Решение № 2-1076/2024 2-1076/2024~М-1019/2024 М-1019/2024 от 23 декабря 2024 г. по делу № 2-1076/2024

Дело № 2-1076/2024

86RS0017-01-2024-002126-13


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 декабря 2024 года г.п. Советский

Советский районный суд Ханты-Мансийского автономного округа - Югры в составе:

председательствующего судьи Казариновой А.А.,

при секретаре судебного заседания Майер О.С.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк», истец, банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита и обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование заявленных требований указано, что (дата) между банком и ответчиком заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) (номер), по условиям которого ФИО1 предоставлен кредит в сумме (-) руб. под 27,9% годовых сроком на 60 месяцев под залог транспортного средства марки (-), идентификационный номер (VIN) (-), (-) года выпуска. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

В период пользования кредитом ответчик ненадлежащим образом исполнял обязанности по договору. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла 07.05.2024, по состоянию на 22.09.2024 суммарная продолжительность просрочки составляет 139 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 238163 руб. 14 коп.

По состоянию на 22.09.2024 общая задолженность ФИО1 перед банком составляет 2304475 руб. 59 коп., из них: 222467 руб. 12 коп., - просроченные проценты, 1989480 руб. 08 коп., - просроченная ссудная задолженность, 19357 руб. 70 коп., - просроченные проценты на просроченную ссуду, 13925 руб. 16 коп., - неустойка на просроченную ссуду, 8641 руб. 95 коп., - неустойка на просроченные проценты, 25 руб. 18 коп., - неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 47287 руб. 35 коп., - неразрешенный овердрафт, 186 руб. 05 коп., - проценты по неразрешенному овердрафту, 745 руб., - комиссия за ведение счета, 2360 руб., - иные комиссии.

ПАО «Совкомбанк» указано, что в соответствии с п. 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования под залог транспортного средства, при судебном порядке обращения взыскания на предмет залога начальная продажная цена определяется решением суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом. При определении начальной продажной цены истец полагал целесообразным применить дисконт в размере 21,74%. Таким образом, стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 1252226 руб. 79 коп.

Истец ПАО «Совкомбанк» просил суд взыскать с ФИО1 задолженность по договору потребительского кредита (номер) от (дата) за период с 07.05.2024 по 22.09.2024 в размере 2304475 руб. 59 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 58044 руб. 76 коп.; обратить взыскание на предмет залога, - транспортное средство марки (-), идентификационный номер (VIN) (-), (-) года выпуска, установив начальную продажную цену в размере 1252226 руб. 79 коп., путем реализации с публичных торгов.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте разбирательства дела извещен надлежащим образом судебной повесткой, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании, не оспаривая факт заключения с истцом кредитного договора на сумму (-) руб., исковые требования не признал.

На основании ч. 4-5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) судом определено рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Выслушав ответчика, изучив заявленные требования и их основания, оценив имеющиеся в материалах дела доказательства в их совокупности и установив нормы права, подлежащие применению в данном деле, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст. 309 ГК РФ).

В соответствии с п. 1, 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ст. 433 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Из материалов дела следует, что (дата) между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита (номер), путем применения сторонами простой электронной подписи.

Перед подписанием договора потребительского кредита ответчик проставил простую электронную подпись в анкете-соглашении заемщика на предоставление кредита, в согласии заемщика на осуществление взаимодействия с третьими лицами, направленного на возврат его просроченной задолженности, в заявлении о предоставлении транша, в заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров), в индивидуальных условиях договора потребительского кредита, в заявлении-оферте на открытие банковского счета и выдачу банковской карты.

Согласно п. 1 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Согласно п. 2 ст. 5, п. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи», простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.

Таким образом, условие ст. 161 ГК РФ, о соблюдении простой письменной формы при заключении договоров юридическими лицами с гражданами, соблюдено.

Факт заключения (дата) договора потребительского кредита (номер) ответчиком в судебном заседании не оспорен.

Согласно Индивидуальным условиямдоговора потребительского кредита (номер) от (дата) лимит кредитования составил (-) руб. (п. 1); договор вступает в силу с момента его подписания банком и заемщиком и открытия лимита кредитования и действует до полного выполнения заемщиком и банком своих обязательств по договору (п. 2).

В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (номер) от (дата) процентная ставка, - 21,9% годовых; указанная ставка увеличивается до 27,9% годовых в случае, если заемщик не использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных заемщику при возврате совершенных покупок; если заемщик не перевел на свой банковский счет, открытый в банке, заработную плату (пенсию) в течение 25 дней с даты перечисления транша; процентная ставка увеличивается с даты установления лимита кредитования.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (номер) от (дата) количество платежей устанавливается в заявлении о предоставлении транша. Минимальный обязательный платеж включает проценты за пользование кредитом, начисленные за прошедший отчетный период (от начала договора до даты расчета минимального обязательного платежа, а также между двумя ближайшими минимальными обязательными платежами). Дата оплаты минимального обязательного платежа, - ежемесячно по 06 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту, - не позднее 05.02.2029.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (номер) от (дата) предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора и размер неустойки: 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Сумма кредита перечислена ПАО «Совкомбанк» на счет заемщика ФИО1 (дата), что подтверждается выпиской по счету.

Согласно п. 4.1, 4.1.1, 4.1.2 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства заемщик обязался возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита, уплатить банку проценты за пользование кредитом.

В заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) от 05.02.2024 ФИО1 подтвердил ознакомление с тем, что при нарушении срока оплаты минимального обязательного платежа по договору он имеет право перейти в режим «Возврат в график», согласно Общим условиям договора. ФИО1 указал, что ознакомлен с комиссией за переход в режим «Возврат в график» в размере 590 руб., которая подлежит оплате согласно Тарифам банка.

ФИО1 нарушались условия договора потребительского кредита относительно возврата кредита и погашения процентов за пользование кредитом, что подтверждается выпиской по счету и расчетом задолженности по договору.

Как следует из представленного суду расчета, задолженность ответчика по договору потребительского кредита перед истцом по состоянию на 22.09.2024 составляет сумму предъявленного иска в размере 2304475 руб. 59 коп., из них: 222467 руб. 12 коп., - просроченные проценты, 1989480 руб. 08 коп., - просроченная ссудная задолженность, 19357 руб. 70 коп., - просроченные проценты на просроченную ссуду, 13925 руб. 16 коп., - неустойка на просроченную ссуду, 8641 руб. 95 коп., - неустойка на просроченные проценты, 25 руб. 18 коп., - неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 47287 руб. 35 коп., - неразрешенный овердрафт, 186 руб. 05 коп., - проценты по неразрешенному овердрафту, 745 руб., - комиссия за ведение счета, 2360 руб., - иные комиссии (комиссия за услугу «Возврат в график»).

Из представленного истцом расчета усматривается, что задолженность ответчика состоит, в том числе, из комиссии за ведение счета в размере 745 руб.

Вместе с тем, как в тексте искового заявления, так и в приложенных к иску письменных доказательствах отсутствует указание на наименование тарифного плана, тарифный план к иску не приложен; сведения о размере комиссии за ведение счета, кроме указанного в расчете задолженности, в материалах дела отсутствуют; не представлены доказательства того, что ФИО1 был ознакомлен и выразил согласие на взимание комиссии за ведение счета.

Согласно п. 1.1.2 Тарифов комиссионного вознаграждения за услуги по расчетно-кассовому обслуживанию, предоставляемых физическим лицам в валюте Российской Федерации в рамках потребительского кредитования в ПАО «Совкомбанк», ведение и закрытие счета осуществляется бесплатно.

Таким образом, представленный истцом расчет задолженности по договору не содержит сведений об обоснованности начисленной комиссии за ведение счета; требованиям истца в этой части обоснования в исковом заявлении не приведено.

Ввиду изложенного, требования о взыскании комиссии за ведение счета удовлетворению не подлежат.

Доводы ответчика о том, что истцом не учтены произведенные им платежи в погашение долга, суд находит несостоятельными, поскольку ФИО1 в подтверждение своих доводов представлена выписка, подготовленная ПАО «Совкомбанк», по иному договору потребительского кредита, - (номер) от (дата).

Таким образом, требование истца о взыскании с ответчика задолженности по договору потребительского кредита (номер) от (дата) подлежит частичному удовлетворению в размере 2303730 руб. 59 коп., в том числе: 222467 руб. 12 коп., - просроченные проценты, 1989480 руб. 08 коп., - просроченная ссудная задолженность, 19357 руб. 70 коп., - просроченные проценты на просроченную ссуду, 13925 руб. 16 коп., - неустойка на просроченную ссуду, 8641 руб. 95 коп., - неустойка на просроченные проценты, 25 руб. 18 коп., - неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 47287 руб. 35 коп., - неразрешенный овердрафт, 186 руб. 05 коп., - проценты по неразрешенному овердрафту, 2360 руб., - иные комиссии (комиссия за услугу «Возврат в график»).

Из п. 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (номер) от (дата) следует, что обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства марки (-), идентификационный номер (VIN) (-), (-) года выпуска, паспорт транспортного средства серии (-) (номер).

В разделе Б заявления ФИО1 о предоставлении транша от (дата) указана залоговая стоимость данного транспортного средства, - 1600000 руб.

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество (п. 1 ст. 349 ГК РФ).

Как следует из п. 8.12, 8.12.1, 8.12.2 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обеспечиваемых залогом обязательств залогодержатель вправе получить удовлетворение из стоимости предмета залога преимущественно перед другими кредиторами залогодателя. В случае неисполнения залогодателем обеспеченных предметом залога обязательств залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога по своему усмотрению в судебном или во внесудебном порядке и удовлетворить свои требования из стоимости предмета залога.

Из карточки учета транспортного средства следует, что собственником транспортного средства марки (-), идентификационный номер (VIN) (-), государственный регистрационный знак (-), с 15.05.2020 является ответчик ФИО1

В силу п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами 2 и 3 п. 2 ст. 350.1 ГК РФ.

Согласно п. 8.14.9 Общих условийдоговора потребительского кредита под залог транспортного средства, если к моменту реализации предмета залога залогодатель и залогодержатель не придут к иному соглашению о его стоимости, чем та, которая указана в договоре залога, то начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализации (как в судебном, так и во внесудебном порядке) определяется в соответствии с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения договора потребительского кредита до момента его реализации, в следующем порядке: за первый месяц, - на 7%, за второй месяц, - на 5%, за каждый последующий месяц, - на 2%.

Истцом при определении начальной продажной цены транспортного средства применены положения п. 8.14.9 Общих условий, определена стоимость предмета залога при его реализации в размере 1252226 руб. 79 коп. (с учетом дисконта в размере 21,74%).

Суд полагает, что применение указанного процента снижения стоимости предмета залога отвечает условиям заключенного сторонами кредитного обязательства.

В силу п. 2 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Неисполнение ФИО1 условий договора потребительского кредита является основанием для обращения взыскания на предмет залога. Сумма неисполненного ответчиком обязательства составляет более пяти процентов от размера залоговой стоимости транспортного средства, являющегося предметом залога по договору потребительского кредита.

Возражений, а также доказательств, подтверждающих иную стоимость заложенного транспортного средства, от ответчика в суд не поступило.

При таких обстоятельствах, требование истца об обращении взыскания задолженности ФИО1 перед ПАО «Совкомбанк» по договору потребительского кредита (номер) от (дата) на транспортное средство марки (-), идентификационный номер (VIN) (-), путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной стоимости в размере 1252226 руб. 79 коп. подлежит удовлетворению.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ч. 1 ст. 88 ГПК РФ).

Согласно платежному поручению № 186 от 23.09.2024 истец при подаче иска оплатил государственную пошлину в размере 58044 руб. 76 коп.

На основании ст. 98 ГПК РФ с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в размере 58037 руб. (за требование о взыскании задолженности по договору, - 38037 руб., за требование об обращении взыскания на заложенное имущество, - 20000 руб.).

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита и обращении взыскания на заложенное имущество, - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, (-) года рождения, уроженца (-) (документ, удостоверяющий личность, - паспорт гражданина Российской Федерации (-)) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН: <***>, дата присвоения ОГРН: 01.09.2014; ИНН: <***>) задолженность по договору потребительского кредита (номер) от (дата) в размере 2303730 (два миллиона триста три тысячи семьсот тридцать) руб. 59 коп., в том числе: 222467 (двести двадцать две тысячи четыреста шестьдесят семь) руб. 12 коп., - просроченные проценты, 1989480 (один миллион девятьсот восемьдесят девять тысяч четыреста восемьдесят) руб. 08 коп., - просроченная ссудная задолженность, 19357 (девятнадцать тысяч триста пятьдесят семь) руб. 70 коп., - просроченные проценты на просроченную ссуду, 13925 (тринадцать тысяч девятьсот двадцать пять) руб. 16 коп., - неустойка на просроченную ссуду, 8641 (восемь тысяч шестьсот сорок один) руб. 95 коп., - неустойка на просроченные проценты, 25 (двадцать пять) руб. 18 коп., - неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 47287 (сорок семь тысяч двести восемьдесят семь) руб. 35 коп., - неразрешенный овердрафт, 186 (сто восемьдесят шесть) руб. 05 коп., - проценты по неразрешенному овердрафту, 2360 (две тысячи триста шестьдесят) руб., - иные комиссии (комиссия за услугу «Возврат в график»), а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 58037 (пятьдесят восемь тысяч тридцать семь) руб., в удовлетворении остальной части иска, - отказать.

Обратить взыскание задолженности ФИО1, (-) года рождения, уроженца (-) (документ, удостоверяющий личность, - паспорт гражданина Российской Федерации (-)) перед публичным акционерным обществом «Совкомбанк» (ОГРН: <***>, дата присвоения ОГРН: 01.09.2014; ИНН: <***>) по договору потребительского кредита (номер) от (дата) на предмет залога: транспортное средство марки, модели (-), идентификационный номер (VIN) (-), путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость транспортного средства в размере 1252226 (один миллион двести пятьдесят две тысячи двести двадцать шесть) руб. 79 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам суда Ханты-Мансийского автономного округа - Югры через Советский районный суд Ханты-Мансийского автономного округа - Югры в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 28.12.2024.

Председательствующий Казаринова А.А.