Апелляционное определение № 33-26732/2025 33-2990/2026 от 28 января 2026 г.

Санкт-Петербургский городской суд

Рег. №: 33-2990/2026 Судья: Гусева Н.А.

УИД: 78RS0008-01-2024-010941-47


АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда в составе

председательствующего

Овчинниковой Л.Д.,

судей

при помощнике судьи

ФИО1, ФИО2,

ФИО3

рассмотрела в открытом судебном заседании

дело №2-2721/2025
г. гражданское
29 января 2026
по апелляционной жалобе ФИО4 на решение Красногвардейского районного суда Санкт-Петербурга от 25 июня 2025 г. по иску ФИО4 к ПАО «Банк Уралсиб» о признании незаконными действия, обязании произвести перерасчет, взыскании компенсации морального вреда.

Заслушав доклад судьи Овчинниковой Л.Д., мнение представителя истца ФИО5, представителя ответчика ФИО6, судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда

У С Т А Н О В И Л А:

Истец ФИО4 обратился в суд с иском о признании незаконными действия Банка по одностороннему увеличению процентной ставки по кредитному договору № 2209-N83/01454 от 29.03.2023, заключенному между сторонами; обязании ответчика произвести перерасчет задолженности и платежей, исходя из процентной ставки за пользование кредитом 4% годовых; взыскании с ответчика в его пользу компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей.

В обоснование иска истец указал, что 28 марта 2023 года между сторонами заключен кредитный договор № 2209-N83/01454 о выдаче заемщику денежных средств на условиях возвратности в размере 1 832 534,54 рубля. Заключение договора оформлено подписанием сторонами индивидуальных условий кредитного договора. Согласно п. 4.1 индивидуальных условий кредитного договора по выданному кредиту была установлена процентная ставка в размере 4% годовых при заключении заемщиком одновременно с кредитным договором договора личного страхования жизни и здоровья, соответствующего следующим требованиям: - страховая премия должна быть оплачена единовременно на весь срок кредитования, но не более чем на 2 года; - по договору личного страхования жизни и здоровья заемщик должен быть застрахован на случай смерти и на случай получения инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни; - сумма страхового возмещения должна покрывать полностью сумму основного долга. Кредитору должны быть предоставлены оригиналы договора личного страхования жизни и здоровья и документов, подтверждающих оплату страховой премии.

Пунктом 4.2 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, что случае прекращения действия договора личного страхования жизни и здоровья, заключенного одновременно с кредитным договором и не заключении заемщиком нового договора личного страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям, указанным в п. 4.1 в течение 30 календарных дней с даты заключения кредитного договора процентная ставка по кредиту должна составить 22,5% годовых. Указанная процентная ставка будет применена на весь срок кредитования не ранее чем с 31 календарного дня с даты заключения кредитного договора.

Истцом, вместе с заключением кредитного договора, 28 марта 2023 г. № 2209- N83/01454, был заключен договор личного страхования жизни и здоровья, от которого он отказался в течение 14 дней на основании указания банка России от 20.11.2015 № 3854-У. 21 апреля 2023 г. между истцом и СПАО «Ингосстрах» заключен новый договор страхования № LIL2564022965 на условиях, соответствующих требованиям п. 1.1 кредитного договора. О заключенном договоре был проинформирован ответчик.

Указанный договор заключен в течение 30 дней с момента заключения кредитного договора. Ответчик в одностороннем порядке произвел изменение процентной ставки до 22,5% годовых, ссылаясь на п. 4.2 договорных условий. 24 апреля 2023 г. в адрес ответчика подано заявление № О-230424-000859 с просьбой сохранить процентную ставку в размере 4% годовых. На данное заявление ответчик ответил отказом, ссылаясь на то, что предоставленный в банк истцом договор страхования не может быть принят банком. Односторонне увеличение банком процентной ставки до 22,5% является незаконным.

Решением Красногвардейского районного суда Санкт-Петербурга от 25 июня 2025 г. в удовлетворении исковых требований отказано.

Не согласившись с решением суда, истец подал апелляционную жалобу, в которой просит решение суда отменить, вынести новое решение, указав в обоснование, что с решением суда не согласен, вывод суда о несоответствии оформленного истцом полиса от 21 апреля 2023 г. в СПАО «Ингосстрах» условиям пункта 4.1 индивидуальных условий кредитного договора является необоснованным.

Истец ФИО4 в судебное заседание не явился, о времени, дате и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, воспользовался правом на ведение дела посредством услуг представителя.

Представитель истца ФИО5 в судебное заседание явился, поддерживал доводы апелляционной жалобы.

Представитель ответчика ФИО6 в судебное заседание явился, возражал против удовлетворения апелляционной жалобы.

При таких обстоятельствах, руководствуясь положениями статьи 167, части 1 статьи 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, коллегия считает возможным рассмотреть дело при имеющейся явке.

В соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Судебная коллегия, исследовав материалы дела, заслушав мнение представителя истца ФИО5, представителя ответчика ФИО6, обсудив доводы апелляционной жалобы, приходит к следующему.

Судом первой инстанции установлено, что 28.03.2023 истец обратился в банк за получением кредита, им были оформлены и подписаны Заявление-анкета № 0010338382 о предоставлении потребительского кредита и Индивидуальные условия кредитного договора.

Как видно из Заявления-анкеты, истец просил выдать кредит на срок 60 месяцев в размере 1 832 534,54 рубля на «иные» цели.

В разделе Заявления-анкеты «Страхование жизни и здоровья» истец выразил согласие на оказание дополнительных услуг, подтвердил ознакомление с тарифами и стоимостью полиса страхования жизни и здоровья в размере 532 534,54 рубля, подтвердил, что проинформирован о том, что на процентную ставку по кредиту влияет только страхование жизни и здоровья, указал оплатить сумму страховой премии по выбранной программе страхования за счет кредита, в качестве страховой организации указал АО «УРАЛСИБ Жизнь», подтвердил, что Банком ему разъяснена возможность заключения кредитного договора без приобретения дополнительных услуг.

Указанные обстоятельства подтверждаются подписью истца в Заявлении-анкете.

Между сторонами был заключен кредитный договор № 2209-N83/01454 от 29.03.2023, в соответствии с которым банк предоставил заемщику денежные средства (кредит) в сумме 1 832 534,54 рубля на срок по 28.03.2028 включительно, с уплатой процентов на сумму кредита по ставке 4% годовых. Платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов осуществляются заемщиком в соответствии с Графиком платежей.

Кредит был предоставлен банком истцу 29.03.2023, что подтверждается Выпиской по операциям по счету № 40817810322099028861, банковским ордером № 777925 от 29.03.2023.

Согласно пункту 4 Индивидуальных условий процентная ставка составляет 4,00% годовых – при заключении заемщиком одновременно с кредитным договором договора личного страхования жизни и здоровья, соответствующего следующим требованиям:

- страховая премия должна быть оплачена единовременно на весь срок кредитования, но не более, чем на 2 года;

- по договору личного страхования жизни и здоровья заемщик должен быть застрахован на случай смерти и на случай получения инвалидности I и II группы в результате несчастного случая или болезни;

- сумма страхового возмещения должна покрывать полностью сумму основного долга.

Факт заключения договора личного страхования жизни и здоровья подтверждается предоставлением кредитору оригиналов договора личного страхования жизни и здоровья и документов, подтверждающих оплату страховой премии.

Процентная ставка составляет 22,50% годовых при прекращении действия договора личного страхования жизни и здоровья, заключенного одновременно с кредитным договором, и не заключении заемщиком нового договора личного страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям, указанным в п. 4.1, в течение 30 календарных дней с даты заключения кредитного договора.

Согласно пункту 2.1 Общих условий банк предоставляет заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи в сроки, предусмотренные кредитным договором.

С условиями кредитного договора заемщик ознакомлен, ему предоставлена исчерпывающая информация о предоставляемых услугах и полностью разъяснены вопросы о предоставляемых услугах и полностью разъяснены вопросы, имевшиеся по условиям заключения и исполнения кредитного договора. Заполнение и подписание кредитного договора является его полным и безоговорочным согласием с условиями кредитного договора (раздел Заявления и заверения заемщика индивидуальных условий кредитного договора), что подтверждается его подписью на кредитном договоре.

Индивидуальными условиями кредитного договора, подписанными истцом, а также действующими в тот момент Тарифами «Потребительский кредит без обеспечения», утвержденными Приказом Председателя Правления Банка от 22.02.2023 № 122, предусмотрена возможность получения заемщиком добровольного страхования жизни и здоровья одновременно с заключением кредитного договора. При этом процентная ставка за пользование кредитом составляет от 20,0 до 26,9% годовых – без заключения заемщиком договора добровольного страхования жизни и здоровья одновременно с кредитным договором (либо в случае расторжения ранее заключенного договора добровольного страхования жизни и здоровья).

С целью получения кредитных средств по пониженной ставке клиент, одновременно с подписанием кредитного договора 23.08.2023 обратился к банку, действующему в качестве агента АО «УРАЛСИБ Жизнь» (страховщик) на основании агентского договора, для заключения договора добровольного страхования граждан № 3153/0338382 (Полис добровольного страхования граждан «НАДЕЖНАЯ ЗАЩИТА ЗАЕМЩИКА» № 3153/0338282 от 28.03.2023).

Заключение истцом договора страхования повлекло для истца выгоду в виде уменьшения процентной ставки по кредиту на 18,5 процентных пунктов.

В «период охлаждения» истец 03.04.2023 отказался от договора страхования.21.04.2023 истец заключил договор страхования от несчастных случаев и болезней с СПАО «Ингосстрах». Заключение договора удостоверено Полисом № LIL256402965 от 21.04.2023, представлен истцом в банк.

По результатам рассмотрения представленных истцом документов установлено, что Полис от 21.04.2023 не соответствует условиям кредитного договора, а именно: по условиям договора страхования от несчастных случаев и болезней, заключенного истцом с СПАО «Ингосстрах» (полис № LIL256402965 от 21.04.2023) риски наступления смерти застрахованного и утрата трудоспособности от сердечно-сосудистых, онкологических заболеваний, болезней, вызванных расстройством психики и (или) нервной системы, врожденных аномалий, СПИДа, ВИЧ не застрахованы, что не соответствует условиям договора страхования, заключенного истцом с АО «УРАЛСИБ Жизнь» (Полис добровольного страхования граждан «НАДЕЖНАЯ ЗАЩИТА ЗАЕМЩИКА» № 3153/0338382 от 28.03.2023).

В соответствии с пунктом 4 Индивидуальных условий Банк пересмотрел процентную ставку в сторону увеличения до 22,5% годовых, о чем уведомил истца.

Рассматривая настоящее дело, суд первой инстанции, оценив представленные по делу доказательства по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, руководствуясь положениями статьи 309, 310, 329, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, положениями Федерального закона от 21.11.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований, исходя из того, что представленный заемщиком полис от 21.04.2023 не соответствует условиям кредитного договора, поскольку полисом не покрывается смерть и инвалидность I и II группы в результате сердечно-сосудистого, онкологического заболевания, а также болезни, вызванной расстройством психики и (или) нервной системы, врожденными аномалиями, СПИДом, ВИЧ, наркотической зависимостью.

При этом, суд первой инстанции указал, что истец добровольно согласился на заключение договора страхования, Банком предоставлена полная и достоверная информация как о кредитном договоре, так и о возможности заключения договора страхования, истец располагал полной информацией о предложенной ему услуге, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, выбрал вариант кредитования, предусматривающий в качестве одного из условий страхование жизни и здоровья.

Судебная коллегия, изучив выводы суда первой инстанции, не усматривает оснований для отмены решения суда.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

Согласно статье 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (часть 1).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).

В соответствии с пунктами 9 и 10 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5 Закона о потребительском кредите).

Из содержания приведенных выше норм права следует, что сторонами может быть согласовано условие о том, что заемщику необходимо заключить договор страхования, требуемый для заключения или исполнения договора потребительского кредита, либо за плату воспользоваться для этого услугами кредитора, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

В силу положений части 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования.

Согласно части 11 статьи 7 этого же закона в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом HYPERLINK "https://login.consultant.ru/link/?req=doc&base=LAW&n=486882&date=27.02.2026&dst=276&field=134&demo=1" \hчасти 2.1 данной статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Вопреки доводам апелляционной жалобы, суд первой инстанции, сравнив условия договора страхования АО "Уралсиб Жизнь" с условиями договора страхования СПАО "Ингосстрах", справедливо пришел к выводу о несоответствии последнего договора условиям кредитного договора в части перечня страховых случаев, в связи с чем пришел к выводу о правомерности действий Банка по повышению процентной ставки по кредиту.

Результат разрешения судом данного спора находится в соответствии с содержанием норм материального права, регулирующих спорное правоотношение, и установленными судом обстоятельствами.

Представленные в материалы дела доказательства, в соответствии с правилами статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, были исследованы судом и оценены с точки зрения их относимости, допустимости, достаточности и взаимосвязи в совокупности с другими доказательствами.

На основании изложенного, судебная коллегия считает, что судом полно установлены обстоятельства дела при надлежащей правовой оценке представленных доказательств и правильном применении норм материального и процессуального права, в связи, с чем постановленное решение является законным и обоснованным. Доказательств, опровергающих выводы суда, апелляционные жалобы не содержат.

Процессуальных нарушений, влекущих безусловную отмену обжалуемого решения, судом первой инстанции не допущено.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия,

О П Р Е Д Е Л И Л А:

Решение Красногвардейского районного суда Санкт-Петербурга от 25 июня 2025 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи:

Мотивированное апелляционное определение изготовлено в окончательной форме 27 февраля 2026 г.