Решение № 2-1944/2018 2-1944/2018 ~ М-1222/2018 М-1222/2018 от 19 июня 2018 г. по делу № 2-1944/2018

13

Дело № 2-1944/2018


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд г. Кемерово в составе

председательствующего судьи Прошина В.Б.

при секретаре Мартынкиной В.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Кемерово

20 июня 2018г.

гражданское дело по исковому заявлению ФИО1, ФИО2 к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с требованиями к ПАО «Сбербанк России» о взыскании неосновательного обогащения.

Требования мотивировал тем, что между ПАО «Сбербанк России» с одной стороны и ФИО2 и ФИО1 с другой стороны **.**.****. был заключен кредитный договор ###, по условиям которого Банк предоставил кредит в сумме 3 218 000 рублей под 11,25 % годовых на срок 180 месяцев на инвестирование строительства квартиры, расположенной по адресу: ..., ....

При заключении кредитного договора заемщику был выдан график платежей от **.**.****., согласно которому размер аннуитентиого платежа составил 37 082,45 рублей.

Впоследствии, **.**.****., между сторонами заключено дополнительное соглашение №1 к кредитному договору, которым введен в действие график платежей №2 от **.**.****. (приложение №2 к кредитному договору), согласно которому размер аннуитентного платежа установлен в следующем размере:

**.**.**** - 5 561, 69 рублей;

**.**.**** - 11 485, 08 рублей;

**.**.**** - 11 462, 80 рублей;

**.**.****-10 723,26 рублей;

**.**.**** - 11 462, 80 рублей;

**.**.**** - 11 093, 03 рублей;

**.**.**** и далее - 37 525,90 рублей.

Условиями кредитного договора предусмотрено, что погашение кредита производится ежемесячными аннуитентными платежами в соответствии с графиком платежей (п. 4.1 кредитного договора). Уплата процентов за пользование кредитом производится ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей (п. 4.2 кредитного договора).

Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после дня зачисления кредита на счет по дату окончательного погашения задолженности по кредиту включительно (п. 4.2.1 кредитного договора).

Из содержания п. 4.9 кредитного договора следует, что для досрочного погашения кредита или его части любому из созаемщиков необходимо не позднее дня осуществления досрочного погашения обеспечить наличие на счете денежных средств, достаточных для осуществления досрочного погашения кредита. Досрочное погашение кредита или его части осуществляется в сроки, установленные Графиком платежей для осуществления плановых ежемесячных платежей (по условиям договора 09 число каждого месяца).

По данным банковской выписки от **.**.**** по счету ### дата открытия **.**.******.**.****. заемщиками по состоянию на **.**.**** было обеспечено наличие на счете суммы в размере 1 130 003,36 руб., которую заемщики просили списать **.**.****. в счет досрочного частичного гашения основного долга по кредитному договору в размере 1 100 000 руб. и оплаты начисленных процентов за месяц по графику в размере 28 473,56 руб.

Однако банком внесенные заемщиком на счет средства не были зачислены в счет погашения основного долга. В период с **.**.****. по **.**.****. банк в погашение основного долга списал 992 997,71 руб., в погашение процентов - 136 902,29 руб., всего 1 129 900 рублей. Следовательно, банком не был направлен на погашение основного долга по кредитному договору платеж, обеспеченный на счете по состоянию на 07.08.2016г.

Кроме того, данный платеж был зачтен по сроку платежа только в сумме 1 021 471,25 руб., что подтверждается выпиской по ссудному счету ### от **.**.**** (прилагается к настоящему иску), при этом сумма в размере 1 129 900 рублей, списана полностью. Таким образом сумма в размере 108 428,75 рублей не учтена при составлении Графика платежей после досрочного частичного гашения суммы основного долга, корректный график так и не был составлен банком и передан заемщику, ежемесячные платежи по кредитному договору списывались автоматически.

Неоднократные письменные и электронные обращения в Банк с требованием об урегулировании спорной ситуации, учета досрочного частичного гашения, корректировки графика платежей остались либо без рассмотрения, либо без удовлетворения.

16.01.2018г. заемщиком произведено полное гашение задолженности по кредитному договору, что подтверждается справкой Банка от **.**.****. (прилагается к настоящему иску).

Если произвести перерасчет процентов, исходя из фактического внесения средств на счет и подлежащих списанию по сроку **.**.****., то переплата заемщиком процентов составит 17 006,20 руб.

Кроме того **.**.**** и **.**.****. Банком необоснованно списана со счета две суммы, в размере 747,79 рублей каждая, при этом на кредитный счет указанные суммы зачислены не были, следовательно являются неосновательным обогащением Ответчика и также подлежат изысканию.

Следовательно, размер неосновательного обогащения ответчика за счет необоснованного списания денежных средств со счета заемщика составляет 108 428,75 + 2 * 747,79 = 109 924,33 руб.

Таким образом, общий размер неосновательного обогащения Ответчика составил 126 930,53 рублей, исходя из следующего расчета:

109 924, 33 + 17 006,20 = 126 930,53 рублей,

где 109 924,33 - размер неосновательного обогащения ответчика за счет необоснованного списания денежных средств;

17 006,20 - размер неосновательного обогащения за счет начисления необоснованных процентов по кредиту;

126 930,53 - общий размер неосновательного обогащения.

Поскольку присутствует факт переплаты по кредитному договору, имеются правовые основания для взыскания в пользу истца процентов за пользование чужими денежными средствами, предусмотренных статьей 395 ГК РФ.

Исходя из суммы неосновательного обогащения размер подлежащих взысканию процентов составит 17 632, 84 руб.

Поскольку действиями и бездействием Ответчика Истцу причинены физические и нравственные страдания, вызванные неправомерным использованием Ответчиком денежных средств, в пользу истца подлежит взысканию денежная компенсация морального вреда, размер которой я оцениваю в 50 000 рублей.

Поскольку в добровольном порядке требования истца со стороны банка ие были удовлетворены, то с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50% от присужденной судом суммы на основании пункта б статьи 13 Закона о защите прав потребителей.

Обязательный досудебный порядок урегулирования спора в части заявленных требований ни законом, ни договором не установлен. Вместе с тем 13.03.2018г. в адрес Ответчика была направлена претензия о добровольном возмещении истцу суммы неосновательного обогащения и процентов за пользование чужими денежными средствами, предусмотренных статьей 395 ГК РФ, которая до настоящего времени остается без рассмотрения и удовлетворения.

В связи с чем, просит суд взыскать с ПАО «Сбербанк России» в пользу ФИО1 сумму неосновательного обогащения в размере 126 930,53 руб.; проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 17 632,84 руб.; денежную компенсацию морального вреда в сумме 50 000 руб.; штраф в сумме 97 281, 69 руб.

В ходе рассмотрения дела к участию в деле в качестве соистца привлечена ФИО2.

Также, в порядке ст. 39 ГПК РФ, истцами уточнены требования, где они просят суд взыскать с ПАО «Сбербанк России» в пользу ФИО1, ФИО2 сумму переплаты по кредитному договору ### от **.**.**** в размере 126 930,53 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 17 632,84 руб., денежную компенсацию морального вреда каждому истцу в сумме 25 000 руб., штраф в сумме 97 281,69 руб.

В настоящем судебном заседании истец ФИО1 вновь уточнил требования и просил суд взыскать с ПАО «Сбербанк России» в равных долях в пользу ФИО1, ФИО2 сумму переплаты по кредитному договору ### от **.**.**** в размере 126 930,53 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 17 632,84 руб., штраф в сумме 97 281,69 руб. Взыскать с ПАО «Сбербанк России» денежную компенсацию морального вреда каждому истцу в сумме 25 000 руб.

Представитель ответчика ФИО3, действующая на основании доверенности, возражала против удовлетворения требований, по доводам, изложенным в письменных возражениях.

Истец ФИО2 в суд не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещалась надлежащим образом.

При указанных обстоятельствах, суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, выслушав участников процесса, изучив письменные материалы дела, считает, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с ч. 1 и ч. 4 ст. 421 ГК РФ понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом, т.е. стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону.

Из положений п. 1 ст. 432 ГК РФ следует, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. По общему правилу изменение или расторжение договора осуществляется в связи с существенным изменением обстоятельств (ст. 251 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, что **.**.****. между ОАО «Сбербанк России» и ФИО2, ФИО1 заключен кредитный договор ###, по которому Банк предоставил Созаемщикам кредит в размере 3 218 000 рублей на «Приобретение строящегося жилья» под 11,25% годовых на срок 180 месяцев, считая с даты его фактического предоставления.

Согласно п. 1.1 Договора датой фактического предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на банковский вклад Титульного Созаемщика ФИО2 (далее - Титульный Созаемщик) ###, открытый в филиале Кредитора.

Созаемщики на условиях солидарной ответственности обязуются возвратить Кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях Договора.

Свою обязанность по предоставлению кредита Банк исполнил перечислив **.**.****. денежные средства в размере 3 218 000 руб. на счет ###, согласно отчета о всех операциях по счету.

Согласно п. 3.1. Договора выдача кредита производится единовременно по заявлению Титульного Созаемщика путем зачисления на счет после заключения к договору о вкладе указанного в п. 1.1. Договора, дополнительного соглашения о списании Кредитором со Счета текущих, просроченных платежей и неустойки по Договору.

Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится с учетом положений п. 3.1.6. Договора списанием со Счета в соответствии с условиями Счета (отсутствие денежных средств на указанном счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения Заемщиком обязательств по Договору) (п. 4.5 Договора).

Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

**.**.****. между Банком и ФИО2 (Титульный Созаемщик) заключено дополнительное соглашение к договору о вкладе № ###, в соответствии с которым вкладчик поручает Банку перечислять со счета по вкладу для погашения кредита по Кредитному договору ### от **.**.**** сумму в размере, необходимом для осуществления всех текущих платежей в пользу Банка.

Согласно графика платежей ### от **.**.****. Созаемщики обязались, ежемесячно начиная с сентября 2013г. (каждого 09 числа месяца, следующего за платежным) производить платежи в счет погашения задолженности в размере 37 082,45 руб.

03.12.2015г. дополнительным соглашением к кредитному договору ### Созаемшикам была предоставлена реструктуризация кредита на следующих условиях: Предоставить отсрочку погашения срочного основного долга на 6 месяцев. Предоставить отсрочку уплаты части начисленных процентов за пользование кредитом на 6 месяцев, установив платежи в размере на более 40% от суммы рассчитанных процентов на дату платежа. Накопленная за льготный период задолженность по процентам, по окончанию льготного периода распределяется равными частями на весь оставшийся период кредитования. Пункт 3.1. Кредитного договора изложить в следующей редакции:

«Погашение кредита производится Созаемщиками аннуитентными ежемесячными платежами в соответствии с Графиком платежей № 2 от **.**.****.». Пункт 3.2. Кредитного договора изложить в следующей редакции:

«Уплата процентов за пользование кредитом производится Созаемщиками ежемесячно в сроки, определенные Графиком платежей №2 от **.**.****.».

Согласно Графика платежей № 2 от **.**.****. ежемесячные платежи составляют:

**.**.****. - в сумме 5 561,69 руб., из них 5 561,69 руб. - гашение процентов (реструктуризация: уплата части начисленных процентов за пользование кредитом в размере 40%);

**.**.****. - в сумме 11485,08 руб., из них 11 485,08 руб. - гашение процентов (реструктуризация: уплата части начисленных процентов за пользование кредитом в размере 40%);

**.**.****. - в сумме 11 462,80 руб., из них 11 462,80 руб. - гашение процентов (реструктуризация: уплата части начисленных процентов за пользование кредитом в размере 40%);

**.**.****. - в сумме 10 723,26 руб., из них 10 723,26 руб. - гашение процентов (реструктуризация: уплата части начисленных процентов за пользование кредитом в размере 40%);

**.**.****. - в сумме 11 462,80 руб., из них 11 462,80 руб. - гашение процентов (реструктуризация: уплата части начисленных процентов за пользование кредитом в размере 40%);

**.**.****. - в сумме 11 093,03 руб., из них 11 093,03 руб. - гашение процентов (реструктуризация: уплата части начисленных процентов за пользование кредитом в размере 40%);

**.**.****. - в сумме 38 525,90 руб., из них 747,79 руб. - гашение отложенных процентов (реструктуризация: уплата части отложенных процентов и части начисленных процентов за пользование кредитом зафиксированных на дату реструктуризации в размере 60%), 28 565,99 руб. -гашение процентов, 9 121,12 руб. - гашение кредита;

**.**.****. - в сумме 38 525,90 руб., из них 747,79 руб. - гашение отложенных процентов (реструктуризация: уплата части отложенных процентов и части начисленных процентов за пользование кредитом зафиксированных на дату реструктуризации в размере 60%), 27 648,46 руб. -гашение процентов, 10 129,65 руб. - гашение кредита;

**.**.****. - в сумме 38 525,90 руб., из них 747,79 руб. - гашение отложенных процентов (реструктуризация: уплата части отложенных процентов и части начисленных процентов за пользование кредитом зафиксированных на дату реструктуризации в размере 60%), 28 437,56 руб. -гашение процентов, 9 304,55 руб. - гашение кредита;

И т.д. каждого 09 числа платежного месяца по 38 525,90 руб.

Начиная с **.**.****., в состав ежемесячных платежей, входит сумма 747,79 руб. под наименование отложенные проценты, которая состоит из:

- 596,45 руб. - отложенные проценты, распределенные равными ежемесячными платежами на весь период кредитования (87 081,70 руб. (60% накопленных за льготный период задолженность по процентам) /146 платежных месяцев = 596,45 руб.);

- 151,34 руб. - проценты, зафиксированные на дату реструктуризации. Начисленные, но не погашенные проценты на дату реструктуризации также подлежат уплате равными ежемесячными платежами в составе ежемесячных платежей (22 095,64 руб. (текущие проценты по состоянию на **.**.****., зафиксированные на дату реструктуризации кредита) / 146 платежных месяцев = 151,34 руб.).

Согласно п. 4.9. Договора Созаемщики вправе досрочно погасить кредит или его часть без предварительного уведомления кредитора. Для досрочного погашения кредита или его части любому из Созаемщиков необходимо не позднее дня осуществления досрочного погашения обеспечить наличие на Счете денежных средств, достаточных для осуществления досрочного погашения кредита, а также подписать новый График платежей, учитывающий сумму досрочного погашения. Досрочное погашение кредита согласно кредитному договору осуществляется в сроки, установленные Графиком платежей для осуществления плановых ежемесячных платежей. При отсутствии на Счете денежных средств, достаточных для осуществления досрочного гашения кредита, действие условий, определенных новым Графиком платежей, прекращается, а погашение кредита производится на основании ранее подписанного сторонами Графика платежей.

**.**.****. С-вы обратились в дополнительный офис № 8615/456 Кемеровского отделения № 8615 ПАО Сбербанк для оформления частично-досрочного погашения кредита в дату платежа - **.**.****.

**.**.****. ФИО2 внесла сумму 1 130 003,36 руб. на р/с № ###.

В ходе рассмотрения дела ФИО1 пояснял, что внесенная сумма в размере 1130003,36 руб. была достаточна для частично-досрочного гашения, и должна была распределится в следующей очередности: 1 100 000 руб. - на погашение основного долга; 28 473,56 руб. на погашение начисленных процентов по Графику платежей № 2 от **.**.****. (без учета отложенных процентов по реструктуризации).

Однако, как пояснила представитель ответчика, по техническим причинам сотрудниками отделения не удалось создать заявку на досрочное погашение кредита, в связи, с чем Созаемщик обратился с претензиями в банк.

Согласно, ответа Банка на обращение ### от **.**.****., при частично-досрочном гашении кредита был сформирован некорректный График платежей, поскольку ранее Созаемщикам была предоставлена реструктуризация кредита.

Претензия клиента была удовлетворена Банком. Частично-досрочное гашение отражено датой - **.**.****. на сумму 1 129 900 руб., которая была распределена согласно очередности погашения:

· сумма 86 484,57 руб. направлена на погашение отложенных процентов (накопленная за льготный период задолженность по процентам (отложенные проценты - 60%)) исходя из следующего расчета: 596,45 руб. х 145 платежных месяцев, согласно Графика платежей № 2 от **.**.****. = 86 484,57 руб.;

· сумма 21 944,18 руб. направлена на погашение учтенных процентов, зафиксированных на дату реструктуризации (начисленные, но не погашенные проценты на дату реструктуризации) исходя из следующего расчета: 151,34 руб. х 145 платежных месяцев, согласно Графика платежей №2 от **.**.****. = 21 944,18 руб.;

- сумма 28 473,56 руб. направлена на погашения начисленных процентов на дату проведения частичного досрочного погашения. Сумма соответствует Графику платежей № 2 от **.**.****.;

- сумма 992 997,71 руб. направлена на погашения основного долга.

Согласно внутренним нормативным документам Банка в случае частичного досрочного погашения, сумма платежа, превышающего размер планового платежа, направляется на погашение отложенных процентов, затем процентов, зафиксированных на день проведения реструктуризации, и только после этого в погашение основного долга.

Указанный порядок соответствует условиям очередности гашения кредитного договора и положениям ст. 319 ГК РФ.

В дальнейшем, Банком были произведены необходимые исправления, график платежей сформирован корректный. Платеж от 09.09.2016г. отражен в счет погашения основного долга и процентов, и составляет 25 306,91 рублей.

Для получения графика платежей Созаемщикам было предложено обратиться в любое удобное подразделение банка.

**.**.****. лишние денежные средства в сумме 2 610,94 руб. были возвращены на р/с № ### титульного Созаемшика, что не оспаривается сторонами.

В представленных Банком суду подробных расчетах и выписках (л.д.142-154) отражены все операции по погашению задолженности. Представленные истцами выписки, являются не полными, т.к. в них не отражены отложенные проценты.

Таким образом, доводы истцов, о том что платеж был зачтен в дату гашения - **.**.****. только в сумме 1 201 471,25 руб. и Банк не отразил в погашение сумму 108 428,75 руб., а также, что в погашение основного долга должна быть направлена сумма 1 100 000 руб. и 28 473,56 руб. на погашение процентов, основаны на неправильном толковании норм материального права и условий договора.

Доводы истцов, о том что, Банк необоснованно списывал со Счета Титульного Созаемщика за период с **.**.****. по **.**.****. две суммы по 747,79 руб. также противоречат условиям заключенного договора.

Согласно представленным Банком доказательствам частично-досрочное гашение произведено **.**.****. До указанной даты действовала реструктуризация кредита. Согласно Графику платежей № 2 от **.**.****. с **.**.****. - в сумму платежа 38 525,90 руб., входила сумма 747,79 руб. - гашение отложенных процентов. Таким образом, спорные суммы списаны в счет погашения задолженности на основании заключенного дополнительного соглашения от **.**.**** к кредитному договору ### и Графика платежей № 2 от **.**.****., подписанных сторонами.

Таким образом, суд полагает, что со стороны Созаемщиков отсутствует переплата по кредитному договору ### от **.**.****. в размере 126 930,53 руб., в связи с чем, требования о взыскании с ПАО «Сбербанк России» суммы переплаты в размере 126930,53 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа и компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1, ФИО2 к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня составления решения в мотивированной форме подачей апелляционной жалобы или апелляционного представления через Центральный районный суд г. Кемерово.

Судья: В.Б. Прошин

Решение в мотивированной форме составлено 25.06.2018г.