Решение № 2-2207/2018 2-2207/2018~М-1067/2018 М-1067/2018 от 13 мая 2018 г. по делу № 2-2207/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 мая 2018 года

Центральный районный суд города Читы в составе:

председательствующего Аксёновой Е.С.,

при секретаре Долозиной М.М.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО КБ «Восточный» о понуждении к действиям, взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась в суд с указанным исковым заявлением ссылаясь на следующее. Между ФИО1 и ПАО КБ «Восточный» ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> под <данные изъяты> годовых. Подключение к программе страхования ЗАО «Резерв» № было обязательным условием банка при выдаче кредитной карты. По условия Кредитного договора ФИО1 были предоставлены в пользование кредитные средства в размере <данные изъяты>. С ДД.ММ.ГГГГ истец утратила возможность производить ежемесячные платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору в связи с неблагоприятным стечение обстоятельств: тяжелое онкологическое заболевание. В ДД.ММ.ГГГГ года истец обратилась в банк с целью досрочного погашения кредитного договора, однако ей предложили произвести перекредитование с целью уменьшения суммы платежей и процентной ставки по кредитному договору. ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась с заявлением о частичном досрочном возврате кредита на сумму <данные изъяты>. В ответ на заявление был дан ответ, что задолженность по кредитному договору с учетом штрафов и неустоек составляет <данные изъяты>, с чем истец не согласна. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в устной форме обратилась в банк с целью уменьшения процентной ставки по кредитному договору и возврата страховки. В уменьшении процентной ставки по кредитному договору и возврате страховой премии истцу отказано. Остаток задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору составляет <данные изъяты>. В сложившихся обстоятельствах, которые истец не могла предвидеть при заключении кредитного договора, принятие на себя кредитных обязательств в оговоренном объеме являются непосильным бременем, в связи с чем, предвидя это, истец настаивала на заключении договора на условиях иной (сниженной) процентной ставки или не заключала бы кредитный договор. Полагает, что сложившаяся ситуация является крайне существенным обстоятельством и основанием для возврата выплаченных страховых сумм. Просит обязать ответчика уменьшить сумму долга на <данные изъяты> до <данные изъяты>, уменьшить процентную ставку по кредиту с <данные изъяты>% до <данные изъяты> годовых, взыскать с ПАО КБ «Восточный», ЗАО «Резерв» сумму уплаченных страховых взносов по программе страхования в размере <данные изъяты> за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в размере <данные изъяты> за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, всего <данные изъяты>.

Истец ФИО1 в судебном заседании заявленные исковые требования поддержала в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, ходатайств об отложении судебного заседания не поступало.

Представитель ответчика ЗАО «СК «Резерв» в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, представлен отзыв на исковое заявление.

В силу ч. 3 ст. 167 ГПК РФ неявка лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте рассмотрения дела, не является препятствием к разбирательству дела, в связи с чем суд рассматривает дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п. п. 1, 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. ст. 819, 820 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, то есть правила о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. В силу положений статей 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу (банку) полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа, а также уплатить проценты на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет, если иное не предусмотрено договором займа.

В соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено и из материалов дела следует, что между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс банк» ДД.ММ.ГГГГ заключен договор кредитования № с лимитом кредитования на сумму <данные изъяты>, в рамках которого открыт банковский счет №, на который перечислена сумма по кредиту. Истец обязался своевременно возвратить сумму кредита и уплатить банку установленные договором проценты и иные платежи на условиях договора. Размер минимального обязательного платежа <данные изъяты>, включает в себя проценты за текущий расчетный период, а в оставшейся части остаток по основному долгу (п.6 Заявления клиента на заключение договора кредитования). Согласно выписке по операциям клиента за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ кредитные денежные средства ФИО1 были использованы как путем безналичного перечисления, так и путем снятия наличных денежных средств.

Согласно п.20 Индивидуальных условий кредитного договора Заемщик дает банку распоряжение осуществить перевод денежных средств в размере <данные изъяты> для полного досрочного погашения кредита по Договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ и списания платы за присоединение к Программе страхования по заявлению Клиента от ДД.ММ.ГГГГ, с закрытием лимита кредитования по указанному Договору кредитования.

Согласно выписке, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по распоряжению ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ осуществлен перевод денежных средств на счет ФИО1 в размере <данные изъяты>.

Таким образом, по распоряжению клиента банк произвел перечисление денежных средств для досрочного погашения кредита по Договору кредитования от ДД.ММ.ГГГГ.

Кроме того, при заключении договора кредитования ФИО1 была ознакомлены с Индивидуальными условиями Кредита, с Общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт, Тарифами банка, о чем имеется ее подпись в Договоре кредитования.

В соответствии с ч.1, ч.4 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридически лица свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению.

Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» от ДД.ММ.ГГГГ № установлено, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено Федеральным законом.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

В соответствии со ст. 29 Закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В пункте 2 статьи 451 Гражданского кодекса Российской Федерации содержится исчерпывающий перечень условий, являющихся основанием для изменения условий договора.

Согласно Договора кредитования от ДД.ММ.ГГГГ истец была ознакомлена с информацией о полной стоимости кредита, об ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств по договору. Истец, располагая на стадии совершения сделки полной информацией о предложенной услуге, в том числе информацией о полной стоимости кредита, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, связанные с исполнением договора. Доказательств, свидетельствующих об обратном, суду не представлено.

При заключении кредитного договора, направленного на формирование правоотношений с определенными характеристиками, истец должна была действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и содержание совершаемой сделки, сопоставить ее со своими действительными намерениями, в том числе истец могла отказаться от заключения кредитного договора по предложенным условиям. Принимая во внимание добровольность заключения истцом кредитного договора, суд не усматривает оснований для расторжения кредитного договора и признании незаконной начисляемую неустойку по кредитному договору, по основаниям, приведенным истцом.

Исследовав и оценив в совокупности по правилам ст. 67 ГПК РФ все доказательства по делу, суд признает несостоятельными доводы истца о том, что она была вынуждена согласиться на заключение Кредитного договора, а также на подключение к Программе страхования, поскольку доказательств нарушения прав истца, принуждения к заключению договора на предложенных Банком условиях, материалы дела не содержат. В силу положений ст. 421 ГК РФ ФИО1 не была лишена права обратиться к ответчику либо другому кредитору с целью получения заемных средств на иных условиях кредитования.

Судом при рассмотрении дела не установлено существенных нарушений условий договора со стороны ПАО «Восточный экспресс банк», то есть, отсутствуют общие основания изменения договора, предусмотренные ст. 450 ГК РФ. Таким образом, правовых оснований для изменения условий договора № от ДД.ММ.ГГГГ не установлено. Заключение сделки совершалось по волеизъявлению обеих сторон, ее условия устанавливались сторонами по согласованию, были подписаны сторонами, при этом Банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств и исполнил их в полном объеме, а заемщик свои обязательства по исполнению кредитного договора не исполнил. Неблагоприятное стечение обстоятельств, наличие тяжелого заболевания и группы инвалидности, которая, согласно представленной справки МСЭ, на момент заключения договора была установлена, не может быть признано существенным изменением обстоятельств, так как данные обстоятельства не относятся к числу тех, возникновение которых нельзя было предвидеть.

Кроме того, оценивая доводы истца о взыскании с ПАО КБ «Восточный», ЗАО «Резерв» суммы уплаченных страховых взносов по программе страхования в размере <данные изъяты> за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в размере <данные изъяты> за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, всего <данные изъяты>, суд исходит из следующего.

Как определено положениями ст. 927 ГК РФ, страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами главы 48 ГК РФ. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (ст. 935 ГК РФ).

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

В соответствии с позицией, изложенной в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков (п. п. 4, 4.4). В кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 указанной статьи.

Согласно абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Пунктом 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно пункту 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно п. 2 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. N 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Истец обращаясь с данным иском ссылается на то, не читала условий подключения к Программе страхования.

Как установлено в судебном заседании, в день заключения кредитного договора истцом было подписано заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт, согласно оплата услуги за присоединение к Программе страхования составляет <данные изъяты> и осуществляется в течение периода оплаты услуги, который составляет <данные изъяты> месяцев, в размере <данные изъяты>, размер платежа в последний месяц периода оплаты составляет <данные изъяты>.

Заявление на присоединение к Программе страхования подписано непосредственно истцом, в нем указаны все существенные условия, кроме того, истец была ознакомлена с Программой страхования, возражений против них не имела, обязалась их выполнять. Подписав заявление, истец выразила свою волю на присоединение к Программе страхования на установленных условиях, выразила согласие с оплатой страховой премии в общем размере <данные изъяты>.

Также в заявлении на присоединение к Программе страхования имеется запись о том, что истец уведомлена, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита в банке, уведомлена о возможности отказа от присоединения к данной Программе.

Следовательно, доказательств, свидетельствующих о понуждении заемщика на присоединение к Программе страхования, как и доказательств наличия каких-либо причин, препятствующих выбрать условия кредитования без страхования рисков, материалы дела не содержат и истцом, как того требует ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено.

Кроме того, истцом не представлено доказательств, подтверждающих оплаты страховой премии в размере <данные изъяты> за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год.

При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что кредитный договор не содержит условия об обязательном подключении к Программе страхования, как условие выдачи кредита. Истец была вправе отказаться от заключения договора страхования. Истец самостоятельно и по своему усмотрению приняла решение о подписании заявления на присоединение к Программе страхования на предложенных условиях, никаких доказательств навязанности этой услуги Банком, стороной истца не представлено. Более того, кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ условия о страховании заемщика не содержит.

Получение заемщиком кредита не было обусловлено необходимостью обязательного приобретения дополнительных услуг, так как у Заемщика имелось право выбора, доказательств того, что заключением с Банком кредитного договора было поставлено по инициативе Банка в зависимость от заключения договора страхования и внесения платы за страхование жизни и здоровья заемщика, свидетельствующих о понуждении истца воспользоваться услугой страхования, а также доказательств, подтверждающих отказ банка в предоставлении кредита без заключения договора страхования, не представлено, вследствие чего, нарушений действующего законодательства судом не установлено.

Перед заключением кредитного договора Банком была предоставлена полная и достоверная информация как о кредитном договоре, так и программе страхования; из условий кредитного договора и заявлений на страхование следует, что ФИО1 добровольно согласилась на участие в программе страхования.

На основании изложенного, суд полагает, что оснований для удовлетворения требования истца об обязании ответчика снизить годовую процентную ставку по кредиту, снижении остатка задолженности по кредитному договору и взыскании страховых взносов, не имеется, и приходит к выводу о необходимости отказа истцу в удовлетворении требований в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении требований ФИО1 к ПАО КБ «Восточный», ЗАО «СК «Резерв» о понуждении к действиям, взыскании денежных средств отказать.

Решение может быть обжаловано в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного текста решения путем подачи апелляционной жалобы в <адрес>вой суд через Центральный районный суд <адрес>.

Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ

Судья Е.С. Аксёнова