Решение № 2-3091/2017 2-3091/2017~М-2847/2017 М-2847/2017 от 28 августа 2017 г. по делу № 2-3091/2017

Дело № 2-3091/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 августа 2017 года г. Старый Оскол

Старооскольский городской суд Белгородской области в составе:

председательствующего судьи Мазурина С.В.,

при секретаре Жаковой А.В.

с участием представителя истца ФИО1 – ФИО2 по доверенности от 01.08.2017 г.,

в отсутствие истца ФИО1, представителя ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь», извещенных о времени и месте судебного разбирательства своевременно и надлежащим образом,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Землинской ФИО5 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой премии по договору добровольного страхования, неустойки и штрафа,

УСТАНОВИЛ:

08.08.2016 г. между ФИО1 и АО «Меткомбанк» заключен кредитный договор №№, по условиям которого истцу предоставлен кредит в сумме 1 102 184 руб. 84 коп. сроком на 60 месяцев (09.08.2021 г.) с уплатой за его пользование 21,2% годовых.

Согласно п. 11 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, целями использования заемщиком потребительского кредита являются оплата транспортного средства <данные изъяты> - 890 000 руб., оплата полиса КАСКО - 78 461 руб., оплата индивидуального страхования жизни - 133 723 руб. 94 коп.

08.08.2016 г. между ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования №№ по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита «Рольф Автокредит 4 риска» на срок до 07.10.2019 г. (38 месяцев).

07.02.2017 г. истец досрочно исполнила кредитные обязательства и 16.02.2017 г. направила ответчику заявление об отказе от договора страхования и выплате части страховой премии за неиспользованный период страхования в размере 112 609 руб. 63 коп.

23.03.2017 г. ответчик перечислил на банковский счет ФИО1 возврат части страховой премии в сумме 6 503 руб. 42 коп., которая по мнению истца является заниженной и необоснованной.

Дело инициировано иском ФИО1, просившей взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в ее пользу сумму страховой премии, уплаченной по договору страхования жизни за неиспользованный период в размере 106 106 руб. 21 коп., неустойку за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя в размере 133 723 руб. 94 коп., штраф в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В судебном заседании представитель истца поддержал заявленные требования.

Представитель ответчика в письменных возражениях просил в удовлетворении иска отказать, поскольку ответчиком свои обязательства исполнены перед истцом в соответствии с условиями договора страхования.

Исследовав в судебном заседании обстоятельства по представленным сторонами доказательствам, суд считает исковые требования не обоснованными и не подлежащими удовлетворению.

По договору страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков от 08.08.2016 г. застрахован риск смерти, по которому страховая премия составила 88 974 руб. 56 коп., дожитие до потери постоянной работы, по которому страховая премия составила 2 487 руб. 91 коп., временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая, по которому страховая премия составила 24 235 руб. 48 коп., инвалидность I группы, по которому страховая премия составила 18 025 руб. 99 коп., а всего страховая премия составила 133 723 руб. 94 коп.

Факт оплаты страховой премии в указанном размере ответчиком не отрицался.

Исполнение истцом обязательств по оплате кредита в полном объеме подтверждается справкой АО «Меткомбанк» в г. Москве от 07.02.2017 г.

16.02.2017 г. ФИО1 направила ответчику заявление, указав о досрочном исполнении 07.02.2017 г. кредитных обязательств, в котором указала о том, что она отказывается от Договора страхования, в связи с чем просила возвратить часть уплаченной страховой премии пропорционально неиспользованному периоду страхования в размере 112 609 руб. 63 коп.

23.03.2017 г. ответчик перечислил на банковский счет ФИО1 возврат части страховой премии в сумме 6 503 руб. 42 коп., что подтверждается платежным поручением № №.

18.05.2017 г. ФИО1 направила в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» претензию, указав, что возврат страховой премии произведен не в полном объеме и просила произвести доплату в размере 106 106 руб. 21 коп.

Договором страхования №№ от 08.08.2016 г. между ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» предусмотрено, что он заключен на основании Полисных условий по программе страхования жизни заемщиков, с которыми истец ознакомлена и получила на руки, что подтверждается её подписью.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 11.3 Полисных условий по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от 08.02.2016 г, в случае досрочного прекращения (расторжения) договора в отношении Застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного Застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором.

Пунктом 11.4 Полисных условий предусмотрено, что административные расходы страховщика составляют до 94% от оплаченной страховой премии.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Учитывая данные положения, которые не противоречат ч. 3 ст. 958 ГК РФ, предусматривающей последствия досрочного прекращения договора страхования, расчет выплаченной ответчиком суммы соответствует достигнутым сторонами условиям при заключении договора.

Сумма страховой премии пропорционально не истекшей части срока страхования за вычетом административных расходов возвращена истцу, в связи с чем ответчиком ООО "СК "Ренессанс Жизнь" права истца как потребителя не нарушены.

В ходе судебного разбирательства представитель истца указывал на то, что ответчик не подтвердил документально понесенные административные расходы и их стоимость.

Данные доводы не убедительны, поскольку обязанность документального подтверждения административных расходов страховщиком Полисными условиями не предусмотрена, а поскольку размер административных расходов определен договором в процентном отношении, а не тарифами и ставками, документальное подтверждение таких расходов не требуется.

В тоже время административные расходы страховщика подтверждены справкой об оплате страховой премии по договору страхования от 04.08.2017 г., справкой от 28.08.2017 г. о комиссионном вознаграждении в сумме 125700 руб., справкой от 28.08.2017 г. о перечислении агентского вознаграждения, актом № 8 от 31.08.2016 г. за период с 01.08.2016 г. по 31.08.2016 г. об оказанных услугах к агентскому договору с отчетом об оказании услуг, где указана и истец, а также указаны размеры страховой премии, комиссионных вознаграждений в процентах и рублях и сумма к перечислению Страховщику, а также подтверждается и самим агентским договором № 476468 от 09.01.2013 г. между ООО "СК "Ренессанс Жизнь" и ООО «Рольф». Перечисление агентского вознаграждения подтверждается счет-фактурой ФУМ0001272/772808 от 31.08.2016 г. Размер агентского вознаграждения был установлен по соглашению сторон и отражен в агентском договоре и дополнительных соглашениях к нему.

Более того, досрочное погашение кредита не является обстоятельством, порождающим у страхователя право на возврат части страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования, поскольку досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось.

По смыслу ст. 958 ГК РФ заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течении которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

При заключении договора страхования истец получила полную информацию о страховой программе, включающую в себя сведения о том, какие денежные средства подлежат выплате при досрочном прекращении кредитных правоотношений, с чем согласилась, подписав договор.

Поскольку страховщик действовал в рамках заключенного между сторонами договора страхования жизни и здоровья и обоснованно произвел возврат страховой премии за вычетом понесенных административных расходов, которые являются комиссионным вознаграждением агента в соответствии с агентским договором, не нарушая права истца как потребителя, оснований для удовлетворения требований о взыскании части страховой премии, а также производных требований о взыскании неустойки и штрафа не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Иск Землинской ФИО6 к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой премии по договору добровольного страхования, неустойки и штрафа оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Старооскольский городской суд в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда.

Судья С.В. Мазурин