Решение № 2-2288/2018 2-2288/2018~М-1933/2018 М-1933/2018 от 9 сентября 2018 г. по делу № 2-2288/2018

Дело №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 сентября 2018 года Дзержинский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Воробьевой Н.А.,

при секретаре Холодовой О.С.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «БИНБАНК» о защите прав потребителей,

Установил:

Истец обратился с указанным иском, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Публичным акционерным обществом «БИНБАНК» и ФИО1 был заключен договор на открытие вклада № от ДД.ММ.ГГГГ, на основании которого истцу был открыт банковский счет № в банке. ДД.ММ.ГГГГ истцу было отказано в выполнении распоряжения № о совершении операции по его расчетному счету № - заявление на выдачу денежных средств от ДД.ММ.ГГГГ. Банк необоснованно признал операции по банковскому счету истца сомнительными, в связи с чем, отказал в совершении операции, сославшись на пункт 11 статьи 7 Федерального закона № 115-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». ДД.ММ.ГГГГ истцом была направлена ответчику претензия с требованием предоставить официальный ответ, содержащий информацию об основаниях отказа в выполнении распоряжения истца № о совершении операции по расчетному счету №. ДД.ММ.ГГГГ по запросу банка истцом были предоставлены все необходимые документы, обосновывающие и разъясняющие экономический смысл и законность проводимых по счету операций. Однако до настоящего времени распоряжение истца № о совершении операции по расчетному счету № не были выполнены ответчиком. Просил признать незаконным действия ответчика, связанные с отказом от выполнения распоряжения № о совершении операции по его расчетному счету №; обязать ответчика выполнить распоряжение № о совершении операции по его расчетному счету №; разблокировать все счета истца; разблокировать все карты истца; восстановить дистанционное банковское обслуживание; обязать ответчика выдать наличные денежные средства в размере 345000 (триста сорок пять тысяч) рублей с расчетного счета истца №; обязать ответчика выдать наличные денежные средства в размере 9000 (девять тысяч) рублей с расчетного счета истца №; обязать ответчика выдать наличные денежные средства в размере 300000 (триста тысяч) рублей с расчетного счета истца №.

В ходе рассмотрения дела истец ФИО1 исковые требований уточнил, окончательно просит признать незаконным действия ответчика, связанные с отказом от выполнения распоряжения № о совершении операции по расчетному счету №; обязать ответчика выполнить распоряжение № о совершении операции по расчетному счету №; разблокировать счет №; восстановить дистанционное банковское обслуживание; обязать ответчика выдать наличные денежные средства в размере 345000 (триста сорок пять тысяч) рублей с расчетного счета истца №.

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержал, в ходе рассмотрения дела пояснил, что спорный счет <данные изъяты> был открыт ДД.ММ.ГГГГ, на этот счет поступали денежные средства из других банков и со счетов, открытых на его имя и имя его близких родственников. При открытии счета на него им были внесены 70000 рублей, это вклад «расходно-пополняемый», называется «Великолепная семерка», он может вносить и снимать денежные средства, но остаток на вкладе должен быть не менее 10000 рублей, на вклад начисляются проценты. Вклад в ПАО «БИНБАНК» им был открыт под 7,3% годовых, так же у него и у его родственников, а именно, матери, отца и супруги ФИО4 были вклады в банке «<данные изъяты>») под 8% годовых. После Нового года банк «<данные изъяты>» снизил годовую процентную ставку по вкладу до 6%. Чтобы не терять проценты, после января 2018 года он перевел свои деньги из банка «<данные изъяты>» в ПАО «БИНБАНК». В ПАО «БИНБАНК» на ДД.ММ.ГГГГ на его счету было 115000 рублей, он дополнительно к 70000 рублям внес 45000 рублей. По счету он дарил и переводил денежные средства матери ФИО5, это были внутрисемейные взаимозачеты, переводил деньги на свою же другую карту, переводил денежные средства отцу ФИО6, в феврале 2018 года переводил денежные средства супруге ФИО4, так как она хотела купить машину. С вклада в банке «<данные изъяты>» отец переводил денежные средства ему на вклад в ПАО «БИНБАНК», отец пенсионер и у него были свои накопления, на вклад мама ему так же переводила денежные средства, у мамы были накопления из заработной платы. С ДД.ММ.ГГГГ он перевел себе 150 000 рублей с карточного счета на вклад в ПАО «БИНБАНК», еще 150000 рублей перевел на карту себе, 150000 рублей перевел на карту мамы, 150000 рублей перевел на карту папы, 150000 рублей еще раз перевел на карту папе. После того, как провел эти операции, операции по картам и счетам были приостановлены. Он обратился в ПАО «БИНБАНК» в понедельник, так как ему прислали СМС-сообщение, что все его счета заблокированы, деньги были так же заблокированы на счетах родственников, банк выдал ему запрос от ДД.ММ.ГГГГ на предоставление документов. Из всего списка в банк ДД.ММ.ГГГГ он представил справку по форме 2-НДФЛ. ДД.ММ.ГГГГ ему выдали денежные средства с его заблокированного счета 10000 рублей, дистанционное обслуживание было приостановлено. Потом в банке сказали, что программа не дает возможности выдать денежные средства с заблокированного счета, ему отказали даже в заполнении расходно-кассового ордера. В запросе от ДД.ММ.ГГГГ нет ни подписи, ни печати, не понятно, кто запрашивает с него документы, ему вручили запрос в банке и все. Он обращался в полицию, получил ответ, что с него запрашивают документы. Потом он получил запрос из банка ДД.ММ.ГГГГ письмом, в офисе банка его обязали расписаться в запросе, когда он был получен, он отдал по запросу документы: расширенную выписку по счету <данные изъяты> в банке «<данные изъяты>», выписку по счету и справку об остатке по счету в банке «<данные изъяты>», по пункту 3 запроса предоставил свои справки по форме 2-НДФЛ за 2014-2018 годы и платежное поручение ФИО7 от ДД.ММ.ГГГГ. То, что папа переводил ему деньги на вклад, эти документы в банк не предоставлял, отец пенсионер, у него были накопления, собрать справки о его заработной плате сложно. По пункту 4 запроса документы не предоставлял, предоставлял разъяснение или письменное обоснование. По вкладу <данные изъяты> он расплачивался в магазине, ему переводили деньги на карту Кэшбэк, разъяснений перевода маленьких сумм со счета <данные изъяты> на счет <данные изъяты> с него не требовали. С карточного счета <данные изъяты> переводил деньги на свою карту, на текущий счет. Осуществлял переводы в сторонние банки на счета родственников, деньги вернулись в тот же день, но на счет его папы, там и остались. А именно, он хотел перевести денежные средства со своего счета в размере 600000 рублей в АО «<данные изъяты>» под более высокий процент. В «<данные изъяты>» установлены лимиты переводов на карту в размере 150 000 рублей. Ему пришлось осуществить переводы родителям на счета, затем хотел эти деньги перевести в <данные изъяты>» беспроцентным переводом, но так как по условиям перевода «<данные изъяты>» в течение 30 дней нельзя пользоваться деньгами, денежные средства были возвращены на счета родителей. Родителям он перевел деньги на счета в ПАО «БИНБАНК», мама перевела деньги его супруге на счет в «<данные изъяты>», затем супруга перевела на его счет в «<данные изъяты>», после того, как решили не проводить операцию, он вернул деньги в ПАО «БИНБАНК» на счет <данные изъяты>, затем отцу, а мама вернула деньги на счет папы в ПАО «БИНБАНК», в итоге у отца на карте 600000 рублей. Все это было ДД.ММ.ГГГГ. Последний раз обращался в банк за снятием денег, когда получил официальный отказ ДД.ММ.ГГГГ. По выдаче наличных денежных средств в сумме 345 000 рублей в банк не обращался, обращался только за выдачей 10 000 рублей, но ему отказали. Ответчик предлагал ему расторгнуть договор и перевести денежные средства в другой банк на другой вклад, но в данном случае он потеряет проценты и должен будет оплатить комиссию за перевод в другой банк, экономически это нецелесообразно.

Представитель ответчика ПАО «БИНБАНК» ФИО8 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела была извещена, представила возражения, просила рассмотреть дело в отсутствии представителя ответчика и отказать в удовлетворении исковых требований. В возражениях указала, что между ФИО1 и банком заключен договор на открытие вклада № от ДД.ММ.ГГГГ, в рамках которого на имя истца открыт банковский счет №. В силу статьи 858 ГК РФ ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом. Право на приостановление и на отказ от выполнения операции по распоряжению клиента предусмотрено Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». При реализации правил внутреннего контроля, в случае, если операция, проводимая по банковскому счету клиента, квалифицируется банком в качестве операции, подпадающей под какой-либо из критериев, перечисленных в пункте 2 статьи 7 Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» и, соответственно, является основанием для документального фиксирования информации, то банк вправе запросить у клиента предоставление документов, выступающих формальным основанием для совершения такой операции по счету, а также иную необходимую информацию, позволяющую банку выяснить цели и характер рассматриваемых операций. В связи с наличием сомнительности в многочисленных операциях в крупных размерах по счету, открытому на имя истца, ДД.ММ.ГГГГ им получен запрос банка о предоставлении документов, обосновывающих движение денежных средств по счету (источники их происхождения, цели и характер безналичных денежных операций). Указанный запрос, полученный ДД.ММ.ГГГГ, оставлен истцом без исполнения, что исключило наличие у банка оснований для удовлетворения обращений истца относительно восстановления банковского обслуживания. Бездействие со стороны истца при указанных обстоятельствах исключает наличие оснований для какой-либо ответственности банка. ДД.ММ.ГГГГ истцом повторно получен запрос банка от ДД.ММ.ГГГГ № Ф 19-01/104 о предоставлении документов в рамках исполнения банком требований действующего законодательства о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма. По результатам рассмотрения документов, представленных клиентом ДД.ММ.ГГГГ, банк не признал их достаточными для обоснования совершаемых операций по банковским счетам (не подтверждены источники происхождения денежных средств, не подтверждены сделки по совершенным операциям). В связи с указанным в целях минимизации банковских и иных рисков, связанных с легализацией доходов, полученных преступным путем, банком в последующем принято решение об отказе в приеме распоряжения на проведение операции по банковскому счету. При проведении многочисленных операций по зачислению и списанию денежных средств по счету истца в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ у банка возникли сомнения в проводимых по счету операциях. В результате чего, денежные средства на счет истца были зачислены, но операции по счету были временно приостановлены с целью проведения действий по предотвращению сомнительных операций в рамках Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Из содержания норм права и внутренних правил банка следует, что банк вправе приостановить доступ к системе дистанционного банковского обслуживания и дистанционное банковское обслуживание в случае совершения клиентом банковских операций, признанных сомнительными, в смысле определенном указанными выше письмами Банка России. ДД.ММ.ГГГГ истцом в банк представлены документы, из которых усматривается только движение денежных средств между счетами, открытыми на имя истца в ПАО «БИНБАНК» и иных кредитных организациях, а также по счетам, открытым в кредитных организациях на имя родственников истца. При этом источники получения денежных средств истцом не раскрыты, надлежащими и достаточными документами происхождение денежных средств, безналичные операции с которыми проведены по счету истца, целесообразность операций как проведенных, так и возможных при расходовании денежных средств посредством системы дистанционного банковского обслуживания, не подтверждены. Представленные истцом документы не опровергли сомнительности проводимых операций, поскольку носят давний характер, составлены между близкими родственниками, которые не подтверждают цели и характер безналичных денежных операций, не отражают источники происхождения денежных средств между заинтересованными лицами, состоящими в близких родственных связях. Приостановление оказания услуги дистанционного банковского обслуживания не свидетельствует о блокировании счетов истца. Фактически, отключение клиента от дистанционного обслуживания счета, не исключает его право на получение денежных средств при непосредственном обращении истца в банк с предоставлением документов, в полной мере исключающих сомнительность происхождения денежных средств и характер их использования посредством банковских услуг. Правом на получение денежных средств, размещенных на счетах в банке, с предварительным выполнением обязанности по предоставлению достаточного подтверждения источника их образования и целевого использования, истец не воспользовался, обязанность не исполнил. Банковский счет имеет особое правовое регулирование, о чем истец уведомлен, поскольку присоединился к Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «БИНБАНК», утвержденным приказом № от ДД.ММ.ГГГГ, в том числе о применении положений Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» к правоотношениям в рамках дистанционного банковского облуживания физических лиц. Техническое ограничение совершения дистанционных операций по счету связано с выполнением банком требований законодательства о легализации доходов, полученных преступным путем. Банк, не располагающий достаточными сведениями, подтверждающими законность операции по счету истца как клиента, действовал в рамках действующего законодательства и в соответствии с достигнутыми соглашениями, которые приняты истцом путем присоединения к вышеуказанным Правилам комплексного банковского обслуживания. Согласно пункту 5.2 статьи 7 Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» в случае принятия в течение календарного года двух и более решений об отказе в выполнении распоряжения клиента о совершении операции на основании пункта 11 статьи 7 указанного закона, банк будет вправе расторгнуть договор банковского счета (вклада) с клиентом. При этом расторжение договора банковского счета (вклада) по указанной причине не является основанием для возникновения гражданско-правовой ответственности кредитной организации за совершение соответствующих действий. Факт отказа банком в выдаче денежных средств в сумме 345000 рублей со счета №, денежных средств в сумме 9000 рублей со счета № и денежных средств в сумме 300000 рублей со счета №, в том числе необоснованного, истцом не подтвержден, что исключает правомерность его требований об обязании банка выдать соответствующие денежные средства. В Росфинмониторинг банком направлено сообщение об отказе в выдаче истцу части денежных средств в размере 10000 рублей.

Представитель третьего лица Федеральной службы по финансовому мониторингу ФИО9 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела был извещен, представил пояснения, указал, что пунктом 14 статьи 7 Федерального закона от 07.08.2001 года № 115-ФЗ установлено, что клиенты обязаны предоставлять кредитным организациям информацию, необходимую для исполнения ими требований указанного закона, включая информацию о своих выгодоприобретателях, учредителях (участниках) и бенефициарных владельцах. 10.05.2018 года в Росфинмониторинг от ПАО «БИНБАНК» в отношении ФИО1 поступила информация о случае отказа в выполнении распоряжения клиента о совершении операции по расчетному счету №. Кредитная организация принимает соответствующие решения на основании реализации программ, указанных в правилах внутреннего контроля, и обладает правом, исходя из положений Федерального закона от 07.08.2001 года № 115-ФЗ, применять его нормы в части отказа от совершения операций, расторжения соответствующих договоров, применения мер блокирования (замораживания) активов клиента.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц.

Выслушав истца, изучив отзывы ответчика и третьего лица, материалы дела и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В силу пункта 1 статьи 846 Гражданского кодекса РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

В соответствии со статьей 849 Гражданского кодекса РФ банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

В силу статьи 858 Гражданского кодекса РФ ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.

Судом установлено, что между истцом ФИО1 и ответчиком ПАО «БИНБАНК» заключен договор на открытие вклада № от 19.09.2017 года с начальной суммой вклада 70000 рублей, в рамках которого на имя истца открыт банковский счет №.

В период с 01.01.2018 года по 07.03.2018 года по счету № производились многочисленные операции по зачислению и списанию денежных средств между счетами истца и его родственников, в частности, отцом ФИО6 14.02.2018 года по основанию дарения на счет истца переведены 745 097,22 рублей, 27.02.2018 года по основанию дарения переведены 200000 рублей, матерью истца ФИО7 по основанию дарения 14.02.2018 года переведены 265064,42 рублей, 20.02.2018 года 98316,60 рублей, с последующим в дальнейшем переводом денежных средств на иные счета истца и родственников, включая 07.03.2018 года 300000 рублей на иной счет истца, 150000 рублей на счет матери ФИО7, 450000 рублей на счет ФИО6. Остаток по счету истца № на 07.03.2018 года составил 372863,23 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ истцом ФИО1 от ПАО «БИНБАНК» получен запрос о предоставлении документов, обосновывающих движение денежных средств по счету: справку 2-НДФЛ, документы, подтверждающие источник происхождения денежных средств, письменное разъяснение цели открытия счета в ПАО «БИНБАНК», характер поступления денежных средств, связь с отправителем денежных средств, цели расходования денежных средств. Запрос банка истцом в полном объеме не исполнен, что не оспаривается.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «БИНБАНК» исполнено распоряжение истца о выдаче наличных денежных средств по счету № в размере 10000 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ истцом ФИО1 от ПАО «БИНБАНК» получен запрос о предоставлении банку в течение трех банковских дней с момента получения запроса пакета документов: расширенную выписку с расчетного счета № из <данные изъяты>» за последние 3 месяца, справку о состоянии счетов в <данные изъяты>», копии документов, подтверждающие (разъясняющие, обосновывающие) происхождение денежных средств, зачисляемых на счет, письменное объяснение (свободная форма) перевода денежных средств с расчетных счетов, открытых на имя истца и на имена родственников истца в сторонних кредитных организациях на счет вклада №, открытого в филиале ПАО «БИНБАНК», пояснение в отношении переводов со счета данного вклада на счет вклада № и счет №, открытые в ПАО «БИНБАНК», с дальнейшим переводом в сторонние банки (в том числе, <данные изъяты>) всех поступивших денежных средств.

Впоследствии ПАО «БИНБАНК» были введены ограничения по совершению расходных операций по счетам истца. 10.05.2018 года истец ФИО1 обратился в ПАО «БИНБАНК» с письменным заявлением о выдаче ему денежных средств в размере 10000 рублей со счета вклада №. 17.05.2018 года истцом от ответчика получен ответ об отказе в выполнении вышеуказанного распоряжения в соответствии с пунктом 11 статьи 7 Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Кроме того, 22.05.2018 года ПАО «БИНБАНК» направил истцу сообщение, согласно которому, непредставление клиентом необходимых банку документов является поводом для отказа в совершении операций по счету, по результатам мониторинга операций и рассмотрения представленных документов банк не признал их достаточными для обоснования совершаемых операций и воспользовался своим правом отказать в выполнении распоряжения о совершении операции.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «БИНБАНК» было направлено уведомление в Федеральную службу по финансовому мониторингу об отказе в выполнении распоряжения клиента о совершении операции по расчетному счету №, что подтверждено сообщением Федеральной службы по финансовому мониторингу.

Основания и порядок приостановления операций с денежными средствами, отказа в выполнении расчетных операций предусмотрены Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Данный федеральный закон направлен на защиту прав и законных интересов граждан, общества и государства путем создания правового механизма противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма (статья1 Федерального закона №115-ФЗ).

Пунктом 2 статьи7 Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (в предыдущей редакции) предусмотрено, что организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, обязаны в целях предотвращения легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма разрабатывать правила внутреннего контроля, назначать специальных должностных лиц, ответственных за реализацию правил внутреннего контроля, а также принимать иные внутренние организационные меры в указанных целях.

Организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом в соответствии с правилами внутреннего контроля, обязаны документально фиксировать информацию, полученную в результате реализации указанных правил, и сохранять ее конфиденциальный характер.

Основаниями документального фиксирования информации являются: запутанный или необычный характер сделки, не имеющей очевидного экономического смысла или очевидной законной цели; несоответствие сделки целям деятельности организации, установленным учредительными документами этой организации; выявление неоднократного совершения операций или сделок, характер которых дает основание полагать, что целью их осуществления является уклонение от процедур обязательного контроля, предусмотренных данным федеральным законом; иные обстоятельства, дающие основания полагать, что сделки, осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

Правила внутреннего контроля разрабатываются с учетом требований, утверждаемых Правительством Российской Федерации, а для кредитных организаций - Центральным банком Российской Федерации по согласованию с уполномоченным органом, и утверждаются руководителем организации.

Согласно пункту 14 статьи 7 Федерального закона № 115-ФЗ клиенты обязаны предоставлять организациям, осуществляющим операции с денежными средствами или иным имуществом, информацию, необходимую для исполнения указанными организациями требований данного Федерального закона, включая информацию о своих выгодоприобретателях и бенефициарных владельцах.

При реализации правил внутреннего контроля в случае, если операция, проводимая по банковскому счету клиента, квалифицируется банком в качестве операции, подпадающей под какой-либо из критериев, перечисленных в пункте 2 статьи7 Федерального закона №115-ФЗ и, соответственно, являющихся основаниями для документального фиксирования информации, банк вправе запросить у клиента представления не только документов, выступающих формальным основанием для совершения такой операции по счету, но и документов по всем связанным с ней операциям, а также иной необходимой информации, позволяющей банку уяснить цели и характер рассматриваемых операций, в том числе документов, подтверждающих источники поступления денежных средств на счет клиента, что согласуется с Сорока Рекомендациями Группы разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег (ФАТФ), членом которой с июня 2003года является Российская Федерация, и разъяснениями Центрального банка Российской Федерации.

Так, в соответствии с международными стандартами в сфере противодействия отмыванию преступных доходов и финансированию терроризма финансовым учреждениям предписано на постоянной основе осуществлять надлежащую проверку деловых отношений и тщательный анализ сделок, совершенных в рамках таких отношений, для обеспечения того, чтобы заключаемые сделки соответствовали сведениям учреждения о клиенте, его деловой деятельности и характеру рисков, в том числе когда необходимо выяснять сведения об источнике средств (пятая Рекомендация ФАТФ).

Из Письма Банка России от 26.12.2005 года № 161-Т «Об усилении работы по предотвращению сомнительных операций кредитных организаций» следует, что к сомнительным операциям, совершаемым кредитными организациями по поручению клиентов, могут быть отнесены операции, указанные в письмах Банка России от 21.01.2005 № 12-Т, от 26.01.2005 № 17-Т, а также следующие виды операций:

Систематическое снятие клиентами кредитных организаций (юридическими лицами или индивидуальными предпринимателями) со своих банковских счетов (депозитов) крупных сумм наличных денежных средств. При этом особое внимание следует обращать на клиентов кредитных организаций, у которых отмечается высокое (80% и более) отношение объема снятых наличных средств к оборотам по их счетам.

Регулярные зачисления крупных сумм денежных средств от третьих лиц (за исключением кредитов) на банковские счета (депозиты, вклады) физических лиц с последующим снятием этих средств в наличной форме либо с их последующим переводом на банковские счета (депозиты, вклады) третьих лиц в течение нескольких дней.

Осуществление иных операций, которые не имеют очевидного экономического смысла (носят запутанный или необычный характер), либо не соответствуют характеру (основному виду) деятельности клиента или его возможностям по совершению операций в декларируемых объемах, либо обладают признаками фиктивных сделок.

Согласно пункту 4.1 Положения о требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, утвержденного Банком России 2 марта 2012года №375-П, кредитная организация в целях оценки риска легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма вправе запрашивать у клиента дополнительные документы и анализировать их путем сопоставления с информацией, имеющейся в распоряжении кредитной организации.

При этом действующее законодательство в сфере противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма не ограничивает кредитные организации в части объема запрашиваемых у клиентов документов.

На основании пункта 11 статьи 7 Федерального закона № 115-ФЗ организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, вправе отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет физического или юридического лица, по которым не представлены документы, необходимые для фиксирования информации в соответствии с положениями данного Федерального закона, а также в случае, если в результате реализации правил внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма у работников организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

Пунктом 12 статьи 7 названного Закона предусмотрено, что отказ от выполнения операций в соответствии с пунктом 11 этой статьи не является основанием для возникновения гражданско-правовой ответственности организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, за нарушение условий соответствующих договоров.

Таким образом, Федеральный закон № 115-ФЗ предоставляет право банку самостоятельно с соблюдением требований внутренних нормативных актов относить сделки клиентов банка к сомнительным, влекущим применение внутренних организационных мер, позволяющих банку защищать свои интересы в части соблюдения законности деятельности данной организации, действующей на основании лицензии, а неполное предоставление клиентом запрошенных банком документов является достаточным основанием для отказа банка в выполнении распоряжений клиента о совершении операций по выдаче наличных денежных средств со счета (Определение СК по гражданским делам Верховного Суда РФ от 30 января 2018 года № 78-КГ17-90).

Согласно пунктам 6.6.1, 6.6.2, 6.7.4 Правил внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма, утвержденных Председателем Правления ПАО «БИНБАНК» 10.03.2017 года, установление мониторинга риска клиента и риска использования услуг банка в целях легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма заключается в анализе сотрудниками банка документов, сведений, полученных от клиента при открытии счета и в процессе его обслуживания, а также проводимых клиентом операций (осуществляемых клиентом сделок). Процедуры мониторинга осуществляются на постоянной основе. Сотрудники подразделений в рамках своей компетенции на ежедневной основе проводят мониторинг операций на предмет выявления клиентов, деятельность которых может быть связана с легализацией (отмыванием) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма. В перечень предупредительных мероприятий, направленных на минимизацию риска легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма входит в том числе: ограничение предоставления клиенту банковских продуктов, приостановление дистанционного банковского обслуживания клиента.

Согласно подпункту 3.1.9 пункта 3.1 Условий предоставления и использования услуги интернет-банк «БИНБАНК online 2.0», являющихся приложением № 17 к Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «БИНБАНК», утвержденным приказом № 510 от 09.06.2017 года, банк вправе приостановить доступ к системе в случае не предоставления информации и документов по запросу банка, а также возникновения подозрений, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма. При этом банк вправе запрашивать у клиента любые документы, касающиеся осуществления операций с использованием системы (подпункт 3.1.10 пункта 3.1).

Согласно подпункту 5.1.8 пункта 5.1 Условий дистанционного банковского обслуживания физических лиц использованием системы «БИНБАНК-онлайн», являющихся приложением № 18 к Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «БИНБАНК», банк вправе приостановить обслуживание клиента в части, касающейся дистанционного банковского обслуживания, в случае не предоставления информации и документов по запросу банка, о также возникновения подозрений, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма. При этом банк вправе запрашивать у клиента любые документы, касающиеся осуществления операций с использованием системы «БИНБАНК-онлайн» (подпункт 5.1.9 пункта 5.1).

При заключении с ПАО «БИНБАНК» договора на открытие вклада истец ФИО1 был ознакомлен с Правилами комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «БИНБАНК», размещенными на сайте банка, которые в совокупности с заявлением истца на открытие вклада являются договором вклада.

Поскольку с 01.01.2018 года по 07.03.2018 года по спорному счету истца были регулярные зачисления крупных сумм денежных средств от третьих лиц, их последующие перечисления на банковские счета третьих лиц, указанные операции не были прозрачны, не имели очевидного экономического смысла, были совершены в рамках дистанционного банковского обслуживания, то есть без предоставления документов, необходимых для банковского контроля, то у ответчика имелись основания для отнесения совершаемых сделок к сомнительным, в связи с чем, ответчиком ПАО «БИНБАНК» правомерно были приостановлены операции по счету истца, в том числе дистанционное банковское обслуживание, и запрошены документы, подтверждающие источники происхождения денежных средств и смысл произведенных операций.

Из материалов дела и объяснений истца усматривается, что ФИО1 не были предоставлены все испрашиваемые банком документы, необходимые для фиксирования информации о целях проводимых им операций и документы, исключающие сомнения банка в законности проведенных истцом операций. Так, истцом не предоставлены документы, подтверждающие происхождение денежных средств, зачисляемых на его счет, в частности отцом ФИО6, не даны достаточные письменные разъяснения цели и характера безналичных денежных переводов по всем счетам истца и его родственников в ПАО «БИНБАНК» и других кредитных организациях.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что действия ответчика по отказу в выполнении распоряжения истца о выдаче денежных средств со счета и приостановлению для истца доступа к услуге дистанционного совершения банковских операций, совершены правомерно, в порядке принятия внутренних организационных мер, предусмотренных пунктом 2 статьи 7 Федерального закона № 115-ФЗ.

Как указано истцом, банком было предложено получить находящиеся на его счете денежные средства, закрыв вклад и перечислив денежные средства в иной банк, от чего истец отказался. До настоящего времени все запрашиваемые банком документы об источнике происхождения всех проходивших по счету истца денежных средств не предоставил.

При таких обстоятельствах, поскольку ответчик действует в рамках возложенных на него Федеральным законом «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» публично-правовых обязанностей по осуществлению контроля за расчетными операциями, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца.

Руководствуясь ст.ст. 12, 56, 57, 194-198 ГПК РФ, суд

Решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Дзержинский городской суд в апелляционном порядке.

Судья п/п Н.А.Воробьева

Копия верна.

Судья Н.А.Воробьева