Решение № 2-246/2024 2-246/2024~М-9/2024 М-9/2024 от 14 июля 2024 г. по делу № 2-246/2024

Дело № 2-246/2024


Решение

Именем Российской Федерации

15 июля 2024 г. г. Вышний Волочек

Вышневолоцкий межрайонный суд Тверской области

в составе председательствующего судьи Беляковой Н.В.,

при секретаре Макаревич М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску непубличного акционерного общества профессиональная коллекторская организация «Первое клиентское бюро» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

непубличное акционерное общество профессиональная коллекторская организация «Первое клиентское бюро» (далее - НАО ПКО «ПКБ») обратилось с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 277823,03 руб.

В обоснование исковых требований указано, что 17 февраля 2021 г. между ПАО «МТС-Банк» и ФИО1 в простой письменной форме заключен кредитный договор №, путем обращения должника в Банк с заявлением на получение кредита от 17 февраля 2021 г. и акцепта Банком указанного заявления фактическим предоставлением кредита. В соответствии с кредитным договором Банк предоставил должнику денежные средства, а должник обязался вернуть полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом. Денежные средства, полученные в кредит, а также проценты, начисленные на них, подлежат уплате Должником ежемесячно. Банк исполнил обязанность по предоставлению кредита 17 февраля 2021 г., что подтверждается выпиской лицевого счета/ расчетом задолженности. 16 декабря 2022 г. ПАО «МТС-Банк» уступил права (требования) по данному кредитному договору НАО ПКО «ПКБ» на основании договора об уступке прав (требований) № от 16 декабря 2022 г. На дату уступки прав (требования) задолженность ФИО1 составила 277823,03 руб., в том числе сумма задолженности по основному долгу - 237012,42 руб., по процентам - 40810,61 руб. 22 ноября 2023 г. непубличное акционерное общество «Первое клиентское бюро» сменило наименование на непубличное акционерное общество профессиональная коллекторское организация «Первое клиентское бюро». НАО ПКО «ПКБ» 30 января 2023 г. направило ответчику требование об исполнении кредитного договора в полном объеме в порядке статьи 811 ГК РФ. Данное требование ответчиком не исполнено. На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в сумме 277823,03 руб.

Определением суда от 11 января 2024 г. к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены публичное акционерное общество «МТС-Банк», общество с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь».

Представитель истца НАО ПКО «ПКБ» в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. О времени и месте судебного заседания извещался по правилам статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, ранее в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований, оспаривал факт заключения спорного кредитного договора. В возражениях относительно исковых требований заявил о пропуске истцом срока исковой давности. О времени и месте судебного заседания извещался по правилам статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Представители третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, ПАО «МТС-Банк», ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явились, возражений относительно исковых требований не представили. О времени и месте судебного заседания извещались по правилам статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

С учетом положений части 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно положениям пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно статье 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 17 февраля 2021 г. между ПАО «МТС-Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №.

Основанием для заключения данного договора послужило заявление ФИО1 о предоставлении кредита и открытии банковского счета № от 17 февраля 2021 г., согласно которому он просил ПАО «МТС-Банк» предоставить ему нецелевой потребительский кредит на сумму 269600 руб. на срок 60 месяцев, открыть на его имя текущий счет в рублях (далее Счет 1) и Счет 2 в соответствии с условиями раздела 2 настоящего заявления и осуществить перевод суммы предоставленного кредита со Счета 1 на Счет 2. Также ФИО1 предлагал ПАО «МТС-Банк» заключить с ним договор на использование банковских расчетных карт в рамках договора комплексного обслуживания и открыть текущий счет (Счет 2), оформить расчетную банковскую карту MasterCard World.

Также в данном заявлении заемщик просил подключить его к программе добровольного страхования ООО «СК «Ренессанс Жизнь» по рискам: смерть по любой причине, инвалидность застрахованного 1 и 2 группы, дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам (л.д.94-95).

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита № от 17 февраля 2021 г. сумма кредита составляет 269600 руб. (п.1); срок действия договора, срок возврата кредита (займа) - 20 февраля 2026 г. (п.2); процентная ставка первого и второго года 22,5 % годовых, ставка третьего года 5% годовых (п.4); количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей - ежемесячные аннуитетные платежи в количестве 60, размер платежа 7542 руб., платеж подлежит уплате 20 числа каждого месяца (п.6).

За ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена пеня в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки (п.12).

Право требования по заключенному клиентом с банком договору может быть уступлено банком третьим лицам, в том числе не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности (п.13).

Клиент подтверждает, что ознакомлен и согласен с Индивидуальными условиями, Общими условиями комплексного обслуживания, а также со всеми документами, являющимися приложением к ним, а также Тарифами ПАО «МТС-Банк» (п.14) (л.д.90-91).

Согласно Общим условиям комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «МТС-Банк» заключение Договора комплексного обслуживания осуществляется в соответствии со статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации путем подачи Клиентом соответствующего заявления по форме, установленной Банком, при предъявлении документа, удостоверяющего личность, а также иных документов, перечень которых определяется Банком в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации и нормативных актов Банка России (п.2.3).

Договор о предоставлении банковского продукта считается заключенным с даты подтверждения Банком (акцепта) предложения (оферты) Клиента, оформленной в виде заявления, в порядке, установленном Условиями соответствующего банковского продукта. При наличии технической возможности заявление может быть оформлено Клиентом и направлено в Банк с использованием Систем дистанционного банковского обслуживания. Заявления, поданные с использованием Систем дистанционного банковского обслуживания, с соблюдением требований Договора комплексного обслуживания, признается юридически эквивалентным подписанному Клиентом документу на бумажном носителе и порождает аналогичные ему права и обязанности сторон в рамках Договора комплексного обслуживания (п.2.4).

Операции по предоставлению банковских продуктов в рамках Договора комплексного обслуживания осуществляются Банком в соответствии с Договорами о предоставлении банковского продукта и Тарифами Банка, действующими в дату осуществления операции (предоставления услуги) (п.2.6).

Договор о предоставлении банковского продукта на Условиях, установленных любым из Приложений к настоящим Общим условиям комплексного обслуживания, является неотъемлемой частью Договора комплексного обслуживания (п.2.8).

С графиком платежей ФИО1 ознакомлен 17 февраля 2021 г., что подтверждается его подписью.

Единый документ при заключении договора между банком и заемщиком не составлялся и не подписывался. Все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в подписываемом клиентом заявлении-оферте, индивидуальных условиях потребительского кредита, Общих условий комплексного банковского обслуживания физических лиц.

В силу статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Содержащее все существенные условия договора предложение, из которого усматривается воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях с любым, кто отзовется, признается офертой (публичная оферта) (статья 437 ГК РФ).

Согласно пункту 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с пунктом 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка - эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентирован Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием (утверждены ЦБ РФ 24 декабря 2004 г. № 266-П).

В соответствии с пунктом 1.5 Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

Кредитная карта используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В силу пункта 1.8 Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

По смыслу статей 819, 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также указанных пунктов Положения Центрального Банка Российской Федерации «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», выдача карты представляет собой предоставленный кредит.

В соответствии с заключенным договором банк - открыл на имя ответчика банковский счет №, к счету открыта кредитная карта № и выдал кредит в сумме 269600 руб.

С учетом изложенного суд приходит к выводу, что между ФИО1 и ПАО «МТС-Банк» был заключен кредитный договор. Между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора.

Ответчик, выражая несогласие с исковыми требованиями, доказательств, опровергающих факт заключения кредитного договора от 17 февраля 2021 г. № суду не представил.

В силу части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Заявление о предоставлении кредита и открытии банковского счета № от 17 февраля 2021 г. с приложениями, Индивидуальные условия кредитного договора, график платежей, согласие на заключение договора комплексного обслуживания подписаны ФИО1

По ходатайству ответчика ФИО1 определением Вышневолоцкого межрайонного суда Тверской области от 5 апреля 2024 г. по делу назначена судебная почерковедческая экспертиза. Определение Вышневолоцкого межрайонного суда Тверской области от 5 апреля 2024 г. оставлено экспертом без исполнения в связи с неисполнением ответчиком ФИО1 возложенной на него обязанности по оплате судебной экспертизы.

Согласно части 3 статьи 79 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при уклонении стороны от участия в экспертизе, непредставлении экспертам необходимых материалов и документов для исследования и в иных случаях, если по обстоятельствам дела и без участия этой стороны экспертизу провести невозможно, суд в зависимости от того, какая сторона уклоняется от экспертизы, а также какое для нее она имеет значение, вправе признать факт, для выяснения которого экспертиза была назначена, установленным или опровергнутым.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу об отсутствии в материалах дела достаточных и допустимых доказательств, подтверждающих отсутствие волеизъявления ответчика на заключение спорного кредитного договора.

Оценив имеющиеся в материалах дела доказательства в их совокупности, в том числе согласованные сторонами условия кредитного договора, суд приходит к выводу, что материалами дела достоверно подтвержден факт использования ответчиком кредитных денежных средств по карте и наличия задолженности.

Согласно пункту 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается надлежащим исполнением.

ФИО1 принятые на себя обязательства по своевременному и полному погашению задолженности по кредитному договору в порядке и сроки, установленные данным договором, исполнял ненадлежащим образом, допускал нарушение условий погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленным расчетом, согласно которому по состоянию на 28 августа 2023 г. задолженность по кредитному договору от 17 февраля 2021 г. № составила 277823,03 руб., в том числе основной долг - 237012,42 руб., проценты - 40810,61 руб.

На основании договора уступки прав требования (цессии) № от 16 декабря 2022 г. ПАО «МТС-Банк» (Цедент) уступило право требование по указанному кредитному договору, заключенному с ответчиком, НАО «ПКБ».

Общая сумма задолженности по кредитному договору от 17 февраля 2021 г. № на момент заключения договора уступки прав требования (цессии) составила 277823,03 руб., что подтверждается выпиской из приложения к договору уступки прав (требований).

6 декабря 2021 г. непубличное акционерное общество «Первое коллекторское бюро» переименовано в непубличное акционерное общество профессиональная коллекторская организация «Первое клиентское бюро».

До настоящего времени образовавшаяся задолженность по кредитному договору от 17 февраля 2021 г. № ответчиком не оплачена.

Ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

Согласно пункту 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В силу пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Из разъяснений, содержащихся в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», следует, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Условиями кредитного договора от 17 февраля 2021 г. № предусмотрено, что исполнение обязательств по данному кредитному договору производится ежемесячными аннуитетными платежами - 60 платежей, срок возврата займа 20 февраля 2026 г. (пункты 2, 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита). Согласно графику платежей датой исполнения обязательств по указанному договору является 20 число каждого месяца, последний платеж 20 февраля 2026 г.

Условий определяющих, что срок погашения задолженности по настоящему договору, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности, данный кредитный договор не содержит.

Таким образом, оценивая имеющиеся в деле доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что погашение предоставленного ответчику кредита должно было производиться ежемесячными платежами, в связи с чем срок исковой давности следует применять отдельно по каждому платежу, при этом не только на проценты по кредитному договору, но и на всю сумму периодического платежа.

Из материалов дела следует, что кредитный договор заключен 17 февраля 2021 г. на срок до 20 февраля 2026 г., последний платеж в счет погашения задолженности по кредитному договору осуществлен ответчиком 21 марта 2022 г., иск предъявлен 25 декабря 2023 г., к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа истец обратился 9 июня 2023 г., судебный приказ отменен 12 июля 2023 г., следовательно, срок исковой давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору № от 17 февраля 2021 г. истцом не пропущен.

При заключении указанного выше кредитного договора ответчик ФИО1 включен в программу коллективного страхования.

Страховая защита по программам страхования предоставляется в случае наступления следующих событий: смерть застрахованного лица по любой причине, инвалидность застрахованного 1 и 2 группы, дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам (программа 6), страховая премия по которым составляет 57600 руб., временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая, смерть застрахованного в результате несчастного случая, а именно авиакатастрофы (программа 5), страховая премия по которым составляет 12000 руб.

В ходе судебного разбирательства ФИО1 на наступление событий, перечисленных в программах страхования, не ссылался. В страховую компанию с заявлением о наступлении страхового случая он не обращался.

Согласно пункту 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

В силу пунктов 1, 3 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

С учетом изложенного, принимая во внимание наличие задолженности по кредитному договору от 17 февраля 2021 г. №, с ФИО1 подлежит взысканию в пользу истца 277823,03 руб. (основной долг в сумме 237012,42 руб., проценты в сумме 40810,61 руб.).

Доводы ответчика о не предоставлении истцом подлинных документов, приложенных к исковому заявлению, не могут служить основанием для отказа в удовлетворении исковых требований, поскольку ответчиком факт заключения указанного выше кредитного договора не оспорен, индивидуальные условия договора потребительского кредита с иным содержанием в материалы дела не представлены.

Доказательств, ставящих под сомнение подлинность представленных и заверенных представителем истца копий документов, ответчиком не представлено.

Вопреки доводам ответчика положения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации не подлежат применению к правоотношениям сторон по начислению процентов за пользование кредитом.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Исходя из положений пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации государственная пошлина по требованию имущественного характера подлежащего оценке при цене иска 277823,03 руб. составляет 5978 руб.

При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в сумме 5978 руб.

Принимая во внимание, что исковые требования подлежат удовлетворению, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 5978 руб.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

иск непубличного акционерного общества профессиональная коллекторская организация «Первое клиентское бюро» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, <дата> года рождения, уроженца <данные изъяты>, паспорт: <данные изъяты>, в пользу непубличного акционерного общества профессиональная коллекторская организация «Первое клиентское бюро» (ОГРН <***>, ИНН <***>) задолженность по кредитному договору от 17 февраля 2021 г. № в сумме 277823 (двести семьдесят семь тысяч восемьсот двадцать три) рубля 03 копейки, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 5978 (пять тысяч девятьсот семьдесят восемь) рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Вышневолоцкий межрайонный суд Тверской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Н.В. Белякова

УИД 69RS0006-01-2024-000034-22