Решение № 2-635/2018 2-635/2018~М-627/2018 М-627/2018 от 14 ноября 2018 г. по делу № 2-635/2018

Дело № 2-635/2018

24RS0051-01-2018-000680-26


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

с. Тасеево 15 ноября 2018 года

Тасеевский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи ГУРОЧКИНОЙ И.Р.,

при секретаре ТИТОВОЙ А.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с исковыми требованиями по тем основаниям, что согласно кредитного договора <***>, заключенного между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1 29 декабря 2012 года, Банком Заемщику был предоставлен кредит на потребительские цели в сумме 157894 рубля 74 копейки на срок 60 месяцев под 33,0 процентов годовых, а Заемщик обязался возвратить Банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в сроки и на условиях данного договора. Однако обязательства по ежемесячному гашению кредита заемщиком неоднократно нарушались, платежи вносись несвоевременно и не в полном объеме. В связи с указанными обстоятельствами у ФИО1 на 04 июня 2018 года образовалась задолженность перед ПАО «Совкомбанк» в размере 447387 рублей 15 копеек, из которой: 157894 рубля 74 копейки – просроченная ссуда, 54127 рублей 32 копейки – просроченные проценты, 95297 рублей 64 копейки – штрафные санкции за просрочку уплаты кредита, 140067 рублей 45 копеек – штрафные санкции за просрочку уплаты процентов. Просит взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 447387 рублей 15 копеек, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 7673 рубля 87 копеек.

В судебное заседание представитель истца, надлежащим образом извещенный о времени и месте слушания не явился. При подаче искового заявления представителем истца ФИО2, действующим на основании доверенности, было заявлено ходатайство о рассмотрении гражданского дела в отсутствие представителя истца.

В судебное заседание ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенный о времени и месте слушания, не явился, о причине неявки не уведомил, о рассмотрении гражданского дела в свое отсутствие не просил. В судебном заседании 21 августа 2018 года ответчик ФИО1 исковые требования признал частично в сумме 120000 рублей, о чем написал письменное заявление.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО1 - ФИО3, действующий на основании доверенности, поддержал позицию своего доверителя. По существу иска пояснил, что банк не перечислил ответчику 157894 рубля 74 копейки, а перечислил лишь 120000 рублей, в связи с чем обязательства банком перед заемщиком не выполнены. Кроме того, согласно кассового чека сумма в размере 37894 рубля 74 копейки – это оплата за включение в программу страховой защиты заемщика, однако указанное условие оговорено в заявлении-анкете не было. Также заявил требование о применении срока исковой давности.

В судебное заседание представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных исковых требований относительно предмета спора, - АО «МетЛайф», надлежащим образом извещенный о времени и месте слушания, не явился, о причине неявки не уведомил, о рассмотрении гражданского дела в свое отсутствие не просил. Согласно отзыва на исковое заявление представитель АО «МетЛайф» ФИО4, действующая на основании доверенности, по существу иска пояснила, что ПАО «Совкомбанк» за включение ФИО1 в программу страхования уплатило АО «МетЛайф» 5191 рубль 58 копеек, остальные денежные средства, полученные банком от ФИО1, остались у банка.

Учитывая указанные обстоятельства, а также принимая во внимание согласие представителя ответчика на рассмотрение дела в отсутствие не явившихся ответчика и представителей истца, третьего лица, не заявляющего самостоятельных исковых требований относительно предмета спора, суд полагает возможным рассмотреть дело без их участия.

Выслушав представителя ответчика, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам:

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

29 декабря 2012 года между заемщиком ФИО1 и банком – обществом с ограниченной ответственностью инвестиционным коммерческим банком «Совкомбанк» на основании заявления-анкеты ФИО1 был заключен кредитный договор <***>, в соответствии с которым Банк обязался предоставить Заемщику кредит в сумме 157894 рубля 74 копейки под 33,0 процентов годовых на срок 60 месяцев, а Заемщик ФИО1 обязался возвратить Кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора. По условиям заключенного договора погашение кредита и уплата процентов производится Заемщиком ежемесячными платежами в соответствии с графиком платежей, согласно которому гашение кредита осуществляется 29 числа каждого месяца, размер ежемесячного взноса – 5403 рубля 16 копеек (последний платеж – 3482 рубля 32 копейки), окончательная дата погашения кредита – 29 декабря 2017 года. При нарушении срока возврата кредита (части кредита), срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки.

Рассматривая доводы ответчика и его представителя о том, что кредитор не выполнил перед заемщиком своих обязательств по предоставлению кредита в полном объеме, а также то, что условие о перечислении оплаты за включение в программу страховой защиты заемщиков не было согласовано сторонами, в связи с чем банк не имел право перечислять указанную сумму страховщику и включать её в сумму кредита, суд находит их несостоятельными, поскольку согласно заявления-оферты со страхованием заемщик ФИО1 дал распоряжение не позднее следующего банковского дня после выдачи кредита перечислить денежные средства, находящиеся на его банковском счете, в следующем порядке: направить денежные средства в размере платы за включение в программу страховой защиты заемщиков, указанной в разделе «Б» настоящего заявления-оферты, на её уплату за счет кредитных средств. При этом ФИО1 было указано, что ему известно, что он имеет право уплатить плату за включение в программу страховой защиты заемщиков не за счет кредитных средств. Кроме того, кредитный договор был заключен на добровольных началах, заемщик был согласен с его условиями, о чем свидетельствует его подпись в Кредитном договоре, а также Заявлении-оферте, в том числе в части согласия в разделе «Б» на включение его в Программу добровольной финансовой и страховой защиты, оплату страховой премии. Подписание ответчиком указанных документов подтверждает его осведомленность обо всех условиях кредитования и согласие на заключение данного договора на таких условиях. Также в материалах дела отсутствуют доказательства того, что договор был заключен помимо воли и согласия ответчика, и у него отсутствовала возможность повлиять на его содержание или отказаться от его заключения. Кроме того, указанные условия договора исполнено банком 29 декабря 2012 года, недействительными не признаны, о применении последствий недействительности ничтожной сделки не заявлено.

Рассматривая доводы ответчика и его представителя о том, что истец не представил документов о правопреемстве между ООО «Совкомбанк» и ПАО «Совкомбанк», суд находит их несостоятельными, поскольку в соответствии с п. 1.1 Устава ПАО «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк» является правопреемником общества с ограниченной ответственностью инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая обязательства, оспариваемые сторонами.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательство должно исполняться надлежащим образом в соответствие с его условиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. Однако как следует из выписки по счету заемщика, обязательство по ежемесячному гашению кредита и процентов заемщиком нарушалось, платежи ни разу не вносились. Тем самым, судом установлено, что заемщиком ФИО1 допущено ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, что привело к образованию задолженности, и полагает, что в соответствии с заключенным договором ФИО1 обязан исполнить взятые на себя обязательства.

Истцом заявлены исковые требования о взыскании с ответчика задолженности за период с 29 декабря 2012 года по 04 июня 2018 года включительно. В судебном заседании представитель ответчика настаивал на применении последствий пропуска истцом срока исковой давности. Рассматривая указанные доводы, суд приходит к следующим выводам:

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно правовой позиции, изложенной в п.п. 24, 25 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки. Признание обязанным лицом основного долга, в том числе в форме его уплаты, само по себе не может служить доказательством, свидетельствующим о признании дополнительных требований кредитора (в частности, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами), а также требований по возмещению убытков, и, соответственно, не может расцениваться как основание перерыва течения срока исковой давности по дополнительным требованиям и требованию о возмещении убытков.

Таким образом, поскольку обязательство подлежало исполнению заемщиком по частям, и условиями кредитного договора установлен объем ежемесячного обязательства и срок его исполнения, то при рассмотрении настоящего гражданского дела подлежат применению положения ст. 200 ГК РФ, согласно которым течение трехлетнего срока исковой давности в отношении каждого ежемесячного платежа начинается по окончании срока его исполнения.

Из исследованного судом гражданского дела № 2-115/2018 по заявлению ПАО «Совкомбанк» о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору следует, что с заявлением о вынесении судебного приказа банк обратился к мировому судье (заявление сдано в отделение почтовой связи) 01 марта 2018 года. Судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору <***> от 29 декабря 2012 года был отменен определением мирового судьи от 12 апреля 2018 года.

Из материалов рассматриваемого гражданского дела следует, что исковое заявление ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору было направлено истцом согласно штемпеля на почтовом конверте 16 июня 2018 года и поступило в Тасеевский районный суд 21 июня 2018 года.

Пунктом 1 ст. 204 ГК РФ предусмотрено, что срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном законом порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Из п. 14 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» следует, что со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права срок исковой давности не течет на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита (пункт 1 статьи 204 ГК РФ), в том числе в случаях, когда суд счел подлежащими применению при разрешении спора иные нормы права, чем те, на которые ссылался истец в исковом заявлении, а также при изменении истцом избранного им способа защиты права или обстоятельств, на которых он основывает свои требования (часть 1 статьи 39 ГПК РФ и часть 1 статьи 49 АПК РФ).

Исходя из положений п. 1 ст. 204 ГК РФ и приведенных разъяснений Пленума Верховного Суда РФ исключению из подсчета срока исковой давности подлежит период судебной защиты с даты сдачи банком в почтовое отделение заявления о выдаче судебного приказа – 01 марта 2018 года, по дату отмены судебного приказа мировым судьей – 12 апреля 2018 года.

Таким образом, истец вправе потребовать от должника задолженность по тем ежемесячным платежам, которые имели место с 29 мая 2015 года по 29 декабря 2017 года, и следовательно с ответчика подлежат взысканию в пользу истца основной долг по кредитному договору за вышеуказанный период, сумма которого согласно графику гашения кредита составляет 113955 рублей 33 копейки (2312 рублей 32 копейки (май 2015 года) + 2274 рубля 10 копеек (июнь 2015 года) + 2436 рублей 72 копейки (июль 2015 года) + 2212 рублей 77 копеек (август 2015 года) + 2657 рублей 50 копеек (сентябрь 2015 года) + 2634 рубля 91 копейка (октябрь 2015 года) + 2526 рублей 59 копеек (ноябрь 2015 года) + 2862 рубля 51 копейка (декабрь 2015 года) + 2774 рубля 26 копеек (январь 2016 года) + 2852 рубля 27 копеек (февраль 2016 года) + 3091 рубль 42 копейки (март 2016 года) + 3018 рублей 40 копеек (апрель 2016 года) + 3102 рубля 76 копеек (май 2016 года) + 3260 рублей 90 копеек (июнь 2016 года) + 3349 рублей 10 копеек (июль 2016 года) + 3374 рубля 24 копейки (август 2016 года) + 3468 рублей 56 копеек (сентябрь 2016 года) + 3506 рублей 23 копейки (октябрь 2016 года) + 3775 рублей 74 копейки (ноябрь 2016 года) + 3821 рубль 76 копеек ( декабрь 2016 года) + 3822 рубля 55 копеек (январь 2017 года) + 4070 рублей 71 копейка (февраль 2017 года) + 4177 рублей 44 копейки (март 2017 года) + 4133 рубля 01 копейка (апрель 2017 года) + 4430 рублей 09 копеек (май 2017 года) + 4449 рублей 99 копеек (июнь 2017 года) + 4547 рублей 99 копеек (июль 2017 года) + 4747 рублей 41 копейка (август 2017 года) + 4835 рублей 24 копейки (сентябрь 2017 года) + 4970 рублей 76 копеек (октябрь 2017 года) + 5119 рублей 53 копейки (ноябрь 2017 года) + 5337 рублей 55 копеек (декабрь 2017 года)), а также проценты за пользование кредитом по кредитному договору за вышеуказанный период, сумма которых согласно графику гашения кредита составляет 59024 рубля 95 копеек (3090 рублей 84 копейки (май 2015 года) + 3129 рублей 06 копеек (июнь 2015 года) + 2966 рубля 44 копейки (июль 2015 года) + 3190 рублей 39 копеек (август 2015 года) + 2745 рублей 66 копеек (сентябрь 2015 года) + 2768 рублей 25 копеек (октябрь 2015 года) + 2876 рублей 57 копеек (ноябрь 2015 года) + 2540 рублей 65 копеек а (декабрь 2015 года) + 2628 рублей 90 копеек (январь 2016 года) + 2550 рублей 89 копеек (февраль 2016 года) + 2311 рублей 74 копейки (март 2016 года) + 2384 рубля 76 копеек (апрель 2016 года) + 2300 рублей 40 копеек (май 2016 года) + 2142 рубля 26 копеек (июнь 2016 года) + 2054 рубля 06 копеек (июль 2016 года) + 2028 рублей 92 копейки (август 2016 года) + 1934 рубля 60 копеек (сентябрь 2016 года) + 1896 рублей 93 копейки (октябрь 2016 года) + 1627 рублей 42 копейки (ноябрь 2016 года) + 1581 рубль 40 копеек (декабрь 2016 года) + 1580 рублей 61 копейка (январь 2017 года) + 1332 рубля 45 копеек (февраль 2017 года) + 1225 рублей 72 копейки (март 2017 года) + 1270 рублей 15 копеек (апрель 2017 года) + 973 рубля 07 копеек (май 2017 года) + 953 рубля 17 копеек (июнь 2017 года) + 855 рублей 17 копеек (июль 2017 года) + 655 рублей 75 копеек (август 2017 года) + 567 рублей 92 копейки (сентябрь 2017 года) + 432 рубля 40 копеек (октябрь 2017 года) + 283 рубля 63 копейки (ноябрь 2017 года) + 144 рубля 77 копеек (декабрь 2017 года)). При этом, учитывая, что истцом заявлены требования о взыскании с ФИО1 суммы просроченных процентов в размере 54127 рублей 32 копейки, принимая во внимание положения ч. 3 ст. 196 ГПК РФ, которыми установлено, что суд принимает решение по заявленным исковым требованиям, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца сумму просроченных процентов в заявленном истцом размере, а именно в сумме 54127 рублей 32 копейки.

Задолженность по основному долгу и процентам за пользование кредитом, подлежащая уплате в составе ежемесячных аннуитентных платежей со сроком по 28 мая 2015 года, взысканию не подлежит ввиду истечения срока исковой давности.

Согласно условиям кредитного договора за несвоевременную уплату основного долга и процентов за пользование кредитом предусмотрена неустойка (штраф), которая для каждого из платежей рассчитывается по формуле: размер неустойки (штрафа) = размер ежемесячной суммы основного долга * 120 % / 365 (366) дней в году * количество дней просрочки.

Таким образом, с учетом заявленных истцом требований, что следует из расчета задолженности по иску, согласно которого с 26 сентября 2015 года штрафные санкции по просроченной ссуде и по уплате процентов не начислялись, и примененного судом срока исковой давности, подлежат взысканию штрафные санкции за просрочку уплаты кредита за период с 29 мая 2015 года по 25 сентября 2015 года в размере 2223 рубля 65 копеек: (235 рублей 67 копеек, из расчета: 2312 рублей 32 копейки (основной долг, подлежащий уплате 29 мая 2015 года) * 120 % / 365 (количество дней в 2015 году) * 31 день (просрочка за период с 30 мая 2015 года по 29 июня 2015 года), + 452 рубля 36 копеек, из расчета: 4586 рублей 42 копейки (основной долг, подлежащий уплате 29 июня 2015 года) * 120 % / 365 (количество дней в 2015 году) * 30 дней (просрочка за период с 30 июня 2015 года по 29 июля 2015 года), + 715 рублей 78 копеек, из расчета: 7023 рубля 14 копеек (основной долг, подлежащий уплате 29 июля 2015 года) * 120 % / 365 (количество дней в 2015 году) * 31 день (просрочка за период с 30 июля 2015 года по 29 августа 2015 года), + 941 рубль 30 копеек, из расчета: 9235 рублей 91 копейка (основной долг, подлежащий уплате 29 августа 2015 года) * 120 % / 365 (количество дней в 2015 году) * 27 дней (просрочка за период с 30 августа 2015 года по 25 сентября 2015 года (как указано истцом в расчете иска)); а также штрафные санкции за просрочку уплаты процентов за период с 29 мая 2015 года по 25 сентября 2015 года в размере 2963 рубля 38 копеек: (315 рублей 01 копейка, из расчета: 3090 рублей 84 копейки (проценты, подлежащие уплате 29 мая 2015 года) * 120 % / 365 (количество дней в 2015 году) * 31 день (просрочка за период с 30 мая 2015 года по 29 июня 2015 года), + 613 рублей 47 копеек, из расчета: 6219 рублей 90 копеек (проценты, подлежащие уплате 29 июня 2015 года) * 120 % / 365 (количество дней в 2015 году) * 30 дней (просрочка за период с 30 июня 2015 года по 29 июля 2015 года), + 936 рублей 25 копеек, из расчета: 9186 рублей 34 копейки (проценты, подлежащие уплате 29 июля 2015 года) * 120 % / 365 (количество дней в 2015 году) * 31 день (просрочка за период с 30 июля 2015 года по 29 августа 2015 года), + 1098 рублей 65 копеек, из расчета: 12376 рублей 73 копейки (проценты, подлежащие уплате 29 августа 2015 года) * 120 % / 365 (количество дней в 2015 году) * 27 дней (просрочка за период с 30 августа 2015 года по 25 сентября 2015 года.

Кроме того, согласно ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, и в его пользу подлежат взысканию расходы, понесенные в связи с обращением в суд. В соответствии с положениями ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Таким образом, с учетом изложенных обстоятельств суд приходит к выводу, что требования истца являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению частично, в указанных в решении размерах.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк»: сумму задолженности 173269 (сто семьдесят три тысячи двести шестьдесят девять) рублей 68 копеек, из которой: 113955 (сто тринадцать тысяч девятьсот пятьдесят пять) рублей 33 копейки – просроченная ссуда, 54127 (пятьдесят четыре тысячи сто двадцать семь) рублей 32 копейки – просроченные проценты, 2223 (две тысячи двести двадцать три) рубля 65 копеек – штрафные санкции за просрочку уплаты кредита, 2963 (две тысячи девятьсот шестьдесят три) рубля 38 копеек – штрафные санкции за просрочку уплаты процентов; расходы по уплате государственной пошлины в размере 4665 (четыре тысячи шестьсот шестьдесят пять) рублей 39 копеек, а всего 177935 (сто семьдесят семь тысяч девятьсот тридцать пять) рублей 07 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда в течение месяца со дня принятия судьей решения в окончательной форме через Тасеевский районный суд.

Председательствующий: И.Р. Гурочкина