрудники органами юридического лица не являются, они находятся с ним лишь в трудовых отношениях, не более того. Поэтому полномочий действовать от имени организации они не имеют.

Также, ответчик представил суду дополнительные возражения, из которых следует, что ФИО2 действительно оформлял кредитную карту у истца. Однако, кредитный лимит в размере 270 000 рублей с ответчиком не согласовывался, он не подписывал согласие на выдачу суммы 270 000 рублей и не использовал ее.

Так, в марте 2020 года ответчик запрашивал у ответчика обоснование о выдаче АО «Тинькофф ФИО1» ему кредитной карты с лимитом 270 000 рублей. Просил предоставить заверенные копии документов: номер ссудного счета для оплаты кредита с целью определения полной стоимости услуги и последовательности ее выплаты, законное обоснование первоочередной уплаты именно процентов, законное обоснование включения финансовых санкций (штрафов, пени), состояние актива АО «Тинькофф ФИО1» за 2013 год на момент заключения договора, а именно наличие объектов собственности, имеющих денежную оценку, и принадлежащих ФИО1, учитывая, что основными источниками средств для образования активов являются собственный капитал ФИО1, межбанковские кредиты, эмиссия облигаций ФИО1, количество кредитов, выданных АО «Тинькофф ФИО1» за 2013 год с указанием общей суммы, как потребительских, так и ипотечных, налоговую отчетность по заявлению на получение кредита от **.**.****, выписку из лицевого (ссудного) счета по заявлению на получение кредита от **.**.**** с указанием выплаченных и распределенных сумм по датам, в том числе внесенных ответчиком из собственных средств, справки из Центрального ФИО1 Российской Федерации, что эта задолженность зарегистрирована как задолженность по физическим лицам и числится за АО «Тинькофф ФИО1». Фактом наличия задолженности является именно наличие на балансе ссудной задолженности за данным физическим лицом, то есть за ФИО2 и регистрация в Центральном ФИО1 РФ ссудного счета по заявлению на выдачу кредита от **.**.****. Если АО «Тинькофф ФИО1» отказывается представить справку из Центрального ФИО1, то данной задолженности за данным ФИО1 не зарегистрировано, АО «Тинькофф ФИО1» вводит суд в заблуждение в отношении полного расчета по кредитной сделке по месяцам с указанием всех начисленных платежей в доступной для потребителя форме.

Ответчиком было направлено заявление руководителю ИФНС №*** Северо-Западного АО <адрес> об оказании содействия в предоставлении информации об уплате налога АО «Тинькофф ФИО1» по кредитной карте №*** от **.**.****, разъяснении ИФНС как контрольно - надзорного органа, каким образом ответчику исполнять обязательства перед АО «Тинькофф ФИО1» и каким образом будет исчисляться налогообложение по несуществующему коду 810 в счетах №***, 30№***. Согласно изменениям 6/2003 ОКВ в Общероссийском классификаторе валют OK (МК (ИСО 4217) 003-97) 014-2000, утвержденном Госстандартом РФ данный код (810) аннулирован. На сегодняшний день действует код - 643.

Истец выслал ответчику ксерокопии документов, не имеющих отношения к его запросам. От ИФНС последовал ответ о коммерческой тайне, неразглашении информации.

Истец утверждает, что выдал ответчику кредитную карту №*** от **.**.**** с кредитным лимитом 270 000 рублей.

АО «Тинькофф ФИО1», указывая в своих счетах несуществующие коды, применяет мошенническую схему в кредитовании либо имеет место сокрытие информации от уплаты налогов.

Ответчик не согласен с требованиями истца о взыскании суммы штрафов в размере 33753 рублей 88 копеек, считает, что указанная сумма несоразмерна последствиям нарушений обязательств.

Ответчик неплатежеспособен, никакого имущества не имеет и в ближайшее время не сможет найти возможность исполнять обязательства. Считает, что судебные тяжбы бесперспективны, так как судебные приставы не смогут исполнить решения суда в связи с невозможностью взыскания.

Требования ФИО1 нарушают конституционные и гражданские права ответчика, за что предусмотрена уголовная ответственность по статье - вымогательство денежных средств.

На основании изложенных фактов, исходя из явного нарушения ФИО1 норм закона, неуважительного отношения ФИО1 к своим обязанностям, предусмотренным ГК РФ, Законом о защите прав потребителя, из намеренного создания ФИО1 кабальной ситуации для заемщика, считает, что неправомерными действиями ФИО1 ответчику был причинен и моральный вред.

В своем исковом заявлении истец утверждает, что договор был расторгнут **.**.****, однако, никаких уведомлений ответчик не получал и настаивает на том, что никакого соглашения не заключалось, задолженность отсутствует.

На основании изложенного, ответчик просит суд АО «Тинькофф ФИО1» в исковых требованиях отказать.

Изучив материалы дела, суд полагает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Исходя из положений статей 309, 314 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом и в надлежащий срок. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору ФИО1 или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

В силу статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с частью 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

К кредитным правоотношениям применяются правила, предусмотренные для правоотношений займа (параграф 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа договора.

По смыслу приведенных норм, заключение кредитного договора и получение заемщиком предусмотренной договором суммы влекут за собой возникновение у заемщика обязанности возвратить сумму займа и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование займом за весь период фактического пользования займом и неустойки (штрафы, пени) за нарушение срока исполнения обязательства.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются (пункт 3 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу абзаца 1 статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно пункту 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

По смыслу пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, для целей квалификации конклюдентных действий в качестве акцепта достаточно того, что лицо, которому была направлена оферта, приступило к исполнению предложенного договора на условиях, указанных в оферте, и в установленный для ее акцепта срок. При этом не требуется выполнения всех условий оферты в полном объеме (п. 13 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от **.**.**** №*** «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора»).

Как следует из материалов дела и установлено судом, на основании заявления-анкеты ФИО2 от **.**.**** между истцом и ответчиком был заключен договор кредитной карты №***.

Условия заключенного между сторонами по делу договора определены в заявлении - анкете, подписанной ответчиком, тарифном плане, индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа), Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС ФИО1 (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС ФИО1 (ЗАО) (АО «Тинькофф ФИО1»).

Факт ознакомления ответчика с тарифами и общими условиями, полной стоимостью кредита подтверждается собственноручной подписью ответчика в заявлении-анкете.

Исходя из положений Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС ФИО1 (ЗАО), ФИО1 предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций по кредитной карте, а также для оплаты комиссий и плат, предусмотренных договором и тарифами, за исключением: платы за обслуживание, платы за неоплату минимального платежа, процентов по кредиту, иных видов комиссий/плат, на которые ФИО1 не предоставляет кредит и которые специально оговорены в тарифах. На сумму предоставленного кредита начисляются проценты по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется моментом востребования (формирование заключительного счета). Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования (пункты 5.12).

Счет-выписка формируется ФИО1 ежемесячно и направляется клиенту. Данный документ содержит информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами, задолженности по договору кредитной карты, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и иную информацию по договору кредитной карты по усмотрению ФИО1.

Все расходные операции с использованием кредитной карты осуществляются в кредит. Клиент обязуется оплачивать все комиссии и платы, предусмотренные тарифами. Оплата комиссий и плат осуществляется за счет собственных средств клиента или, если это предусмотрено общими условиями, за счет кредита (раздел 4 Общих условий).

Согласно тарифам по кредитным картам ТКС ФИО1 (ЗАО) (тарифный план ТП 76 RUR, беспроцентный период (0% до 55 дней; процентная ставка по операциям покупок (36,9% годовых; процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств - 39,9% годовых; плата за обслуживание карты (основной, дополнительной) (590 рублей; комиссия за выдачу наличных денежных средств составляет, 2,9% плюс 290 рублей; минимальный платеж (не более 6% от суммы задолженности, но не менее 600 рублей, за неуплату минимального платежа начисляются штрафы за первый раз (590 рублей, за второй раз подряд (1% от задолженности плюс 590 рублей, за третий и более раз подряд (2% от задолженности плюс 590 рублей; процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа (0,20% в день; плата за включение в программу страховой защиты - 0,89% от задолженности; плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности 290 рублей; комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях (2,9% плюс 290 рублей).

Во исполнение обязательств по договору ФИО1 выпустил на имя ответчика кредитную карту с лимитом задолженности 270 000 рублей, что ФИО2 не оспаривалось.

Из выписки по договору кредитной линии №*** следует, что ФИО2 воспользовался предоставленным ему кредитом, однако в нарушение условий заключенного договора обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование заемными средствами исполнял ненадлежащим образом.

На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован ФИО1, дальнейшего начисления комиссий и процентов ФИО1 не осуществлял. Согласно положениям Общих условий заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования.

Согласно представленному истцом расчету, размер кредитной задолженности ответчика перед истцом по состоянию на **.**.**** составляет 392 555 рублей 91 копейки, из которых сумма основного долга – 262 095 рублей 97 копеек, сумма процентов – 96 706 рублей 06 копеек, сумма штрафов – 33 753 рубля 88 копеек.

Указанный размер задолженности суд признает арифметически верным. Допустимых доказательств меньшего размера задолженности материалы дела не содержат, ответчиком не представлено.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору ФИО1 расторг договор **.**.**** путем выставления в адрес ответчика заключительного счета (л.д. 27-30).

Заключительный счет подлежал оплате ответчиком в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

Однако, как установлено судом, указанная задолженность перед ФИО1 ответчиком погашена не была.

Оснований для снижения размера штрафных процентов, применительно к положениям ст. 333 ГК РФ, суд не усматривает, учитывая то, что размер указанных санкций установлен кредитным договором в соответствии с требованиями действующего законодательства и соразмерен последствиям просрочки исполнения обязательства.

Возражения ответчика относительно того, что истцом не представлены документы, свидетельствующие о полномочиях ФИО1 на осуществление кредитных операций, документы, представленные в суд, подписаны ненадлежащим лицом, не представлены доказательства получения денежных средств ответчиком, отклоняются судом в связи со следующим.

В соответствии со статьей 13 Федерального закона от **.**.**** №*** «О ФИО1 и банковской деятельности», осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой ФИО1 в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, за исключением случаев, указанных в частях девятой и десятой настоящей статьи и в Федеральном законе «О национальной платежной системе».

Реестр выданных кредитным организациям лицензий подлежит публикации ФИО1 в официальном издании ФИО1 («ФИО1») не реже одного раза в год. Изменения и дополнения в указанный реестр публикуются ФИО1 в месячный срок со дня их внесения в реестр.

Таким образом, сведения о выданных кредитным организациям ФИО1 лицензиях, является общедоступной.

Истцом в материалы дела представлена лицензия на осуществление банковских операций №***, выданная АО «Тинькофф ФИО1» Центральным ФИО1 **.**.****, после переоформления.

Каких-либо сведений об отзыве у АО «Тинькофф ФИО1» лицензии, суду не представлено и в материалах дела не имеется.

Кроме того, полномочия подписавшего исковое заявление с приложениями представителя ФИО1 ФИО5, подтверждены доверенностью от **.**.**** №***, заверенной надлежащим образом, в соответствии с которой, последний наделен полномочиями на представление интересов ФИО1 в суде, пользуясь при этом всеми правами, предоставленными законом истцу, в том числе с правом подписания искового заявления и предъявления его в суд.

В нарушение п. 1 ст. 56 ГПК РФ ФИО2 не представлено доказательств, опровергающих наличие задолженности ответчика перед ФИО1.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Таким образом, с ответчика в пользу истца надлежит взыскать расходы по оплате государственной пошлины, понесенные истцом при подаче иска.

Учитывая вышеизложенное, руководствуясь ст. 167, 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с ФИО2, **.**.**** года рождения, место рождения <адрес>, в пользу АО «Тинькофф ФИО1» задолженность, образовавшуюся за период с **.**.**** по **.**.**** по договору кредитной карты №***, а именно 262 095 рублей 97 копеек - просроченная задолженность по основному долгу, 96 706 рублей 06 копеек - просроченные проценты, 33 753 рубля 88 копеек - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 125 рублей 56 копеек, а всего 399 681 (триста девяносто девять тысяч шестьсот восемьдесят один) рубль 47 копеек.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: Т.П. Матусяк