Решение № 2-301/2025 2-301/2025~М-127/2025 М-127/2025 от 2 марта 2025 г. по делу № 2-301/2025

УИД 74RS0013-01-2025-000200-14

Дело №2-301/2025


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

03 марта 2025 года гор. Верхнеуральск

Верхнеуральский районный суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Артемьевой О.В.,

при секретаре Царьковой А.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по Кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее по тексту АО «Банк Русский Стандарт», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по Договору о предоставлении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ №, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в размере 84 559,99 руб., а также судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 4 000,00 руб.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Русский Стандарт» и Заёмщиком ФИО1 был заключён Договор о предоставлении потребительского кредита №. В рамках Заявления по Договору № Клиент также просил Банк на условиях, изложенных в указанном Заявлении, а также Условиях предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт», и Тарифах по картам «Русский Стандарт» выпустить на её имя карту «Русский Стандарт»; открыть ей банковский счёт, используемый в рамках Договора о карте; установить ей лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 Гражданского кодекса РФ кредитование расходных операций по счёту.

Таким образом, в тексте Заявления о предоставлении потребительского кредита в рамках Кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № содержится две оферты на заключение потребительского Кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №; на заключение Договора о карте после проверки платёжеспособности Клиента.

ДД.ММ.ГГГГ, проверив платёжеспособность Клиента, Банк открыл банковский счёт №, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) Клиента, изложенного в Заявлении, Условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт» и заключил Договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №.

Впоследствии Банк выполнил иные условия договора, а именно выпустил на его имя карту, осуществлял кредитование открытого на имя Клиента счёта.

Договор о карте был заключён в порядке, предусмотренном ст.си.160, 421, 432, 434, 435, 438 Гражданского кодекса РФ - путём совершения Банком действий по принятию предложения Клиента, содержащегося в Заявлении.

Правоотношения сторон по Договору о карте регулируются нормами глав 42 и 45 Гражданского кодекса РФ.

Существенные условия договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» содержатся в Заявлении Клиента, в Условиях предоставления и обслуживания карт и Тарифах по картам «Русский Стандарт», являющихся его неотъемлемыми составными частями. Клиент своей подписью в Заявлении подтвердил, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках Договора о карте Условия и Тарифы по картам «Русский Стандарт».

Таким образом, ФИО1 при подписании Заявления располагала полной информацией о предложенной ей услуге, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определённые договором, изложенные как в тексте Заявления, так и в Условиях и Тарифах.

В период пользования картой Клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты, что подтверждается Выпиской по счёту, открытому в соответствии с Договором о карте.

По условиям Договора в целях подтверждения права пользования картой Клиент обязался ежемесячно осуществлять внесение денежных средств на счёт в размере не менее минимального платежа.

С целью дополнительного информирования клиента о размере текущей задолженности и дате оплаты минимальных платежей Банк ежемесячно формировал Клиенту Счета-выписки.

В нарушение своих договорных обязательств, Клиент не осуществлял внесение денежных средств на свой счёт и не осуществил возврат предоставленного кредита.

Невозможность списания суммы задолженности в порядке заранее данного акцепта подтверждается отсутствием денежных средств на счёте № Клиента, о чем свидетельствует прилагаемая Выписка из указанного счёта.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определён моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена Заёмщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с Условиями срок погашения Задолженности, включая возврат Клиентом Банку Кредита, определяется моментом востребования Задолженности Банком — выставлением Клиенту Заключительного Счета-выписки.

ДД.ММ.ГГГГ Банк выставил Клиенту Заключительный счёт - Выписку по Договору о карте, содержащую в себе требование оплатить задолженность в сумме 87 328,53 рублей не позднее ДД.ММ.ГГГГ, однако требование Банка Клиентом не исполнено.

До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту Заёмщиком ФИО1 не возвращена и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 84 559,99 руб. (л.д.7-8).

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещены своевременно и надлежащим образом (л.д.54), просили дело рассмотреть в отсутствие представителя Банка (л.д.8).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещалась своевременно и надлежащим образом (л.д.53), в письменном заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, адресованном суду, просит дело рассмотреть в своё отсутствие, в удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» о взыскании с неё суммы задолженности по Кредитному договору отказать в полном объёме, в связи с пропуском срока исковой давности (л.д.67).

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса в соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса РФ.

Исследовав письменные материалы дела, и оценив их в совокупности, суд приходит к выводу, что исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Исходя из положений ст.ст.819, 820 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору, заключённому в письменной форме, банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Поскольку кредитный договор является разновидностью договора займа, то к отношениям по кредитному договору применяются нормы ст.ст.809, 810, 811 Гражданского кодекса РФ.

В качестве способа обеспечения исполнения обязательства может быть применена неустойка (штраф, пеня), то есть определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе и в случае просрочки исполнения.

Согласно п.1 ст.809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.

В соответствии с п.1 ст.811 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заёмщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.395 Гражданского кодекса РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня её возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 Гражданского кодекса РФ.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ Клиент ФИО1 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт», заполнив анкету на предоставление потребительского кредита и просила, в том числе заключить с ней Договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого: 3.1. выпустить на её имя карту, тип которой указан в графе «Тип Карты» Раздела «Информация о карте»; открыть ей банковский счёт, используемый в рамках Договора о Карте, в том числе для размещения средств и отражения операций, совершённых с использованием Карты; для осуществления операций по Счёту карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на Счёте Карты, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 Гражданского кодекса РФ кредитование Счёта карты в рамках установленного Лимита (л.д.11, 12, 13-17, 18).

В силу положений ст.432 Гражданского кодекса РФ, договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

По результатам рассмотрения заявления ФИО1 на имя последней АО «Банк Русский Стандарт» была изготовлена и выдана кредитная карта «Русский Стандарт», что ответчиком по делу не оспаривается.

Таким образом, между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 заключён Договор на предоставление кредитной карты «Русский Стандарт» путём акцепта АО «Банк Русский Стандарт» заявления-оферты ответчика на получение кредитной карты.

При заключении договора ФИО1 была ознакомлена и согласна с Условиями предоставления и обслуживания карты «Русский Стандарт» (л.д.13-17), а также соответствующими Тарифами (л.д.18), обязалась их соблюдать, в том числе оплачивать проценты и неустойки.

Тарифами по карте «Русский Стандарт» предусмотрено, что процентная ставка по кредиту для осуществления расходных операций по оплате товаров составляет 42% годовых; для осуществления других операций, в том числе, на сумму кредита, предоставленного для оплаты Клиентом Банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование Кредитом и иных платежей в соответствии с Условиями – 42% годовых; плата за выдачу наличных денежных средств в Банкоматах и ПВН Банка процент не взымается, комиссия за выдачу наличных денежных средств в Банкоматах и ПВН других кредитных организациях в пределах остатка на счёте – 1% (мин. 100 руб.), за счёт Кредита – 4,9% (мин. 100 руб.), комиссия за осуществление конверсионных операций- 1%, коэффициент расчёта Минимального платежа- 4%, плата за пропуск Минимального платежа, совершённый впервые – 300,00 рублей, второй раз подряд – 500,00 рублей, третий раз подряд – 1 000,00 рублей, четвёртый раз подряд – 2 000,00 рублей (л.д.18).

Принятые на себя обязательства Банком исполнены надлежащим образом, на имя ответчика ФИО1 выпущена кредитная банковская карта, открыт счёт, установлен кредитный лимит, что подтверждается, в том числе Выпиской по счёту (л.д.19-21), ответчиком по делу не оспаривалось.

ФИО1, напротив, как следует из расчёта задолженности (л.д.9-10), Выписки по счёту (л.д.19-21), воспользовавшись денежными средствами Банка, свои обязательства исполняла ненадлежащим образом, не своевременно и не в полном объёме вносила предусмотренные Договором денежные средства, в связи с чем за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 84 559,99 руб. (л.д.9-10).

Между тем, исходя из положений ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Учитывая, что принятые на себя обязательства ответчиком ФИО1 в нарушение условий Договора не исполняются длительное время, суд приходит к выводу о том, что у АО «Банк Русский Стандарт» возникло право требования имеющейся у ФИО1 задолженности.

В то же время, ответчиком ФИО1 подано заявление о пропуске истцом срока исковой давности, заявлено ходатайство о применении последствий пропуска срока исковой давности (л.д.47-48).

Согласно п.1 ст.196 Гражданского кодекса РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 Гражданского кодекса Российской Федерации.

На основании ст.200 Гражданского кодекса РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определённым сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с п.7.10 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, заключенного между ФИО1 и АО «Банк Русский Стандарт», Клиент обязан ежемесячно погашать задолженность в соответствии с Условиями и Тарифами. В случае выставления Заключительного Счёта-выписки, осуществлять погашение задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздела 4 настоящих Условий.

Исходя из положений п.4.17, п.4.22 вышеуказанных Условий, срок погашения Задолженности по настоящему Договору, включая возврат Клиентом Банку Кредита, определяется моментом востребования Задолженности Банком. С целью погашения Клиентом Задолженности Банк выставляет Клиенту Заключительный Счёт-выписку. Погашение Задолженности должно быть произведено Клиентом в течение срока, указанного в абз.2п.1 ст.810 Гражданского кодекса РФ, со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления Заключительного Счёта-выписки). Днём выставления Банком Клиенту Заключительного счёта – выписки является день его формирования и направления Клиенту.

В случае, если после дня выставления Банком Клиенту Заключительного Счёта – выписки Банк получит сведения о событиях и фактах, которые повлекли за собой увеличение Задолженности, указанной в Заключительном Счёте – выписке (в том числе, Банк получит от Платёжной системы расчётные документы, подтверждающие совершение расходных Операций с использованием Карты, при недостатке денежных средств на Счёте), то Банк вправе в течение 30 календарных дней с даты выставления Клиенту вышеуказанного Заключительного Счёта-выписки выставить Клиенту скорректированный Заключительный Счёт-выписку, учитывающий новый размер задолженности (л.д.13-17).

Судом установлено, что Заключительный счёт выставлен ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, срок погашения задолженности по данному требованию установлен до ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, срок исковой давности начал течь с ДД.ММ.ГГГГ, и истёк ДД.ММ.ГГГГ.

Доказательств обращения АО «Банк Русский Стандарт» в суд за защитой нарушенного права в пределах указанного срока, истцом суду не представлено.

До обращения в суд с настоящим исковым заявлением о взыскании задолженности по Договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» от ДД.ММ.ГГГГ №, заключённому с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ АО «Банк Русский Стандарт» обращалось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа (л.д.43, 44, 45-46), но данное обращение также имело место быть за пределами установленного ст.ст.196, 200 Гражданского кодекса РФ срока исковой давности, в связи с чем, не может быть принято судом во внимание.

При таких обстоятельствах, в удовлетворении заявленных АО «Банк Русский Стандарт» исковых требований о взыскании с ФИО1 задолженности по Договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» от ДД.ММ.ГГГГ №, надлежит отказать в связи с пропуском Банком срока исковой давности.

Кроме того, в силу ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.

Поскольку в удовлетворении заявленных Банком требований отказано в полном объёме, то не подлежит возмещению за счёт ответчика и уплаченная АО «Банк Русский Стандарт» при обращении в суд с настоящим иском государственная пошлина в размере 4 000,00 руб.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований акционерного общества «Банк Русский Стандарт» (ОГРН <***>, ИНН <***>) к ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт <данные изъяты>) о взыскании задолженности по Договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» от ДД.ММ.ГГГГ №, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в размере 84 559 (восемьдесят четыре тысячи пятьсот пятьдесят девять) руб. 99 коп., а также судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 4 000 (четыре тысячи) руб. 00 коп., отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд через Верхнеуральский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий О.В. Артемьева

Мотивированное решение изготовлено 17.03.2025.

Судья О.В. Артемьева