Решение № 2-2961/2023 2-600/2024 2-600/2024(2-2961/2023;)~М-2450/2023 М-2450/2023 от 7 февраля 2024 г. по делу № 2-2961/2023

Дело № 2-600/2024; УИД 42RS0010-01-2023-003139-78


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Киселевский городской суд Кемеровской области в составе:

председательствующего - судьи Зоткиной Т.П.,

при секретаре – Синцовой Я.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Киселевске

08 февраля 2024 года

гражданское дело по иску

Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала Кемеровского отделения № 8615 к ФИО1 о расторжении, взыскании задолженности по кредитному договору.

У С Т А Н О В И Л:

Истец Публичное акционерное общество Сбербанк (далее - ПАО Сбербанк) в лице филиала - Кемеровского отделения № 8615 обратился в суд с исковым заявлением к ответчику ФИО1 о расторжении, взыскании задолженности по кредитному договору.

Свои требования мотивирует тем, что ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора № от 04.10.2022 года выдало кредит ФИО1 в сумме 150000 руб. на срок 60 месяцев под 24,85% годовых.

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания.

В соответствии с п.3.9 Приложения № 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются банком и клиентом равнозначными документами на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью и могут служить доказательством в суде.

Должник обратился в банк с заявлением на банковское обслуживание. Подписав заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с Условиями банковского обслуживания физических лиц и обязался их выполнять.

Должник обратился в банк с заявлением на получение карты. С использованием карты должник получил возможность совершать определенные договором банковского обслуживания операции по свои счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в банке через удаленные каналы обслуживания.

Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и обслуживания банковских карт, Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.

Клиент самостоятельно осуществил подключение карты к услуге «Мобильный банк» и осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк – Онлайн» по номеру телефона.

04 октября 2022 года должником был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.

Согласно справке о выдачи кредита 04 октября 2022 года банком выполнено зачисление кредита в сумме 150000 руб. на выбранный заемщиком счет. Тем самым, банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

Согласно п. 6 кредитного договора возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в размере 4389,52 руб., в платежную дату – 4 число месяца, что соответствует графику платежей.

Согласно п. 12 кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства.

Поскольку заемщик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 09.01.2023 года по 06.12.2023 года включительно образовалась просроченная задолженность в сумме 175204,90 руб.

Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленным расчетом задолженности. Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование до настоящего времени не выполнено.

Нарушения, допущенные при исполнении обязательств по возврату кредита, являются существенными для банка. В соответствии с требованиями ЦБ РФ, изложенными в Положении «О порядке формирования кредитными организациями ресурсов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» от 28.06.2017 года № 590-П банк обязан формировать потери по ссудам, что дополнительно отвлекает ресурсы банка и лишает его финансовой выгоды, на которую банк был вправе рассчитывать при заключении кредитного договора.

В связи с чем, просит расторгнуть кредитный договор № от 04.10.2022 года; взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от 04.10.2022 года по состоянию на 06.12.2023 года в сумме 175204,90 руб., в том числе: просроченный основной долг – 147425,48 руб., просроченные проценты – 27779,42 руб.; расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4704,10 руб.(л.д.3-5).

Представитель истца ПАО Сбербанк в лице Кемеровского отделения № 8615, будучи надлежащим образом уведомленный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1, будучи надлежащим образом уведомленной о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, уважительной причины своей неявки и возражений относительно заявленных исковых требований суду не представила, рассмотреть дело в свое отсутствие не просила.

В связи с чем, руководствуясь ч. 4 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309, п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица Российской Федерации свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса РФ).

Договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом, в силу п. 1 ст. 428 Гражданского кодекса РФ, признается договором присоединения.

Исходя из положений п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьей 819 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размерах и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Как было установлено в судебном заседании, 24 сентября 2019 года ФИО1 обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением на банковское обслуживание, в котором просила выдать ей дебетовую карту ПАО Сбербанк Visa Classic «Momentum» Личная и открыть ей счет карты. В заявлении на банковское обслуживание ФИО1, указала, что ознакомлена и согласна с Условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк (далее – Условия банковского облуживания) и обязуется их выполнять. На основании указанного заявления между ПАО Сбербанк и ФИО1 был заключен договор банковского обслуживания № (л.д.40, 46).

04 октября 2022 года ФИО1 был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. В этот же день, 04 октября 2022 года, ФИО1, заемщиком, и ПАО Сбербанк, кредитором, были подписаны Индивидуальные условия потребительского кредита, оформленные в виде электронного документа, что подтверждается выпиской из журнала смс-сообщений и протоколом проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк Онлайн» (л.д.42-44, 48-50, 62).

Согласно Индивидуальным условиям кредитования, сумма кредита составила 150000 руб., срок возврата кредита – по истечении 60 месяцев с даты предоставления кредита, процентная ставка – 24,85% годовых (п. п.1-4).

Как следует из п.2.1 Общих условий кредитования (л.д.52-56), кредит предоставляется не позднее 30 календарных дней с даты принятия кредитором положительного решения о предоставлении кредита. Информация о принятии положительного решения доводится до сведения заемщика/созаемщиков любым из способов, предусмотренных договором, не позднее дня, следующего за днем принятия данного решения.

Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на счет кредитования (п.2.2. общих условий).

Исходя из п. 6 Индивидуальных условий кредитования и п. п. 3.1, 3.3 Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, при совпадении платежной даты с днем фактического предоставления кредита начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита; при установлении в договоре платежной даты отличной от дня фактического предоставления кредита – начиная с ближайшей платежной даты. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части. Количество ежемесячных аннуитетных платежей составляет 60, размер аннуитетного платежа – 4389,52 рублей. Платежная дата – 4 число месяца.

Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно). Периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал между датой фактического предоставления кредита/платежной датой в предыдущем календарном месяце/датой досрочного погашения части кредита (не включая эти даты) и платежной датой в текущем календарном месяце/датой досрочного погашения кредита или его части (включая эти даты) (п. п. 3.3.1, 3.3.2 Общих условий кредитования).

В соответствии с п.8 Индивидуальных условий кредитования и п.3.6 Общих условий кредитования погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится на основании поручения заемщика/созаемщика перечислением со счета указанного в договоре или поручении, в соответствии с условиями счета. При этом, отсутствие денежных средств на указанном счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения заемщиком/созаемщиком обязательств по по погашению задолженности по договору. Счет может быть пополнен путем внесения денежных средств через устройства самообслуживания или кассу кредитора, а также переводом с других банковских счетов, в том числе открытых в сторонних банках.

При заключении кредитного договора ФИО1 была согласна, что индивидуальные условия договора оформлены ею в виде электронного документа. Она признавала, что подписанием ею индивидуальных условий является подтверждение ею подписания в системе «Сбербанк Онлайн» и ввод ею в системе «Сбербанк Онлайн» одноразового пароля, который является простой электронной подписью в соответствии с Общими условиями (п. 21 Индивидуальных условий).

При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (п.12 Индивидуальных условий кредитования и п.3.4 Общих условий кредитования).

При заключении кредитного договора, ФИО1 была ознакомлена и согласна с предложенными банком условиями, ознакомлена с полной стоимостью кредита и Общими условиями кредитования, о чём свидетельствует ее подпись в Индивидуальных условиях кредитования.

Истец надлежащим образом выполнил принятые на себя по кредитному договору обязательства, перечислив на счет ФИО1, денежные средства в сумме 150000 руб., что подтверждается справкой о зачислении суммы кредита по договору потребительского кредита (л.д. 64).

Ввиду того, что ФИО1, ненадлежащим образом исполняла обязательства по кредитному договору, 14 июня 2023 года ей было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора, которое до настоящего времени не исполнено.

В обосновании исковых требований истцом представлен расчет задолженности, из которого следует, что задолженность по кредитному договору № от 04.10.2022 года по состоянию на 06.12.2023 года составляет 176885,69 руб., из них: основной долг – 147425,48 руб., проценты – 27779,42 руб., неустойка -1680,79 руб.(л.д.68-73).

Учитывая тот факт, что расчет задолженности ответчиком не оспаривался, неучтенные платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору отсутствуют, суд, проверив расчет, находит его обоснованным.

Требования о взыскании неустойки в сумме 1680,79 руб. истцом к взысканию не заявлены.

В связи с чем, суд считает возможным заявленные истцом требования о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 04.10.2022 года в сумме 175204,90 руб. удовлетворить.

В соответствии с п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной (подп. 1), в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором (подп. 2).

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

ФИО1 не исполняет свои обязательства по кредитному договору с января 2023 года, что влечет для истца ущерб, поскольку он не получает те денежные средства, на которые рассчитывал при заключении кредитного договора, и дает ему право требовать досрочного расторжения кредитного договора.

В связи с чем, суд считает возможным требование о расторжении кредитного договора № от 04.10.2022 года, заключенного между истцом и ответчиком удовлетворить.

Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Соответственно, с ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию расходы на оплату государственной пошлины в сумме 4704,10 руб., понесенные по платежным поручениям от 28.07.2023 года № и от 28.07.2023 года № (л.д.11, 60).

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198, 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала Кемеровского отделения № 8615 к ФИО1 о расторжении, взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 04.10.2022 года, заключенный между Публичным акционерным обществом Сбербанк и ФИО1.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, паспорт № в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк задолженность по кредитному договору № от 04.10.2022 года по состоянию на 06.12.2023 года в сумме 175204 (сто семьдесят пять тысяч двести четыре) руб. 90 коп., в том числе: просроченный основной долг – 147425,48 руб., просроченные проценты – 27779,42 руб.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> паспорт № в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4704 (четыре тысячи семьсот четыре) руб. 10 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

В окончательной форме решение принято 15 февраля 2024 года.

Председательствующий - Зоткина Т.П.

Решение в законную силу не вступило.

В случае обжалования судебного решения сведения об обжаловании и о результатах обжалования будут размещены в сети «Интернет» в установленном порядке.