Решение № 2-1008/2020 2-1008/2020~М-320/2020 М-320/2020 от 5 октября 2020 г. по делу № 2-1008/2020

78RS0007-01-2020-000513-86

Дело № 2-1008/2020 06 октября 2020 года


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Колпинский районный суд Санкт-Петербурга

В составе председательствующего судьи Суворовой С.Б.

при секретаре Безруковой А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о расторжении договора страхования, возврате страховой премии, неустойки, штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о расторжении договора страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании денежных средств, уплаченных в качестве страховой премии по договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 94623 руб. 52 коп., неустойки в размере 3% за каждый день просрочки (64 календарных дня) по ст. 38 закона РФ «О защите прав потребителей», но не более 100 % от суммы, расходов за оказание юридических услуг в размере 35000 руб., штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В обоснование заявленных требований истец указывает, ДД.ММ.ГГГГ между ним и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика №. В день заключения договора страхования им была уплачена страховая премия по договору в размере 99887 руб. 52 коп. в пользу ООО «СК «Ренессанс Жизнь». 11.03.2017 года ФИО1 обратился в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о расторжении договора страхования и возврате страховой премии, однако ответа от ООО «СК «Ренессанс Жизнь» на его заявление не получил. При обращении на горячую линию по телефону + <***> оператор ответил, что ФИО1 может расторгнуть договор страхования, но не имеет право на вернуть страховую премию в полном объеме, не смотря на то, что им была направлена претензия на 4 день обращения. 18.09.2019 года ФИО1 направлена в адрес ООО «СК «Ренессанс Жизнь» претензия о расторжении договора страхования и возврате страховой премии. ООО «СК «Ренессанс Жизнь» вернули денежные средства не полном объеме, в размере 5264 руб. 00 коп., ссылаясь на административные расходы, которые составляют 70 % от суммы страховой премии, но эти расходы ООО «СК «Ренессанс Жизнь» не подтверждены, завышены и не подлежат удовлетворению. Таким образом, ООО «СК «Ренессанс Жизнь» по договору страхования обязан исполнить обязательства по оплате оставшейся суммы страховой премии в размере 94623 руб. 52 коп., из расчета 99887 руб. 52 коп. – 5624 руб. 00 коп. = 94623 руб. 52 коп. ФИО1 считает, что ООО «СК «Ренессанс Жизнь» нарушает его права, как потребителя и противоречит нормам действующего законодательства, требование о возврате оставшейся суммы денежных средств страховой премии, является обоснованным. Ненадлежащее исполнение ООО «СК «Ренессанс Жизнь» договорных обязательства причинило ФИО1 моральный вред, поскольку я несу дополнительные расходы, постоянно нервничаю, улучшается состояние его здоровья. Кроме того, ввиду нарушения договорных обязательств, ФИО1, полагает, что с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» подлежит взыскать неустойки в размере 3% за каждый день просрочки в размере 94623 руб. 52 коп. Для разрешения ситуации с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» по поводу возврата страховой премии, ФИО1 был вынужден обратился за помощью в юридическую компанию ООО «Дали 3», так как вопрос собственными силами ФИО1 решить не смог, в связи с чем просит взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» денежные средства, за оказанную услугу ООО «Дали 3» в размере 35000 руб.

Истец ФИО1 в судебное заседание явился, заявленные требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ранее направил в суд ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие, ранее против удовлетворения заявленных требований возражал (л.д. 62-63).

Представители третьих лиц - АО КБ «Локо-Банк», отдела по защите прав потребителей МА ВМО г. Колпино в судебное заседание не явились, о дате и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, ходатайств об отложении судебного заседания не представили, причин уважительности неявки суду не сообщили, в связи с чем суд считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Изучив материалы дела, заслушав объяснения истцовой стороны, суд приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Пункт 1 ст. 432 ГК РФ предусматривает, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 1 и 2 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п. 2 и 4 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону; страхование жизни или здоровья производится на основе договора (добровольно).

По смыслу положений п. 1 ст. 329 и п. 2 ст. 934 ГК РФ в их взаимосвязи страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита и осуществляется оно к выгоде заемщика.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 этой статьи (п. 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

Из материалов дела следует, что 07.03.2017 года между ФИО1 и КБ «ЛОКО-Банк» (АО) заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в общей сумме 899887 руб. 52 коп. (л.д. 12-15).

В этот же день между ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №. Договор страхования был заключен на основании «Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита». Срок действия договора страхования 37 месяцев (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) с момента произведения оплаты договора страхования (л.д. 22-24).

В соответствии с п. 6 договора страхования жизни и заемщиков кредита ООО «СК «Ренессанс Жизнь» страховая сумма равна размеру первоначальной суммы кредита (займа) по кредитному договору (договору займа) на момент его заключения (л.д. 22).

Страховая премия по договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № ООО «СК «Ренессанс Жизнь» - ФИО1 составила 99887 руб. 52 коп. (л.д. 22).

Согласно п. 11.3 названных Правил в случае досрочного расторжения договора в отношении застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору (договору займа), страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором.

Из объяснений истца следует, что 11.03.2017 года он обратился в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о расторжении договора страхования, возврате страховой премии, ответ на вышеуказанное заявление им не получен, страховая премия не возращена.

18.09.2019 года ФИО1 повторно направил в адрес ООО «СК «Ренессанс Жизнь» претензию о расторжении договора страхования и возврате страховой премии (л.д. 16-19).

26.09.2019 года ООО «СК «Ренессанс Жизнь» направил в адрес ФИО1 ответ на претензию, из которого следует, что руководствуются п. 11.3 полисных условий, сумма к возврату, в связи с досрочным прекращением действия договора страхования составила 5264 руб. и будет перечислена по указанным ФИО1 реквизитам в срок до 22.10.2019 года (л.д. 87-88).

В настоящее время обязательства по кредитному договору ФИО1 исполнены в полном объеме.

Вышеуказанный факт сторонами не оспаривался.

В судебном заседании ФИО1 заявленные требования поддержал в полном объеме, считает, что сумма страховой премии возвращена не в полном объеме, а только в части - в размере 5264 руб., в связи с чем ответчик обязан исполнить обязательства по оплате оставшейся суммы страховой премии в размере 94623 руб. 52 коп., поскольку ответчик ссылался на административные расходы, которые составляю 70% от суммы страховой премии, и несение которых расходов нечем не подтверждено.

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь», возражая против удовлетворения заявленных требований, пояснил, что согласно указаниям Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, то есть с 01.01.2018 года – 14 календарных дней, не зависимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событии, имеющих страхового случая. Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный п. 1 настоящего указаниям. Договор страхования жизни заемщиков кредита был заключен между ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» 07.03.2017 года, однако ФИО1 обратился с заявлением о возврате страховой премии, только 18.09.2019 года. В связи с чем указанием ФИО1 с заявлением в установленный срок, считает необоснованный и недоказанным.

Пунктом 6.3. полисных условий предусмотрено, что страхователю предоставляется пять рабочих дней со дня заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которого возможно аннулирование договора страхования. Желание страхователя аннулировать договор страхования должно быть подтверждено письменным заявлением страхователя подписанным собственноручно. Договором страхования может быть предусмотрен иной период, в течение которого возможно аннулирование договора страхования, но не менее 5 рабочих дней.

Как следует из п. 7.2 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита (займа) в течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору (договору займа) и равна размеру текущей ссудной (фактической) задолженности застрахованного по кредитному договору (договору займа) на дату наступления страхового случая, но не более первоначальной страховой суммы, указанной в договоре страхования.

При таких условиях договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.

В соответствии с пунктом 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Истцом в ходе рассмотрения дела в подтверждении своих доводов о своевременном обращении с заявлением о возврате страховой премии представлено заявление, адресованное ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о расторжении договора страхования и возврате страховой премии в период охлаждения, датированное 11.03.2017 года (л.д. 60), копия почтовой квитанции об отправке от 11.03.2017 года (л.д. 77а).

Вместе с тем, согласно сведениям ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заявление ФИО1 от 11.03.2017 года не поступало.

С учетом вышеизложенного, представленные ФИО1 документы, о своевременном обращении в ООО «СК «Ренессанс Жизнь», не могут быть приняты судом во внимание, поскольку достоверно не подтверждают факта направления и получения ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заявления о расторжении договора страхования и возврате страховой премии в период охлаждения, датированное 11.03.2017 года, из представленной почтовой квитанции от 11.03.2017 года невозможно усмотреть и с достоверностью, установить какие именно документы, были направлены ФИО1

Руководствуюсь положениями ст. ст. 421, 934, 943, 954, 958 ГК РФ, суд приходит к выводу, что ни законом, ни договором страхования не предусмотрена возможность возврата страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования после истечения периода охлаждения (14 рабочих дней с даты его заключения).

Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом (часть 1 статьи 56 ГПК РФ).

Согласно части 1 статьи 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Доказательств подтверждающих с достоверностью своевременное обращение ФИО1 в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии в период охлаждения суду в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, по делу не представлено, при этом, когда него процессуальным законом возложена обязанность по доказыванию обстоятельств, свидетельствующих о нарушении его прав.

С учетом изложенного, принимая во внимание то обстоятельство, что договор страхования был заключен истцом добровольно, полис страхования подписан лично ФИО1, который на момент подписания указанного документа подтвердил, что ознакомлен с условиями страхования, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных исковых требований в полном объеме.

Учитывая, что требования о взыскании неустойки, судебных расходов являются производными от требований о взыскании денежных средств по договору, в удовлетворении которых суд отказал, то и в данной части требования не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 167, 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о расторжении договора страхования, возврате страховой премии, неустойки, штрафа, судебных расходов – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья С.Б. Суворова

Мотивированное решение изготовлено 07.10.2020 года.