Решение № 2-1677/2018 2-1677/2018~М-1650/2018 М-1650/2018 от 15 ноября 2018 г. по делу № 2-1677/2018

Дело № 2-1677/2018


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

16 ноября 2018 года г. Новотроицк

Новотроицкий городской суд Оренбургской области в составе председательствующего судьи Ершовой Н.Г.,

при секретаре судебного заседания Колобовой В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее Банк) обратилось в суд с вышеназванным исковым заявлением к ФИО1, указав в обоснование требований, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» (в настоящее время ПАО «Совкомбанк») и ответчиком заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику был выдан кредит в размере <данные изъяты> руб. сроком на <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты>% годовых за пользование кредитном. В период пользования кредитом ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по возврату судной задолженности и предусмотренных процентов, произвел выплаты в размере <данные изъяты> руб. По состоянию на 21.09.2018 общая задолженность ответчика перед Банком составляет 340900,94 руб., из которых: просроченная ссуда - 84448,55 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 256452,39 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик в добровольном порядке до настоящего времени не выполнил, в связи с чем продолжает нарушать условия договора. Истец просит взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору в размере 340900,94 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6609,01 руб.

01.09.2014 ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014 ОГРН <***>. 05.12.2014 полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

В судебное заседание представитель истца не явился. О времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, исковое заявление содержит ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась о времени и месте заседания извещена надлежащим образом, представила в суд возражение, в котором просит снизить размер штрафа (неустойки) начисленной истцом за просроченные проценты в соответствии со ст. 333 ГК РФ.

Суд в соответствие со ст. 167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон, извещенных о дате и времени судебного заседания.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренным договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ). Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Как усматривается из положений п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, оформленный в виде акцептованного заявления оферты, по условиям которого истец предоставил ответчику кредит в сумме <данные изъяты> руб. под <данные изъяты>% годовых сроком на <данные изъяты> месяцев.

Из материалов дела следует, что при заключении кредитного договора ФИО1 согласилась с её включением в программу добровольного страхования жизни, постоянной полной нетрудоспособности, дожития до события недобровольной потери работы и первичного диагностирования смертельно опасного заболевания, что подтверждается её подписью в соответствующем заявлении от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно раздела Б Заявления-оферты со страхованием плата за включением в программу страховой защиты заемщика составляет <данные изъяты>% от первоначальной суммы просроченной суммы кредита, умноженная на количество месяцев срока кредита. Указанная сумма уплачивается единовременно в дату заключения договора о потребительском кредитовании.

Согласно п.2 раздела В Заявления-оферты со страхованием сумма кредита предоставлена ответчику на открытый банковский счет № в филиале «Центральный» ООО ИКБ «Совкомбанк».

Истец свои обязательства по предоставлению ФИО1 денежных средств выполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету, из которой следует, что ДД.ММ.ГГГГ сумма в размере <данные изъяты> руб. зачислена на счет ФИО1 №, из которой сумма в размере <данные изъяты> руб. зачислена на счет ФИО1 № по её заявлению в соответствии с разделом Д Заявления-оферты со страхованием, а сумма в размере <данные изъяты> руб. была перечислена в счет платы за включение в программу страховой защиты заемщика.

Между тем, ответчик обязательства по кредитному договору длительное время исполняет ненадлежащим образом.

В соответствии с заявлением –офертой со страхованием ФИО1 с Условиями кредитования она полностью ознакомилась, экземпляр заявления –оферты и Условий кредитования получила на руки. Согласно указанного заявления – оферты ФИО1 подтвердила свое согласие на включение в программу добровольной страховой защиты заемщика, согласие с графиком осуществления платежей указанным в разделе Е и обязался погашать задолженность по кредиту в соответствии с указанным графиком (вносить оплату основного займа и предусмотренных процентов в указанной сумме и не позднее дня указанного в графике способами, предусмотренными разделом Г указанного заявления) и был извещен о полной стоимости кредита, что подтверждается его подписью.

Исходя из пунктов 4.1.1, 4.1.2 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели (далее по тексту Условия кредитования) заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором о потребительском кредитовании. Уплачивать Банку проценты за пользование кредитом, комиссию за оформление и обслуживание банковской карты и платы за включение в программу добровольной страховой защиты заемщика (в случае выражения заемщиком своего желания в письменном виде на подключение к данной программе).

Раздел Е содержит график осуществления платежей, в котором указаны ежемесячные даты, в которые ФИО1 обязалась вносить в счет погашения основного долга по кредиту и предусмотренных процентов сумму в размере <данные изъяты> руб. (кроме последнего платежа в размере <данные изъяты> руб.). Общее количество платежей, предусмотренных графиком <данные изъяты>. Указанный раздел содержит сведения о полной стоимости кредита, что подтверждается подписью ФИО1

Согласно подпункта 5.2.1 Условий кредитования Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании, если просрочка длится более пятнадцати дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей. Просрочка по внесению платежей Заемщика в счет исполнения обязательств по договору о потребительском кредитовании считается систематической, если имело место два и более месяца просрочки, а общая продолжительность просрочки составила более пятнадцати календарных дней.

В соответствии с пунктом 5.3 Условий кредитования в случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту Банк направляет уведомление о принятом решении…в случае непогашения всей задолженности Заемщиком в установленный срок, банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору о потребительском кредитовании и иных убытков, причиненных Банку.

Согласно п.6.1 Условий кредитования при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе Б Заявления –оферты. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе Б заявления – оферты.

В соответствии с разделом Б заявления- оферты при нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере <данные изъяты>% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пенсии в размере <данные изъяты>% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки.

Выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по 24.07.2018 подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 выдан кредит в общей сумме <данные изъяты> руб., которым она распорядилась по своему усмотрению.

При этом начиная с октября 2013 ФИО1 в нарушении установленного графика впервые допустила просрочку по внесению ежемесячных платежей в предусмотренной графиком платежей размере.

В адрес ФИО1 направлялось письменное уведомление об изменении срока возврата кредита (досрочном расторжении договора о потребительскому кредитовании) и возврате задолженности по кредитному договору в котором разъяснялось, что в связи с нарушением условий договора Банк принял решение о досрочном расторжении кредитного договора и возврате задолженности в срок до 20.12.2017. Ответчик свои обязательства по договору до настоящего времени не исполнил, сумму образовавшегося долга в полном объеме не погасил.

Статья 421 ГК РФ устанавливает, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

При заключении кредитного договора ФИО1 изъявила желание на включении в программу добровольного страхования, полностью ознакомился с условиями кредитного договора о размере процентов, неустойки, сроках выплаты и размерах ежемесячных платежей по кредиту, условиями кредитования и полной стоимости кредита, что подтверждается её личной подписью в заявлении-оферте со страхованием. Таким образом, суд приходит к выводу о том, что Банком при заключении кредитного договора была доведена до заемщика все сведения о полной стоимости кредита и его условиях.

Согласно приведенному Банком расчету, сумма задолженности по состоянию на 21.09.2018 составляет 340900,94 руб., из которой 84448,55 руб. составляет просроченная ссуда, штрафные санкции (неустойки, пени) за просрочку уплаты процентов - 256452,39 руб. Суд, проверив расчет истца, соглашается с ним, поскольку он соответствует условиям договора и не оспорен ответчиком.

Истцом также заявлены требования о взыскании с ФИО1 штрафных санкций (неустойки, пени) за просрочку уплаты процентов в сумме 256452,39 руб.

В соответствии с п.1 ст.330 ГК РФ неустойку (штрафом, пеней) признаётся определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Исходя из смысла указанной норм неустойка является способом обеспечения надлежащего исполнения обязательств, о котором стороны договариваются при заключении договора. При этом период взыскания неустойки в каждом случае может зависеть от длительности ненадлежащего исполнения стороной своих обязанностей.

Согласно статье 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Ответчиком в суд представлено возражение, в котором она просит снизить размер штрафа (неустойки) начисленной истцом за просроченные проценты, в связи с нарушением баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного размера ущерба.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика штрафных санкций (неустойки, пени) за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом, суд с учетом положений ст. 333 ГК РФ считает, что размер штрафа указанного истцом является несоразмерным сумме основного долга, последствиям и сроку нарушения заемщиком основного денежного обязательства, в связи с чем штраф (неустойка, пеня) за просрочку уплаты процентов по кредитному договору подлежит уменьшению до суммы 156452,39 руб.

Поскольку требование банка о взыскании с ФИО1 суммы задолженности по кредитному договору удовлетворено, то с ответчика в соответствии со ст. 98 ГПК РФ в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная Банком при подаче иска в сумме 6609,01 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 240900 (двести сорок тысяч девятьсот) рублей 94 коп., из которых: просроченная ссуда - 84 448,55 руб.; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 156452,39 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 6609 (шесть тысяч шестьсот девять) рублей 01 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Новотроицкий городской суд Оренбургской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья: Н.Г. Ершова