Решение № 2-546/2020 2-546/2020~М-504/2020 М-504/2020 от 29 июля 2020 г. по делу № 2-546/2020

УИД 28RS0008-01-2020-000817-80

Дело №2-546/2020


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 июля 2020 года г.Зея Амурской области

Зейский районный суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Куприяновой С.Н.,

при секретаре Гришиной В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Амурского регионального филиала АО «Россельхозбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам,

УСТАНОВИЛ:

АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Амурского регионального филиала АО «Россельхозбанк» обратилось в суд к ответчику с названным иском, с уточнив исковые требования, просит взыскать с ФИО1 в пользу банка задолженность по кредитным договорам в размере 337402 руб. 34 коп., в том числе: по кредитному договору (соглашению) <Номер обезличен> от 07 декабря 2016 года в размере 108972 руб. 83 коп., по кредитному договору <Номер обезличен> от 07 декабря 2016 года в размере 86291 руб. 95 коп., по кредитному договору <Номер обезличен> от 24 апреля 2017 года в размере 142137 руб. 56 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 5484 руб. 30 коп., в обоснование иска указав, что между банком и ответчиком были заключены указанные кредитные договоры. Условия предоставления кредитов банком выполнены надлежащим образом и в сроки, предусмотренные договорами. Вместе с тем, ответчиком нарушены условия кредитных договоров в части погашения основного долга и процентов за пользование чужими денежными средствами, что привело к образованию задолженности. Истец направил в адрес ответчика требования о досрочном возврате задолженности, однако срок, установленный банком для добровольного исполнения требований, истёк, обязательства ответчиком не исполнены.

В судебное заседание представитель истца не явился, о дне слушания дела извещён надлежащим образом, просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещался по месту регистрации по адресу: <адрес> Судебная повестка возвратилась с отметкой «истечение срока хранения».

По смыслу п.1 ст.165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю.

Гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несут риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором настоящего пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несёт риск вызванных этим последствий (пункт 1 статьи 20 ГК РФ). Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу.

Из кредитного договора следует, что ответчик при заключении кредитного договора указал адрес своего фактического проживания - <адрес>

Согласно данным ОВМ МО МВД России «Зейский» ответчик зарегистрирован по адресу: <адрес>

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон по имеющимся доказательствам.

Изучив и оценив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно требованиям ст.819 ГК РФ:

1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определённых договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Поскольку п.6 Индивидуальных условий кредитования кредитного соглашения <Номер обезличен> от 07 декабря 2016 года и кредитного соглашения <Номер обезличен> от 24 апреля 2017 года, а также Правилами предоставления и использования кредитных карт ОАО «Россельхозбанк» с льготным периодом предусмотрено ежемесячное гашение кредита аннуитетными платежами, то есть по частям, то в соответствии ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу ст.813 ГК РФ при невыполнении заёмщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заёмщика досрочного возврата займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором займа. Причитающиеся за пользование займом проценты уплачиваются заёмщиком по правилам пункта 2 статьи 811 настоящего Кодекса.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст.810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что 07 декабря 2016 года между АО «Россельхозбанк» и ответчиком был заключен кредитный договор (соглашение) <Номер обезличен>, согласно условиям которого истец предоставил ответчику денежные средства в сумме 180000 рублей на срок до 07 декабря 2021 года под 19,9 % годовых.

07 декабря 2016 года между АО «Россельхозбанк» и ответчиком был заключен кредитный договор (соглашение) <Номер обезличен>, согласно условиям которого истец предоставил ответчику кредитную карту с лимитом кредита 90000 рублей сроком до 07 декабря 2018 года под 26,90% годовых.

24 апреля 2017 года между АО «Россельхозбанк» и ответчиком был заключен кредитный договор (соглашение) <Номер обезличен>, согласно условиям которого истец предоставил ответчику денежные средства в сумме 220000 рублей на срок до 24 апреля 2022 года под 17,5 % годовых.

В силу п.4.9 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения заёмщик обязуется исполнять надлежащим образом свои обязательства по возврату (погашению) кредита и уплате процентов за пользование кредитом в соответствии с соглашением.

Согласно п.4.1.1, 4.1.2 названных Правил проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу, в том числе просроченному), отражаемый на счетах срочной и просроченной задолженности по кредиту на начало операционного дня в соответствии с расчётной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней. Проценты за пользование кредитом начисляются в размере, установленном соглашением, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита и, заканчивая датой окончательного возврата кредита, определённой в соглашении либо датой полного фактического возврата (погашения) кредита (включительно), если кредит будет возвращён досрочно в полном объёме (до даты его окончательного возврата).

В соответствии с п.4.2.1 Правил погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования в соответствии с графиком погашения кредита.

Проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно (п.4.2.2 Правил).

Согласно п.4.4 Правил платёж считается осуществлённым в срок, если сумма, подлежащая уплате, в полном размере, размещена на счёте заёмщика не позднее, чем до конца операционного дня банка в соответствующую дату платежа.

На основании п.4.7 Правил банк вправе в одностороннем порядке требовать от заёмщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за время фактического использования кредита, а также досрочно расторгнуть договор в случае, если заёмщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов в суммы и сроке, установленные договором.

В соответствии с п.4.9 Правил заёмщик обязуется исполнять надлежащим образом свои обязательства по возврату (погашению) кредита и уплате процентов за пользование кредитом в соответствии с соглашением.

Кредитор вправе требовать от заёмщика уплаты неустойки в случае, если заёмщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо своё денежное обязательство по договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства: кредит и/или начисленные на него проценты, а заёмщик обязуется уплатить неустойку в размере, указанном в соглашении, в порядке, предусмотренном пунктами 6.11.-6.1.3 настоящих правил.

Согласно п.5.1-5.3 Правил предоставления и использования кредитных карт ОАО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования кредитные средства предоставляются клиенту в пределах кредитного лимита при соблюдении условий договора и выполнении клиентом следующих условий: предоставление всех необходимых документов, наличие анкеты-заявления. При отсутствии/ недостаточности на счёте собственных средств клиента для осуществления льготных и нельготных операций.

Кредитные средства считаются предоставленными банком со дня отражения задолженности по договору на ссудном счёте клиента.

Проценты за пользование кредитными средствами начисляются по формуле простых процентов на остаток общей ссудной задолженности (основного долга), отражаемый на данном счёте клиента на начало операционного дня в соответствии с расчётной базой в которой количество дней в году и количество дней в месяце принимаются равными по количеству фактических календарных дней (п.5.4.1 Правил).

Согласно п.5.10, 5.10.1 Правил в случае неисполнения клиентом своих обязательств по внесению минимального платежа в платёжный период задолженность в размере минимального платежа (непогашенной части минимального платежа) является просроченной. На сумму просроченной задолженности с даты, следующей за датой её возникновения до даты её фактического погашения (включительно) банк вправе начислить неустойку в размере, определённом в соглашении. Неустойка начисляется банком за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по договору в процентах от суммы просроченной задолженности.

Банк вправе требовать досрочного расторжения договора и/или возврата суммы задолженности, если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность в срок возвратить использованные кредитные средства и/или уплатить начисленные на неё проценты (в том числе сверхлимитную задолженность и плату за её возникновение) п.6.3.6 Правил.

В соответствии со ст.33 Федерального закона от 2 декабря 1990 г №395-I «О банках и банковской деятельности» (с изменениями) при нарушении заёмщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.

С учётом изложенного и на основании ст.ст.329, 330, 331 ГК РФ, предусматривающих взыскание неустойки, оговорённой соглашением сторон за ненадлежащее исполнение обязательств, Кредитор вправе также требовать от Должника уплаты неустойки, в размере, оговорённой рассматриваемым кредитным договором.

Суд находит, что истцом представлено достаточно доказательств в обоснование исковых требований: кредитные соглашения, графики погашения кредита, Правила предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, Правила предоставления и использования кредитных карт ОАО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования, требования о досрочном возврате кредита, банковские ордера, лицевые счета, Устав, реестр почтовых отправлений.

Согласно расчёту истца, общая задолженность ответчика по кредитным соглашениям составляет 228429 руб. 51 коп., в том числе:

- по кредитному договору (соглашению) <Номер обезличен> от <Дата обезличена> в размере 108972 руб. 83 коп. из них: основной долг за период с 20 мая 2019 года по 08 июня 2020 года – 97458 руб., 78 коп., проценты за период с 12 ноября 2019 года по 20 мая 2020 года в сумме 11118 руб. 18 коп, пеня за несвоевременную уплату процентов за период с 11 января 2020 года по 20 мая 2020 года – 395 руб. 87 коп.;

- по кредитному договору (соглашению) <Номер обезличен> от 07 декабря 2016 года в размере 86291 руб. 95 коп., из них: основной долг за период с 25 октября 2019 года по 08 июня 2020 года – 73974 руб., 27 коп., проценты за период с 01 ноября 2019 года по 20 мая 2020 года в сумме 10999 руб. 45 коп, пеня за несвоевременную уплату процентов за период с 26 октября 2019 года по 20 мая 2020 года – 1318 руб. 23 коп.;

- по кредитному договору (соглашению) <Номер обезличен> от 24 апреля 2017 года в размере 142137 руб. 56 коп., из них: основной долг за период с 20 декабря 2019 года по 08 июня 2020 года – 129421 руб. 80 коп., проценты за период с 21 ноября 2019 года по 20 мая 2020 года в сумме 11319 руб. 10 коп., пеня за несвоевременную уплату основного долга за период с 21 декабря 2019 года по 20 мая 2020 года – 924 руб. 08 коп., пеня за несвоевременную уплату процентов за период с 21 декабря 2019 года по 20 мая 2020 года в сумме 472 руб. 58 коп.

Расчёт суммы задолженности судом проверен, является верным.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитным договорам по основному долгу и процентам в заявленном истцом размере.

Рассматривая требования истца о взыскании неустойки в общей сумме 3110 руб. 76 коп., суд приходит к следующему.

Статья 330 ГК РФ признаёт неустойкой определённую законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Согласно ч.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Давая толкование указанным положениям, Конституционный Суд РФ в Определении №263-О от 21 декабря 2000 года указал, что предоставленная суду возможность снизить размер неустойки в случае её чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки.

Положения ч.1 ст.333 ГК РФ содержат не право, а обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причинённого в результате конкретного правонарушения.

На основании ч.1 ст.56 ГПК РФ бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем об её уменьшении. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (пункт 1 статьи 330 ГК РФ).

Принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, учитывая в том числе: соотношение сумм неустойки и основного долга, длительность неисполнения обязательств, суд находит размер неустойки, предъявленной ко взысканию, согласующимся с принципом соразмерности меры ответственности и вреда, причинённого неисполнением обязательства.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований и взыскивает с ответчика в пользу истца задолженность по кредитным договорам в общей сумме 337402 руб. 34 коп., в том числе: по кредитному договору (соглашению) <Номер обезличен> от 07 декабря 2016 года в размере 108972 руб. 83 коп., кредитному договору <Номер обезличен> от 07 декабря 2016 года в размере 86291 руб. 95 коп., кредитному договору <Номер обезличен> от 24 апреля 2017 года в размере 142137 руб. 56 коп.

На основании ст.98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца судебные расходы, связанные с уплатой государственной пошлины 5484 руб. 30 коп.

Кроме того, поскольку в ходе рассмотрения дела истцом были уточнены исковые требования в сторону увеличения размера задолженности по кредитам с 228429 руб. 51 коп. до 337402 руб. 34 коп., госпошлина в сумме 1089 руб. 70 коп. подлежит взысканию с ответчика в доход местного бюджета.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Амурского регионального филиала АО «Россельхозбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Амурского регионального филиала АО «Россельхозбанк» 342886 рублей 64 копейки, в том числе: задолженность по кредитному договору (соглашению) <Номер обезличен> от 07 декабря 2016 года в размере 108972 рубля 83 копейки, кредитному договору (соглашению) <Номер обезличен> от 07 декабря 2016 года в размере 86291 рубль 95 копеек, кредитному договору (соглашению) <Номер обезличен> от 24 апреля 2017 года в размере 142137 рублей 56 копеек, а также судебные расходы в размере 5484 рубля 30 копеек.

Взыскать с ФИО1 в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 1089 рублей 70 копеек.

Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Зейский районный суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня его провозглашения.

Председательствующий С.Н. Куприянова