Решение № 2-532/2020 2-532/2020~М-23/2020 М-23/2020 от 19 июля 2020 г. по делу № 2-532/2020

дело № 2-532/2020

УИД 62RS0№-04


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 июля 2020 года г.Рязань

Железнодорожный районный суд г. Рязани в составе судьи Новиковой Е.А.,

при секретаре ФИО4,

с участием представителя истца ФИО6

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда (<адрес>) гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «СК КАРДИФ» о взыскании страховой премии по договору страхования,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «СК КАРДИФ» о взыскании страховой премии по договору страхования.

Требования мотивированы тем, что «27» сентября 2019 г. между ФИО1 и АО «ЮниКредит Банк» был заключен кредитный договор на сумму 6 488 600 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ на покупку автомобиля BMW, модель М5, VIN номер автомобиля № через автосалон БорисХоф BMW Восток. Обязательным условием получения кредита было заключение договора страхования от несчастных случаев и болезней с ООО «СК КАРДИФ» (п. 9.2.3., п. 22 Кредитного договора), в связи с чем, истцом был заключен договор страхования №№ от ДД.ММ.ГГГГ Страховая премия, уплаченная страховщику по договору составила 300 600 рублей. Срок действия договора (п.п. 10 п. 1 Договора) - 36 мес.

«30» октября 2019 года истец досрочно погасил кредит в полном объеме, о чем уведомил ООО «СК КАРДИФ» через личный кабинет (номер обращения №), сообщив о расторжении договора страхования и необходимости вернуть часть уплаченной страховой премии за неиспользованный период пользования страховкой. Страховкой истец пользовался с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что в перерасчете составляет 9 325,18 руб. 18 коп.

Договор заключен на 3 года, а именно на 1 096 дней, в расчете комиссионное вознаграждение каждый день пользования страховкой составляет:

300 600 : 1096 = 274,27 (руб.)

Период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 34 дня.

274,27x34= 9325,18 (руб.)

Часть уплаченной истцом страховой премии за неиспользованный период пользования страховкой составляет 300 600 - 9 325,18 = 291 274,82 (руб.)

«12» ноября 2019 года истцом была направлена досудебная претензия в адрес ООО «СК КАРДИФ» в которой он потребовал в течение 10 рабочих дней произвести выплату части страховой премии за неиспользованный период пользования страховкой.

«18» ноября 2019 г. в ответ на претензию ООО «СК КАРДИФ» прислало ответ, в котором отказалось выплатить часть страховой премии за неиспользованный период пользования страховкой, обосновав это тем, что в соответствии с п. 3 ст. 958 ГK РФ «При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течении которого действовало страхование (в случаях, когда возможность наступления страхового случая отпала). При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит, если договором не предусмотрено иное.»

Истец считает, что отказав выплатить часть страховой премии за неиспользованный период пользования страховкой ООО «СК КАРДИФ» нарушает его гражданские права по следующим обстоятельствам:

При заключении Кредитного договора, у истца не было возможности как-либо повлиять на его содержание, при этом сотрудники БорисХоф BMW Восток ввели его в заблуждение, уверив, что он сможет расторгнуть Договор страхования в любой момент, получив соразмерную компенсацию, и это закреплено в п. 9.2.3. Кредитного договора. Договор страхования (и именно с ООО «СК КАРДИБ») должен содержать следующее условия: срок страхования - равен сроку кредита.

Именно на это истец и рассчитывал при заключении Договора страхования, так как планировал в ближайшее время досрочно погасить кредит. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору истцом полностью погашена, соответственно срок действия страховки закончен.

Исключив возможность в Договоре страхования (который был навязан истцу при заключении кредитного договора) вернуть истцу часть страховой премии за неиспользованный период пользования страховкой, ООО «СК КАРДИФ» лишает его права, закрепленного в ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей», обычно предоставляемых по договорам такого вида, а именно право потребителя в любое время отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору, тем самым дает возможность ООО «СК КАРДИФ» оставить себе сумму страховой премии в полном объеме как если бы период действия Договора страхования был 36 мес., а не 1 мес.

Первоначально истец просил суд изменить заключенный между ФИО1, и Ответчиком, ООО «СК КАРДИФ», Договор страхования №№ от ДД.ММ.ГГГГ в части отсутствия условия - в любое время отказаться Страхователю от исполнения договора при условии оплаты Страховщику фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Взыскать с ответчика, ООО «СК КАРДИФ», денежные средства в размере выплаты части страховой премии за неиспользованный период пользования страховкой в размере 291 274,82 руб., в счет компенсации причиненного морального вреда денежные средства в размере 100 000 рублей, неустойку в размере 297 100,31 руб., штраф в размере 145 637, 41 руб., в счет компенсации понесенных расходов на оплату юридических услуг денежные средства в размере 25 000 рублей.

Определением суда от 06.07.2020г. прекращено производство по делу в части требований истца изменить заключенный между ФИО1, и Ответчиком, ООО «СК КАРДИФ», Договор страхования №№ от ДД.ММ.ГГГГ в части отсутствия условия - в любое время отказаться Страхователю от исполнения договора при условии оплаты Страховщику фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору, в связи отказом истца от требований в данной части.

С учетом уточнения исковых требований истец просит суд расторгнуть договор страхования№№ от 27.09.2019г. в связи с его прекращением в соответствии со ст. 958 ГК РФ, Взыскать с ответчика, ООО «СК КАРДИФ», денежные средства в размере выплаты части страховой премии за неиспользованный период пользования страховкой в размере 291 274,82 руб., в счет компенсации причиненного морального вреда денежные средства в размере 100 000 рублей, неустойку в размере 297 100,31 руб., штраф в размере 145 637, 41 руб., в счет компенсации понесенных расходов на оплату юридических услуг денежные средства в размере 25 000 рублей.

Истец в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, имеется заявление о рассмотрении дела в его отсутствии.

Представитель истца в судебном заседании уточненные исковые требования поддержал.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещены надлежащим образом, причины неявки не известны. В материалы дела представлен письменный отзыв на исковое заявление, согласно которому ответчик исковые требования не признает в полном объеме. Полагает, что основания для возврата части страховой премии отсутствуют, поскольку согласно ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Пунктом 11 договора страхования стороны определили, что в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования в течении 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховая премия подлежит возврату страхователю в размере определенном данным пунктом. Договор страхования заключен 27.09.2019г., а с заявлением об отказе от договора страхования истец обратился 02.11.2019г., т.е. по истечения срока определенного сторонами для возврата страховой премии, в связи с чем, требования истца не подлежат удовлетворению, а соответственно и все производные требования также не подлежат удовлетворению.

Представитель третьего лица АО «ЮниКредит Банк» в судебное заседание не явился, извещены надлежащим образом, причины неявки не известны.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд считает заявленные требования не обоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Пунктом 2 статьи 4 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 предусмотрено, что объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (п. 1, 2 ст.9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.12.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Статьей 10 Закона РФ от 07.12.1992 года N 2300-1 предусмотрено, что исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Пунктом 1 статьи 12 этого же закона установлено, что, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию об услуге, он вправе в разумный срок отказаться от исполнения заключенного договора и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

По смыслу приведенных норм личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги. Включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья.

В силу положений п. 4, п. 4.1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22.05.2013, включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

В судебном заседании установлено, что 27.09.2019г. между АО «ЮниКредит Банк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит на сумму 6 488 600 рублей, на срок до 27.09.2022г.

Согласно п.4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита процентная ставка в процентах годовых: 9,90% годовых. С даты, следующей за датой истечения 30 календарных дней со дня неисполнения заемщиком обязанности по страхованию жизни и здоровья и/или имущественному страхованию ТС, предусмотренной строкой 9 индивидуальных условий, банк вправе изменить процентную ставку в сторону увеличения, при этом процентная ставка по договору составит 12,9%.

В силу п. 11 Индивидуальных условий, цели использования заемщиком потребительского кредита:

- оплата части стоимости приобретаемого заемщиком у ООО «БорисХоф 1» транспортного средства BMW M5, VIN №, 2019 года выпуска,

- оплата страховой премии в сумме 300 600 рублей по заключенному заемщиком договору страхования жизни и трудоспособности №№ от 27.09.2019г.,

- оплата подарочной карты в сумме 38 000 рублей согласно счету № от 27.09.2019г.

Пунктом 9.2.2, 9.2.3. Индивидуальных условий договора стороны определили, обязанность заемщика заключить иные договоры, в том числе,

- договор имущественного страхования ТС, а также в течении всего срока действия договора осуществлять последующую пролонгацию договора имущественного страхования ТС,

- договор страхования жизни и здоровья в страховой компании, соответствующей требованиям банка.

При этом как следует из п.9 индивидуальных условий, заемщик подтверждает, что до заключения договора и подписания индивидуальных условий он ознакомлен банком с альтернативным вариантом кредитования на сопоставимых по сумме и сроку возврата кредита условиях без обязательного имущественного страхования ТС, и без обязательного оформления страхования жизни и здоровья заемщика, при которых размер процентной ставки составляет 12,9% годовых.

Согласно п. 22 Индивидуальных условий, заемщик поручает банку, а банк принимает к исполнению поручения заемщика в дату зачисления суммы кредита на счет:

- осуществить перевод 6 150 000 рублей с текущего счета заемщика в рублях РФ, открытого в банке № в ползу ООО «БорисХоф 1», в счет оплаты по договору купли-продажи транспортного средства,

- осуществить перевод 300600 рублей с текущего счета заемщика в рублях РФ, открытого в банке № в ползу ООО «Страховая компания «кардиф» в счет оплаты по договору страхования жизни и трудоспособности,

- осуществить перевод 38 000 рублей с текущего счета заемщика в рублях РФ, открытого в банке № в ползу ООО «Инчкейп Холдинг».

Как следует из п. 24 Индивидуальных условий, настоящим заемщик подтверждает, что банк предоставил ему всю необходимую информацию о возможности кредитования без оформления любого из необязательных в соответствии с действующим законодательством РФ видов страхования, указанных в п.11.1 настоящих индивидуальных условий. Перечень видов необязательных в соответствии с действующим законодательством РФ видов страхования выбран заемщиком самостоятельного и отвечает его интересам.

Также судом установлено, что 27.09.2019г. между ООО «СК Кардиф» (страховщик) и ФИО1 (застрахованное лицо) был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней №№.

Согласно условиям договора страхования:

- срок действия договора страхования – 36 месяцев с даты заключения договора страхования;

- страховые случаи: 1) смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; 2) установление застрахованному лицу инвалидности 1-ой или 2-ой группы в результате несчастного случая или болезни; 3) смерть застрахованного лица в результате несчастного случая; 4) смерть застрахованного в результате ДТП; 5) травматическое повреждение застрахованного лица в результате несчастного случая, предусмотренное Приложением № (перечень травматических повреждений,);

- страховая сумма: по страховым случая 1), 2) страховая сумма в день заключения договора страхования составляет 5 000 000 рублей по каждому страховому случаю, со 2-го дня действия договора страхования страховая сумма увеличивается на 20% и определяется согласно Приложению № к настоящему договору. По страховому случаю 3), 4) страховая сумма в день заключения договора страхования составляет 5 000 000 рублей по каждому страховому случаю, со 2-го дня действия договора страхования страховая сумма определяется согласно Приложению № к настоящему договору. По страховому случаю 5) страховая сумма фиксированная и составляет 300 000 рублей;

- страховая выплата: по страховым случаям 1), 2), 3), 4) – в размере страховой суммы по каждому страховому случаю. По страховому случаю 5) – страховая выплата устанавливается в размере 25% от страховой суммы за каждое травматическое повреждение, предусмотренное перечнем травматических повреждений;

- выгодоприобретатель – по всем страховым случаям выгодоприобретателем является застрахованное лицо (в случае смерти застрахованного лица выгодоприобретателями являются его законные наследники);

- страховая премия рассчитывается и уплачивается единовременно за весь срок действия договора и составляет 300 600 рублей.

Как следует из п.2 договора страхования, ФИО1 уверил, что действует добровольно и в собственных интересах и осознает, что заключение договора не является обязательным условием для предоставления либо заключения каких-либо иных договоров.

Пунктом 11 договора страхования стороны определили, что в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования в течении 14 календарных дней с даты заключения договора страхования (отправка почтового отправления страховщику о досрочном отказе от договора страхования в течении указанного срока признается досрочным отказом, поданным в срок), при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховая премия подлежит возврату страхователю в следующем размере:

- в случае если страхователь отказался от договора страхования до даты начала действия договора страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме,

- в случае если страхователь отказался от договора страхования после даты начала действия договора страхования, страховщик вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала страхования до даты прекращения договора страхования.

Договор страхования считается прекратившим свое действие после получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования (при этом датой его прекращения считается дата направления письменного заявления на почтовый адрес страховщика либо предоставления его нарочным способом) или иной даты, установленной по соглашению сторон (в случае наличия такого соглашения).

Во исполнение условий договора страхования, со счета истца №, Банком в счет оплаты страховой премии перечислена денежная сумма в размере 300 600 рублей.Данные обстоятельства сторонами не оспариваются и подтверждаются Индивидуальными условиями договора потребительского кредита от 27.09.2019г., Договором страхования от несчастных случаев и болезней №№ от 27.09.2019г., Приложением № к договору страхования от несчастных случаев и болезней №№ от 27.09.2019г., Приложением № к договору страхования от несчастных случаев и болезней №№ от 27.09.2019г., выпиской по операциям на счете №, Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней №, утв. ООО «СК Кардиф»16.05.2016г.

Сторонами не оспаривается, что по истечении 14 дневного срока с даты заключения договора - ДД.ММ.ГГГГг. истец обратился к ответчику с заявлением расторжении договора страхования и возврате части уплаченной страховой премии пропорционально не истекшему времени действия договора, в связи с тем, что истец досрочно 30.09.2019г. исполнил свои обязательства по кредитному договору заключенному между истцом и АО «ЮниКрдит Банк».

Как следует из ответа на обращение, ответчик отказал истцу в удовлетворении заявления на возврат части страховой премии, по причине того, что досрочное погашение кредита не может быть рассмотрено как обстоятельство, подтверждающее тот факт, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в связи с чем, общество не имеет законных оснований для возврата уплаченной по договору страховой премии в случае досрочного отказа от договора страхования по инициативе страхователя.

ДД.ММ.ГГГГг. истец направил в адрес ответчика досудебную претензию с требованием в течении 10 рабочих дней произвести выплату части страховой премии в размере 291 266,32 руб.

18.11.2019г. ответчик повторно отказал в выплате части страхового возмещения, поскольку заявление об отказе от договора страхования поступило по истечении 14 дней предусмотренных Указанием ЦБ РФ №-У от 20.11.2015г., а возможность наступления страхового случая в связи с досрочным погашением кредита не отпала.

Данные обстоятельства подтверждаются досудебной претензией от 12.11.2019г., ответом на претензию ООО «СК Кардиф» от 08.11.2019г. №№, ответом на претензию ООО «СК Кардиф» от 18.11.2019г. №№, справкой АО «ЮниКрдит Банк» от 02.11.2019г.

Суд полагает, что отсутствуют правовые основания для удовлетворения требований истца, исходя из следующего.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Таким образом, если выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Согласно п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 21.08.2017) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Пунктом 11 Договора страхования, предусмотрена возможность возврата страховой премии полностью или пропорционально сроку действия договора страхования только в случае подачи письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования в течении 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 7.6 Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней №, договор страхования прекращается в случаях, в том числе:

А) истечения срока его действия,

Б) исполнения страховщиком обязательств перед страхователем по договору страхования в полном объеме,

В) признания договора страхования недействительным решением суда,

Г) по инициативе страхователя, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельства иным, чем страховой случай

В силу п. 7.7. Правил, при досрочном отказе страхователя от договора страхования по основаниям, изложенным в пункте г) Правил, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течении которого действовало страхование. В иных случаях досрочного отказа страхователя от договора страхования, возврат страховой премии регулируется статьей 958 ГК РФ, если законодательством РФ не предусмотрено иное.

Таким образом, ни договором страхования, ни Правилами страхования не предусмотрено, что факт досрочного погашения кредита влияет на существо страхового риска по договору страхования и договор страхования прекращает свое действие.

Страховщик принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю (истцу или его наследникам), при этом выплата производится не в силу просрочки истца исполнения обязательств по кредиту, а в силу произошедшего страхового случая, не зависимо от того, нарушены ли истцом обязательства по кредиту.

Из материалов дела следует, что договор страхования заключен по волеизъявлению обеих сторон, стороны согласовали все существенные условия договора, что соответствует требованиям ст. 421, 934 ГК РФ.

Условия на которых заключался договор страхования, а также права и обязанности страхователя были определены в Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней №, утв. ООО «СК Кардиф»16.05.2016г., являющихся неотъемлемой частью договора страхования.

Истцом самостоятельно, своей волей и в своем интересе был заключен договор страхования, и собственноручно подписав договор страхования истец подтвердил, что ознакомлен с текстом Правил и получил их, о чем свидетельствует п.13 Правил.

В случае несогласия с предложенными условиями, истец не лишен был возможности заключить аналогичный договор страхования в любой другой страховой компании.

Из пункта 4 и 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита следует обязанность заемщика заключить договор страхования жизни и здоровья заемщика, в целях возможности предоставления банком заемщику кредита под 9,90% годовых. При этом, собственноручной подпись в Индивидуальных условиях (п.9, п.24), ФИО1 подтвердил, что до заключения договора и подписания индивидуальных условий он ознакомлен банком с альтернативным вариантом кредитования на сопоставимых по сумме и сроку возврата кредита условиях без обязательного имущественного страхования ТС, и без обязательного оформления страхования жизни и здоровья заемщика, при которых размер процентной ставки составляет 12,9% годовых. А также о том, что банк предоставил ему всю необходимую информацию о возможности кредитования без оформления любого из необязательных в соответствии с действующим законодательством РФ видов страхования, указанных в п.11.1 настоящих индивидуальных условий. Перечень видов необязательных в соответствии с действующим законодательством РФ видов страхования выбран заемщиком самостоятельного и отвечает его интересам.

Таким образом, истцом добровольно выбраны условия кредитования, при которых, при соблюдении определенных условий (заключение договора страхования ТС, договора страхования жизни и здоровья) ему была установлена процентная ставка по кредиту 9,90% годовых, в то время как он не лишен был права прибегнуть к альтернативным вариантам кредитования на сопоставимых по сумме и сроку возврата кредита условиях без обязательного имущественного страхования ТС, и без обязательного оформления страхования жизни и здоровья заемщика.

Оценивая условия кредитного договора и договора страхования, суд приходит к выводу, что предусмотренные кредитным договором условия не содержат обязанности заемщика по заключению договора страхования, из представленных суду документов следует, что ФИО1 самостоятельно выразил волю по заключению договора страхования.

При заключении кредитного договора истцу была предоставлена полная информация о кредитном договоре и его условиях, к моменту подписания кредитного договора он располагал достоверной информацией о возможности отказа от заключения договора страхования, целевое назначение кредита было определено заемщиком самостоятельно. В случае несогласия с ними он был вправе обратиться в другую кредитную организацию. Банк не обуславливал заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования, ФИО1 имел возможность заключить кредитный договор без данного условия.

Согласно абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Однако досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных с п. 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть или застрахованного в результате несчастного случая или болезни либо признание застрахованного лица инвали<адрес> или 2 группы в результате несчастного случая или болезни) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Согласно п. 13 договора страхования страховая сумма составляет: по страховым случая 1), 2) страховая сумма в день заключения договора страхования составляет 5 000 000 рублей по каждому страховому случаю, со 2-го дня действия договора страхования страховая сумма увеличивается на 20% и определяется согласно Приложению № к настоящему договору. По страховому случаю 3), 4) страховая сумма в день заключения договора страхования составляет 5 000 000 рублей по каждому страховому случаю, со 2-го дня действия договора страхования страховая сумма определяется согласно Приложению № к настоящему договору. По страховому случаю 5) страховая сумма фиксированная и составляет 300 000 рублей;

Приложением № к договору страхования от несчастных случаев и болезней №ЛП638 от 27.09.2019г. предусмотрено, что страховая сумма по договору страхования по страховым рискам:

1) смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; установление застрахованному лицу инвалидности 1-ой или 2-ой группы в результате несчастного случая или болезни составляет:

- за период с 28.09.2019г. по 17.06.2022г. – 5 000 000 рублей,

- за период с ДД.ММ.ГГГГ по 18.07.2022г. – 4 947 913,01 рублей,

- за период с ДД.ММ.ГГГГ по 17.08.2022г. – 4 842 258,37 рублей,

- за период с ДД.ММ.ГГГГ по 19.09.2022г. – 4 739 566,39 рублей,

- за период с ДД.ММ.ГГГГ по 27.09.2022г. – 4 604 798,64 рублей.

2) смерть застрахованного лица в результате несчастного случая; смерть застрахованного в результате ДТП составляет:

- за период с 28.09.2019г. по 17.08.2021г. – 5 000 000 рублей,

- за период с ДД.ММ.ГГГГ по 17.09.2021г. – 4 960 948,30 рублей,

- за период с ДД.ММ.ГГГГ по 18.10.2021г. – 4 881 031,88 рублей,

- за период с ДД.ММ.ГГГГ по 17.11.2021г. – 4 799 152,33 рублей,

- за период с ДД.ММ.ГГГГ по 17.12.2021г. – 4 716 606,52 рублей,

- за период с ДД.ММ.ГГГГ по 17.01.2022г. – 4 634 635,62 рублей,

- за период с ДД.ММ.ГГГГ по 17.02.2022г. – 4 551 975,49 рублей,

- за период с ДД.ММ.ГГГГ по 17.03.2022г. – 4 465 014,55 рублей,

- за период с ДД.ММ.ГГГГ по 18.04.2022г. – 4 382 106,56 рублей,

- за период с ДД.ММ.ГГГГ по 17.05.2022г. – 4 295 011,40 рублей,

- за период с ДД.ММ.ГГГГ по 17.06.2022г. – 4 209 495,64 рублей,

- за период с ДД.ММ.ГГГГ по 18.07.2022г. – 4 123 260,84 рублей,

- за период с ДД.ММ.ГГГГ по 17.08.2022г. – 4 035 215,31 рублей,

- за период с ДД.ММ.ГГГГ по 19.09.2022г. – 3 949 638,66 рублей,

- за период с ДД.ММ.ГГГГ по 27.09.2022г. – 3 837 332,12 рублей.

Таким образом, из условий договора страхования следует, что установленная по договору страховая сумма не тождественная сумме задолженности по кредитному договору и не уменьшается вместе с погашением этой задолженности. Из договора страхования следует, что действие договора страхования не ставится в зависимость от действия кредитного договора. В рамках услуги страхования страховщик производит страховую выплату не в силу просрочки истца по кредитному обязательству а в силу произошедшего страхового случая, независимо от того будет ли истцом допущено нарушение обязательств по кредитному договору или от прекращения обязательств по кредитному договору. В настоящее время возможность наступления страхового риска не отпала.

В силу абзаца 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из изложенного следует, что заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, предусмотренных договором.

Поскольку сам договор страхования не предусматривает возврат страховой премии страхователю в случае досрочного отказа страхователя от договора по истечении 14-ти календарных дней с даты заключения договора страхования, то отсутствуют основания для взыскания страховой премии.

В связи с чем, в удовлетворении исковых требований о взыскании с ответчика страховой премии надлежит отказать.

Так как нарушений потребительских прав истца со стороны ответчика в судебном заседании установлено не было, оснований для удовлетворения производных требований о взыскании компенсации морального вреда и штрафа, в соответствии со ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" также не имеется.

Рассматривая требования истца о расторжении договора страхования, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу ст. 450.1 ГК РФ, предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

В соответствии со ст. 452 ГК РФ, соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Пунктом 11 Договора страхования, предусмотрено, что Договор страхования считается прекратившим свое действие после получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования (при этом датой его прекращения считается дата направления письменного заявления на почтовый адрес страховщика либо предоставления его нарочным способом) или иной даты, установленной по соглашению сторон (в случае наличия такого соглашения).

Письмом от 08.11.2019г. ООО «СК Кардиф» в ответ на заявление истца о расторжении договора страхования предложило ФИО1 продолжить действие договора страхования, для чего просило в 30-ти дневный срок с момента получения настоящего письма, направить обращение в свободной форме «об отзыве ранее предоставленного обращения о досрочном отказе от договора страхования» с помощью заявки на сайте. В случае не направления ФИО1 вышеуказанного обращения, договор страхования будет считаться расторгнутым с даты получения обществом первоначального обращения «об отказе от договора страхования» без возврата страховой премии.

Таким образом, исходя из данного ответа суд приходит к выводу, что договор страхования №№ от 27.09.2019г. между ФИО1 и ООО «СК Кардиф» расторгнут по инициативе истца, который воспользовался своим правом на односторонний отказ от исполнения договора, который был принят страховой компанией, в связи с чем, оснований для удовлетворения требований о расторжении договора страхования не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «СК КАРДИФ» о взыскании страховой премии по договору страхования – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Рязанский областной суд через Железнодорожный районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: подпись

Копия верна:Судья: Е.А.Новикова