Решение № 2-131/2019 от 10 февраля 2019 г. по делу № 2-131/2019

2-131/19


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Город Карачаевск 11 февраля 2019 года.

Карачаевский городской суд КЧР в составе председательствующего судьи Кубанова Э.А.,

с участием ответчика ФИО1,

при секретаре Лайпановой З.С-Х.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества коммерческого банка «ЕВРОКОММЕРЦ» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агенство по страхованию вкладов» к Л.М. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «ЕВРОКОММЕРЦ» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агенство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к Л.М. о взыскании задолженности по кредитному договору, а также взыскании понесенных расходов в виде уплаченной при подаче иска в суд государственной пошлины.

В иске указано, что решением Арбитражного суда (адрес обезличен) по делу № А40-208873/2015 от (дата обезличена) ПАО «КБ «ЕВРОКОММЕРЦ» признан несостоятельным (банкротом). В отношении него введена процедура конкурсного производства. Конкурсным управляющим назначена государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов». Определением Арбитражного суда (адрес обезличен) по делу № А40-208873/2015 от (дата обезличена) конкурсное производство в отношении ПАО КБ «ЕВРОКОММЕРЦ» продлено на шесть месяцев. Определением Арбитражного суда (адрес обезличен) по делу № А40-208873/2015 от (дата обезличена) конкурсное производство в отношении ПАО КБ «ЕВРОКОММЕРЦ» продлено на шесть месяцев. В соответствии с п.п. 4 п. 3 ст. 189.78 Федерального закона от (дата обезличена) № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» конкурсный управляющий (ликвидатор) обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании. (дата обезличена) между ПАО «КБ «ЕВРОКОММЕРЦ» и Л.М. заключен кредитный договор (номер обезличен), в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в размере 544 000 рублей на срок до (дата обезличена), а заемщик принял на себя обязательство по возврату суммы кредита и оплате процентов за пользование кредитом. Согласно условиям договора за пользование кредитными денежными средствами заемщик уплачивает банку проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 24 %. Ответчик не выполнил взятые на себя обязательства по возврату кредитных денежных средств и оплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем, все обязательства по договору являются просроченными. За неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору заемщик уплачивает неустойку в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Ответчику было направлено требование о досрочном исполнении обязательств по возврату суммы кредита и процентов, а также выплате неустойки за просрочку исполнения денежных обязательств, однако до настоящего момента задолженность ответчика по договору не была погашена. Задолженность ответчика перед ПАО КБ «ЕВРОКОММЕРЦ» по состоянию на (дата обезличена) составила 1 542 250 рублей 68 копеек, в том числе: 389 277 рублей 91 копейка - общая задолженность по основному долгу, 212 988 рублей 25 копеек - задолженность по процентам за пользование кредитом, 939 984 рубля 53 копейки - неустойка за просрочку оплаты процентов за пользование кредитом. В связи с изложенным истец и просит взыскать с Л.М. в пользу ПАО КБ «ЕВРОКОММЕРЦ» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агенство по страхованию вкладов» задолженность в размере 1 542 250 (один миллион пятьсот сорок две тысячи двести пятьдесят) рублей 68 копеек, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 15 911 рублей 25 копеек.

Представитель истца, будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте судебного заседания, в таковое не явился, обратился к суду с ходатайством о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик в судебном заседании представила суду письменные возражения на исковое заявление, в которых указала, что погашение кредита производилось с (дата обезличена) по (дата обезличена). Удержано с основной суммы 154 692руб. 40 коп., погашено процентов 236 551 руб. 85 коп.. Остаток основного долга 389 277 руб. 60 коп. В ноябре 2015 года, когда она пришла в банк получить оставшуюся сумму пенсии от уплаченных обязательств, то банк был закрыт и на неоднократные посещения и звонки никто не отвечал. Прошло сообщение по пенсионному фонду КЧР о том, что у банка отозвана лицензия. Истцом, в нарушение досудебного порядка урегулирования спора, связанного с взысканием задолженности по кредитному договору (номер обезличен) от (дата обезличена), заключенному между ней и ПАО КБ «Еврокоммерц» не была проинформирована о наступлении и прекращении форс-мажорных обстоятельств. Истцом в её адрес претензия с изложением фактов неисполнения должником обязанностей по кредитному договору не направлялась. Она не получала уведомления о том, что права по вышеуказанному кредитному договору перешло к другому лицу, не получала реквизиты куда должны были производиться ежемесячные выплаты. Свои обязательства она выполняла добросовестно, ежемесячно, согласно графику перечисляла платежи до признания ПАО КБ «Еврокоммерц» банкротом. За указанный период времени не было ни одного случая просрочки или неуплаты очередного платежа. В банкротстве банка или изъятии лицензии её вины нет, в связи с чем просит отказать в удовлетворении требований ПАО КБ «Еврокоммерц» о взыскании задолженности в размере 1 542 250 рублей 68 копеек, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 15 911 рублей 25 копеек.

С четом мнения ответчика, суд на месте определил рассмотреть дело в отсутствии представителя истца.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования ПАО КБ «ЕВРОКОММЕРЦ» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агенство по страхованию вкладов» подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с условиями кредитного договора (номер обезличен) от (дата обезличена), заключенного между ПАО КБ «ЕВРОКОММЕРЦ» и Л.М., последней был предоставлен кредит в сумме 544 000 рублей на срок по (дата обезличена) под 24 процентов годовых на потребительские цели. В соответствии с условиями договора заемщиком принято обязательство погашать кредит в соответствии с графиком погашения кредита.

ПАО КБ «ЕВРОКОММЕРЦ» свои обязательства по договору выполнило, предоставив заемщику кредит, что подтверждается представленными суду распоряжением бухгалтерии на перечисление средств от (дата обезличена) и выпиской по счету (номер обезличен). Согласно представленному суду расчету задолженности, по состоянию на (дата обезличена) сумма долга Л.М. по кредитному договору (номер обезличен) от (дата обезличена) составляет 1 542 250 рублей 68 копеек, в том числе: 389 277 рублей 91 копейка - общая задолженность по основному долгу, 212 988 рублей 25 копеек - задолженность по процентам за пользование кредитом, 939 984 рубля 53 копейки - неустойка за просрочку оплаты процентов за пользование кредитом.

Учитывая, что заемщик Л.М. подписала кредитный договор, приложение (номер обезличен) к кредитному договору «Уведомление о размере полной стоимости кредита» и приложение (номер обезличен) к кредитному договору «График погашения кредита», о чем свидетельствуют ее собственноручные подписи, соответственно, она была ознакомлена со всеми существенными условиями кредитного договора (сумма кредита, срок кредита, размер платежей, вносимых в счет погашения долга по договору, процентная ставка, размеры штрафов и неустоек) до заключения договора, получив всю информацию о кредите в доступной форме.

Из выписки по операциям по счету (номер обезличен) Л.М. следует, что с октября 2013 г. по октябрь 2015 г. ответчик исполняла свои обязательства надлежащим образом, затем платежи прекратились. Как пояснила ответчик, обязательства по кредитному договору перестали им исполняться ввиду банкротства банка, а именно сам банк перестал списывать с её счета денежные средства в счет погашения кредита. Самостоятельно она платить задолженность по кредитному договору не могла, поскольку не знала реквизитов, куда необходимо перечислять денежные средства. Изложенное не опровергается, подтверждается имеющимися в материалах дела документами.

Установлено, что по приказу Банка России от (дата обезличена) № ОД-2889 у кредитной организации ПАО КБ "ЕВРОКОММЕРЦ" с (дата обезличена) отозвана лицензия на осуществление банковских операций (регистрационный номер Банка России 1777, дата регистрации - (дата обезличена)). Приказано деятельность кредитной организации ПАО КБ "ЕВРОКОММЕРЦ" прекращать в соответствии с Федеральным законом "О банках и банковской деятельности" и нормативными актами Банка России.

По решению Арбитражного Суда (адрес обезличен) от (дата обезличена) № А40-208873/15-86-189Б ПАО КБ «ЕВРОКОММЕРЦ» признан несостоятельным (банкротом). В отношении банка открыто конкурсное производство сроком на 1 год. Функции конкурсного управляющего ПАО КБ «ЕВРОКОММЕРЦ» возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Определением Арбитражного Суда (адрес обезличен) от (дата обезличена) срок конкурсного производства продлен в отношении ПАО КБ «ЕВРОКОММЕРЦ» продлен на 6 месяцев.

Требованием от (дата обезличена) истец потребовал от Л.М. досрочно погасить по кредитному договору (номер обезличен) от (дата обезличена) задолженность перед ПАО КБ «ЕВРОКОММЕРЦ», образовавшуюся по состоянию на (дата обезличена) в общей сумме 1 542 250 рублей 68 копеек, в том числе: 389 277 рублей 91 копейка - общая задолженность по основному долгу, 212 988 рублей 25 копеек - задолженность по процентам за пользование кредитом, 939 984 рубля 53 копейки - неустойка за просрочку оплаты процентов за пользование кредитом. В указанном требовании отражены реквизиты, по которым необходимо должнику исполнить обязательства по кредитному договору. Указанное требование отправлено ответчику Л.М. (дата обезличена) Каких-либо доказательств, свидетельствующих о получении ответчиком информации о реквизитах, куда следует перечислять суммы по кредиту, до указанной даты - (дата обезличена), суду стороной истца не представлено.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (ст.ст. 807-818 Гражданского кодекса Российской Федерации), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

По договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей (ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Из представленного истцом расчета (не оспоренного ответчиком) установлено, что сумма задолженности ответчика перед банком по рассматриваемому кредитному договору по состоянию на (дата обезличена) составляет 1 542 250 рублей 68 копеек, в том числе: 389 277 рублей 91 копейка - общая задолженность по основному долгу, 212 988 рублей 25 копеек - задолженность по процентам за пользование кредитом, 939 984 рубля 53 копейки - неустойка за просрочку оплаты процентов за пользование кредитом. Произведенный истцом расчет задолженности ответчика судом проверен и признан правильным, соответствующим условиям кредитного договора.

Доказательств того, что заемщик исполнил обязательства по кредитному договору, суду не представлено. Таким образом, требования истца о взыскании с Л.М. задолженности по указанному кредитному договору суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению, за исключением требования о взыскании неустойки. Приходя к такому выводу, суд исходит из следующего.

Согласно п. 1 и п. 2 ст. 401 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

В силу п. 1 ст. 406 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитор считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства.

Как уже указывалось ранее, по приказу Банка России от (дата обезличена) № ОД-2889 у кредитной организации ПАО КБ "ЕВРОКОММЕРЦ" с (дата обезличена) отозвана лицензия на осуществление банковских операций (регистрационный номер Банка России 1777, дата регистрации - (дата обезличена)).

Обстоятельство надлежащего исполнения обязательств по погашению кредита и уплаты процентов до отзыва у банка лицензии подтверждается представленным истцом расчетом задолженности, из которого усматривается, что до ноября 2015 г. платежи по договору осуществлялись в соответствии с графиком платежей и просрочка платежей началась с ноября 2015 г., когда должен быть осуществлен очередной платеж.

Таким образом, просрочка по кредитному договору совпадает с датой отзыва у банка лицензии на осуществление банковских операций.

Как следует из возражений ответчика, не опровергнутых стороной истца, после отзыва у банка лицензии, денежные средства, которые перечислялись на счет, открытый Л.М. в банке «ЕВРОКОММЕРЦ» для исполнения обязательств по кредитному договору, банк перестал принимать платежи. При этом, банк не сообщил Л.М. об изменении платежных реквизитов и предоставил информацию о том, каким образом ответчица могла бы осуществлять платежи в счет исполнения обязательств по кредитному договору только в июне 2018 г. с указанием размера образовавшейся задолженности по состоянию на (дата обезличена).

Прекращение приема платежей по ранее согласованному счету и не сообщение иных реквизитов для внесения денежных средств лишило ответчика возможности исполнять свои обязательства по договору в срок. Следовательно, вины Л.М. в допущенной просрочке погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом не имеется.

Учитывая, что основанием гражданско-правовой ответственности по общему правилу является вина нарушителя обязательства, то при отсутствии вины отсутствуют основания для возложения на Л.М. ответственности в виде уплаты штрафных санкций.

При таких обстоятельствах и в соответствии с вышеприведенными нормами ст. 401 и ст. 406 Гражданского кодекса Российской Федерации, требования истца о взыскании с Л.М. неустойки за просрочку уплаты процентов в размере 939 984 рубля 53 копейки, удовлетворению не подлежат.

В то же время освобождение ответчика от ответственности в виде уплаты пеней (неустойки) не освобождает ее от обязанности по уплате процентов за пользование кредитом, т.к. уплата таких процентов не является ответственностью за нарушение обязательства.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно разъяснениям, данным в абзаце 4 пункта 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от (дата обезличена) (номер обезличен) «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (в частности, статьи 98, 102, 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 15 911 рублей 25 копеек.

На основании изложенного, и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества коммерческого банка «ЕВРОКОММЕРЦ» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агенство по страхованию вкладов» к Л.М. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Л.М. в пользу публичного акционерного общества коммерческого банка «ЕВРОКОММЕРЦ» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агенство по страхованию вкладов» задолженность в размере 602 266 (шестьсот две тысячи двести шестьдесят шесть) рублей 16 копеек.

Взыскать с Л.М. в пользу публичного акционерного общества коммерческого банка «ЕВРОКОММЕРЦ» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агенство по страхованию вкладов» сумму уплаченной государственной пошлины в размере 15 911 (пятнадцать тысяч девятьсот одиннадцать) рублей 25 копеек.

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества коммерческий банк «ЕВРОКОММЕРЦ» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о взыскании с Л.М. неустойки за просрочку оплаты процентов за пользование кредитом в размере 939 984 (девятьсот тридцать девять тысяч девятьсот восемьдесят четыре) рубля 53 копейки - отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд КЧР через Карачаевский городской суд в течение месяца со дня его вынесения.

Судья Э.А. Кубанов.