Решение № 2-140/2017 2-140/2017~М-120/2017 М-120/2017 от 14 мая 2017 г. по делу № 2-140/2017

Дело № 2-140/2017


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Нижний Ломов 15 мая 2017 года

Нижнеломовский районный суд Пензенской области

в составе судьи Суховой Т.А.,

при секретаре судебного заседания Фоминой О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и встречному иску ФИО1 к ПАО Национальный Банк «ТРАСТ» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Национальный Банк «ТРАСТ» обратилось к мировому судье судебного участка №1 Нижнеломовского района Пензенской области с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что ДД.ММ.ГГГГ истец и ответчик заключили кредитный договор №. Договор заключен в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст. ст. 428, 432, 435 и 438 ГК РФ. В соответствии с условиями договора, содержащимися в заявлении о предоставлении кредита, Условиях предоставления и обслуживания кредитов, Тарифах, а также иных документах, содержащих условия кредитования, кредит предоставлен ответчику на следующих условиях: сумма кредита (лимит овердрафта) - <данные изъяты>; срок пользования кредитом - 24 месяца; процентная ставка по кредиту - <данные изъяты>%. В заявлении/анкете-заявлении заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора являются действия кредитора по открытию ему счета, а Тарифы, Условия, (график платежей) являются неотъемлемой частью заявления/анкеты-заявления и договора. Банк исполнил взятые на себя обязательства. Акцептом оферты заемщика о заключении договора стали действия банка в порядке ст. 438 ГК РФ по открытию банковского счета №. Согласно Условиям кредит считается предоставленным в дату отражения суммы операции, произведенной за счет денежных средств, предоставленных банком по счету клиента. С даты заключения договора у клиента возникают обязательства по оплате штрафов, комиссий, погашения задолженности, в размере и порядке, предусмотренными тарифами и настоящими условиями. Заемщик неоднократно нарушал условия договора. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, задолженность по договору, согласно прилагаемому расчету составляет <данные изъяты> руб., из которой сумма просроченной задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ равна <данные изъяты> руб. В нарушение условий ответчик ФИО1 не предпринимает мер к погашению задолженности и продолжает уклоняться от исполнения принятых на себя обязательств.

На основании изложенного истец просил взыскать с ответчика сумму просроченной задолженности по договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.

Не согласившись с указанными исковыми требованиями, ФИО1 предъявила встречный иск к ПАО Национальный Банк «ТРАСТ» о защите прав потребителей, указав, что условие кредитного договора об оплате единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <данные изъяты> руб. (п.2.16) ущемляет её права, поскольку противоречит действующему законодательству. Положения п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещают обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Вместе с тем, положения заявления о предоставлении кредита были сформулированы банком таким образом, что без оплаты комиссий за зачисление денежных средств на счет заемщика кредит не выдавался. То есть получение кредита было напрямую обусловлено приобретением услуг банка по зачислению денежных средств на счет заемщика в размере <данные изъяты> руб. (п.2.16 заявления о предоставлении кредита). Данное условие возлагает на потребителя обязанность нести дополнительные расходы, не связанные с предметом заключенного договора. В заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды содержатся условия, предусматривающие обязанность клиента при предоставлении кредита заключить с банком договор на открытие банковского счета, в рамках которого открыть клиенту текущий счет. Указанные условия включены в договор не по обоюдному согласию сторон, поскольку в данном случае условие о безналичном предоставлении кредита включено в типовой договор, разработанный банком, какого-либо иного порядка предоставления кредита данный договор не предусматривает, что влечет необходимость заключения заемщиком с Банком договора банковского счета. Банк не вправе при заключении договора потребительского кредитования навязывать клиенту услуги и взимать комиссии, не связанные с предметом заключенного договора. Однако Банк, в нарушение п.2 ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» не сообщает, какими основными потребительскими свойствами (для заемщика) обладает услуга по оплате комиссии по зачислению денежных средств на счёт заёмщика. В соответствии с п.2 ст.16 названного Закона убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг) возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объёме. Проценты за пользование чужими денежными средствами составляют <данные изъяты> руб. Кроме того, полагает, что пункт 3.3 условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды противоречит действующему законодательству и является недействительным, поскольку, исходя из положений ст.ст.319, 395 ГК РФ следует, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса и т.д. Проценты, предусмотренные ст.395 ГК РФ за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, и иные погашаются после суммы основного долга. Тот факт, что по результатам заключения кредитного договора на заемщика оказалась возложена обязанность по оплате комиссии за зачисление денежных средств на счет заемщика, причинило истцу значительные нравственные страдания. Считает, что при таком расчете денежных средств Банк сознательно ставит её в положение, когда она не может погасить основной долг и увеличивает задолженность перед ним.

Ссылаясь на ст.ст.819, 395 ГК РФ, ст.ст.13, 15, 16, 17 Закона РФ «О защите прав потребителей» ФИО1 просила признать недействительными условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного ей и ОАО НБ «ТРАСТ», согласно которым на заемщика возлагается обязанность оплаты единовременной комиссии за зачисление денежных средств на счёт заёмщика (п. 2.16 заявления о предоставлении кредита); применить последствия недействительности условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, обязав ОАО НБ «ТРАСТ» возвратить денежную сумму, оплаченную в качестве комиссии за зачисление денежных средств на счет в размере <данные изъяты> руб.; взыскать с ответчика в порядке ст.395 ГК РФ проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты> руб.; признать недействительными условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ в части установления очередности погашения задолженности; взыскать компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> руб.

Определением мирового судьи с/у № Нижнеломовского района Пензенской области от ДД.ММ.ГГГГ встречное исковое заявление ФИО1 о защите прав потребителей принято для совместного рассмотрения с первоначальным иском ПАО Национальный Банк «ТРАСТ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, и дело передано для рассмотрения по подсудности в Нижнеломовский районный суд Пензенской области.

Представитель истца-ответчика - ПАО Национального Банка «ТРАСТ», будучи надлежащим образом извещённым о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, о причинах неявки не сообщил, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик-истец ФИО1 и её представители ФИО2, ФИО3, допущенные к участию в деле в порядке ст. 53 ГПК РФ, в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены, просили о рассмотрении дела в их отсутствие, о чем представили соответствующие заявления. При этом в письменном ходатайстве ответчик-истец ФИО1 просила о применении срока исковой давности к требованиям Банка и об отказе на этом основании в удовлетворении иска ПАО Национальный Банк «ТРАСТ» о взыскании кредитной задолженности в сумме <данные изъяты> руб.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца-ответчика ПАО Национальный Банк «ТРАСТ», ответчика-истца ФИО1, представителей ответчика-истца ФИО2, ФИО3

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст.ст. 807 - 818 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами названных статей и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечёт недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор считается заключенным посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора (ч. 1 ст. 435 ГК РФ).

В силу ч. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ истец и ответчик заключили кредитный договор №.

Договор заключен в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст. ст. 428, 432, 435 и 438 ГК РФ.

В соответствии с условиями договора, содержащимися в заявлении о предоставлении кредита, Условиях предоставления и обслуживания кредитов, Тарифах, а также иных документах, содержащих условия кредитования, кредит предоставлен ответчику на следующих условиях: сумма кредита - <данные изъяты> (п. 2.2); срок пользования кредитом - 30 месяцев (п. 2.4); процентная ставка по кредиту - <данные изъяты>% (п. 2.6), сумма первого и ежемесячного платежа <данные изъяты> руб. (п. 2.9, п. 2.11), сумма последнего платежа <данные изъяты> руб. п. 2.13), сумма комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента (единовременно) <данные изъяты> руб. (п. 2.16)

Банк акцептовал данную оферту путем открытия ФИО1 счета клиента №, выдачи ей банковской карты.

ФИО1 ознакомилась с Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды; с условиями участия в Программах добровольного коллективного страхования заемщиков Банка (версия 3.0-07.11) (в случае участия в программе), Условиями предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт НБ «ТРАСТ» (ОАО), Тарифами НБ «ТРАСТ» (ОАО) по кредитам на неотложные нужды, Тарифами по операциям с использованием банковских карт, Тарифами по программам добровольного коллективного страхования заемщиков Банка, Графиком платежей, которые являются составными и неотъемлемыми частями договора, и согласилась соблюдать эти условия, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении о предоставлении кредита.

Согласно п. 1.4 заявления о предоставлении кредита ФИО1 поручила кредитору осуществить единовременное безакцептное списание комиссии за зачисление кредитных средств на счет в размере, указанном в п. 2.16 (<данные изъяты> руб.).

ФИО1 дала свое согласие на участие в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья держателей карт, присоединившись к Условиям по Расчетной карте, Тарифам по расчетной карте (п. 2 заявления), а также на участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды (п.8), что подтверждается ее подписью.

При этом в заявлении о предоставлении кредита указано, что ФИО1 ознакомилась с условиями, предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (версия 3.0-09.11), однако фактически она была ознакомлена с Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (версия 2.3-03.11), что подтверждается ее собственноручной подписью, в связи с чем, суд приходит к выводу о том, что неотъемлемой частью указанного кредитного договора являются Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды в версии 2.3-03.11.

Согласно пункту 1.8 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (версия 2.3-03.11), любые денежные суммы, подлежащие уплате клиентом кредитору в соответствии с договором, включая сумму кредита, начисленные, но не уплаченные проценты, неустойки, штрафы за пропуск платежей за ненадлежащее исполнение договора, а также комиссии и иные платы, предусмотренные условиями и/или тарифами, условиями по карте и/или тарифами по карте представляют собой задолженность по кредиту.

В соответствии с Условиями предоставления и обслуживания кредитных карт банк заключает с клиентом договор путём акцепта оферты клиента, содержащейся в заявлении, путем открытия специального карточного счета. Одновременно банк акцептует оферту клиента о предоставлении карты путем выпуска карты. Банк делает оферту клиенту об установлении лимита разрешенного овердрафта по карте, выпущенной на имя клиента, путем уведомления клиента о максимальной сумме лимита разрешенного овердрафта, содержащейся в заявлении, которую банк готов предложить клиенту. Датой заключения Договора является дата активации карты клиентом (п.2.1 Условий).

Из раздела 1 Условий предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта следует, что указанные условия являются неотъемлемой частью договора, заключенного между банком и клиентом.

Согласно п.5.3. Условий предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта банк самостоятельно определяет клиенту размер лимита разрешенного овердрафта и устанавливает его исходя из сведений и иной информации, предоставленной клиентом или полученной из других источников.

Кредит предоставляется банком клиенту для совершения операций по специальному карточному счету, проведение которых не ограничено Условиями, при недостатке или отсутствии собственных денежных средств на указанном счете для совершения операций (п.5.5. Условий).

Размер процентной ставки по кредиту, размер плат, а также продолжительность льготного периода кредитования определяется в Тарифах (п.5.6.).

За пользование кредитом начисляются проценты по ставке, определенной Тарифами. Начисление процентов начинается со дня, следующего за датой предоставления кредита, и заканчивается в дату погашения задолженности по основному долгу. Проценты рассчитываются за каждый день пользования кредитом, выставляются к оплате в последний день расчетного периода. В случае указания в Тарифах ставки процентов отличной от годовой - годовая процентная ставка рассчитывается исходя из фактического количества календарных дней в году (п.5.8 Условий).

Датой исполнения клиентом своих обязательств по договору является дата погашения задолженности. Клиент обязан погашать задолженность путем уплаты минимальной суммы погашения в течение платежного периода, следующего за расчетным периодом. В случае неуплаты минимальной суммы погашения в установленные сроки или уплаты неполной минимальной суммы погашения, с клиента взимается плата за пропуск оплаты минимальной суммы погашения в соответствии с Тарифами (пункты 5.9, 5.10 Условий).

В случае, если до окончания платежного периода клиент не погасил задолженность по оплате минимальной суммы погашения возникает следующая просроченная задолженность: по процентам - в сумме неуплаченных процентов, включенных в минимальную сумму погашения (неуплаченной части минимальной суммы погашения); по основному долгу - в размере основного долга, включенного в минимальную сумму погашения (неуплаченной части минимальной суммы погашения) (пункт 5.13).

При размещении клиентом на специальном карточном счете денежных средств, том числе, при выставлении заключительного счета-выписки банк в дату поступления средств на счет списывает с него денежные средства и направляет их на погашение задолженности в полном объеме на основании заранее данного акцепта при оформлении карты. Списание требуемых сумм происходит в следующей очередности: издержки взыскания (не входят в состав минимальной суммы погашения); просроченные проценты и просроченный основной долг в хронологическом порядке; проценты; основной долг, входящий в состав минимальной суммы погашения; сверхлимитная задолженность; платы, предусмотренные Тарифами; основной долг (в т.ч. платы, списываемые за счет основного долга); неустойки (в том числе штрафы, пени, неустойка за нарушение клиентом срока оплаты суммы задолженности, указанного в заключительном требовании) (пункт 3.9 Условий предоставления и обслуживания банковских карт).

В силу раздела 6 Условий клиент обязуется соблюдать настоящие условия, своевременно вносить на специальный карточный счет денежные средства для погашения задолженности в порядке, определенном настоящими Условиями (пункты 6.1.2, 6.1.7).

В свою очередь банк вправе потребовать от клиента возврата задолженности в полном объеме путем направления ему заключительного требования, которое передается клиенту с уведомлением. Вправе списывать денежные средства со специального карточного счета в погашение задолженности по договору на основании заранее данного клиентом банку акцепта при оформлении карты без дополнительного распоряжения клиента (пункты 7.2.11, 7.2.14 Условий).

В случае невыполнения или ненадлежащего выполнения своих обязательств по Договору клиент несёт ответственность в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и настоящими условиями (8.1.1).

В силу положений ст. 30 Федерального закона от 02 февраля 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платёжных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок расторжения и другие существенные условия договора.

Требования к заключению договора в письменной форме установлены в ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которой двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего кодекса.

В силу п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путём составления одного документа, подписанного сторонами, а также путём обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

При этом в силу п. 3 этой же статьи, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, то есть совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

Как следует из материалов дела, единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался.

Все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в подписываемом клиентом заявлении на получение кредита, Условиях предоставления и обслуживания кредитов, кредитных карт Национального Банка «Траст» (ОАО) и тарифах банка.

Во исполнение Условий предоставления и обслуживания кредитных карт Национального Банка «Траст» (ОАО) банк открыл заемщику банковский счет №, передал ответчику кредитную карту, то есть, выполнил свои обязательства, а заемщик, что подтверждается расчётом задолженности по договору №, движением по лицевому счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, воспользовался денежными средствами из представленной ему суммы кредитования.

Следовательно, ДД.ММ.ГГГГ Национальный Банк «Траст» и ФИО1 заключили кредитный договор №, поскольку письменное предложение ответчика заключить договор принято истцом путём совершения действий по выполнению указанных в нём условий договора. Форма договора соответствует требованиям ст.ст. 808, 820 ГК РФ.

Как указывалось выше, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст.ст. 807 - 818 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами названных статей и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передаёт в собственность другой стороне (заёмщику) деньги или другие вещи, определённые родовыми признаками, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч.2 ст.811 ГК РФ).

Согласно расчёту задолженности по кредитному договору №, представленному истцом в подтверждение заявленных требований, ФИО1 не исполняет свои обязательства перед банком, в связи с чем, сумма задолженности ответчика по первоначальному иску перед истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты> руб., из которых: сумма основного долга - <данные изъяты>, проценты- <данные изъяты>, платы за пропуск платежей (штрафы) - <данные изъяты> рублей.

Расчёт подлежащей взысканию с ФИО1 задолженности соответствует положениям заявления на получение кредита, Тарифному плану, Условиям предоставления и обслуживания кредитов, кредитных карт Национального Банка «Траст» (ПАО).

При этом ПАО Национальный Банк «ТРАСТ» просит взыскать с ФИО1 только сумму просроченной задолженности в размере <данные изъяты> руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Между тем, ответчиком - истцом ФИО1 заявлено о пропуске истцом-ответчиком срока исковой давности по заявленным требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты> руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Статья 196 ГК РФ предусматривает, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

В силу п. 1 ст. 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п. 2).

Согласно п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 (ред. от 07.02.2017) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части.

Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как указано в пункте 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей суды применяют общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Учитывая, что погашение предоставленного ФИО1 кредита должно было производиться ежемесячными платежами по графику, срок исковой давности необходимо применять отдельно по каждому платежу.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Принимая во внимание, что исковое заявление предъявлено истцом ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, истцом пропущен срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности за период до ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, исковые требования ПАО Национальный Банк «ТРАСТ» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, образовавшейся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, не подлежат удовлетворению в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

Между тем, встречные исковые требования ФИО1 суд считает подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В качестве одного из доводов встречного искового заявления ФИО1 указывает, что условия кредитного договора, предусматривающие обязательство заемщика по уплате комиссии за расчетное обслуживание счета (п. 2.16 договора), ущемляют ее права, поскольку противоречат действующему законодательству.

Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг) (ч. 2).

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (п.2 ст.167 ГК РФ).

Предоставление банком кредита должно быть платным, при этом плата взимается в виде процентов на сумму кредита. Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Заемщик в своем заявлении не просил об открытии отдельного текущего счета, не связанного с кредитными обязательствами. Однако кредитор - НБ «ТРАСТ» (ОАО) обусловил выдачу кредита не только выплатой процентов на сумму займа, но и дополнительным взиманием комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента. Указанное противоречит положениям ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», а также положениям ст.ст. 807, 809, 819 ГК РФ.

Положения заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды были сформулированы банком в виде типовой формы таким образом, что без оплаты комиссий за зачисление денежных средств на счет заемщика кредит не предоставлялся. То есть получение кредита было напрямую обусловлено приобретением услуг банка по зачислению денежных средств на счет заемщика в размере 1189,53 руб.

Исходя из того, что ведение ссудного счета не является услугой в смысле ст. 779 ГК РФ, поскольку непосредственно не создает для клиента банка какого-либо отдельного имущественного блага, не связанного с заключенным сторонами кредитным договором, или иного полезного эффекта, суд приходит к выводу о том, что условие договора об уплате комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, является недействительным, суммы, уплаченные заемщиком во исполнение такого условия договора, подлежат возврату на основании п. 2 ст. 167 ГК РФ. Установление подобных комиссий в договорах потребительского кредита вне зависимости от того, каким образом определяется их сумма, прямо запрещено п. 17 ст. 5 Федерального закона от дата N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

С учётом изложенного, на основании п. 2 ст. 168 ГК РФ соответствующее условие является ничтожным.

Согласно ч.1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (статья 168 ГК РФ в ред. от 06.12.2011).

Условия кредитного договора, не соответствующие требованиям закона или иных правовых актов, могут быть признаны недействительными по основаниям, предусмотренным ст.ст. 166-168 ГК РФ.

Таким образом, действия ответчика по встречному иску в данной ситуации являются незаконными, заявленные требования о признании условий кредитного договора, предусматривающих обязательство заемщика по уплате комиссии за зачисление кредитных средств на счёт клиента (п. 2.16 договора), недействительными, подлежат удовлетворению, истец-ответчик в пользу ФИО1 обязан возвратить денежные средства в размере <данные изъяты> руб.

Кроме этого, ответчик-истец ФИО1 просит взыскать с истца-ответчика проценты в размере <данные изъяты> руб. в соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты> руб.

В силу ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно п. 2 ст.1107 ГК РФ, на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

Статья 1103 ГК РФ предусматривает, что правила главы 60 ГК РФ подлежат применению и к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке.

В соответствии с п.1 ст.395 ГК РФ, в редакции действовавшей на момент заключения кредитного договора, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

На основании п. 1 ст. 395 Гражданского кодекса РФ, в редакции, действующей до 01 августа 2016 года, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

В редакции Федерального закона от 08 марта 2015 года N 42-ФЗ, вступившего в законную силу с 01 июня 2015 года и распространяющегося на правоотношения, возникшие до 01 августа 2016 года, размер процентов определяется существующими в месте жительства кредитора или, если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения, опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Согласно п. 1 ст. 395 Гражданского кодекса РФ в редакции, действующей после 01 августа 2016 года, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

При расчете процентов за пользование чужими денежными средствами необходимо учитывать изменения, внесенные в пункт 1 статьи 395 ГК РФ, и расчет процентов производить до 31 мая 2015 года по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации (8,25%), за период с 01 июня 2015 года по 31 июля 2016 года - по средним ставкам банковского процента по вкладам физических лиц в Приволжском федеральном округе, с 01 августа 2016 года - по ключевой ставке Банка России.

По смыслу статьи 395 Гражданского кодекса РФ проценты подлежат уплате за каждый день просрочки.

Период просрочки определяется в календарных днях с учетом пункта 84 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7, которым отменен пункт 2 постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ от 08.10.1998 N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", согласно которому ранее при расчете подлежащих уплате годовых процентов число дней в году (месяце) принималось равным соответственно 360 и 30 дням, в связи с чем суд при расчете подлежащих уплате годовых процентов число дней в году принимает равным фактическому количеству дней в году.

Средняя ставка банковского процента по вкладам физических лиц по Приволжскому федеральному округу, опубликованная Банком России, составляет: с 1.06.2015 года - 11,15%, с 15.06.2015 - 11,16%, с 15.07.2015 - 10,14%, с 17.08.2015 - 10,12%, с 15.09.2015 - 9,59%, с 15.10.2015 - 9,24%, с 17.11.2015 - 9,15%, с 15.12.2015 - 7,07%, с 25.01.2016 - 7,57%, с 19.02.2016 - 8,69%, с 17.03.2016 - 8,29%, с 15.04.2016 - 7,76%, с 19.05.2016 - 7,53%, с 16.06.2016 - 7,82%, с 15.07.2016 - 7,1%.

Размер ключевой ставки с 01 августа 2016 года - 10,5%, с 19 сентября 2016 года - 10%.

Таким образом, расчет процентов за пользование денежными средствами, представленный истцом по встречному иску, соответствует требованиям действующего законодательства и за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ размер процентов составит <данные изъяты> рублей.

Из материалов дела усматривается, что комиссия за зачисление кредитных средств уплачивалась ФИО1 из денежных средств, полученных ею в качестве кредита.

Поскольку денежные средства в размере <данные изъяты> руб. получены банком по ничтожной сделке в качестве комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, банк неправомерно пользовался ими.

При этом, поскольку ответчик по встречному иску является кредитной организацией, занимающейся экономической деятельностью, и, именно он разработал условия кредитного договора, он должен был знать о необоснованности получения с истца комиссии за зачисление денежных средств на счет заемщика с момента ее получения.

Вместе с тем, с момента получения встречного иска и до рассмотрения дела по существу истец-ответчик имел возможность в добровольном порядке возвратить сумму комиссии ФИО1, однако этого сделано не было. Каких-либо возражений относительно заявленных ФИО1 требований со стороны истца-ответчика суду не представлено.

С учётом изложенного, суд считает требование о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами подлежащим удовлетворению.

Также ФИО1 просит признать недействительным п. 3.3. Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды ОАО НБ «ТРАСТ», со ссылкой на то, что порядок списания денежных средств не соответствует положениям ст. 319 ГК РФ, нарушает ее права, как потребителя.

Согласно п. 3.3. условий списание денежных средств осуществляется в следующей очередности: 3.3.1 в первую очередь - издержки кредитора по получению исполнения (при наличии указанных издержек); 3.3.2 во вторую очередь - сумму пропущенных платежей (при наличии таковых и в очередности их возникновения), в следующем порядке: 3.3.2.1 в первую очередь - суммы просроченных плат и комиссий в соответствии тарифами; 3.3.2.2 во вторую очередь - просроченные проценты по кредиту; 3.3.2.3 в третью очередь - просроченную часть суммы основного долга по кредиту; 3.3.3 в третью очередь - сумму очередного платежа в соответствии с графиком платежей в следующем порядке: 3.3.3.1 в первую очередь - суммы прочих плат и комиссий; 3.3.3.2 во вторую очередь - проценты по кредиту; 3.3.3.3 в третью очередь - сумму основного долга по кредиту.

В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведённого платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Из буквального толкования ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации и данных судом вышестоящей инстанции разъяснений следует, что кредитор не вправе предусмотреть в договоре условие, предполагающее распределение недостаточного платежа на погашение неустойки ранее сумм процентов и основного долга, поскольку неустойка (пени, штрафные неустойки) по своей правовой природе является не денежным обязательством, а санкцией (мерой ответственности) за ненадлежащее исполнение такого обязательства.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 49 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", исходя из положений ст. 319 ГК РФ об очередности погашения требований по денежному обязательству, при недостаточности суммы произведенного платежа, судам следует учитывать, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д. (ст. ст. 317.1, 809, 823 ГК РФ). Проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, к указанным в ст. 319 ГК РФ процентам не относятся и погашаются после суммы основного долга.

Согласно п. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Принцип свободы договора является одним из наиболее важных гражданско-правовых принципов. Согласно гражданско-правовому смыслу указанной нормы права свобода договора заключается в том, что каждый участник гражданского оборота вправе самостоятельно решать, вступать или не вступать в договорные отношения.

Так, в кредитном договоре (заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды) ФИО1 своей подписью подтвердила, что ознакомлена, согласна и обязуется соблюдать условия, указанные в том числе в Условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды.

Таким образом, ФИО1 заявила о своем полном согласии с условиями кредитного договора и акцептовала эти условия. Оснований полагать, что со стороны ОАО НБ "ТРАСТ" имело место принуждение истца на заключение кредитного договора на предложенных банком условиях, материалы дела не содержат. Истец по встречному иску имела возможность заключить договор на иных условиях, в том числе путем обращения с заявлением в иные кредитные учреждения. Однако, подписав соответствующие документы с ПАО НБ "ТРАСТ", она дала согласие заключить договор именно на выбранном ей типе кредита, что полностью согласуется с положениями п. 1 ст. 421 ГК РФ.

Между тем положения кредитного договора не противоречат требованиям ст. 319 ГК РФ.

Норма ст. 319 ГК РФ не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства, а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора.

Соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в ст. 319 ГК РФ. Соглашение, предусматривающее погашение неустоек, процентов, предусмотренных статьей 395 Кодекса, и иных связанных с нарушением обязательства требований, ранее требований, перечисленных в данной статье, противоречит ее смыслу.

Таких противоречий в установленной банком очередности погашения задолженности, с которой согласился ответчик при заключении договора, не усматривается.

На основании ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательства того, что ФИО1 вносила платежи в счет погашения задолженности по договору и ответчик производил списание денежных средств с нарушением требований ст. 319 ГК РФ, не представлены.

В связи с чем, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для признания пунктов кредитного договора в части установления очередности погашения задолженности недействительными.

Также истцом заявлено требование о взыскании компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В соответствии со ст. 1101 ГК РФ, компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Учитывая установленный судом факт нарушения ответчиком по встречному иску прав потребителя по взиманию комиссии за зачисление кредитных средств на счёт заёмщика, принимая во внимание степень вины ответчика, характер и степень причиненных истцу нравственных страданий, длительность нарушения прав заемщика, исходя из требований разумности и справедливости, суд полагает необходимым удовлетворить исковые требования ФИО1 в этой части и взыскать с ПАО Национальный Банк «Траст» в её пользу компенсацию морального вреда в размере 300 рублей.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за невыполнение в добровольном порядке требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Пунктом 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» предусмотрено, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Исходя из положений ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», а также учитывая, что в добровольном порядке требования истца ответчиком-истцом ПАО Национальный Банк «ТРАСТ» удовлетворены не были с момента обращения истца в суд со встречным иском, с ответчика в пользу истца следует взыскать штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, в сумме <данные изъяты> рублей (<данные изъяты>), а именно <данные изъяты> рублей (50% от <данные изъяты>).

В соответствии с решением Общего собрания акционеров от ДД.ММ.ГГГГ (протокол №) фирменное наименование истца - Открытое акционерное общество Национальный Банк «Траст» (ОАО) изменено на Публичное акционерное общество Национальный Банк «Траст» (сокращенное наименование - БАНК «ТРАСТ» (ПАО).

ДД.ММ.ГГГГ в Единый государственный реестр юридических лиц была внесена запись о регистрации новой редакции Устава Банка с новым наименованием.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В силу ч.1 ст.103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Поскольку истец по встречному иску был освобожден от уплаты государственной пошлины, с ПАО Национальный Банк «ТРАСТ», не освобожденного от уплаты государственной пошлины, в соответствии с пп.1 и 3 п.1 ст.333.19 НК РФ подлежит взысканию государственная пошлина в доход бюджета в размере <данные изъяты> рублей.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.194, 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Публичного акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» к ФИО1 о взыскании по кредитному договору №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ, задолженности в размере <данные изъяты> за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, оставить без удовлетворения.

Встречные исковые требования ФИО1 к ПАО Национальный Банк «ТРАСТ» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Признать п.2.16 кредитного договора (заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды), заключенного ДД.ММ.ГГГГ между Открытым акционерным обществом Национальный Банк «Траст» (ОАО) и ФИО1, об уплате единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, недействительным.

Применить последствия недействительности части сделки от ДД.ММ.ГГГГ, обязав Публичное акционерное общество Национальный Банк «Траст» возвратить ФИО1 денежную сумму, оплаченную в качестве комиссии за зачисление денежных средств на счет в размере <данные изъяты>.

Взыскать с Публичного акционерного общества Национальный Банк «Траст» в пользу ФИО1 проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>; компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

Взыскать с Публичного акционерного общества Национальный Банк «Траст» в пользу ФИО1 штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требования потребителя в размере <данные изъяты>.

В удовлетворении встречного иска ФИО1 в остальной части отказать.

Взыскать с Публичного акционерного общества Национальный Банк «Траст» государственную пошлину в доход государства в размере <данные изъяты> рублей, перечислив её в бюджет Нижнеломовского района Пензенской области по следующим реквизитам: получатель УФК по Пензенской области (Межрайонная ИФНС России № 6 по Пензенской области), ИНН налогового органа 5827008446, КПП налогового органа 582701001, отделение Пенза г. Пенза, БИК Банка 045655001, счёт 40101810300000010001, КБК 18210803010011000110, ОКТМО 56651101.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Нижнеломовский районный суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Судья Т.А. Сухова

В окончательной форме решение принято 19.05.2017

Судья Т.А. Сухова