Решение № 2-930/2017 от 3 июля 2017 г. по делу № 2-930/2017

Дело №


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г. Новокузнецк 04 июля 2017 года

Куйбышевский районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Рябцевой Л.В., при секретаре судебного заседания Федоровой Я.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» к ФИО1,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Сбербанк России» (в лице представителя по доверенности ФИО3) обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать задолженность по счету № международной банковской карты ПАО Сбербанк № по состоянию на 10.03.2017г. в размере 78 610,71 руб., в том числе 70 003,77 руб. – просроченный основной долг по кредиту; 6 529,49 руб. – просроченные проценты за пользование кредитом; 2 077,45 руб. – неустойка; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 558,32 руб.

Свои требования мотивирует тем, что на основании заявления ФИО1 ему была выдана международная карта ПАО «Сбербанк России» №. В заявлении указано, что клиент ознакомлен с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты «Сбербанка России» (далее - Условия), согласен с ними и обязуется их исполнять. В соответствии с п.1.1 Условий договором на предоставление держателю возобновляемой кредитной линии являются условия в совокупности с «условиями и тарифами Сбербанка России на выпуск и обслуживание банковских карт», памяткой держателя международных банковских карт и заявлением на получение кредитной карты Сбербанка России, надлежащим образом заполненным клиентом. Таким образом, между истцом и ответчиком был заключен договор путем присоединения в соответствии со ст. 428 ГК РФ к условиям выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России. По условиям выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России держателю предоставляются кредитные средства для совершения операций по карте в пределах лимита кредита, а держатель обязуется ежемесячно вносить на счет карты до даты платежа (включительно) в счет погашения задолженности сумму обязательного платежа. Процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 17,90 процентов годовых от суммы кредита. В силу п. 5.2.8 Условий истец направил ответчику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. В настоящее время задолженность не погашена. Согласно п.3.9. Условий за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка в размере 35,80 процентов годовых. В период с 23.10.2015г. по 10.03.2017г. принятые обязательства по кредитному договору ответчиком исполнялись ненадлежащим образом. Ежемесячные платежи в погашение долга им не производились либо производились несвоевременно. По состоянию на 10.03.2017г. задолженность ответчика по счету № международной банковской карты ПАО Сбербанк № составляет 78 610, 71 руб.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Сбербанк России» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В исковом заявлении содержится просьба представителя истца ФИО3, действующего на основании доверенности, рассмотреть дело в отсутствие представителя ПАО «Сбербанк России».

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства по делу извещен, неоднократного судебные извещения ответчику возвращались в суд с отметкой почтовой организации «истек срок хранения», что об отказе ответчика от получения судебных повесток, и позволяет суду в соответствии с положениями ст. 117, ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие ответчика, поскольку его уклонение от участия в состязательном гражданском процессе не может повлиять на права других лиц, участвующих в деле, в том числе, на доступ к правосудию в разумные сроки.

Изучив материалы дела, суд считает, что заявленные требования банка являются обоснованными и подлежат удовлетворению на основании следующего.

В соответствии с ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ч. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Как следует из ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В п. 2. этой же статьи указано, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 («Заем») главы 42 («Заем и кредит») ГК РФ.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что 22.07.2013 г. ФИО1 обратился в ОАО «Сбербанк России» с заявлением на получение кредитной карты, в котором просил выдать кредитную карту Visa Gold с лимитом в рублях в размере 150 000 руб. (л.д. 14).

22.07.2013г. ФИО1 подписал информацию о полной стоимости кредита по кредитной револьверной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, согласно которой ему предоставлена карта Visa Gold со сроком кредита 36 месяцев, кредитным лимитом в размере 150 000 руб., длительностью льготного периода 50 дней, процентной ставкой по кредиту 17,9 годовых (л.д. 16).

Согласно разделу 1 Общих положений Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО Сбербанка России (далее – Условия), в совокупности с Памяткой держателя карт ОАО Сбербанк России, Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным Клиентом, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ОАО Сбербанк России физическим лицам, в совокупности являются заключенным между клиентом и ОАО Сбербанк России договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление держателю возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте.

Держателем карты является лицо, на имя которого выпущена карта, получившее право на пользование картой в соответствии с настоящим договором. Образец подписи держателя карты имеется на оборотной стороне карты (л.д. 11).

Таким образом, в силу ст. 432, 433 ГК РФ и положений Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России суд приходит к выводу о том, что 22.07.2013 г. между ОАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен договор возобновляемой кредитной линии путем присоединения к условиям выпуска и обслуживания кредитной карты № Сбербанка России. Истцу была выдана кредитная карта с лимитом 150 000 руб. под 17,9 % годовых от суммы кредита сроком на 3 года, номер счёта кредитной карты №. Ответчик обязался возвратить сумму займа путем внесения ежемесячных платежей. Со всеми условиями предоставления и погашения кредита ответчик был предварительно ознакомлен и согласен (л.д.11-12,14).

Указанные обстоятельства подтверждаются представленными суду документами, в том числе, Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России, подписанными ответчиком, и в суде оспорены не были.

Соответственно, истец надлежащим образом исполнил свою обязанность по предоставлению кредита ответчику, доказательств иного суду в порядке ст. 56 ГПК РФ не представлено.

Из устава Публичного акционерного общества «Сбербанк России», зарегистрированного в УФНС России по г. Москве 04.08.2015г., следует, что в соответствии с решением Общего собрания акционеров от 29.05.2015г. (протокол №28) наименование Банка изменено с ОАО на ПАО «Сбербанк России».

Согласно п. 3.2 и 3.3 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты, операции, совершаемые по карте, относятся на счет карты и оплачиваются за счет кредита, предоставленного держателю на условиях «до востребования», с одновременным уменьшением доступного лимита. Для отражения операций, проводимых в соответствии с условиями, банк открывает держателю банковский счет (счет карты) и ссудный счет в рублях Российской Федерации. Датой выдачи кредита является дата отражения операции по счету карты (ссудному счету) держателя.

Согласно п. 2 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты, под общей задолженностью на дату отчета понимается задолженность держателя перед банком на дату отчета (включительно), включающая в себя: основной долг, начисленные проценты за пользование кредитом, неустойку и комиссии, рассчитанные в соответствии с тарифами банка за отчетный период по дату формирования отчета включительно. Под основным долгом понимается сумма задолженности по кредиту, включая сумму превышения лимита кредита, без учета процентов, начисленных за пользование кредитом.

В силу п. 3.5 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты, на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году - действительное число календарных дней.

В силу п. 3.6 - 3.9 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты держатель осуществляет частичное (оплата суммы обязательного платежа) или полное (оплата суммы общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете. Зачисление денежных средств на счет карты и погашение задолженности по карте осуществляется: при проведении операции пополнения счета с использованием карты - не позднее следующего рабочего дня с даты проведения операции; при безналичном перечислении на счет карты (без использования карты) - не позднее следующего дня от даты поступления средств на корреспондентский счет банка. В случае если держатель до даты платежа вносит на счет карты сумму общей задолженности, указанной в последнем отчете, то операции, совершенные по карте в торгово - сервисной сети в отчетном периоде, подпадают под действие льготного периода: проценты за пользование кредитными средствами, предоставленными по указанным операциям, не взимаются. Если до даты платежа держатель не вносит на счет карты всю сумму общей задолженности на дату отчета, то в сумму обязательного платежа в следующем отчете будут дополнительно включены проценты, начисленные на всю сумму основного долга по торговым операциям (прошлого отчетного периода) со дня отражения операций по счету карты (ссудному счету) до даты формирования данного отчета. За несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с тарифами банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного долга по ставке, установленной тарифами банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты просроченного основного долга в полном объеме. Датой погашения задолженности по кредиту является дата зачисления средств на счет карты (л.д.11).

Согласно п. 4.1.1, 4.1.3 – 4.1.4 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты, держатель карты обязан: выполнять настоящие условия и требования Памятки держателя. Ежемесячно не позднее даты платежа внести на счет карты сумму обязательного платежа, указанную в отчете. Досрочно погасить по требованию банка сумму общей задолженности в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения настоящих условий.

В силу п. 5.2.8 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты, при нарушении держателем условий или при возникновении ситуации, которая может повлечь за собой ущерб для банка или держателя, либо нарушение действующего законодательства банк имеет право: приостановить или досрочно прекратить действие карты, а также принимать для этого все необходимые меры вплоть до изъятия карты; направить держателю уведомление с требованием досрочной оплаты суммы общей задолженности по карте (включая начисленные проценты и комиссии в соответствии с тарифами банка) и возврата карты в банк (л.д.11).

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой, залогом, поручительством…, другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ неустойка является одним из способов обеспечения исполнения обязательства. Согласно ст. 330 ч. 1 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, просрочки исполнения.

В соответствии с п. 3.9 Положения Центрального Банка РФ от 26 июня 1998 г. 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками», при начислении суммы процентов по размещенным денежным средствам в расчет принимается величина процентной ставки (в процентах годовых) и фактическое количество календарных дней, на которое размещены денежные средства. При этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

Из представленного истцом расчета следует, что сумма непогашенного ответчиком основного долга по договору на предоставление держателю возобновляемой кредитной линии со счетом № от 03.07.2013г. составляет 70 003,77 руб., сумма непогашенных процентов за пользование кредитом за период с 31.08.2013г. по 10.03.2017г. (в рамках заявленных требований) составляет: 6 529, 49 руб. ((36 386,97 руб. + 1 251,33 руб. (начисленные проценты) - 31 108,81 руб. (оплаченные ответчиком проценты)); сумма неустойки за несвоевременную уплату процентов за период с 23.10.2015г. по 10.03.2017г. составляет 2 077,45 руб. (л.д.5-8).

Суд, проверив предоставленный истцом расчет суммы кредитной задолженности, приходит к выводу, что он произведен в рамках заявленных требований верно, в соответствии с условиями ст. 319 ГК РФ и Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России, и сомнений у суда не вызывает.

Ответчиком иного расчета, а также доказательств возврата кредита, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушенного обязательства, суд управе уменьшить неустойку. Согласно позиции Конституционного суда Российской Федерации, изложенной в Определении от 21.12.2000 г. № 263-0, положения п.1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. На основании выше изложенных норм суд не усматривает оснований для снижения суммы неустойки, поскольку из представленных документов следует, что ответчиком обязательства по кредитному договору исполняются ненадлежащим образом в течение длительного промежутка времени, и, учитывая сумму задолженности по кредиту, суд полагает, что сумма неустойки соразмерна последствия неисполнения обязательства.

Таким образом, имеющаяся задолженность ФИО1 по договору на предоставление держателю возобновляемой кредитной линии со счетом № от ДД.ММ.ГГГГ составляет в общем размере 78 610,71 руб., исходя из следующего расчета: 70 003,77 руб. (сумма основного долга) + 6 529,49 руб. (сумма непогашенных процентов) + 2 077,45 руб. (сумма неустойки). Поскольку судом установлено, что ответчиком данная задолженность по договору не погашена, то она в полном объеме подлежит взысканию с ответчика.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, 101 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ, поскольку заявленные требования удовлетворены, с ФИО1 подлежат взысканию понесенные истцом расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2 558,32 руб. ((78 610,71 руб.-20 000 руб.) х 3%+800 руб.).

Руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженность по договору на предоставление держателю возобновляемой кредитной линии со счетом № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 78 610, 71 руб., из которых: 70 003, 77 руб. – основной долг, 6 529, 49 руб. - непогашенные проценты за пользование кредитом в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 2 077, 45 руб. - неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ, а также, расходы по оплате госпошлины в сумме 2 558, 32 руб., всего 81 169, 03 руб. (восемьдесят одна тысяча сто шестьдесят девять руб. 03 коп.)

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение по делу составлено 07.07.2017 г.

Председательствующий Л.В.Рябцева