Решение № 2-657/2018 2-657/2018~М-609/2018 М-609/2018 от 11 сентября 2018 г. по делу № 2-657/2018

Дело 2-657/2018; УИН: 66RS0052-01-2018-000751-68


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 сентября 2018 года Сухоложский городской суд Свердловской области

В составе: председательствующего судьи Царегородцевой Н.В.

При секретаре Никоноровой Е.П.

Рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

ФИО1 ФИО6 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя.

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование», в котором просит взыскать с ответчика плату за включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в размере 77647, 20 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 8557, 16 руб., компенсацию морального вреда 1000 руб., возмещение расходов на оплату услуг представителя 10000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя.

В обоснование иска указано, что 2.03.2017 между истцом и ПАО «ВТБ 24» был заключен кредитный договор № на сумму 647059 руб. на срок 60 мес. с условием уплаты 16,5 % годовых. В момент оформления кредита истцом было подписано заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24, действующей в рамках договора коллективного страхования, заключенного между банком и ООО СК «ВТБ Страхование». Плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования составила 97059 руб., которые были перечислены со счета истца 2.03.2017. Согласно п. 3 заявления стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по Программе страхования за весь срок страхования составила 97059 руб., из которых вознаграждение Банка – 19411, 80 руб., возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику – 77647, 20 руб. Истец, воспользовавшись своим правом на отказ от договора страхования в соответствии с Указанием Центрального Банка РФ от 20.11.2015 № 3854-У, в течение пяти рабочих дней 7.03.2017 направила ответчику заявление об отказе от страхования, которое было получено ответчиком 14.03.2017. Истец 20.03.2017 получила ответ, согласно которого в удовлетворении заявления истцу было отказано. Ответчик мотивировал отказ тем, что истец не является стороной договора страхования. Истец считает, что отказ ответчика в выплате страховой премии является незаконным. Поэтому просит взыскать с ответчика также проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 22.03.2017 по 20.07.2018, компенсацию морального вреда на основании ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, настаивает на удовлетворении исковых требований ФИО1 по основаниям, указанным в исковом заявлении. Показав, что размер процентов за пользование чужими денежными средствами исчислен с 22.03.2017 – со дня направления ответчиком ответа на заявление истца об отказе от программы коллективного страхования до дня подачи искового заявления.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в суд не явился, направил письменный отзыв на исковое заявление (л.д. 36-39), в котором содержится просьба рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика. Из отзыва ответчика следует, что ответчик с иском ФИО1 не согласен. Указывает, что требование о выплате страховой премии непосредственно истцу основаны на неверном толковании закона. Пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» предусмотрено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Из преамбулы данных Указаний следует, что они устанавливают минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей – физических лиц. Из условий заключенного между истцом и банком договора следует, что договор страхования был заключен между страховой компанией – страховщиком и Банком – страхователем, при подключении к программе страхования истец выступает не страхователем, а застрахованным лицом, то есть лицом, с наступлением определенного события в жизни которого связана выплата страховой суммы. Денежные средства на оплату комиссии за подключение к программе страхования были выданы банком в кредит. Истец уплатил комиссию за подключение к программе страхования за счет денежных средств банка. Указания Банка России от 20.11.2015 № 3654-У к спорным правоотношениям между истцом и ответчиком применены быть не могут, поскольку истец страхователем по договору страхования не является. Договором коллективного страхования предусмотрена возможность отказа застрахованного от страхования и исключения его из числа участников программы коллективного страхования в случае направления соответствующего заявления об исключении из программы коллективного страхования страхователю (банк ВТБ ПАО), и соответственно волеизъявления страхователя об исключении застрахованного из программы коллективного страхования страховщику (ООО СК «ВТБ Страхование»). При этом волеизъявление страхователя, согласно условий договора коллективного страхования № № от 1.02.2017 становится известно страховщику после получения последним ежемесячного Бордеро лиц, принятых на страхование, а также ежемесячного Бордеро лиц, подавших заявление на отказ от участия в программе коллективного страхования. Оплата страховой премии страховщику по договору коллективного страхования происходит в месяце, следующем за месяцем, в котором был заключен договор страхования после подписания сторонами договора страхования ежемесячных Бордеро. На дату, когда истец обратился с заявлением в ООО СК ВТБ Страхование об исключении из программы коллективного страхования – 7.03.2017, страховая премия страховщиком получена не была. Страховая премия была перечислена Банком в адрес страховщика 20.04.2018. До этого момента только страхователь мог исключить истца из реестра застрахованных лиц и возвратить страховую премию. Поскольку страховщик не получал от страхователя уведомлений об исключении застрахованного из программы коллективного страхования, оснований для прекращения договора страхования и возврата страховой премии у ответчика не имелось. Возможность возврата страховой премии застрахованному лицу договором коллективного страхования не предусмотрена. Не обоснованы требования истца о компенсации морального вреда, взыскании штрафа. При разрешении требования истца о взыскании расходов на оплату услуг представителя следует принять во внимание, что категория дел, связанных с выплатой страхового возмещения не сопровождается сбором значительного количества доказательств. Дело не относятся к сложным и нетиповым судебным спорам. Понесенные истцом расходы на оплату услуг представителя подлежит максимальному снижению.

Представитель третьего лица ПАО «ВТБ 24» в суд не явился, о времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом (л.д. 54), возражений на иск суду не направил, не сообщил об уважительных причинах неявки.

Суд, руководствуясь ч. 3, 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, определил рассмотреть дело в отсутствие представителей ответчика и третьего лица.

Заслушав представителя истца, изучив доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно п.1 ст. 934 Гражданского кодекса российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Как следует из п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Согласно абз. 2 п.3 указанной статьи Гражданского кодекса Российской Федерации, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п.3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования. Из п.1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п.1 настоящего Указания.

Судом установлено, что между ПАО «ВТБ 24» и ФИО1 2.03.2017 был заключен кредитный договор, на основании которого Банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 647059 руб. на срок 60 мес. с начислением процентов за пользование кредитом в размере 16,5% годовых, а заемщик обязался возвратить кредит в установленные договором сроки, уплатить проценты (л.д. 6-8).

При заключении кредитного договора ФИО1 обратилась в Банк с заявлением о включении ее в число участников Программы страхования «Финансовый резерв Профи» в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», заключенного между Банком ПАО ВТБ24 и ООО СК «ВТБ Страхование» (л.д. 9).

Согласно Программе страхования «Финансовый резерв Профи», страховыми рисками являются: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; потеря работы.

Со счета ФИО1, открытого в ПАО ВТБ 24, было списано в оплату страховой премии 97059 руб. (л.д. 10), из которых в ООО СК «ВТБ Страхование» перечислено 20.04.2017 – 77647, 20 руб. (л.д. 41).

ФИО1 7.03.2017 (пятый рабочий день со дня подписания заявления о включении в число участников коллективного страхования) направила в адрес в ООО СК «ВТБ Страхование» заявление об отказе от договора страхования, просила вернуть денежные средства в размере 97059 руб. (л.д. 11,13).

Из письменного ответа на заявление ФИО1 от 20.03.2017 (л.д. 14) следует, что ответчик отказал истцу в удовлетворении требования по возврату страховой премии, указав, что заявителю необходимо обратиться в Банк, т.к. с ООО СК «ВТБ Страхование» договор страхования не заключался.

30.06.2018 истец направила в ООО СК «ВТБ Страхование» претензию, в которой просила в течение 10 дней после получения претензии вернуть истцу денежную сумму в размере 77647, 20 руб. (л.д. 15, 16).

Суд, оценив представленные сторонами доказательства с учетом относимости, допустимости, достоверности каждого доказательства в отдельности, достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, приходит к выводу, что исковые требования ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии подлежат удовлетворению.

Согласно договору коллективного страхования от 1.02.2017 №, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ 24, приложения к этому договору «Условия по страховому продукту «Финансовый резерв» (л.д. 42-43, 18-24, 44-49), застрахованным является физическое лицо, которое пожелало воспользоваться услугами страхователя по обеспечению страхования в рамках страхового продукта, в отношении которого осуществляется страхование по соответствующему договору.

Суд считает, что вследствие присоединения к программе страхования с внесением заемщиком ФИО1 соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес самого заемщика, следовательно, страхователем является сам заемщик.

Поскольку заемщиком является физическое лицо, то на правоотношения из договора с его участием распространяется Указание Банка России от 20.11.2015 №-У. Не включение в договор коллективного страхования условия о возврате платы за участие в программе страхования при отказе от участия в программе страхования ущемляет права потребителя.

Условие, не допускающее возврат платы за включение в число участников Программы страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе является ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.

Согласно п. 10 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключенным договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу. Указание Банка России вступило в силу со 2.03.2016, следовательно, на 31.05.2016 страховщик ООО СК «ВТБ Страхование» обязан был привести свою деятельность в соответствии с требованиями Указания.

Поскольку ФИО1 в течение пяти рабочих дней отказалась от присоединения к программе страхования, ответчик получил страховую премию 20.04.2017 (л.д. 41), то с ответчика в пользу истца следует взыскать эту страховую премию в размере 77647, 20 руб.

Требование истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами подлежит удовлетворению на основании п.1 ст. 395 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

ООО СК «ВТБ Страхование» 20.03.2017 направил истцу ответ на ее заявление об отказе от договора страхования. Поэтому период, за который истец просит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами – с 22.03.2017 по 20.07.2018 является правомерным.

Суд соглашается с расчетом процентов, приведенным истцом в исковом заявлении, расчет произведен с учетом ключевой ставки Банка России, действовавшей в этот период. С ответчика в пользу истца надлежит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 8557, 16 руб.

Также на основании ст. 15 Закона Российской Федерации от 7.02.1992 № 2300- 1 «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу истца ФИО1 следует взыскать компенсацию морального вреда, т.к. установлена судом вина ответчика в нарушение прав потребителя – истца. Заявленный истцом ко взысканию размер морального вреда 1000 руб. обоснован, соответствует обстоятельствам дела, требованиям разумности и справедливости.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Суд, учитывая указанную норму Закона, а также разъяснения в п. 46, 47 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», обращение истца к ответчику с претензией о возврате уплаченной страховой премии (л.д. 15, 16), оставление ответчиком претензии без удовлетворения, считает, что с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» следует взыскать штраф в размере 43602, 18 руб.

(77647,20 + 8557,16 + 1000) : 2 = 43602, 18).

Суд, принимая во внимание представленные истцом доказательства в подтверждение понесенных расходов на оплату услуг представителя (л.д. 12, 17), размер расходов 8000 руб., руководствуясь ч.1 ст. 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, учитывая незначительную сложность дела, многочисленную судебную практику по аналогичным спорам, возражения ответчика о размере расходов на оплату услуг представителя, приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца следует взыскать возмещение расходов на оплату услуг представителя в размере 5000 руб.

На основании ч.1 ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд присуждает с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 3086, 13 руб. (77647,20 + 8557, 16 – 20000) х 3% + 800 + 300 = 3086, 13).

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 ФИО8 ФИО7 страховую премию в размере 77647 рублей 20 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 8557 рублей 16 копеек, компенсацию морального вреда 1000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 43602 рубля 18 копеек, возмещение расходов на оплату услуг представителя 5000 рублей, всего взыскать 135806 рублей 54 копейки.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 3086 рублей 13 копеек.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Свердловский областной суд через Сухоложский городской суд Свердловской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 19.09.2018.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

Решение не вступило в законную силу.

Судья: Н.В.Царегородцева