Апелляционное определение № 33-3073/2026 от 10 марта 2026 г.

Судья Иванова О.М. дело № 33-3073/2026

УИД 34RS0026-01-2025-000896-80


АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Волгоград 11 марта 2026 года

Судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда в составе:

председательствующего: Старковой Е.М.,

судей: Петровой Т.П., Марчукова А.В.,

при ведении протокола помощником судьи Лещевой И.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2 – 537/2025 по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Поволжский Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному исковому заявлению ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о расторжении кредитного договора,

по апелляционной жалобе ФИО1

на решение Ленинского районного суда Волгоградской области от 01 декабря 2025 года, которым постановлено:

исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Поволжский Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (<.......>) в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк задолженность по кредитному договору № <...> от 01 июля 2024 года за период с 01 июля 2024 года по 11 февраля 2025 года в размере 978 213 рублей 38 копеек, в том числе: просроченный основной долг в размере 881 433 рубля 71 копейка, просроченные проценты в размере 84 074 рубля 39 копеек, неустойка за просроченный основной долг в размере 8 231 рубль 54 копейки, неустойка за просроченные проценты в размере 4 473 рубля 74 копейки, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 53 911 рублей.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 о расторжении кредитного договора - отказать.

Заслушав доклад судьи Петровой Т.П., объяснения ФИО1, его представителя ФИО2, поддержавших доводы жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда

установила:

публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала – Поволжский Банк ПАО Сбербанк (далее - ПАО Сбербанк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований банк указал, что ФИО1 посредством сервиса дистанционного банковского обслуживания (через Интернет) представил и подписал электронной подписью 30 августа 2023 года заявление о присоединении к условиям открытия и обслуживания счета кредитной бизнес-карты клиента, которым клиент в соответствии со статьей 428 ГК РФ просил открыть счет кредитной бизнес-карты для совершения операций по кредитной бизнес-карте.

ПАО Сбербанк на основании кредитного договора № <...> от 01 июля 2024 года выдало кредит ФИО1 в сумме 996 403 рубля 34 копейки, на срок 25 месяцев, процентная ставка 28.2% годовых.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору банк 10 января 2025 года направил (ШПИ № <...>) в адрес заёмщика требование (претензию) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Срок возврата не позднее 10 февраля 2025 года.

Однако задолженность по кредитному договору в указанную дату и по настоящее время полностью не погашена.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просил суд взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО1 задолженность по кредитному договору № <...> от 01 июля 2024 года за период с 01 июля 2024 года по 11 февраля 2025 года в размере 978 213 рублей 38 копеек, в том числе: просроченный основной долг в размере 881 433 рубля 71 копейка, просроченные проценты 84 074 рубля 39 копеек, неустойку за просроченный основной долг в размере 8 231 рубль 54 копейки, неустойку за просроченные проценты в размере 4 473 рубля 74 копейки, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 53 911 рублей.

ФИО1 обратился в суд со встречным исковым заявлением о расторжении кредитного договора № <...> от 01 июля 2024 года, указав в обоснование, что истцом было заблокировано мобильное предложение, через которое он должен оплачивать ежемесячные платежи. Считает, что данные обстоятельства являются основанием для расторжения кредитного договора.

Суд постановил указанное выше решение.

В апелляционной жалобе ФИО1 оспаривает законность и обоснованность решения суда и просит его отменить, как постановленное с нарушением норм материального права и принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении иска. Утверждает, что кредитный договор с банком не заключал, истец не представил кредитный договор, в судебное заседание не являлся, заявление не подписывал.

Иные участники процесса, надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела в суде апелляционной инстанции, в том числе путем размещения соответствующей информации на сайте Волгоградского областного суда (http://oblsud.vol.sudrf.ru раздел «Назначение дел к слушанию и результаты рассмотрения»), в судебное заседание не явились, доказательств уважительности причин неявки не представили, в связи с чем, на основании ст.167 ГПК РФ, судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.

Исследовав материалы дела, проверив законность и обоснованность судебного решения в пределах доводов апелляционной жалобы в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктами 1 и 2 ст. 809 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьей 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Как следует из материалов дела, 30 августа 2023 года индивидуальный предприниматель ФИО1 посредством сервиса дистанционного банковского обслуживания (через Интернет) представил и подписал электронной подписью заявление о присоединении к условиям открытия и обслуживания счета кредитной бизнес-карты клиента, которым клиент в соответствии со статьей 428 ГК РФ просил открыть счет кредитной бизнес-карты для совершения операций по кредитной бизнес-карте.

Заявлением обслуживания счёта определено, что заявление обслуживания счёта и Условия открытия и обслуживания счета кредитной бизнес-карты клиента (далее - Условия обслуживания) /Правила предоставления продукта «Кредитная бизнес-карта» (для юридического лица и индивидуального предпринимателя) с приложением 1, прилагаются/ в совокупности являются заключённым между клиентом и банком договором счёта кредитной бизнес - карты. Договор счёта кредитной бизнес - карты считается заключённым в дату открытия счёта, после принятия банком решения об одобрении клиенту лимита кредитования в рамках продукта «Кредитная бизнес-карта».

Заявление кредитования и условия кредитования в совокупности являются заключенным между заёмщиком и банком кредитным договором по продукту «Кредитная бизнес - карта».

Согласно п. 8 заявления кредитования, условия кредитования размещены на официальном веб-сайте банка в сети «Интернет» по адресу www.sberbank.ru, а также по требованию заемщика предоставляются структурными подразделениями банка.

В соответствии с п. 6 заявления кредитования, кредитный договор вступает в силу (считается заключенным сторонами) с даты совершения акцепта со стороны Банка, выраженным открытием лимита кредитования к счету кредитной бизнес-карты и отражением банком информации в системе ДБО о номере и дате кредитного договора и действует до полного исполнения сторонами обязательств по кредитному договору.

Согласно п. 1.1 условий кредитования банк обязуется открыть заемщику возобновляемую кредитную линию к счету (далее - лимит кредитования), а заемщик обязуется возвратить банку полученные кредитные средства и уплатить проценты за пользование им и другие платежи в размере, в сроки и в соответствии с условиями, указанными в заявлении.

В соответствии с п. 2.11 Условий предоставления услуг с использованием системы дистанционного банковского обслуживания ПАО Сбербанк юридическим лицам, индивидуальным предпринимателям и физическим лицам, занимающимся частной практикой в порядке, установленном законодательством Российской Федерации (далее - УДБО) при подаче заявления о присоединении и выборе канала «Сбербанк Бизнес Онлайн», клиент может выбрать для каждого из своих Уполномоченных лиц один из следующих вариантов защиты данных:

- с использованием ПЭП (простой электронной подписи) и одноразовых паролей, передаваемых посредством SМS-сообщений. При каждом подписании документа/сообщения в Системе, Система запрашивает одноразовый пароль, который Уполномоченное лицо Клиента получает на мобильный телефон посредством SМS-сообщения.

- SМS-сообщение с одноразовым паролем содержит основные реквизиты подписываемого документа/сообщения, которые Клиент обязан проверять.

- с использованием УНЭП/УКЭП, формируемой устройством «Электронный ключ».

Пунктом 3.4 УДБО предусмотрено, что подтверждение операции в Системе уполномоченное лицо клиента осуществляет с помощью ПЭП или УНЭП/УКЭП.

Клиент соглашается с тем, что подтверждение операций (электронных документов/поручений) в Системе уполномоченных лиц клиента является аналогом собственноручной подписи, т.е. электронный документ с ПЭП или УНЭП/УКЭП равнозначны бумажным документам/договорам, подписанным собственноручными подписями уполномоченных должностных лиц и заверенным оттисками печатей сторон (п. 3.5. УДБО).

В соответствии с п. 3.24 (буллит 4) ПЭП создание корректной ПЭП возможно только в рамках непрерывного защищенного Интернет-соединения с банком после идентификации и аутентификации клиента, с использованием одноразовых паролей, передаваемых банком клиенту посредством SМS-сообщений, при корректном SMS-подтверждении им пароля в ограниченный период времени.

В силу п. 3.24 (буллит 1, 2) сторонами может использоваться простая электронная подпись, - ПЭП либо УНЭП в случае выбора канала «Сбербанк Бизнес».

Согласно п. 12 Заявления обслуживания счета, заемщик/клиент и банк признают, что настоящее заявление, сформированное в системе дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Бизнес Онлайн», в виде электронного документа, подписанного усиленной неквалифицированной электронной подписью удостоверяющего центра «КОРУС Консалтинг СНГ» заемщика/клиента и размещенное вместе с файлом подписи в системе дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Бизнес Онлайн», является документом, подтверждающим факт заключения договора счета кредитной бизнес-карты и признается равнозначным заявлению на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью уполномоченного лица заемщика/клиента и заверенному печатью (при наличии), и в случае возникновения споров является надлежащим доказательством в суде.

Согласно п.5 заявления кредитования заемщик и банк признают, что настоящее заявление, сформированное в системе дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Бизнес Онлайн» (далее - СББОЛ), в виде электронного документа, подписанного усиленной неквалифицированной электронной подписью заемщика, сертификат которой выпущен удостоверяющим центром «КОРУС Консалтинг СНГ» и размещенное вместе с файлом подписи в системе дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Бизнес Онлайн», является документом, подтверждающим факт заключения кредитного договора и подписания заявления со стороны заемщика, и признается равнозначным заявлению на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью уполномоченного лица Заемщика или Заемщиком и заверенному печатью (при наличии), и в случае возникновения споров является надлежащим доказательством в суде.

Наличие УНЭП на электронном кредитном договоре и принадлежность электронной подписи уполномоченному лицу подтверждается протоколом проверки электронной подписи, прилагается.

Пунктом 2.1. заявления кредитования определено, что кредитный договор действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по кредитному договору, в том числе:

- после предоставления заемщиком заявления о расторжении кредитного договора;

- после погашения заемщиком в полном объеме общей суммы задолженности по кредитному договору в дату закрытия лимита кредитования, включая платы, предусмотренные тарифами по договору счета;

- после подписания сторонами соглашения о расторжении кредитного договора.

Согласно п. 3.2 заявления кредитования, проценты начисляются банком и уплачиваются заемщиком на сумму выбранного лимита кредитования.

В соответствии с условиями, содержащимися в п. 3.5 заявления кредитования, заемщик в течение платежного периода по погашению обязательного платежа и/или в дату(ы) уплаты плат и комиссий по договору счета обеспечивает на счете наличие суммы денежных средств, необходимой для погашения обязательного платежа и плат, комиссий по договору счета.

Согласно п. 5.1 заявления кредитования, при несвоевременном перечислении обязательного платежа по кредиту, включающего уплату процентов и иных платежей по кредитному договору, в размере, указанном в приложении 1 к заявлению кредитования, заемщик уплачивает банку неустойку в размере, указанном в приложении 1 к заявлению кредитования, а именно: 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки платежа с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату) по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно).

Пунктом 5.2. Условий кредитования, определено, что обязательное погашение выбранного лимита кредитования (погашение кредита) осуществляется в соответствии с установленным Заемщику расчетным периодом в течение платежного периода в порядке и на условиях, указанных в настоящем разделе «5» Условий кредитования.

Заемщик уплачивает банку проценты за пользование лимитом кредитования по ставке, размер которой указан в приложении 1 к заявлению кредитования и составляет 28,2% годовых (п. 4.4. Условий кредитования).

ПАО Сбербанк на основании кредитного договора № <...> от 01 июля 2024 года выдало кредит ФИО1 в сумме 996 403 рубля 34 рублей, на срок 25 месяцев, процентная ставка 28,2% годовых.

ФИО1 ненадлежащим образом исполнял обязательства по погашению кредита, в связи с чем образовалась задолженность.

Согласно расчету истца, за период с 01 июля 2024 года по 11 февраля 2025 года просроченная задолженность составляет 978 213 рублей 38 копеек, в том числе: просроченный основной долг в размере 881 433 рубля 71 копейка, просроченные проценты в размере 84 074 рубля 39 копеек, неустойка за просроченный основной долг в размере 8 231 рубль 54 копейки, неустойка за просроченные проценты в размере 4 473 рубля 74 копейки.

10 января 2025 года банк направил в адрес ФИО1 требование (претензию) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, установив срок возврата не позднее 10 февраля 2025 года, которое до настоящего времени ответчиком не исполнено.

Разрешая заявленные истцом требования, проверив представленный истцом расчет задолженности и признав его арифметически верным, суд первой инстанции, руководствуясь ст.ст. 310, 384, 807, 809, 810 ГК РФ, установив факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита, пришел к выводу о взыскании задолженности по кредитному договору с начисленными процентами и неустойками.

Отказывая в удовлетворении встречных исковых требований о расторжении кредитного договора, суд первой инстанции исходил из того, что ПАО Сбербанк не допускал нарушений условий кредитного договора, что могло бы послужить основанием для его расторжения, в связи с наличием у истца (по встречному исковому требованию) ФИО1 задолженности по кредитному договору право на его расторжение в одностороннем порядке отсутствует.

Судебная коллегия соглашается с данными выводами суда первой инстанции, поскольку они основаны на всестороннем, полном и объективном исследовании имеющихся в деле доказательств, правовая оценка которым дана судом по правилам ст. 67 ГПК РФ, и соответствует нормам материального права.

Судебные расходы распределены по правилам главы 7 ГПК РФ.

Доводы апелляционной жалобы о том, что кредитный договор от 01 июля 2024 года не был представлен в материалы дела, суд первой инстанции пришел к необоснованному выводу о том, что ответчик в рамках присоединения к общим условиям кредитования получил кредит к сумме 996 403 рубля 34 копейки, судебной коллегией признаются несостоятельными.

Как отмечалось выше, 30 августа 2023 года заемщиком подписано заявление о присоединении к Общим условиям кредитования по продукту «Кредитная бизнес-карта» №341500161650-23-1.

В соответствии с п.п. 1 заявления о присоединении, для проведения операций с использованием кредитной бизнес-карты банк предоставляет заемщику возобновляемый лимит кредитной линии, в валюте Российской Федерации, в размере, указанном в приложении 1 к заявлению.

В соответствии с п. 2.1 заявления о присоединении дата открытия лимита кредитования определяется датой вступления в силу кредитного договора.

В соответствии с п.п. 1.1 заявления о присоединении, для проведения операций с использованием кредитной бизнес-карты банк предоставляет заемщику возобновляемый лимит кредитной линии (лимит кредитования) в валюте Российской Федерации, в размере, указанном в приложении 1 к заявлению. Срок действия лимита кредитования составляет 36 месяцев.

01 июля 2024 года в рамках заявления о присоединении к Общим условиям кредитования по продукту «Кредитная бизнес-карта» №341500161650-23-1 Банком произведена выдача кредита Заемщику в сумме 996 403 рубля 34 копейки, что подтверждается карточкой о движении денежных средств (л.д. 115-118).

Таким образом, 01 июля 2024 года дата выдачи кредита является датой заключения кредитного договора.

Несостоятельны к отмене решения суда и доводы апеллянта о том, что заявление ответчик не подписывал.

В п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27 июля 2006 года № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» указано, что в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В соответствии с п. 1 ст. 2 Федерального закона «Об электронной подписи» от 6 апреля 2011 года № 63-ФЗ электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 Федерального закона «Об электронной подписи»).

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч. 2 ст. 6 Федерального закона «Об электронной подписи»).

В силу заключенного между банком и клиентом договора банковского обслуживания сделки, заключенные путем передачи в банк распоряжений клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации, предусмотренных договором банковского обслуживания, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии и физической подписи лица, совершающего сделку.

Как следует из материалов, заявление о присоединении к условиям открытия и обслуживания счета кредитной бизнес-карты клиента от 30 августа 2023 года было подписано ФИО1 простой электронной подписью (л.д. 106-107), факт получения денежных средств стороной ответчика не оспаривался, что свидетельствует о заключенности кредитного договора и опровергает доводы о том, что заявление ответчик не подписывал.

Доводы, заявленные в суде апелляционной инстанции о том, что ответчик прекратил статус индивидуального предпринимателя, его мобильное приложение, через которое он должен был оплачивать ежемесячные платежи было заблокировано, он не имел возможности погасить задолженность, основанием к отмене решения суда и расторжении договора не являются, поскольку ответчик не был лишен возможности внести денежные средства на депозит нотариуса.

Иных доводов, оспаривающих выводы суда первой инстанции, апелляционная жалоба не содержит.

Нарушений норм процессуального права, являющихся в соответствии с ч. 4 ст. 330 ГПК РФ основаниями для отмены решения суда первой инстанции в полном объеме, судебной коллегией не установлено.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 328 – 329 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Ленинского районного суда Волгоградской области от 01 декабря 2025 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО1 - без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано сторонами в Четвертый кассационный суд общей юрисдикции в трехмесячный срок со дня изготовления мотивированного текста.

Мотивированный текст апелляционного определения изготовлен 25 марта 2026 года.

Председательствующий:

Судьи: